第五章 金融中介机构

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一、政策性银行的特点
• 官方性或半官方性 • 资金来源主要是财政划拨资金和发行金融 证券 • 业务范围的专业性（开发、农业、进出口） 业务范围的专业性（开发、农业、进出口） • 政策性金融业务（非盈利性 政策性金融业务（非盈利性——优惠性） 优惠性） 优惠性
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二、政策性银行的类型
（一）开发银行 ——指那些专门为经济开发提供长期投资贷款的金融机构。 指那些专门为经济开发提供长期投资贷款的金融机构。 指那些专门为经济开发提供长期投资贷款的金融机构 分为全球性（世界银行、国际开发协会），区域性（ ），区域性 分为全球性（世界银行、国际开发协会），区域性（亚 洲开发银行），全国性（各国的国家开发银行）， ），全国性 ），地方 洲开发银行），全国性（各国的国家开发银行），地方 我国的西部开发银行） 性（我国的西部开发银行） （二）农业政策性银行 ——指为贯彻配合政府农业政策，为农业提供特别贷款， 指为贯彻配合政府农业政策， 指为贯彻配合政府农业政策 为农业提供特别贷款， 主要是低利中长期优惠性贷款， 主要是低利中长期优惠性贷款，促进和保护农业生产与 经营的金融机构。 经营的金融机构。 （三）进出口政策性银行 ——指为了促进商品出口，资助原材料进口，承担私人出 指为了促进商品出口， 指为了促进商品出口 资助原材料进口， 口商和金融机构不愿意或无力承担的风险， 口商和金融机构不愿意或无力承担的风险，而专门从事 进出口融资的金融机构。 进出口融资的金融机构。
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第二节 银行金融机构
(二)现代银行 • 现代西方银行是随着资本主义生产方式的产生和发展 而建立起来的，至今已有三百多年的历史。其发展途 而建立起来的，至今已有三百多年的历史。 径基本上有两条： 径基本上有两条：一是由早期高利贷性质的银行演变 而成；二是以股份制形式组织起来的新型商业银行。 而成；二是以股份制形式组织起来的新型商业银行。 • 现代银行具有三个特点： 现代银行具有三个特点： 一是利息水平较低。 一是利息水平较低。 二是信用功能扩大。 二是信用功能扩大。 三是具备信用创造功能。 三是具备信用创造功能。
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第一节 金融机构体系概述
四、金融中介机构存在的必要性 (一)概念 一 概念 • 所谓金融中介，就是介于债权人与债务人之间发挥融资 所谓金融中介， 媒介作用的服务性机构。 媒介作用的服务性机构。 (二)存在的必要性 二 存在的必要性 1. 降低交易费用 . 2. 降低风险 . 3. 调节借贷数额和期限 . 4. 反映和调节经济活动 .
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第二节 银行金融机构
二、银行金融机构的主要类型 (一)商业银行 • 商业银行（commercial bank）是以经营 商业银行（ ） 工商业存、放款为主要业务， 工商业存、放款为主要业务，以获取利 润为主要目标的信用机构。 润为主要目标的信用机构。由于它主要 依靠吸收存款作为其放款的主要来源， 依靠吸收存款作为其放款的主要来源， 因此也称为“存款银行” 因此也称为“存款银行”。
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第二节 银行金融机构
(三)银行发展新趋势 • 电子化。银行普遍采用电子计算机来办理 电子化。 存款取款、发放信用卡、清点钞票、 存款取款、发放信用卡、清点钞票、处理 支票、清算票据、储存资料等项工作。 支票、清算票据、储存资料等项工作。 • 国际化。各国货币自由兑换，借贷资本自 国际化。各国货币自由兑换， 由出入国境，逐步形成世界金融市场。 由出入国境，逐步形成世界金融市场。 • 自由化。包括利率自由化、货币兑换自由 自由化。包括利率自由化、 化和金融业务自由化， 化和金融业务自由化，银行的跨业务金融 成为潮流。 成为潮流。
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第一节 金融机构体系概述
二、金融机构体系的基本构成 • 金融机构通常分为银行金融机构与非银行金融机构两 大部分。 大部分。 • 各种类型银行的总体，就构成了一个国家的银行体系。 各种类型银行的总体，就构成了一个国家的银行体系。 大体上，就其经营活动的特点来划分， 大体上，就其经营活动的特点来划分，一个国家的银 行体系一般包括四大部分：中央银行、商业银行、 行体系一般包括四大部分：中央银行、商业银行、各 类专业银行和政策性银行。 类专业银行和政策性银行。 • 除了银行金融机构以外，各国通常还有各种类型的非 除了银行金融机构以外， 银行金融机构。这些机构主要有：信用合作社、 银行金融机构。这些机构主要有：信用合作社、信托 投资公司、证券公司、财务公司、保险公司、 投资公司、证券公司、财务公司、保险公司、储金局 等。
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第二节 银行金融机构
一、银行的发展演变 (一)银行的起源和发展 • 公元前 000年前，巴比伦的寺庙即已代人保管金银，收 公元前2 年前， 年前 巴比伦的寺庙即已代人保管金银， 取管理费用，可将其贷出收取高利。 取管理费用，可将其贷出收取高利。 • 在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行业， 在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行业， 从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。 从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。 • 中国的货币经营业和银行业也具有悠久的历史，南北朝时 中国的货币经营业和银行业也具有悠久的历史， 公元420－589年），寺院就经营质押业务，并利用聚集 寺院就经营质押业务， （公元 － 年），寺院就经营质押业务 的资财放高利贷。 的资财放高利贷。
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第二节 银行金融机构
(三)政策性银行 什么是政策性银行？ 什么是政策性银行？ ——指那些多由政府创立、参股或保证的， 指那些多由政府创立、 指那些多由政府创立 参股或保证的， 不以盈利为目的， 不以盈利为目的，专门为贯彻并配合政府 社会经济政策或意图， 社会经济政策或意图，在特定的业务领域 从事政策性融资活动， 内，从事政策性融资活动，充当政府发展 经济，进行宏观经济管理的金融机构。 经济，进行宏观经济管理的金融机构。
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第二节 银行金融机构
(二)中央银行 • 中央银行（central bank）是一个国家金 中央银行（ ） 融体系中居于中心地位的金融机构或组 是代表国家统领一国金融机构体系， 织，是代表国家统领一国金融机构体系， 控制全国货币供给， 控制全国货币供给，并制定和执行国家 的货币政策， 的货币政策，进行宏观金融调控的最高 金融机构。 金融机构。
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四、政策性银行该不该讲效益？ 政策性银行该不该讲效益？
政策性和效益性相互矛盾吗？ 政策性和效益性相互矛盾吗？ • 近年来，随着三家政策性银行逐步建立起更为严密的贷 近年来， 款评审机制，并在业务上更加注重市场选择——比如农 款评审机制，并在业务上更加注重市场选择 比如农 发行实施“以销定贷、以效定贷”的放贷原则； 发行实施“以销定贷、以效定贷”的放贷原则；进出口 行改进信用等级评定工作、严格落实贷款条件； 行改进信用等级评定工作、严格落实贷款条件；特别是 开发银行明确提出要办成国际一流银行的目标， 开发银行明确提出要办成国际一流银行的目标，且经营 效益、资产状况远远超过国内任何一家商业银行， 效益、资产状况远远超过国内任何一家商业银行，不良 资产率仅为1.34％等等，各方关于政策性银行要不要讲 资产率仅为 ％等等， 效益的争论，愈加清晰地浮出水面。 效益的争论，愈加清晰地浮出水面。 • 一种观点认为：政策性银行不以追求利润最大化为目标， 一种观点认为：政策性银行不以追求利润最大化为目标， 但也不能一味地亏损，而成为国家的负担。 但也不能一味地亏损，而成为国家的负担。 • 另一种观点认为：政策性银行亏本是正常的，讲效益、 另一种观点认为：政策性银行亏本是正常的，讲效益、 讲盈利很大程度上意味着不能按照国家产业政策很好地 履行政策性职能。
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四、政策性银行该不该讲效益？ 政策性银行该不该讲效益？
• 尽管我国的三家政策性银行职能范围、业务对象不相同， 尽管我国的三家政策性银行职能范围、业务对象不相同， 但却有个一致的经营目标，那就是“保本微利” 因为， 但却有个一致的经营目标，那就是“保本微利”。因为， 与财政拨款相比， 与财政拨款相比，政策性贷款是一种有偿且必须收回的 资金。 资金。 • 不以盈利为目的并不意味着就不顾盈利或干脆就不盈利； 不以盈利为目的并不意味着就不顾盈利或干脆就不盈利； 事实上，为了不给国家增加不必要的麻烦和经济负担， 事实上，为了不给国家增加不必要的麻烦和经济负担， 以及为了自身在扩大的规模上经营， 以及为了自身在扩大的规模上经营，政策性金融机构往 往也注重其盈利能力的提高。从另一方面看， 往也注重其盈利能力的提高。从另一方面看，盈利是资 源配置合理的基本表现。 源配置合理的基本表现。 • 政策性银行的任务目标具有双重性。政策性信贷资金的 政策性银行的任务目标具有双重性。 使用，既不同于财政资金（具有无偿性和保障性特征）， 使用，既不同于财政资金（具有无偿性和保障性特征）， 又不同于商业性信贷资金（以追求利润最大化为目标）， 又不同于商业性信贷资金（以追求利润最大化为目标）， 而是政策性（提供资金、优惠贷款）和效益性（ 而是政策性（提供资金、优惠贷款）和效益性（收回成 微利）的统一。 本、微利）的统一。
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三、我国的政策性银行
• 1994年，为了解决商业银行实行企业经营与执行国家政策任务的矛盾 年 政企不分），分离专业银行的政策性业务与商业性业务， ），分离专业银行的政策性业务与商业性业务 （政企不分），分离专业银行的政策性业务与商业性业务，推进专业 银行向商业银行转变，我国先后成立了三家政策性银行。 银行向商业银行转变，我国先后成立了三家政策性银行。 （一）中国国家开发银行 • 主要任务：根据政府的发展战略和重点，筹集和引导境内外资金，支 主要任务：根据政府的发展战略和重点，筹集和引导境内外资金， 持对国民经济持续快速协调健康发展有重大影响的产业和项目建设。 持对国民经济持续快速协调健康发展有重大影响的产业和项目建设。 贷款主要投向基础设施 基础产业、 基础设施、 贷款主要投向基础设施、基础产业、支柱产业以及其配套工程的重大 项目。 项目。 （二）中国农业发展银行 • 主要任务：按照国家法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础， 主要任务：按照国家法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础， 筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务 农业政策性金融业务， 筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代 理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。 理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。 （三）中国进出口银行 • 主要任务：贯彻执行国家产业政策、外经贸政策和金融政策，为扩大 主要任务：贯彻执行国家产业政策、外经贸政策和金融政策， 我国机电产品和高新技术产品出口 推动有比较优势的企业“ 机电产品和高新技术产品出口、 我国机电产品和高新技术产品出口、推动有比较优势的企业“走出 促进对外经济合作与交流，提供政策性金融支持。 去”、促进对外经济合作与交流，提供政策性金融支持。