下载文档原格式
商业银行中间业务创新发展的思路
1、首先要根据市场变化和需求，积极拓展中间业务，把握市场机遇，在中间业务的发展上创新思维。
突出主体的行业运营竞争力，率先把握市
场机遇，在中间业务的发展上，积极拓展新业务。
2、建立开放型的中间业务发展模式，坚持联动发展，强化银行对中
间业务的控制和管理，在中间业务发展中不断推进创新，发挥联动发展的
作用，并结合新业务的发展，促进企业发展，实现经济社会发展的协同推动。
3、更好地提升和完善中间业务能力，不断加大科技合作的力度。
面
对发展趋势的变化，我们应该加大技术研发的投入，加强自身的技术含量，推动数字货币和移动支付等技术支撑的中间业务发展，更好地满足客户和
市场的需求。
4、积极借鉴国际范式，在政策和监管方面更好地支撑中间业务发展，积极把握发展机遇，积极促进中间业务发展，实施准入规制和法规审查，
在政策监管和监管方面发挥引领和服务商业银行中间业务发展的作用。
5、加强财务监管，重视财务安全，建立健全机制体系。
第10卷第4期2008年5月 贵州工业大学学报(社会科学版)JOURNAL OF G U I Z HOU UN I V ERS I TY OF TECHNOLOGY(Social Sci ence E diti on)(Bi mont hl y) Vo l .10No.4May .2008商业银行发展中间业务的思考陆雪涛(中国建设银行贵州省贵阳河滨支行,贵州贵阳55003)摘 要:中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐,尤其是在发达国家,已成为发达国家建设银行收入和利润的主要来源。
建设银行大力推进和发展中间业务商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。
现针对商业银行发展中间业务的必要性及发展现状和发展前景等方面进行初步探讨。
对于国内外先进银行经验加快发展商业银行中间业务的步伐,加快建设银行战略转型、改变业务发展方式,向现代化经营模式的转变。
关键词:商业银行;中间业务;金融赢利;经营风险中图分类号:F830.4 文献标识码:A 文章编号:1009-0509(2008)04-0046-02 中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐,尤其是在发达国家,已成为发达国家建设银行收入和利润的主要来源。
但在我国由于重视程度不够,中间业务发展迟缓,层次落后。
如今随着我国加入W T O,金融市场逐步开放,我国商业银行面临外资银行的强势竞争,如何提高国际竞争力,大力发展中间业务占有举足轻重的位置。
一、我国建设银行中间业务现状近年来我国建设银行中间业务伴随着社会进步和经济发展取得了长足发展,比如近期,银行业与证券业和保险业的合作势头咄咄逼人,不少国有和非国有银行纷纷开办了“银证通”、“银券通”的代理业务。
但是,我国商业银行中间业务与发达国家相比仍存在较大差距。
我国商业银行目前主要依赖高资本消耗的存贷款净利差收入,即将获取存贷利差作为最传统、最基本的利润来源,而低资本消耗的中间业务收入比重普遍偏低。
我国商业银行中间业务现状及创新发展
1 商业银行中间业务的定义和意义
商业银行中间业务是指银行在吸收存款和发放贷款之外的所有业
务活动，包括证券承销、基金销售、金融衍生品交易、外汇交易、信
用证服务、担保业务、保险代理等。
中间业务对银行的收入贡献很大，是银行盈利的重要来源之一。
2 商业银行中间业务现状
当前，我国商业银行中间业务发展较为成熟，但存在几个问题：
一是中间业务规模相对较小，中间业务收入占比不高；
二是中间业务盈利能力较弱，市场竞争压力大；
三是中间业务创新不足，新业务拓展缓慢。
3 商业银行中间业务创新方向
为了应对这些问题，商业银行需要进行中间业务创新，探索新的
业务领域和服务模式。
创新方向包括：
一是加强对客户需求的理解，注重提供高附加值的中间业务服务，比如贵金属交易、私人银行等服务；
二是积极进军新的领域，比如互联网金融、大数据金融等新领域，为客户提供更加全面的金融服务；
三是开放合作，与各行业的优秀企业合作，打造金融+实体的服务
模式；
四是加大技术创新力度，引入人工智能、区块链等先进技术，提
高中间业务效率和质量。
4 商业银行中间业务创新的意义
商业银行中间业务创新有助于拓宽银行盈利渠道，增强银行的核
心竞争力和市场地位。
同时，创新中间业务还可以提高银行服务水平，更好地服务实体经济，满足客户多样化的金融需求，为国家经济发展
作出贡献。
商业银行怎么拓展中间业务随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的中间业务也越来越受到关注。
中间业务是指商业银行除了传统储蓄和贷款业务之外的其他非存贷款业务，如资金托管、信托业务、银行卡业务、贵金属交易等。
拓展中间业务可以为商业银行带来更多的收入来源，提高盈利能力。
下面将从多个角度探讨商业银行如何拓展中间业务。
一、不断完善现有业务商业银行要拓展中间业务，首先要完善和提升现有的业务能力。
通过持续改进和创新现有的储蓄和贷款业务，提供更加优质的金融产品和服务，树立良好的品牌形象，吸引更多的客户。
通过提高业务效率和客户满意度，提升盈利能力的同时，为中间业务的拓展打下坚实的基础。
二、加强人才队伍建设商业银行要实现中间业务的拓展，必须建设一支专业化、高素质的人才队伍。
银行在中间业务方面需要具备丰富的专业知识和严谨的风控意识。
因此，银行应注重加强员工专业技能的培训和提升，吸引和留住高素质的人才。
只有拥有一支优秀的员工队伍，才能更好地推动中间业务的发展。
三、开展金融衍生品交易金融衍生品交易是商业银行拓展中间业务的重要方式之一。
金融衍生品包括期权、期货、掉期等各种衍生工具，可以用于对冲风险、提高资金利用率等。
商业银行可以根据市场需求和自身风险承受能力，积极开展金融衍生品交易业务，提供多样化的金融产品和服务，满足客户的风险管理和投资需求。
四、拓宽信用卡业务信用卡业务是商业银行中间业务的重要组成部分。
商业银行可以通过与商户合作，提供一系列信用卡相关服务，如消费分期、积分兑换等，吸引更多客户使用信用卡，从而扩大中间业务的规模。
与此同时，银行还可以通过优化信用卡风控体系，减少信用卡逾期和风险，提高信用卡业务的盈利能力。
五、开展资产管理业务资产管理业务是商业银行拓展中间业务的重要途径之一。
商业银行可以根据客户的风险承受能力和投资需求，提供一系列的资产管理产品和服务，如基金、理财产品等。
通过做好资产配置和风险管理，帮助客户实现资产增值，从而提高自身的盈利能力。
====Word行业资料分享--可编辑版本--双击可删====对我国商业银行发展中间业务的一些建议1、逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势。
虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用，保护着商业银行的传统业务，但是同时也影响了商业银行提供综合性，多功能，全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的拓展。
市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。
从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。
最近几年，监管层似乎也意识到这一点，在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行发展中间业务的范围，尤其是在代理业务方面进展加快，证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。
商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。
2、转变经营策略，逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。
由于我国尚处于经济转轨时期，作为市场主体的商业银行商业化程度不高，尤其是四大国有商业银行，过去不求有功但求无过的思想，让银行失去发展中间业务的动力，缺乏激励机制，对发展中间业务的认识不足。
从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债业务，人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，员工素质，社会信誉的重要指标。
监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的发展与创新。
只有在观念上得到重视，商业银行才能在发展中间业务发面有所突破，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。
商业银行中间业务的创新与发展摘要在金融自由化、银行经营综合化发展的背景下，以“高收益、低风险”为特征的中间业务，已成为现代商业银行发展的重点，也是入世后中外资银行竞争的焦点。
面对规模、管理、技术、服务等各方面的劣势，以创新求发展成为国有商业银行唯一的选择。
本文借鉴发达国家商业银行中间业务发展的成熟经验，结合我国商业银行中间业务发展的内部、外部的制约因素，提出了全面、深刻的创新思路。
包括：制度创新、观念创新、产品创新、管理创新、服务创新五个方面。
关键词：中间业务余融创新混业经营客户经理制ＴＨＥｌＮＮＯＶＡＴＩＯＮＡＮＤＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴＯＦＣＯＭＭＥＲＣｌＡＬＢＡＮＫ’ＳＮＴＥＲＭＥＤＩＡＲＹＯＰＥＲＡＴ１０ＮＡｂｓｔｒａｃｔＷｉｔｈｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｌｉｂｅｒａｔｉｏｎａｎｄｔｈｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ’ｓｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｉｎｔｅｒｍｅｄｉａｒｙｏｐｅｒａｔｉｏｎ，ｗｈｉｃｈｉｓｆａｍｏｕｓｆｏｒｉｔｓ“ｈｉｇｈｉｎｔｅｒｅｓｔ。
ｌｏｗｒｉｓｋ”，ｈａｓｂｅｅｎａｆｏｃｕｓｏｆｍｏｄｅｒｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ’ｓｇｒｏｗｔｈ．ＡｆｔｅｒＣｈｉｎａ’ｓｅｎｔｅｒｉｎｇｉｎｔｏＷＴＯ，ｔｈｅｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｓｗｉｌｌａｌｓｏｃｏｍｐｅｔｅｗｉｔｂＣｈｉｎｅｓｅｂａｎｋｓｉｎｔｈｉｓｆｉｅｌｄ．Ｆａｃｉｎｇｔｈｅｄｉｓａｄｖａｎｔａｇｅｓｏｆｓｃａｌｅ，ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｔｅｃｈｎｏｉｏｇｙａｎｄｓｅｒｖｉｃｅ，ｔｈｅｓｔａｔｅ—ｏｗｎｅｄｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｍｕｓｔｉｎｎｏｖａｔｅ．ｔｈｉｓｉｓｔｈｅｏｎｌＹｗａｙｔｏｅｘｉｓｔａｎｄｄｅｖｅｌｏｐ．ＴｈｉｓｔｈｅｓｉｓｃｏｍｂｉｎｅｓｔｈｅｒｉＤｅｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｏｆｄｅｖｅｌａｐｅｄｃｏｕｎｔｒｉｅｓ’ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｗｉｔｈｔｈｅｉｎｔｅｒｎａｌａｎｄｅｘｔｅｒｎａｌｏｂｓｔｒｕｃｔｉｏｎｓ。
我国商业银行中间业务的创新发展探讨邓 勇摘 要:在西方国家中间业务收入是银行利润增长的重要来源之一,虽然现在我国商业银行中间业务得到一定程度的发展,但利润占比并不是很大,与发达国家存在较大的差距。
本文从我国商业银行中间业务创新发展的现状出发,分析了其创新发展中存在的问题,提出了创新发展我国商业银行中间业务的战略对策。
关键词:中间业务;商业银行;创新;发展中图分类号:F123.16 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)4-038-02作 者:湖南商学院财政金融学院;湖南,长沙,410205一、商业银行中间业务概述(一)商业银行中间业务的定义中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势,不运用或不直接运用直接的资产、负债,以中间人的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托业务事项,提供各类金融服务并收取手续费的经营活动。
英语中,中间业务为Interm-e2d iaryBusiness,意为居间的、中介的或代理的业务,因此,中间业务也可称为“中介业务”,“代理业务”。
(二)创新与发展中间业务的意义近年来,我国商业银行中间业务发展的可观成绩,是银行不断创新发展的结果,也是经济全球化、金融国际化、对外全面开放的结果。
创新与发展商业银行中间业务具有重大的意义:1.可以使商业银行增加利润,提高经济效益。
实践表明,大力增加中间业务收入是一条见效快、风险小的捷径,虽然现阶段我国商业银行中间业务收入增加速度不是很快,但大力发展可以增加银行利润,提高经济效益,优化银行利润结构。
2.是提高行业内竞争实力的重要手段。
外资银行进入国内后,国内商业银行在绝大多数业务领域面临着外资银行的严峻挑战,发展具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点的中间业务将成为提高竞争力的首要突破点。
3.是商业银行分散信贷风险的有效方式。
实践证明,中间业务本身不构成其表内资产和负债,具有风险小,甚至无风险、高收益、见效快等特点,所以成为现代商业银行规避和分散金融风险的有效方式。
商业银行中间业务创新发展的思路商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
长期以来，商业银行收入来源单纯地依赖存贷款利差，发展中间业务是转变这种盈利模式的一个最佳选择。
中间业务收入与依靠贷款资产来增加收入相比较具有风险小、收益大、成本低、市场前景广阔的特点。
因此，各家商业银行都把发展中间业务作为拓展业务的重中之重来抓，并且取得了一定成效，比如银行卡的迅速发展，不但大大方便了国人外出旅游、探亲以及从事商务活动的资金结算，而且也给商业银行带来巨大经济效益。
但是，我国商业银行在发展中间业务中的一些问题表现的依然十分突出。
主要表现在：随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各银行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，严重威胁着中间业务市场的发育。
其最直接的后果是，中间业务量与收入不成比例，银行收入单一。
一些商业银行不是依靠自身优势来开发具有特色的中间业务产品，给客户提供差别性服务占领中间业务市场，而是奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，推出类似产品，并辅之以低价策略。
这种相互残杀的恶性竞争，严重破坏了我国商业银行中间业务市场的健康发展。
中国银监会副主席唐双宁曾指出，非理性、低层次的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。
我国加入WTO金融过渡期结束后，国外商业银行一定会在中间业务市场与国内商业银行展开激烈竞争。
外资银行在发展中间业务中的实力、经验以及强大的技术支撑，将给国内商业银行带来巨大的压力，甚至是致命一击。
解决银行发展中间业务时存在的这些问题，首先，需要遏制目前存在的非理性竞争的情况。
除了监管部门加大监管力度外，还必须出台一些规范竞争的法规性文件，规范商业银行中间业务产品的价格标准，规范商业银行的竞争手段和行为，杜绝倾销性推介中间业务产品的行为。
对于破坏中间业务市场的做法和行为，必须采取有强有力的制裁措施。
其次，必须加大研发具有竞争潜力的中间业务产品。
目前，中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上。
要利用商业银行信息、技术和人才等优势为客户提供高质量和高层次服务；提供咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务产品。
最后，国有商业银行须进一步提高对于发展中间业务的认识。
目前，国有商业银行增加信贷资产业务劲大，发展中间业务劲小。
国有商业银行中间业务与股份制商业银行相比较有很大差距。
因此，国有商业银行在发展中间业务上认识应该再提高，步子再大一点，精力再多投入一点。
一、商业银行中间业务的发展现状随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年为迎接外资银行的竞争，我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。
（一）经营理念有较大突破中间业务是实行经济资本管理模式后最具潜质的业务，应将其作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。
我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部，对中间业务进行创新和营销，加强风险控制和业务稽核。
各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。
在转型时期银行提高了对发展中间业务的思想认识，表现在以客户的需求为中心，积极开发新的中间业务品种，增强中间业务产品的科技含量，特别是要加强人才的培养力度，为中间业务拓展提供智力支持，不仅注重银行卡、代理业务、代收代付业务、网上业务的开拓，更要致力于各种服务性收费业务、国际结算业务、资产管理、代客理财等高附加值中间业务的创新与发展，以适应调整业务经营收入的需要，适应在金融市场更加开放的新形势下，与大举进入国内金融市场的外资银行竞争客户的需要。
（二）中间业务收入达到一定规模随着中间业务在银行收入中占比的不断的提高，发展中间业务成为银行业竞争的焦点。
在中国范围内，2007年上半年，各家上市银行业绩均取得了大幅度增长，除传统的利息收入外，中间业务收入的快速提升成为各家银行利润突飞猛进的另一个重要来源。
以中间业务中最具代表性的手续费及佣金收入为例：2007年上半年，交通银行实现手续费及佣金收入36.29亿元，同比增长124.01%；招行30.12亿元，同比增长127.84%；中信银行7.15亿元，同比增长77.86%。
另外统计表明，2007年上半年，上市银行中间业务收入中的一半与基金代理业务有关。
手续费及佣金收入的超常规增长，带动了银行中间业务收入在整个收入中占比的大幅提升。
目前中间业务收入占比最高的招行为16%，比上年末提高1.7个百分点；其次是交通银行，为11.34%；中信银行为9.09%，深发展为9%，兴业银行为6.5%，都有不同幅度的提升。
（三）中间业务品种明显增加随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种。
部分业务品种市场知名度较高，如工商银行的人民币资金结算、证券投资管理托管、农业银行的代理保险、保管箱业务，中国银行的国际结算和长城国际贷记卡，建设银行的农卡系列生肖卡和工程建设项目代理，交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”，中信实业银行的出国留学金融服务业务，招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”。
二、我国商业银行中间业务发展中所存在的问题（一）中间业务规模小，经营范围狭窄中间业务规模小，经营范围狭窄，技术含量不高。
从已开办的中间业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行中间业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。
在西方发达国家，中间业务收入已达到商业银行总收入的40%~50%,真正成为银行的支柱产业。
而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重仅在1 0 % 以内,平均在7% ～8% 之间,个别落后地区的商业银行分支机构中间业务收益还不到5 % 。
从中间业务发展的品种和范围来看, 是比较单一和狭窄的。
在我国商业银行开办的多个中间业务品种中，多集中在代收代付、结算、代理、信用证、银行承兑贴现等劳务型业务上。
不仅品种单一、业务范围狭窄，而且发展空间限制多、批报程序复杂。
而目前我国商业银行以智力投入为主，技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等还不足，高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务刚刚起步，有的甚至是一片空白。
（二）中间业务收费状况混乱1．缺乏统一的中间业务收费标准。
目前各商业银行开办的中间业务除支付结算业务有统一的收费标准外，大多数中间业务收费标准没有统一，商业银行开展这些业务是自行和客户协商收费。
大多数情况下商业银行为了拉客户，争资金，常常免费提供服务，又是甚至贴费。
例如商业银行为行政事业单位代发工资、代收社会保障基金等业务，由银行利用其计算机网络、营业网点和人缘优势为有关政府部门提供服务，本应收取费用，但由于各银行为了讨好客户，争取一块资金，不仅不收费，而且相互抬价向政府部门支付费用，以致出现了政府部门用代发行政事业单位工资、代收社会保障基金等项目向商业银行公开招标的荒唐现象，既推动了商业银行之间的恶性竞争，又加大了商业银行经营成本，损害银行界的整体利益。
2．支付结算业务收费偏低。
现行商业银行支付结算业务收费，对电子汇兑业务根据金额大小每笔收费只有0.6元，商业银行结算业务收入占总收入的比重很低。
与收入低价形成鲜明对比的是，各商业银行在支行结算系统建设上商业投入了巨额资金和大量的人力，不断改进系统性能，提高结算服务水平，结算资金在途时间由原来的几天缩短到几个小时甚至几分钟，商业银行还要为支付结算系统的正常运行支付网络运行、软件开发、人员培训等高额成本，结算业务收入远不足弥补支付结算系统的建设和运行支出，商业银行几乎在为客户免费提供结算服务。
（三）中间业务创新能力不够，缺乏专业人才从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债传统业务，人们把中间业务发展的状况作为衡量一家银行服务功能、经营水平、员工素质、社会信誉的重要标准。
因此，在人才的投入上往往摆在头等优先的位置，首先满足其需要。
从国内商业银行从业人员情况来看，咨询顾问，金融衍生工具交易、投资理财等中间业务开展，需要高水平，高素质的专业技术人才，否则难以满足客户的需要，而我国商业银行尚处在内部治理结构和经营管理方式的转换过程之中，缺乏机动灵活、适应金融市场化需要的人力资源开发与工资薪酬机制，高层次专业人才严重缺乏，制约了中间业务的发展和创新。
虽然大部分已经着手引进和培养银行中间业务专门人才，且现有的部分人员具备一定的学历和专业知识，但复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深发展。
（四）缺乏科学的组织管理与统一的部门协调由于我国国有商业银行对中间业务的重要性和必要性普遍认识不足，大都没有成立专门的机构负责对中间业务的全面开发管理。
中间业务分属不同部门，导致业务发展缺乏系统性，不能充分发挥银行整体功能。
中间业务经营处于自发无序状态，缺乏总体规划和发展目标。
有些银行虽然设立了专门管理机构，但是制度建设未能跟上，在业务运行中不能充分发挥协调作用，普遍存在无章可循、无标准考核的无序现象，特别缺乏科学有效的激励与约束机制，制约了中间业务的发展速度。
风险控制方面，缺乏一套系统完备的中间业务管理办法及操作规程作指导，各商业银行开办中间业务时，主观性强、随意性大，易发生业务操作风险；再者开办中间业务操作环节较多，需要商业银行会计、信贷、国际业务等不同部门协同“作战”，因各部门都具有相对的独立性，在中间业务的管理上难以做到统一、连贯，易造成风险控制盲点。
三、解决现存问题的建议（一）提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念,对发展中间业务的认识不足。
这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。
根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的贷款利率为5.31%,利差达3.33%。
加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。
有了存款,不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。
