中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范

中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析作者：任晓霞张文科来源：《经济师》2012年第01期摘要：小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。

文章以商户联保贷款为例，首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用，信用评级表的评级指标不合理，滥用宽限期，审贷会成员决策机制的局限性等问题；最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型，改进信用评级表，建立宽限期的分析体系，严把审批程序等对策建议。

关键词：邮储银行小额贷款商户联保信用评级中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）01-012-03中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。

其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。

本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。

一、小额贷款业务基本情况介绍中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。

截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

小额贷款公司业务操作规程2013/1第一章总则第一条为规范小额贷款公司小额贷款业务操作，提高贷款质量和服务水平,加强对抵、质押物等资产的管理，防范信贷风险,根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《内蒙古自治区小额贷款试点管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。

第二条本操作规程包括信贷业务实施的全过程，分为贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序.第三条本操作规程适用于小额贷款公司的常规性业务。

第二章基本操作流程第四条小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。

第五条贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放;贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。

具体流程如下图所示：第三章宣传与营销第六条宣传要求。

信贷业务中心结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况,制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。

第七条宣传方式。

1.宣传方式的选择。

在宣传过程中应大力提倡“走出去,引进来”的营销理念,一方面鼓励信贷人员多做客户上门拜访，提升目标客户营销成功率；另一方面有效管理已有客户资源，形成以老带新，口碑相传的良性循环。

利用电话营销,短信营销来实现广泛撒网、重点捕捞的宣传效果.2.宣传内容的设计。

重点突出小额贷款的优势：方便、灵活、快捷，不需要请客送礼的金融服务。

第八条宣传注意事项；1.在各类宣传材料上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议或是给予任何形式的承诺,请您按照公司规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，万方小额贷款公司拥有对本广告的最终解释权。

2.在向客户进行口头宣传时,如面谈或是电话营销时，严禁向客户传达模糊、易产生分歧、甚至是虚假的的信贷业务信息。

中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单----49875312-6ea7-11ec-a887-7cb59b590d7d附件6：中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（贷款3007）v.202204 I.借款人应填写借款人姓名：证书名称：证书编号：申请贷款金额：人民币（大写）（小写）贷款期限：月贷款用途：支付对象（范围）：申请拟按以下方式偿还贷款本息：1.一次性偿还到期时的本金和利息；2.等额还本付息法；3.分期等额还本付息法，仅还款月数为个月；4.等额本金偿还法；5.分期等额本金还款法只偿还数月的利息。

如果贷款获得批准，建议根据相关要求申请以下付款方式（以贷款人批准为准）：□ 委托支付方式：还款账户名称：，账号：（如该账户与定额贷款合同约定的账户不一致，视为借款人同时申请变更账户）。

受托银行将首先向上述账户发放资金（向上述账户发放资金的日期为贷款的起息日），并授权银行将资金直接转账至开户银行的交易伙伴账户：，账户名称：，账号：。

我承诺，如果我在转让过程中需要合作，我将自愿履行合作义务。

□ 独立支付方式：贷款账户名称、还款账户名称：、账号：（如该账户与定额贷款合同约定的账户不一致，视为借款人同时申请变更账户）。

借款人（签字）：2月，贷款银行填写并审核贷款合同（合同号）。

借款人贷款合同（合同号：）总金额为元，当前可用金额为元，循环贷款有效期至12月，符合贷款支付条件。

批准借款人申请人民币贷款，期限为个月，还款方式为：。

实际借款日期和到期日以借款凭证为准。

1、本次贷款的利率为年利率，采用以下方式：（1）固定利率，年利率为%，贷款期限内利率不变；（2）浮动利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平（上/下）%。

贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次。

2、罚息率等于当前贷款执行利率乘以罚息率的倍数。

借款人未按合同约定用途使用贷款的，罚息利率为2倍；逾期贷款的，罚息利率为3倍；借款人未按照合同约定使用借款，逾期未还的，罚息利率为10倍。

中国邮政储蓄银行小额贷款申请表.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表一、申请人基本情况:姓名和性别□男性□女性年龄身份证号码客户类型□新客户□老客户□新客户婚姻状况□未婚□已婚有子女□已婚无子女□离异□丧偶住房情况□自有□租赁□抵押□营业用房□与亲属共用□其他(需注明):住所住址、居住地年份、手机号码、固定电话配偶(财产共有人)、姓名、身份证号码、联系方式、职业□合资□其他收入元/月二.贷款申请信息贷款类型:□商业担保□商业担保□农民担保□农民担保□农民担保□再就业小额担保贷款□其他申请额度(组长填写集团成员最高额度): 人民币10，000.00元该笔贷款申请金额为人民币10，000.00元。

贷款期限按月还款方式□一次性还本付息□等额本息还款(□按季□按月)□分阶段等额还本付息(宽限期月/季度)□定期结息到期一次性还本付息(□按季□按月)□其他三.担保信息□信用□抵押□土地使用权□农村房屋□商品房□机械设备□林权□其他□质押□存单□国债□土地承包经营权□存款□担保□自然人担保□连带担保□法人担保□担保公司□其他担保人姓名、工作单位/业务项目四、借款人的基本经营信息(一)种水产养殖经营信息种养殖项目种养殖规模种养殖年限户数上年经营净利润(二)商业经营信息经营项目经营年度经营地址上年经营净利润本人控制或参与投资经营的其他经营项目:5.声明和承诺1。

我保证以上信息完全真实，无论我行是否获得贷款，我行均有权保留此申请表及相关信息。

2.我不可撤销地授权中国邮政储蓄银行从基本金融信用信息数据库中查询并保留我的信息，以便了解我在本次业务申请和业务持续期间的信用状况，并将我的信息提供给基本金融信用信息数据库。

我已事先得到明确通知并同意中国邮政储蓄银行将向金融信用信息基础数据库提供我的不良信息。

3.我们承诺借款人和担保人/共同担保人家庭之间的经济是相互独立的，不存在其他债权债务关系。

贷款应由借款人用于申请中规定的目的，担保人/共同担保人不得使用贷款。

中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议版本号：（贷3007补）V.201211第一条本补充协议是借款人与贷款人签署的编号为的《个人额度借款合同》项下全部《个人额度借款支用单》的补充协议。

第二条《个人额度借款支用单》中所称“授信额度”、“额度支用期”分别与《个人额度借款合同》所称“借款额度”、“借款额度有效期具有相同含义。

第三条借款人同意借款合同项下贷款采用以下两种支付方式：（一）贷款人受托支付，即贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人应按照贷款人要求的方式和期限提交相关交易资料，并按要求配合贷款人做好有关细节的认定记录。

以上材料经贷款人审核同意后，贷款人通过借款人账户将贷款资金支付给借款人交易对象。

受托支付过程中，如贷款人划转贷款资金需要借款人配合，借款人应按照贷款人要求履行配合义务。

受托支付按贷款人相关规定产生费用的，费用按照贷款人相关规定由借款人或借款人交易对象承担。

（二）借款人自主支付，即贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人应定期汇总报告贷款资金支付情况，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

借款人应在单笔支用时就具体贷款用途、金额、对象等予以说明，贷款人有权决定该笔贷款的支付方式。

对于金额超过50万元，且借款人交易对象具备有效使用非现金结算方式条件的，借款人须委托贷款人采取贷款受托支付方式支付贷款资金；对于金额不超过50万元或虽然金额超过50万元、但借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式条件的，经贷款人同意后借款人可采取自主支付方式。

出现以下触发事件时，贷款人有权将借款人自主支付变更为贷款人受托支付，或者要求补充贷款支付条件，或者停止贷款发放和支付：1.借款人及其经营实体发生重大不利变化；2.借款人及其经营实体信用状况下降；3.借款人贷款资金使用出现异常；4.借款人及其经营实体现金流异常，可能影响贷款安全；5.贷款人认定的其他严重影响贷款人利益的情形。

中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程（20XX年）目录总则为规范我行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。

本操作规程包括小额贷款宣传营销、咨询受理、授信调查、审查审批、发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。

本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。

基本操作流程小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。

贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组、呆账核销等。

具体流程如下图所示：宣传与营销宣传要求。

各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传。

宣传的内容。

（一）信用文化建设宣传。

在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境。

（二）阳光信贷政策的宣传。

客户除支付利息外，不需向我行支付任何其他费用。

（三）小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程、联保成员或保证人责任等。

咨询受理客户可以通过电话、网络或到我行分支机构了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款要素等方面的规定。

咨询受理流程。

客户咨询小额贷款业务，受理岗应向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；对于满足条件的客户，应指导其进行贷款申请；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。

XXXX银行小额贷款业务操作规程第一章总则第一条为规范XX银行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《XXXX银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。

第二条本操作规程包括宣传营销、咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。

第三条本操作规程适用于办理小额贷款业务的XXXX银行各级分支机构。

第二章基本操作流程第四条小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。

第五条贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款核销等。

具体流程如下图所示：第三章 宣传与营销第六条 宣传要求。

各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。

第七条 宣传的内容。

1. 信用文化建设宣传。

在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；2. 阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼；3. 小额贷款产品介绍；4. 申请小额贷款应具备的条件；5. 办理小额贷款的流程；6. 小额贷款的利率和还款方式；7. 联保成员责任或保证人责任。

宣传与营销 咨询受理 授信调查 贷款审查审批 合同签署 贷款预警监测 贷款结清贷 前贷款发放贷后检查贷 中 贷 后 贷款回收 贷款检查（对内）逾期催收 资产保全 贷款核销第八条宣传注意事项。

（贷）合同编号：小额借款及担保合同中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同（贷）. 合同编号：根据有关法律、法规，经贷款人（甲方）、借款人（乙方）和担保人（丙方）自愿、平等协商，达成以下协议：第一条甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：，账号：。

乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。

第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。

第三条贷款用途为，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规禁止的领域。

第四条除双方另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作，并由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。

第五条合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。

对于采用非分期还款方式的贷款，贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收；对于采用分期还款方式的贷款，以每年天为基数，按期计算贷款利息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的利息。

其中，含宽限期的贷款，在只还利息的期间按照月的实际天数计算利息。

第六条第七条乙方还款日为法定休假日（指元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节，具体每年按国务院有关节假日安排的文件规定执行），还款日可以顺延。

顺延期间甲方对于乙方节假日期间延后支付的本金和利息不收取罚息，但是会根据顺延支付的本息合计金额、顺延实际天数与贷款正常利率收取顺延支付期间的正常贷款利息。

节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将对乙方应还的本息合计金额（包括顺延支付期间产生的正常贷款利息）按照罚息利率和逾期天数计收罚息。

第七条还款方式。

甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。

中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2014年）目录第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。

第二条本办法所称小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。

第三条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。

小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。

第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。

2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。

3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。

（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。

（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。

（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。

（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。

（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。

（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。

中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范一、贷前申请受理类1．单式1中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐用途：了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。

1）分析受理情况。

如分析一段时间内，客户申请的数量、贷款类型、从事的行业等，有针对性的制定营销策略。

2）分析营销情况。

如根据信息来源，选择有效的营销方法；根据受理量分析营销的效果。

3）分析业务处理效率和申请通过率的情况。

如通过一段时间的贷款发放量和受理量的比较，分析申请的拒绝率，以及拒绝率变化的原因。

4）建立客户信息数据库。

记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信息。

填写要求：对于有贷款意向的客户（不论是否符合我行条件）都需要在业务受理台帐中登记，记录客户的基本信息及受理结果等。

用法：装订成册放在受理台，同时在电脑中做成电子受理台帐；不作为贷款档案，但应由小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。

2．单式2中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表单式3中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表用途：借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请（额度申请）。

1）初步了解客户的基本信息及经营状况，判断是否符合贷款条件；2）为现场调查提供信息来源，对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息，进行交叉检验；3）信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息，进行贷前准备；4）信贷员进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况，要求客户提供尚未提供的材料，以免遗漏。

填写要求：1）客户到营业机构、营销机构申请贷款时，受理岗核对客户提交的资料合格后，指导客户填写贷款申请表。

申请联保贷款的客户，应同时填写联保贷款额度申请表；2）应尽可能让客户本人填写，如客户不方便填写可由受理岗代填，但客户签名和日期必须由客户和相关人员本人填写；3）联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处，相关人员签名即可，不用按手印。

贷款申请表中最后的客户、配偶（主要财产共有人）、保证人签字处，相关人员签名即可，不用按手印。

（小贷1103）V.201111合同编号：小额借款及担保合同中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同（小贷1103）V. 201111合同编号：根据有关法律、法规，经贷款人（甲方）、借款人（乙方）和担保人（丙方、丁方、戊方、己方）自愿、平等协商，达成以下协议：第一条甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：，账号：。

乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。

除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。

第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。

第三条贷款用途为，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。

第四条贷款资金的支付管理本借款合同项下的借款支付采用以下第种支付方式：（一）贷款人受托支付贷款人受托支付，指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金从借款人账户支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象。

采用贷款人受托支付的，乙方应在使用贷款时向甲方提出支付申请，并授权甲方按本合同约定方式支付贷款资金。

贷款资金发放前甲方有权审核乙方相关交易资料和凭证是否符合本合同约定条件，如审核通过，甲方应配合乙方完成资金支付；如审核未通过，甲方有权拒绝乙方的支用要求，并及时通知乙方。

（二）借款人自主支付借款人自主支付，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象。

采用借款人自主支付的，乙方应定期报告或告知甲方贷款资金支付情况。

甲方有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第五条合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。

对于采用非分期还款方式的贷款，贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收；对于采用分期还款方式的贷款，以每年360天为基数，按期计算贷款利息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的利息。

附件1中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通”业务管理办法目录第一章总则 (1)第二章贷款对象及用途 (2)第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式.. 4 第四章贷款业务流程 (6)第五章附则 (10)第一章总则第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300号）的中型、小型、微型企业。

第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。

第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。

第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。

第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制度执行。

第二章贷款对象及用途第七条贷款对象税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件外，还应同时满足以下条件：（一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业；（二）企业纳税评级B级（含B级）以上。

（三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。

中国邮政储蓄银行小额贷款贷后首期检查表中国邮政储蓄银行小额贷款贷后常规检查表中国邮政储蓄银行小额贷款贷后特别检查表备注：1. “贷款资金的真实用途与金额”因贷款逾期而进行检查时，须进一步检验贷款资金的真实用途；2.“生产经营信息”重点检查生产经营变化对客户还款能力的影响，须对生产经营变化情况进行说明；3.“家庭信息”重点检查客户家庭情况变化对其还款能力的影响，须对客户家庭情况变化进行说明。

对客户具有重大影响力的人员记录进来；4. “其他借贷及担保信息”重点检查其他借贷及对外担保情况，如影响还款能力，须进行描述，并须对联保小组成员或保证人情况进行描述；5.“其它可能影响还款能力的内容”须根据检查原因，对针对性的检查内容进行描述。

中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书________先生/女士（借款人）：您于______年____月___日向我行申请贷款，贷款金额为___________元，并与我行签订编号为：的合同。

截至______年____月___日，您尚有本金（大写）______________________________元，利息（大写）______________________________元未按合同约定还款。

您的行为已经严重违反了贷款合同的约定，我行有权采取法律措施向您追偿，您有可能被列为金融机构不良信用客户，影响您在我行和其他银行再次得到贷款服务，并承担发生的银行费用及法律费用，导致您时间、精力和经济损失进一步扩大。

请您在收到本通知书之日起五日内清偿全部欠款（具体金额以我行会计部门计算为准）。

否则，我行将通过法律途径予以解决。

中国邮政储蓄银行_________________联系人：__________联系电话：____________联系地址________________________________（盖章）年月日回执中国邮政储蓄银行____________________：我收到本催收通知书，经认真阅读，已知悉通知书内容。

中国邮政储蓄银行—小额贷款业务介绍：邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。

目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。

业务品种：◆农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。

每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

◆商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

办理流程：只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

还款方式◆一次还本付息法◆等额本息还款法◆阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）。