浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

商业银行个人理财业务存在的问题及治理对策随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。

近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。

也是各商业银行的必争之地。

竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。

我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必须直面自己发展的状况和存在的问题。

一、商业银行个人理财业务概述（一）商业银行个人理财业务的含义个人理财业务①是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。

（二）商业银行个人理财业务的发展1. 商业银行个人理财业务的产生在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。

1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。

随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。

2. 商业银行个人理财业务的发展①个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策2023年度，商业银行个人理财业务在迎接新的竞争环境和规则下，依然面临着一些问题和挑战。

本文将围绕这些问题和挑战，提出对策，以期为商业银行发展个人理财业务提供一些参考。

一、问题1.1.竞争环境变化个人理财业务面临的竞争环境和手段已经发生了巨大变革。

新兴的科技创新不断改变了银行的运营模式。

P2P网络借贷、虚拟货币、移动支付等新型金融模式已经成为推动中国金融业发展的一股强大力量。

这些新型金融模式的出现，对传统商业银行的理财业务构成了威胁。

1.2.资金量不足当前，商业银行个人理财的规模不断扩大，但是资金量却不足以满足每个客户的投资需求，这在某种程度上制约了个人理财业务的发展。

为了保证资产的安全性和流动性，商业银行需要规模更大的理财产品，但这需要大量的资金和强大的融资能力，而银行的资金量和融资能力均受到限制。

1.3.理财产品设计不够灵活商业银行的理财产品设计存在一些问题，主要表现在产品设计过于僵化、过于复杂，影响了客户投资理财的积极性。

传统的理财产品在客户服务中逐渐显露出疲态，客户需求愈加复杂和散乱，因此，银行理财产品的创新意义变得更为重要。

二、对策2.1.扩大竞争优势商业银行应积极寻找自身的竞争优势，尤其是在科技和互联网方面。

银行可以利用互联网技术整合自身资源和优势，构建起开放式的平台和交互式的系统，以确保高效便捷的交易体验。

在服务方面，银行应定制该行业领域策略，扩大财富管理服务多样化。

2.2.优化资产对接银行可以利用市场工具和机会，优化资产的对接，并发挥市场的作用。

针对当前个人理财业务中面临的资金量问题，银行可以考虑自身的金融资产，应用股权、债权等金融工具，优化资产结构，以拓宽投资渠道、提高客户的投资效益。

2.3.创新理财产品商业银行应注重创新理财产品。

在产品设计上，银行应考虑市场和客户需要，合理设计产品结构，增加投资选项和多元化的可持续性。

在产品分布方面，银行应充分利用新兴平台，加强与互联网企业、第三方支付公司的合作，通过推广权威财经知识引导客户理性投资。

毕业论文文献综述经济学我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策（一）国内外研究现状刘晓娟在《我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策》一文中指出，近几年来，我国商业银行的个人理财业务已有一定程度的发展，但是真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未开展，所以我国商业银行的二个人理财业务尚处于新兴阶段。

崔蕾在《我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策》中指出，近几年我国商业银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅速，我国已经进入了一个前所未有的理财时代，但是我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场上存在许多的问题。

涂永红，李伟，刘新安在《没果个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出在美国，个人理财师最赚钱的金融业务之一，美国典型的个人理财方案通常围绕人生不同阶段的重大目标来设计，主要有教育计划，退休金计划和遗产计划。

个人理财计划为美国大众获取高质量的生活作出了很大的贡献。

祝文峰在《发达国家个人理财业务发展历程综述》一文中指出，20世纪中后期以来，个人理财业务在商业银行中间业务的基础上起步，直到现在，西方发达国家的个人理财业务已经进入了一个全面成熟期，并呈现出了新特点：混业经营，创新不断，实现全方位的理财服务；科技先进，网络理财，运行模式网络化；理财高度专业化，实施专家理财；进行客户分层和产品市场定位。

（二）研究主要成果1、“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念的确立凌江怀在《西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴》一文中讲到：竞争加剧、消费者购买行为的转变等原因已促使国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。

涂永红，李伟，刘新安在《美国个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出：以客户为核心，突出人性化服务。

个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。

由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。

2. 风险控制问题。

个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。

3. 产品缺乏差异化。

目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。

4. 产品信息披露不足。

很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。

为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。

2. 提高产品透明度，加强信息披露。

银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。

3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。

4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。

通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。

以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。

商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。

这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。

然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。

因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。

本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。

然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。

在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。

这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。

通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。

二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。

商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。

个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。

这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。

然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。

浅析我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策作为世界上最大的发展中国家，我国的经济实力和综合国力都得到了快速的发展，经济实力不断攀升，居民的生活水平上升，收入大幅增加。

同时，我国居民的金融意识也更加强烈，人们看待个人理财的态度、观念和处理方式也有了转变，不再单一的依靠储蓄存款。

文章简要阐述了个人理财业务的发展概况，从商业银行个人理财的业务现状出发，分析个人理财业务存在的问题，结合我国当前经济、政策环境，对这些问题提出了关于商业银行个人理财的一些建议。

标签：商业银行；个人理财；业务转型；理财产品；发展建议近年来，随着我国经济的快速发展，居民收入的提高，越来越多的人对理财有更加强烈的兴趣和意识。

个人理财俨然成为了一种趋势，人们希望通过个人理财来达到赚取收益或保值增值的目的。

个人理财业务是银行通过结合客户信息、投资信息与金融产品为客户提供的理财业务。

尽管我国商业银行个人理财业务的发展不如国外的久远和完善，依旧存在一些问题，但是人们对理财的热情只增不减。

随着国内理财业务不断的进步和经济环境、政策的支持，居民生活品质和收入不断提高，个人理财业务在我国将会有更大的发展空间。

一、我国商业银行个人理财业务的发展状况（一）我国商业银行个人理财业务发展的必要性1.我国对商业银行个人理财业务存在巨大的市场需求。

步入21世纪后，国内市场对外开放的程度逐渐放开，居民的生活水平得到了大幅度提高，逐渐向全面建设小康生活的目标靠拢。

伴随着人们生活品质的提高，个人财富管理成为了人们日趋热议的话题。

根据国家统计局的数据显示，我国城乡居民人民币储备存款余额从2000年的64332.38亿元上升到2014年的485261.30亿元，得到了显著提高。

这十几年来，我国居民收入大幅上涨，个人可支配收入不断增长，这使得人们不得不去思考对减去必要消费后剩余财产的分配问题。

除了个人之外，广大家庭也需要对剩余资产进行管理理财，合理对家庭财产进行投资理财不仅可以使资产保值，还能获得额外收益。

商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案第一篇：商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案论述商业银行中个人理财业务存在的问题及其解决方案我们都知道商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。

它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。

但是商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。

其特殊性具体表现于经营对象的差异。

商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品：货币和货币资本。

经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。

从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。

同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。

但是随着经济的快速发展，商业银行在业务积极改革的同时也产生了不少的问题，甚至对整个银行体系也产生了巨大的影响。

我就以此个人理财业务为例，对此产生的问题进行分析和探讨。

现在理财已经成为一个热门话题，随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势。

为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，对于理财的学习兴趣也变得更加的浓厚。

商业银行与时俱进，实施的推出了个人理财业务。

个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化。

在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资“脱媒化”的压力下,个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点,越来越为各商业银行所重视。

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策随着金融市场的不断发展和个人理财需求的增加，我国商业银行个人理财业务也得到了快速发展。

然而，随之而来的问题也逐渐显现出来。

下面将就我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策进行探讨。

首先，我国商业银行个人理财业务存在的问题之一是信息不对称。

目前，银行个人理财产品的信息披露尚不完善，银行往往借助各种各样的宣传手段进行营销，但对于产品细节、风险等信息的披露不够透明，以至于一些消费者对于产品风险的认知不足。

因此，商业银行应当加强信息披露，明确告知消费者产品的风险特征，避免信息不对称导致的不良结果。

其次，我国商业银行个人理财业务在产品设计上存在创新不足的问题。

目前，商业银行个人理财产品种类单一，很少跟随市场需求和变化进行创新。

大部分个人理财产品仍以固定收益为主，缺乏风险分散的投资策略，给消费者的投资选择带来了较大的限制。

因此，商业银行应当加大对于产品的研发力度，推出多样化、创新性的个人理财产品，以满足不同消费者的需求。

再次，我国商业银行个人理财业务面临的问题是风险管理不足。

由于个人理财业务涉及较高的风险，商业银行在风险管理方面需要做得更加细致。

然而，目前商业银行的风险管理体系尚不完善，缺乏有效的监控机制和风险防控措施。

因此，商业银行应当加强风险管理，建立科学的风险评估模型，完善风险防控体系，使得个人理财业务的风险得到有效控制。

最后，我国商业银行个人理财业务存在的问题之一是服务质量不高。

随着个人理财业务的不断增加，商业银行面临着服务质量提升的压力。

然而，目前很多商业银行的个人理财服务仍存在缺陷，无法满足消费者的个性化需求。

因此，商业银行应当加强对于员工的培训，提高其服务意识和专业素质；同时，加大技术投入，提供更加便捷、高效的个人理财服务。

综上所述，我国商业银行个人理财业务存在着信息不对称、产品设计不创新、风险管理不足和服务质量不高等问题。

浅议我国商业银行个人理财业务机制存在的问题及对策摘要：在当前负利率的环境下，银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管，导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。

因此，近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。

关键词：商业银行；个人理财；机制中图分类号：f832.2 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）04-0-01一、我国商业银行个人理财业务机制存在的问题我国商业银行个人理财业务起步晚，发展不规范的情况主要存在以下几个方面的问题：(一)信息披露不充分目前公众对于银行理财产品高收益的疑虑大多是由于大量银行理财产品投向不清、信息不公开不透明造成的。

不少银行的理财销售人员给投资者介绍产品时避重就轻，通常会重点强调产品的本金相对安全以及预期收益率可以达到的具体数据，而对产品存在的风险以及最终收益可能为零却提示不足，这种银行对理财产品的风险揭示不足很容易给投资者带来认识障碍。

理财产品筹集的资金是投向股市、基金、外汇市场、债券市场还是其他领域，一般来说消费者并不是特别清楚，而商业银行也不会特别说明在不同市场间操作是如何实现的，以及如果可以取得高收益又将伴随怎样的高风险。

而按照国外的标准，理财产品销售时不仅要对投资方向等具体内容进行详细说明，还要注明不同预期收益率的实现概率。

在投资期内，银行也没有定期向投资者公布资产配置及产品收益的情况，并对产品可能出现的风险及时给予披露。

而且很多商业银行理财产品的宣传材料晦涩难懂，也没有提供必要的举例，除了存续期限、认购起点和预期收益能够容易理解外，一般的投资者根本就看不懂其它的内容。

(二)从业人员素质不高，缺少专业团队理财业务是一项综合性的业务，它不但涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面的理论知识和实务操作，还需要经办人员具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的人员要求极高。

第一章引言一、研究背景及研究意义（一）研究背景在当前经济迅速发展的形势下，互联网技术也伴随着快速的发展与壮大。

银行和金融机构正在不断加强对个人的理财业务方面的技术革新。

而且，无论是国内还是国外，金融行业对个人理财业务的重视也正在不断提高，成为金融行业商业利润的重要来源渠道之一。

对于当前国内而言，经济发展正处于重要的转型期，无论是企业还是个人，在其投资正在向不断多元化发展，给投资者带来了极其丰厚的回报。

而且，传统企业由于其收益已经多年趋于稳定，难以给银行和金融机构带来更多的收入增长，所以银行等金融机构必须要开辟新的收入渠道，而个人理财业务便是重要的增收渠道之一，也已经成为国内外金融行业重点发展的服务之一。

（二）研究意义但是我国目前个人理财业务的发展，由于其起步较晚，所以大部分的制度体系都源于西方，而这些制度体系未必都能适用于我国的国情，而国内银行目前所发行的个人理财产品同质化问题较为严重，所以目前仍然存在着许多问题，所以笔者对当前国内该行业进行相关的论述，说明其所存在的相关问题，并提出相应的措施，为个人理财业务的发展提供相应的理论支持和建议。

二、研究内容本文首先对我国商业银行个人理财业务的概念、个人理财业务的分类、我国商业银行个人理财业务的现状及我国商业银行个人理财业务存在的问题做了相关的介绍，以此为切入点，在对我国商业银行个人理财业务的发展现状分析的基础上，深入分析我国商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、群众的理财投资意识淡薄、销售人员的营销理念不规范和技术条件相对落后等问题，进而针对这些存在的问题提出了与之相对应的较为详细地解决对策。

三、研究方法本文主要采用了文献研究法和统计分析法两种研究方法。

（一）文献研究法通过查阅网络书籍等相关资料，对于个人理财业务风险管理的概述，对于这些文献资料的适用内容做相关的分析和总结，使其成为本文的研究理论依据。

（二）统计分析法搜集我国商业银行个人理财业务的相关数据，通过对数据的分析总结个人理财业务当中存在的问题。

我国商业银行个人理财存在的问题分析
我国商业银行个人理财存在以下几个问题：
1. 宣传不够透明。

很多商业银行的个人理财产品的宣传存在夸
大或者隐瞒风险的情况。

这可能会误导客户，导致他们对产品的实
际收益和风险认识不足，进而可能导致客户投资亏损。

2. 缺乏专业的理财服务。

虽然目前很多银行推出了个人理财服务，但一些银行的理财服务质量和水平有待提升。

在理财产品设计、客户风险评估、投资建议等方面，银行应该加强专业性的培训和质
量的把控。

3. 产品创新不足。

许多商业银行的个人理财产品同质化比较严重，产品设计缺乏创新性。

这导致银行的个人理财产品在市场上少
有竞争力，客户在选择个人理财产品时难以做出明智的决策。

4. 风险管理不到位。

尽管银行提供的个人理财产品风险相对较小，但客户仍面临着资产亏损的风险。

银行应该在产品设计、风险
提示和客户教育等方面加强风险管理，确保客户的资产安全。

5. 收费不够透明。

在很多情况下，银行的个人理财产品收费较
为复杂，客户难以清楚地了解产品的实际收费情况，或产生隐性收费。

银行应该在收费公示和解释方面更加透明，提高客户对产品收
费的认知度。

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策作者：谌玲来源：《时代金融》2013年第35期【摘要】改革开放以来，我国的国民经济得到快速发展，居民的收入水平得到很大提高，随着投资理财业务的迅速发展，各家商业银行在个人理财市场上的竞争也越来越激烈，逐渐暴露出很多问题，亟待加以规范和引导，本文围绕制约我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了一些建议，以期促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。

【关键词】商业银行资产管理个人理财个人理财是指金融机构以特定的客户为服务对象，根据客户的风险偏好和短期、中期和长期需求或收益目标，对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析，通过对客户的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，从而实现个人资产的保值和增值。

目前，我国部分商业银行、证券公司、保险公司和基金公司都开办了相应的个人理财业务，其中，证券公司、保险公司、基金公司等金融机构提供的理财业务各具专业性，在理财范围方面受到较大限制，欠缺理财的整体规划，过多注重投资的操作层面；与证券公司、基金公司不同，商业银行的理财业务是一种综合性的金融服务，为广大居民提供了丰富的理财产品，比如各种储蓄业务、办理保险、买卖外汇、国债、基金、黄金等，尤其是近几年随着银行与保险公司、证券公司和基金公司更深层次的合作，居民可以从银行平台上享受银行为其提供的保险、证券和基金等业务。

商业银行具有的得天独厚的条件使其个人理财业务在国内个人理财市场上占据至关重要的地位。

一、我国商业银行个人理财业务推出的背景（一）经济的快速发展为个人理财业务奠定了良好的市场基础改革开放30多年以来，我国个人的财富迅速增长，社会已经形成了大量的私人财富和财产，2012年我国国内生产总值首次超过50万亿元，达到519，322亿元，在中国，年收入已经超过5000美元的中等收入的城市家庭大约有3000万以上。

我国的中产阶层人数正在迅速扩大，根据福布斯公布的中国中产阶级的标准，目前中国中产阶级数量已经超过3亿。

我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策作者：张利娜王艾来源：《对外经贸实务》2009年第02期2007年至2008年第一季度，随着我国资本市场的高涨，商业银行个人理财业务取得了长足的发展，商业银行的个人理财业务如代理基金销售更是取得了异常出色的业绩。

然而，随着美国次贷危机演化而来的全球型“大萧条”的经济危机，资本市场暴跌73％，从逐月的理财产品销售情况，不难看出商业银行的理财业务也随着我国股市起伏跌荡，居民对投资的信心更是随着市场变化大起大落，这让我们不得不尽力去思考一个问题：我国商业银行个人理财业务路在何方?一、我国个人理财的发展与需求状况调查随着我国居民个人财富的增长和金融市场的发展，个人理财业务在上世纪90年代开始出现，并逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域。

近几年，随着金融业开放加快、商业银行竞争加剧和国民经济增长，个人理财业务在我国得到迅速发展，目前个人金融资产已超过20万亿元人民币，个人理财市场的发展潜力巨大。

但由于我国商业银行个人理财业务起步较晚，和国外相比，处于较低水平。

2008年席卷全球的金融危机使得我国原本就不太发达的商业银行个人理财业务步履艰难，须及时找出制约商业银行个人理财业务发展的问题，并有效的加以解决，才能使之得到长足的发展。

目前国外银行个人理财遵循以个人多元化投资和私人理财服务为核心的理念，个人金融产品大多是复合型产品。

注重为顾客提供个性化、差别化的服务，注重个人理财产品的品牌建设和管理。

市场细分到位，形成了针对不同层次客户的全球化营销战略，并且通过差别定价形成分层利率架构。

可以说国外个人理财业务的发展已相当成熟。

在最近几年，我国各银行才陆续推出了一些理财产品。

中国银监会于2005年9月颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，一直以来处于灰色地带的代客理财业务将被银监会以明文规定的形式“放行”。

但由于起步较晚，加之，广大居民受传统观念的影响，个人理财业务并未得到广泛开展。

个人理财业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

个人理财业务是商业银行为个人客户提供财务分析、投资顾问、财务规划、资产管理等专业化服务活动。

按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。

其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。

在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

伴随我国各类商业银行竞争的加剧及国人可支配收入的增加，个人理财业务正在成为商业银行的一项重要业务，因此，我国商业银行开展个人理财业务是非常的必要。

一、目前我国商业银行个人理财业务存在的问题1.我国金融业采用的是分业经营,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。

这一政策规定导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品服务于大众；另一方面，也因市场使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。

现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合。

2.对于我们老百姓在“财不外露”的保守思想下，很多人对银行的理财服务业务持观望态度，个人理财业务还没有深入人心。

银行市场营销观念不强,理财拓展不足,老百姓对理财产品的了解不够，理财服务的实质性内容少。

商业银行很少真正走入老百姓中间给予真正的咨询与指导，每次都是到银行中办理业务才能得到一些建议。