消费金融系统流程及业务逻辑梳理

消费金融系统方案摘要：随着现代社会消费水平的提高，消费金融业务成为金融机构的重要发展方向之一。

消费金融系统的建设对于金融机构提供快速、便捷的消费金融服务至关重要。

本文基于市场调研和对消费金融系统的需求分析，提出了一套完善的消费金融系统方案。

一、引言随着经济全球化的发展和人民生活水平的提高，消费金融市场的发展迅猛。

消费金融业务涉及信用评估、贷款申请、风险管理等多个环节，需要建立一个综合性的系统来支撑业务运营。

本文将从系统需求分析、系统架构设计、系统功能模块等方面，提出一套消费金融系统的完整方案。

二、系统需求分析1. 市场需求分析通过对消费金融市场的调研，我们发现消费金融产品的需求主要集中在以下几个方面：- 快速审批：顾客期望能够在最短的时间内申请到贷款，因此系统需要具备快速高效的审批流程。

- 多样化产品：消费金融产品种类繁多，包括信用卡、分期付款、消费贷款等多种产品，系统需要支持各类产品的申请和管理。

- 个性化服务：消费金融的客户需求差异较大，系统需要根据客户的特点和需求，提供个性化的金融服务。

- 风险控制：消费金融涉及到风险管理，系统需要具备有效的风险评估和监控能力，提高信贷质量。

2. 业务需求分析根据市场需求分析，我们进一步细化了系统的业务需求，包括：- 客户管理系统：支持客户信息、合同信息、信用评估等归档和查询功能。

- 产品管理系统：管理各类消费金融产品，包括产品信息、利率规则、产品申请流程等。

- 申请审批系统：提供贷款申请的流程管理和快速审批功能, 包括自动化审批、人工审批、申请状态跟踪等。

- 风险管理系统：监控贷款逾期风险，提供风险预警和风险评估报告等。

- 还款管理系统：管理客户的还款计划、还款渠道和还款提醒等功能。

- 数据分析系统：根据消费金融数据进行业务分析和风险评估，提供数据可视化分析报告。

三、系统架构设计1. 系统硬件架构设计为了满足系统的高可用性和高稳定性要求，建议采用集群部署方式，同时对数据库进行冗余备份。

金融天地浅谈互联网消费金融的风控逻辑王　腾 中国社会科学院财经系摘要：互联网消费金融作为近几年新兴起的产业业态，模式创新、发展迅猛，除了深层次的市场需求作为推动力外，重要的还是要依托大数据算法的风控技术。

不同于传统的消费金融，互联网消费金融有自己的风控逻辑。

通过对比传统金融风控逻辑和互联网消金特点总结，对风控逻辑进行多角度探讨并尝试给出发展方向。

关键词：互联网消费金融；大数据算法；风控逻辑中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)031-0275-02一、传统消费金融的局限消费金融指的是一种金融服务方式，就是向消费者发放消费贷款的金融服务方式。

按照服务主体和运营模式的不同，分为传统消费金融和互联网消费金融。

随着消费金融市场的爆发式发展，传统与互联网界限逐渐消失，擅长风控和金融的传统消费金融与擅长科技的互联网消费金融互相学习、互相竞争，逐渐形成新的消费金融市场格局。

“对于银行等传统金融机构来说，所拥有的庞大分支机构网点和线下覆盖能力的绝对竞争优势正在慢慢削弱，取而代之的是对线上消费场景争夺正变得日益重要。

风控和数据是银行的核心竞争力，而线上消费和金融场景则是互联网公司的优势，未来竞合不可避免。

”[1]传统消费金融服务主体主要为银行，运营模式主要为线下运营。

传统消费金融机构具有资金雄厚、客户优质、公信力强、品牌辐射广等优势，但是在消费金融快速增长和多样化需求背景下，依然有局限：第一，授信效率低。

传统消费金融主要由银行个人信贷部门负责，有专门的风险要求、信审严格。

较高的风险控制要求与低效的风控审核方式，导致较低的授信效率，不利于业务多样化、多层级、灵活性开展。

第二，模式较单一。

主要采用信用卡的方式开展个人信贷业务，体验不丰富、场景化缺乏。

缺少对精准特定人群的特定场景服务，服务粘性创新性不足。

第三，技术辅助性。

引进新技术是为了辅助信贷业务，没有对产品设计、服务体验、盈利模式、风控模型等各方面注入更多创新。

消费信贷系统架构设计说明书宇信易诚消费信贷管理系统——架构设计说明书v0.1目录1概述 (5)1.1文档目的 (5)1.2背景与建设目标 (5)1.3设计规范与约束 (7)1.4参考资料 (7)1.5述语 (7)2架构需求分析 (9)2.1消费贷关键业务场景分析 (9)2.1.1场景：申请 (9)2.1.2场景：电核 (11)2.1.3场景：审批 (12)2.1.4场景：面签 (13)2.1.5场景：还款计划与费率计算 (15)2.2消费贷业务特征 (15)2.3设计目标与原则 (17)3架构设计 (20)3.1系统业务架构 (20)3.1.1业务模式 (20)3.1.2业务流程 (21)3.1.3功能划分 (22)3.2系统逻辑架构 (24)3.2.1功能层次划分 (25)3.2.2功能层次关系 (28)3.3系统技术架构 (30)3.3.1子系统划分 (30)3.3.2技术选型 (33)3.3.3技术架构分层 (35)3.3.4关键技术点 (39)4功能设计 (51)4.1功能模块划分 (51)4.2功能结构设计 (54)5非功能设计 (58)5.1性能设计 (58)5.2安全设计 (60)5.3容错设计 (61)1概述1.1文档目的《架构设计说明书》用于确定消费信贷系统的整体架构，明确业务功能结构、技术方向、以及设计原则，为后续阶段进行概要设计、详细设计、编码开发以及测试提供方向性、原则性的指导。

消费信贷系统主要针对消费金融公司、银行消费信贷部门的业务运营需求而设计，本说明书将从消费贷业务特征分析为切入点，从业务架构、逻辑架构、技术架构等多个维度，逐步分析采用何种技术架构可以在最大程度地满足现有业务需求的同时，也能兼顾将来一段时间内的业务发展变化。

1.2背景与建设目标基于国内整体消费金融业务的发展情况和银行关注消费金融的程度，以及国家加速发放消费金融牌照的趋势，为了能够抢占消费系统服务市场份额，特别研发新一代消费信贷管理系统。

消费金融业务流程消费金融业务是指金融机构向个人提供的消费信贷服务，包括个人贷款、信用卡、分期付款等。

下面将详细描述消费金融业务的步骤和流程。

1. 申请阶段1.1 了解产品在申请消费金融业务之前，客户首先需要了解各种产品的特点和优势。

金融机构会提供相关宣传材料和网站信息，客户可通过咨询客服或线上渠道获取更多详情。

1.2 填写申请表客户需要填写相应的申请表格，包括个人基本信息、职业状况、收入状况等。

有些金融机构还要求提供身份证明文件、工作证明或银行流水等相关材料。

1.3 提交申请填写完申请表后，客户可以通过线上渠道或亲自前往金融机构提交申请。

线上渠道通常包括手机APP、网站等。

2. 审核阶段2.1 资格初审金融机构会对客户提交的申请进行初步审核，主要检查客户的基本资格和信用记录。

初审通过后，进入下一步审核。

2.2 材料核实金融机构会核实客户提交的材料，包括身份证明、收入证明、银行流水等。

核实的方式可以是电话核实、线下面签等。

2.3 信用评估金融机构会对客户的信用状况进行评估，主要考察客户的还款能力和还款意愿。

评估方式包括查看个人信用报告、查询公共数据库等。

2.4 决策审批根据资格初审、材料核实和信用评估结果，金融机构会进行最终的决策审批。

审批结果通常分为通过、拒绝或需要补充材料。

3. 批准阶段3.1 批准额度如果申请获得通过，金融机构会根据客户的信用状况和还款能力确定额度，并通知客户。

额度可以是固定金额或根据客户需求灵活调整。

3.2 签署合同客户需要签署相关合同，约定借款金额、利率、还款方式等条款。

合同可以线上签署或线下面签，双方都需要保留一份。

3.3 放款金融机构在合同签署后，根据客户的要求将贷款金额划入客户指定的银行账户或提供信用卡。

有些金融机构还提供线下取现服务。

4. 还款阶段4.1 还款方式选择客户需要选择合适的还款方式，包括等额本息、等额本金、按期付息等。

不同的还款方式会影响每期还款金额和总利息支出。

⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。

前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。

在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。

在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。

在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。

在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。

考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。

下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。

若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。

消费金融业务流程消费金融业务流程可以分为以下几个主要步骤：1. 客户申请：客户根据需求选择合适的消费金融产品，并提交申请。

申请可以在线上提交，也可以到线下网点进行申请。

2. 审核与评估：金融机构对客户的申请进行审核和评估，包括客户的信用记录、收入状况、借贷记录等。

3. 风险控制：金融机构会进行风险控制，对客户的信用风险进行评估，包括使用信用报告、评分模型等方法。

4. 批准与签约：根据审核和评估结果，金融机构决定是否批准客户的申请，若批准，将与客户签订相应的合同和协议。

5. 放款与账户设立：金融机构根据客户的需求，将贷款金额通过银行转账等方式打入客户指定的账户，并设立相应的还款账户。

6. 还款：客户按照合同约定的还款方式和还款周期，按时偿还贷款本金和利息。

7. 贷后管理：金融机构对客户的还款情况进行监控和管理，确保贷款的正常偿还，并根据客户的还款情况进行相应的客户管理，包括提供咨询和服务等。

8. 结束与结清：当贷款到期并且客户按时全部偿还贷款本金和利息后，贷款最终结清，合同结束。

需要注意的是，不同的金融机构和产品可能在流程上存在一定差异，此为一般的消费金融业务流程。

消费金融是一种提供个人消费贷款和分期付款服务的金融业务。

其流程可以概括为以下几个步骤：1. 用户申请：用户填写消费金融产品申请表，并提供个人相关信息，如身份证、收入证明等。

2. 资格审查：银行或金融机构对用户提交的资料进行审核，包括信用记录、收入状况、个人信用评级等。

3. 审核决策：根据资格审查的结果，银行或金融机构决定是否批准用户的借款申请，并确定借款额度和利率等条件。

4. 合同签署：若借款申请获批准，用户与银行或金融机构签署借款合同，明确借款金额、还款方式、利息费率、借款期限等条款。

5. 放款：银行或金融机构将批准的借款金额转入用户指定的账户。

6. 还款：用户按照合同约定的还款方式和时间表进行每期的还款，可以通过自动扣款、网银转账等方式进行。

消费金融流程
消费金融是指以消费者的消费需求为基础，通过金融机构提供
的信贷、分期付款、信用卡等金融产品和服务，满足消费者的消费
需求，并促进消费者的消费行为。

消费金融流程主要包括产品推广、申请审批、放款发放、还款管理等环节。

首先，产品推广是消费金融流程的第一步。

金融机构通过各种
渠道，如线上线下广告、合作商户推广等方式，向消费者宣传其消
费金融产品和服务。

通过精准的市场定位和差异化的产品特色，吸
引消费者的注意，提高产品知名度和认可度。

其次，消费者在了解产品后，可以通过线上或线下渠道提交申请。

在申请审批环节，消费者需要填写个人基本信息、收入情况、
征信记录等相关资料，并提交申请材料。

金融机构会根据消费者的
信用状况、还款能力等进行审核，决定是否批准申请。

申请通过后，金融机构会对消费者进行放款发放。

放款发放环
节是消费金融流程中的关键环节，金融机构需要确保放款的及时性
和准确性。

消费者在放款后可以根据自己的消费需求进行消费，比
如购买商品、服务或进行投资等。

最后，还款管理是消费金融流程中的最后一环。

消费者需要按照合同约定的时间和金额进行还款。

金融机构会通过短信、电话、线上平台等方式提醒消费者还款，并根据消费者的还款情况进行管理和催收。

消费者需要按时还款，保持良好的信用记录，以便获得更多的金融服务和产品。

总之，消费金融流程是一个涉及多个环节的复杂系统，需要金融机构和消费者共同配合，确保流程的顺畅和有效。

只有在规范的流程管理下，消费金融才能更好地为消费者服务，促进经济发展和消费升级。

消费金融产品介绍-深圳市精锐纵横网络技术有限公司-目录 / CONTENTS角色及平台业务流程核心功能系统架构和价值体现发展机遇消费金融发展机遇01NO.1NO.2NO.3政策支持技术优势市场需求大①发展消费金融对于扩大内需、促进消费、促进经济发展结构合理化发展具有重要意义；②消费需求旺盛，客户超前消费意识逐渐增强，易接受新型金融产品，发展消费金融的社会基础好；③借助互联网技术优势，打造线上互联网+线下实体的运行模式，探索多样化场景，，增强客户粘性，不断扩张消费金融市场，实现盈利。

概况分析系统逻辑01To消费者：1.用户通过客户端先进行授信（根据业务要求，授信失败可以在系统后台重新授信）；2.预约激活（当场授信成功可直接进行激活，未当场授信成功的用户，后台联系用户后，可重新授信用户再激活）；To系统后台：3.市场部总经理派单；4.客户经理线下与客户沟通；5.确认客户贷款金额。

角色及平台01系统后台系统后台，PC端商户渠道商、设计师，移动端卖场软装产品实体店，线下销售软装产品银行系统给银行推客户，赚取利润，不与系统挂钩系统后台管理02卖场信息管理，包括地理位置、卖场软装产品和软装分期产品信息等。

卖场管理软装产品管理在一期的基础上，添加软装产品和软装分期产品管理模块，实现软装产品的管理。

消费记录客户消费后，产生消费记录，用于与卖场核对消费信息并支付贴息费用。

移动前端-微信公众号03客户、渠道商户入口都以微信公众号为主。

商户（渠道商）核对佣金金额、线上申请佣金提现。

02客户（消费者）以微信公众号为入口，实现申请授信额度、选择分期产品服务、查看软装产品分期卡的用户指南等。

01平台目标04灵活分期消费记录合作共赢资金线上执行流程清晰业务流程05软装分期卡⑤领取②客户办理软装分期①推荐软装分期给客户创城U家微信公众号/官网卖场⑥用户指南⑦指导用户选购软装产品⑧协商获取分期卡消费信息⑨提示交易信息，展示佣金⑩核对账单⑪合作分润⑫商户提取佣金，后台转账③面签④放款⑬还款核心功能06消费者渠道商户卖场商户核对消费信息佣金信息展示选择分期产品查看用卡指南可选择硬装产品、软装产品分期，分期成功后，获取银行的分期卡，登录官网/到实体卖场即可消费。

消费金融业务流程一、申请阶段消费金融业务流程的第一步是申请阶段。

客户可以通过线上或线下渠道提交申请，填写个人信息、贷款金额和期限等相关信息。

在线上申请时，客户需要在平台上注册账号并完成身份认证。

线下申请时，客户需要前往银行或金融机构的服务网点提交申请。

二、资料审核在申请阶段提交的申请资料将进入资料审核阶段。

金融机构会对客户提交的身份证明、收入证明、工作证明等资料进行审核，以核实客户的真实身份和还款能力。

审核过程中，金融机构可能会联系客户核实信息或要求补充资料。

三、额度评估通过资料审核后，金融机构将进行额度评估。

根据客户的信用记录、收入状况和负债情况等因素，金融机构会评估客户的信用额度。

额度评估的结果将直接影响到客户能够获得的贷款金额和利率。

四、审批阶段在额度评估通过后，申请进入审批阶段。

金融机构会根据自身的风控策略和客户的信用状况，决定是否批准申请。

审批过程中，金融机构可能会对客户进行电话面试或面谈，以获取更多的信息来做出决策。

审批结果通常在数日或数周内公布。

五、合同签署如果申请获得批准，客户需要与金融机构签署贷款合同。

合同中包含了贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款。

客户需要仔细阅读合同内容，并确保理解其中的条款和义务。

签署合同后，客户需要按照合同约定的方式和时间进行还款。

六、放款阶段合同签署完成后，金融机构会将贷款金额划入客户指定的账户中，完成放款。

放款方式可以是线上转账或线下支票等形式。

客户可以根据自己的需求将贷款用于消费、投资或其他用途。

七、还款阶段贷款放款后，客户需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款。

还款方式可以是等额本金还款、等额本息还款或其他形式。

客户可以通过线上银行、支付宝、微信等渠道进行还款。

如果客户无法按时还款，可能会产生逾期费用和信用记录受损等后果。

八、贷后管理贷款放款后，金融机构会进行贷后管理。

这包括监控客户的还款情况、提醒客户还款、处理客户的咨询和投诉等。

如果客户有变更贷款条件或还款困难的情况，可以与金融机构联系并协商解决。

金融业务逻辑
金融业务逻辑是指金融机构在开展业务过程中所遵循的一套规则、流程和操作方式。

这些规则和流程涉及到金融机构与客户之间的各种交易和合作方式，包括资金的融通、理财、投资、融资等方面。

金融业务逻辑的核心是为了保证金融机构和客户之间的交易合法、合规、安全和有序，同时也是为了实现金融机构自身的经营目标和利润最大化。

金融业务逻辑的具体内容包含以下几个方面：
1. 风险控制：金融机构需要通过一系列的风险管理措施来确保自身的安全和稳健。

这包括对客户的信用评估、资产抵押、风险补足金等措施，以及严格的内部控制和风险管理流程。

2. 合规管理：金融机构必须遵守各种法律法规和行业规定，确保业务合法、合规。

这包括识别客户身份、反洗钱、反恐怖融资等方面的合规要求，以及合规培训和内部审计等措施。

3. 产品创新：金融机构需要根据市场需求和客户需求不断创新业务和产品，以提高市场竞争力。

这包括新产品的研发、推广和营销等方面，以及在新技术、新业务领域的探索和应用。

4. 客户服务：金融机构需要通过优质的客户服务来提高客户满意度和忠诚度。

这包括客户关系管理、服务流程优化、客户投诉处理等方面，以及在服务创新和升级方面的探索和应用。

总之，金融业务逻辑是金融机构经营和管理的基础和核心。

金融机构需要不断优化和完善自身的业务逻辑，以适应市场变化和客户需
求的不断变化，实现可持续发展和长期稳健的经营目标。

银行消费金融业务流程的设立与管理随着社会的发展和人们对金融服务需求的不断增长，银行消费金融业务在近年来得到了快速发展。

消费金融业务是指银行向个人客户提供的涉及消费、购物、旅游、教育等方面的金融服务，包括信用卡、分期付款、个人贷款等。

本文将探讨银行消费金融业务流程的设立与管理。

一、消费金融业务的设立消费金融业务的设立需要银行从多个方面进行考虑和准备。

首先，银行需要明确自身的发展战略和目标，确定是否要开展消费金融业务，并制定相应的规划和计划。

其次，银行需要评估市场需求和竞争情况，确定消费金融业务的定位和差异化竞争策略。

同时，银行还需要建立相应的组织架构和人员配备，确保能够顺利开展消费金融业务。

此外，银行还需要与相关监管机构沟通，了解并遵守相关法律法规，确保业务的合规性。

二、消费金融业务流程的管理银行消费金融业务流程的管理是确保业务能够高效运行的重要环节。

首先，银行需要建立完善的产品开发流程，包括市场调研、产品设计、风险评估等环节，确保产品能够满足客户需求，并具备可控的风险。

其次，银行需要建立健全的客户管理流程，包括客户申请、审核、授信、还款等环节，确保客户信息的准确性和安全性，并对客户进行风险评估和分类管理。

此外，银行还需要建立科学的风险管理体系，包括风险预警、风险控制、风险监测等环节，确保业务风险能够得到有效控制。

三、消费金融业务流程的创新随着科技的不断进步和金融科技的快速发展，银行消费金融业务流程也在不断创新。

首先，银行可以借助互联网和移动互联网技术，建立线上线下一体化的服务体系，提供更便捷、高效的消费金融服务。

其次，银行可以引入大数据和人工智能技术，对客户进行精准的风险评估和个性化的产品推荐，提升客户体验和满意度。

此外，银行还可以与其他行业进行合作，开展跨界金融服务，为客户提供更加全面的消费金融解决方案。

四、消费金融业务流程的风险防控消费金融业务的发展不可避免地伴随着一定的风险，银行需要加强风险防控，确保业务的安全性和稳定性。

金融消费者工作体系
金融消费者工作体系是指由金融机构、监管机构和消费者组成的一个相互协作、共同维护金融消费者权益的工作体系。

其主要功能包括：
1.金融机构责任：提供透明、可靠、安全的金融产品和服务，严格遵守相关的监管规定和诚信经营原则，保障消费者的权益。

2.监管机构监管：加强对金融机构的监管，在监管政策、法规制定和实施等方面保护消费者的利益。

3.消费者权益保护：提高消费者金融知识水平，加强自我保护意识，及时维权维利益。

4.投诉和仲裁机构：提供消费者投诉和仲裁服务，处理和解决消费者与金融机构之间的纠纷，促进双方和解。

5.公共媒体监督：通过公共媒体对金融消费者权益保护工作的监督报道，推动金融机构和监管机构加强金融消费者保护工作，提高金融消费者的权益保护意识。

自4G 技术普及以来，移动互联网应用快速发展，人们的生活行为逐步在线化、移动化，随时随地的购物、社交已成为新的生活方式。

随着数字技术在金融领域的创新应用，金融服务模式也发生了深刻的变化，金融与线上场景的结合更加紧密，简单易得、无所不在、即想即得的金融服务成为趋势。

因此，金融服务场景化发展成为银行、消费金融公司等金融机构的普遍共识。

随着头部互联网平台携流量优势跨界开展金融业务，互联网平台与传统金融机构形成了竞合关系。

一方面，传统金融机构与互联网平台在自营的消费金融产品上形成了竞争关系；另一方面，互联网平台又是传统金融机构尤其是中小金融机构的资金出口，是重要的利润来源渠道。

在线上流量增长乏力，逐渐形成巨头垄断格局的情况下，互联网平台变得更加强势，作为资金提供方的传统金融机构则稍显逊色。

在这种背景下，很多传统金融机构将目光转移至线下，通过与线下商户合作，利用数字技术加持，将消费金融业务嵌入线下场景，在为客户提供基于场景的即时服务的同时，也为自身带来了巨大的流量。

然而，突如其来的新☐ 上海汽车集团财务有限责任公司数据业务部副总经理 黄丁聪冠疫情给很多线下商户带来了严峻的经营挑战，一些资金流较差的商户被迫关停，这也给一些还处于服务存续期的消费金融产品带来了潜在的逾期风险。

以蛋壳公寓的“爆雷”事件为例，很多使用贷款支付租金的租户无法继续享受租赁服务但却仍然背负着消费贷款的还款责任，租户在向蛋壳公寓追溯无果的情况下，将矛头指向了合作的金融机构，这给金融机构带来了巨大的潜在坏账损失风险及声誉风险。

蛋壳公寓事件在消费金融行业产生了巨大的震动，也引发了业界对于场景消费金融的思考，甚至有悲观者全盘否定场景消费金融。

那么，场景消费金融是否值得发展？又该如何发展？关于场景消费金融的思考一、客户行为改变，场景消费金融是消费金融的必然发展方向消费金融作为满足客户消费资金需求的金融服务，本身就与客户消费行为存在着紧密的联系，其最佳的服务方式就是与消费行为融合，在消费场景中完成金融服务。

☐ 招商银行信用卡中心消费者权益保护部总经理 钱露漪 招商银行信用卡中心消费者权益保护部副总经理 丁薇薇浅析金融监管改革下的消保工作新体系监管改革与消费者权益保护（以下简称“消保”）是金融危机以来国际金融市场的研究热点。

随着党的二十大对深化机构改革做出重要部署，国内金融市场发展步入新的阶段，如何进一步强化行为监管、深化金融消保工作体系改革已成为当前阶段的重要课题。

本文尝试探究国内外金融消保发展之路，并结合信用卡行业消保工作的情况及招商银行信用卡中心消保工作的实践，直面发展中痛点、难点问题，提出下阶段金融消保工作新体系构建的思路、举措与建议。

一、他山之石，可以攻玉：中国金融消保，借鉴国际经验，更具中国特色1.国际金融消保监管模式纵观全球金融市场的发展历史，绝大多数市场的金融消保发展都不是横空出世的，而是经历了一个从监管缺失到体系逐步完善的漫长过程。

行为监管理论以维护金融市场公平竞争和保护金融消费者权益为目标，被普遍认为是消保的重要工具之一；与之相对应的审慎监管则以维护金融机构稳健运行与金融体系稳定为目标。

当前，全球主要国家和地区的行为监管有经典双峰监管、伪双峰监管、多头体系下的行为监管及统一监管四种典型模式（如图1所示）。

是否采用双峰监管模式（即是否成立专职、独立的行为监管机构）主要取决于以下两个机制优势间的权衡：一是双峰监管机构职权制衡带来的稳健性，二是统一监管带来的监管效率。

一些曾因审慎监管与行为监管严重失衡而引发重大危机的市场，例如英国和美国，倾向于设立专职、独立的行为监管机构；而那些本土零售客户市场规模较小、更为重视金融监管效率的地区和市场，例如新加坡和中国香港地区，则更倾向于利用法规层面和机制层面的金融消保体系建设来辅助行为监管，通过统一的监管机构灵活应对市场变化。

2.美国金融消保发展之路美国作为发展较为成熟的金融市场，其监管发展历程对我们有一定借鉴价值。

自上世纪中叶起，其金融消保经历了“松—紧—再调整”三个历史阶段。

产品经理简称PM，是指在公司中针对某一项或是某一类的产品进行规划和管理的人员，主要负责产品的研发、制造、营销、渠道等工作。

产品经理是很难定义的一个角色，如果非要一句话定义，那么产品经理是为终端用户服务，负责产品整个生命周期的人。

产品经理需要考虑目标用户特征、竞争产品、产品是否符合公司的业务模式等等诸多因素。

近年来互联网产品经理火热，一起看下为大家精选的互联网产品经理学习文章。

本文旨在通系统化的梳理，通过方法论+案例方式解读消费金融行业的活动运营体系该如何搭建。

如果你是从事活动运营工作的朋友或者是行业的大牛，希望看到文章后能给予指导和鼓励；如果你是消费金融行业的同行，可以“以文会友”彼此多多交流共同进步；如果刚入行或者正准备从事活动运营相关的工作，希望本文可以帮助你在梳理自己的活动运营的框架中能够有帮助。

如果说产品经理是产品的缔造者，那运营人员就是产品的守护人，负责呵护产品茁壮成长。

活动运营素有有“万金油”之称，因此也被视作运营人员的头号武器，通过活动运营，贯穿用户整个生命周期，从而引导产品健康良性发展。

“正所谓“隔行如隔山”，每一个行业的都有各自的特性和规律，消费金融行业也不例外，今天就来简单的谈谈消费金融行业的活动运营体系改如何搭建。

”言归正传，先来一览全貌，此篇文章也将围绕着活动运营作战地图展开：方法论篇做活动前应该要了解的几个事儿：1. 为什么要做营销活动“没有目标而生活，恰如没有罗盘而航行”——搞清楚为什么要做活动，以目标为导向，是营销活动成功的首要因素。

营销活动是快速拉升某个特定目标的运营手段，做活动的目的就在于在短期内提升某一个运营指标，总体的概括总结下来有以下几个：吸引潜在的目标用户，获取更多的高质量目标新用户（有借款需求的用户）促进用户快速完成激活转化（完成申请、授信、借款）提高存量用户的活跃度（提升用户复借次数）提高产品的核心业绩（提升授信人数/借款金额/借款人数）提升或者塑造企业/产品品牌形象2. 营销活动的理论支撑模型是什么？“根基不牢,地动山摇”——一套成熟可操作的营销活动运营体系需要强有力的理论系统做坚强后盾活动运营贯穿用户整个生命周期，通过活动构建产品和用户之间的情感链接，产品运营不论从哪里出发，最后都会回到AARRR“海盗模型”上来。

消费金融公司业务运营管理概述消费金融公司是一种以向个人提供小额、短期、无抵押贷款为主要业务的金融机构。

随着消费金融行业的发展与壮大，业务运营管理变得至关重要。

本文将介绍消费金融公司业务运营管理的一般流程和关键要素。

业务运营管理流程消费金融公司的业务运营管理流程通常包括以下几个关键步骤：1. 业务规划与策略制定业务规划与策略制定是消费金融公司成功运营的基础。

该步骤包括市场调研、竞争对手分析、目标客户群体确定等工作。

在制定业务规划和策略时，需要考虑公司的核心竞争力、风险控制措施、产品创新等方面的因素。

2. 产品设计与开发消费金融公司的主要业务是向个人提供小额贷款。

因此，产品的设计与开发是非常重要的一步。

在产品设计时，需要考虑产品的利率、期限、还款方式等因素，以满足不同客户的需求。

3. 风险评估与控制风险评估与控制是消费金融公司业务运营管理的核心环节。

该步骤主要包括客户信用评估、还款能力评估、担保措施等。

通过科学的风险评估与控制，可以有效降低不良贷款的风险。

4. 销售与市场推广消费金融公司需要通过各种销售渠道向客户推销产品和服务。

在销售过程中，需要进行客户咨询、解答疑问等工作。

同时，市场推广也是重要的一环，通过广告、宣传等方式提高消费金融公司的知名度和影响力。

5. 运营与客户服务运营与客户服务是消费金融公司业务运营管理的关键环节。

该步骤主要包括贷款申请处理、还款管理、客户投诉处理等工作。

通过高效的运营和优质的客户服务，可以提高客户的满意度和忠诚度。

6. 数据分析与风险监控数据分析与风险监控是消费金融公司业务运营管理的重要手段。

通过对大量数据的分析，可以发现业务中存在的问题和潜在的风险，并及时采取措施进行调整和控制。

业务运营管理的关键要素消费金融公司业务运营管理的成功离不开以下几个关键要素：1. 人员管理与培训人员管理与培训是消费金融公司业务运营管理的基础。

需要建立科学的组织结构、岗位职责和绩效评估体系，同时注重员工的培训和发展，提高员工的专业素质和能力。

P2P消费金融公司部门架构及岗位职责消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。

由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。

消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。

具体架构如下：总经理岗位职责1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为CEO决策提供相应专业方案，并组织实施;5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。

总监岗位职责1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施;5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。

客服专员岗位职责1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。

信息化金融机构流程一、信息化金融机构流程的定义与目标信息化金融机构流程是指金融机构通过引入和应用信息技术，优化和重构其业务流程，以提高工作效率、降低运营成本、提升客户体验、增强市场竞争力的过程。

其目标是实现业务流程的自动化、数据化和智能化，从而使机构能够更快速、准确地响应市场需求和客户期望。

二、信息化金融机构流程的主要组成部分业务流程数字化业务流程数字化是信息化金融机构流程的基础。

通过引入先进的数字技术，将传统的纸质流程和人工操作转化为电子化和自动化的流程。

包括业务申请、审批、处理和记录等环节的数字化。

这不仅减少了人为操作的错误，也提高了处理效率。

数据管理与分析在信息化过程中，数据管理和分析是至关重要的环节。

金融机构需要建立完善的数据管理系统，确保数据的完整性、准确性和安全性。

通过数据分析技术，对客户数据、交易数据等进行深入分析，为决策提供数据支持，优化业务策略和风险控制措施。

客户服务自动化客户服务是金融机构的重要环节，信息化进程中，客户服务自动化能够显著提升客户体验。

通过引入智能客服系统、在线咨询平台等技术手段，实现24小时无缝服务，提高客户问题的响应速度和解决效率。

风险控制与合规管理信息化金融机构流程中的风险控制和合规管理是保障金融安全的重要组成部分。

通过引入先进的风险评估和管理系统，实现对潜在风险的实时监控和预警，确保金融操作的合规性，降低操作风险和法律风险。

系统集成与接口管理系统集成是信息化流程实施的关键步骤。

不同业务系统之间需要实现无缝对接，确保信息流畅通无阻。

接口管理则涉及到金融机构内部系统与外部系统（如监管机构、合作伙伴等）之间的数据交互与协调。

三、信息化金融机构流程的实施步骤需求分析与规划在信息化金融机构流程的实施前，需要进行详细的需求分析，明确信息化改造的目标和范围。

根据业务需求，制定详细的实施规划，确定技术方案、资源配置和时间节点。

系统设计与开发系统测试与优化系统开发完成后，必须进行全面的系统测试，包括功能测试、性能测试、安全测试等。