风控知识讲座

风控知识讲座
主讲人：韩丕显
IPC信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部 分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿， 三是公司内部操作风险的控制。每个部分，IPC都进行了针对性的设计 在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查， 了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户 的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不 作为评估业主偿还能力的重要指标。 关于客户的还款意愿，会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其 包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然 后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。对还款积极的客 户给予激励，包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久 性的融资途径等。 在控制操作风险方面，公司强调内部制度的建设，重视建立微小企 业和公司之间的关系，努力实现微小贷款的商业化，并且成为公司整体 战略的一部分。同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序， 降低交易成本。
调查提纲
经营历史: 何时开始经营, 中间业务有无变化，深入了解每个转折点的原因 …… 初始投资: 租金（有无转让金）,装修, 存货, 设备, 资金从何而来, 如有借款, 是否已经还 清 …… 期间收益: 每年平均净利润, 去年与今年净利润, 前几年各自盈利及亏损情况 …… 大项开支: 买房,买车, 看病 , 为他人支付大额开支, 其他投资 …… 经营模式 : 产品类别及流程, 上游商家,结款方式及周期（供应商）, 下游商家、结款方式及周 期（客群）. 合同签订情况（有无、期限、账期规定、违约规定）. 进货次数及频率、淡旺 季分别 , 最近一次进货量, 运费结算方式 …… 销售额 : 淡旺季, 年销售额, 月销售额, 日销售额, 当日销售额（是否可见现金）. 各类产品 占比, 最畅销产品 …… 毛利率: 平均毛利率, 抽样 …… 绩效工资的核算方式: 固定费用, 办公地租金, 人员固定工资. 水电费 ,交通费 , 电话费, 税费 人情开支 …… 家庭费用: 了解家庭情况(人员、房、车、居住情况、稳定性) , 房、车贷还款, 水电煤气费用 电话费, 孩子学费, 生活费, 车辆保养费 …… 资产: 固定资产/设备（生产相关设备、电脑等办公设备,）, 存货（需盘点）, 现有资金, 应收wenku.baidu.com 应付款项（被欠款与欠款）, 预收、预付款项（款已到位、服务或协议待履行） …… 负债: 是否有银行借款, 是否有私人借款, 信用卡使用情况（逾期否、额度、刷卡满额否） 拍照关注:1、 办公地址外部全景、内部全景、路标、门牌号 2、 办公区域及人员、办公文件、 考勤表、通知 3、 产品、产品促销信息 4、 家庭小区、门牌号，洗漱用品细节、卧室细节、 照片等
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