传统与现代的柔性博弈_中国经济转型过程中的银行与钱庄关系

钱庄、票号不能转变成现代金融的原因浅谈［摘要］清末票号、钱庄盛极而衰，现代银行逐渐替代了它们，为什么钱庄、票号不能转变成现代金融的理由。

［关键词］钱庄票号现代银行钱庄、票号不能转变成现代金融的原因浅谈从南北朝起，我国内的从事信用放贷的钱庄和以汇兑为主业的票号，就在推动社会经济发展中发挥着重要作用。

随着时间的变化，各个朝代经济的波动，他们各领风骚：或此兴彼衰，跌宕起伏；或齐头并进，相互补充，都在我国经济的历史中书画了重要的一笔。

钱庄以信用贷款为主，而票号以货币汇兑为主。

票号开始主要承揽汇兑业务，后来也进行存放款等业务，其中又主要以山西票号为主。

山西票号具体产生的时间，学术界看法很不一致，这些看法主要有：一、明末清初说；二、康熙朝说；三、乾嘉时期说；四、道光初年说等。

而票号的主要功能有以下几种：一、对商号钱庄存放款；二、对近代工交业发放贷款；三、汇兑京银；四、汇兑海防经费；五、汇兑铁路经费；六、汇解协饷；七、汇兑河工经费；八、赈款等等。

钱庄的业务由早期主营货币兑换，有价票据买卖，倾熔银锭，金银买卖，兼营抵押贷款发展到主营信用放贷，银票、钱票、会票发行、收解汇划，汇兑存款，兼营货币兑换、抵押放款和金银买卖，初步具有了银行的雏形，在当时的经济地位较高。

钱庄银号在各个时期经营的业务多有不同，就民国时期而言，有的是前朝沿袭下来的，主要有以下几项：一：发行兑换券性质的庄票是首要业务；二：洋厘和银拆；三：经营存放汇、贴现、兑换及其他信用业务。

在光绪末年时期，中国通商银行、户部银行、交通银行及各省官银钱局号相继成立。

中央一级的官款及大宗汇兑相继脱离票号，各埠私人银行、钱庄林立，都以高额利息吸收存款。

它们大都尽量降低汇费，晚清政局之动荡，也使得大量官僚、地主、买办、商人将资金转移到外国银行以求荫庇，这就缩小了票号资金来源，从而大大削弱了票号的经营力量。

经济决定金融，所以清末的票号的发展必然举步维艰。

此后，从中法、中日战争及八国联军侵略到内战，我国可以说是内忧外患齐来，战乱纷飞。

中国金融机构体系的发展现状与发展趋势中国金融机构体系的发展现状与发展趋势一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。

在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。

如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。

但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。

近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。

到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。

贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。

但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。

这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。

在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。

现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。

1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。

从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。

二、银行是一种特殊的企业，如何理解？银行是一种金融机构，也是一种企业。

说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。

近现代中国经济的发展历程2023-10-26CATALOGUE目录•近现代中国经济的发展历程概述•近现代中国农业经济的发展历程•近现代中国工业经济的发展历程•近现代中国服务业经济的发展历程•近现代中国经济发展的影响因素与挑战•近现代中国经济发展的经验与启示01近现代中国经济的发展历程概述1 2 3列强通过不平等条约和特权，对中国进行经济掠夺和商品输出，影响了中国经济的自主发展。

列强入侵与经济侵略19世纪60年代，清朝政府开展洋务运动，推动近代工业和交通运输业的发展，民间也开始兴办民族企业。

洋务运动与民族工业的兴起列强对华贸易导致传统农村经济开始解体，沿海地区开始出现机器工业和近代农业。

农村经济的变动03交通和通讯业的发展铁路、公路、水运等交通网络逐渐完善，电信业也开始发展。

01民族工业的繁荣民国时期，政府实行了一系列鼓励工业发展的政策，民族工业得到快速发展。

02金融业的崛起上海等大城市开始出现现代化的金融业，银行、证券交易所等金融机构开始兴起。

改革开放后的经济腾飞1978年，中国开始实行改革开放政策，经济开始快速发展。

经济结构调整随着市场经济体制的逐步建立，产业结构开始调整，服务业和高科技产业逐渐成为经济增长的重要推动力。

计划经济体制的建立新中国成立后，实行计划经济体制，对全国经济进行统一管理。

新中国成立后的经济发展02近现代中国农业经济的发展历程传统农业的延续晚清时期，中国仍然以传统农业为主导，农业生产方式落后，生产效率低下。

土地制度的变革随着西方列强的入侵和封建制度的瓦解，土地制度开始发生变革，一些开明地主开始尝试引进西方农业技术和设备。

外国农产品的冲击随着国门打开，大量外国农产品开始涌入中国市场，对传统农业造成冲击。

晚清时期的农业经济民国时期的农业经济土地制度的进一步变革民国时期，由于战争和政治动荡，土地制度进一步变革，农村社会结构发生改变。

农业生产的恢复和发展随着战争结束和政治相对稳定，农业生产开始恢复和发展，一些地区开始引进西方农业技术，提高农业生产效率。

如何在金融业中体现文化自信在当今全球化的经济格局中，金融业作为经济发展的核心驱动力，其重要性不言而喻。

然而，在追求经济利益和业务拓展的过程中，我们不能忽视文化自信在金融业中的关键作用。

文化自信不仅是对自身文化价值的充分肯定，更是推动金融业创新发展、提升竞争力的内在动力。

文化自信首先体现在对本土金融文化的传承与弘扬。

中国拥有悠久的金融历史，从古代的钱庄票号到现代的银行证券，其间蕴含着丰富的金融智慧和商业道德。

例如，古代的票号注重诚信经营，一诺千金，这种诚信文化在当今的金融行业中仍然具有极其重要的价值。

我们应当深入挖掘和传承这些优秀的金融文化传统，将其融入到现代金融的理念和实践中。

在金融产品和服务的创新中，也能够充分体现文化自信。

我们可以基于本土文化特色，开发具有中国元素的金融产品。

比如，结合中国传统节日、民俗文化等推出特色理财产品，既能满足消费者的投资需求，又能传播和弘扬中华文化。

同时，在金融服务方面，以客户为中心，注重人文关怀，借鉴中国传统文化中“和为贵”的思想，营造和谐的金融服务环境，让客户在享受金融服务的过程中感受到中华文化的独特魅力。

金融机构的品牌建设也是展现文化自信的重要途径。

一个具有强大文化内涵的金融品牌，能够在市场竞争中脱颖而出。

品牌名称、标识、宣传口号等都可以融入中华文化的元素，传递出中国金融机构的独特价值观和使命。

比如，有的银行以“诚信致远，稳健行舟”为品牌口号，体现了中国文化中对诚信和稳健的重视。

通过打造具有文化特色的品牌形象，能够增强金融机构在国内外市场的辨识度和影响力。

金融人才的培养同样离不开文化自信的渗透。

在培养金融专业知识和技能的同时，要注重加强对中华优秀传统文化的教育，培养金融人才的文化素养和道德操守。

让他们明白，金融不仅仅是数字和利益的博弈，更是对社会、对国家的责任担当。

只有具备深厚文化底蕴和高尚道德品质的金融人才，才能在复杂多变的金融市场中坚守原则，为行业的健康发展贡献力量。

钱庄是产生于明清时期的一种传统的金融机构。

其特点适应了中外贸易的要求，因而获得飞速发展，与票号、外国银行鼎足而立。

随着本国银行的兴起和辛亥革命以后票号的衰落，又形成外国银行、本国银行、钱庄三分的局面。

南京国民政府建立后，国家资本主义垄断金融，钱庄面临着痛苦的调整。

此后，经历了八年抗战和三年国内战争的钱庄并没有被市场淘汰。

直到20世纪50年代成为社会主义改造的对象后，才消失于计划经济的汪洋大海中。

正因为钱庄在近代历史上的重要地位，从民国时候起，就已有对它的研究。

一、钱庄研究概况早在20世纪初，辛亥革命以后，就有许多人对钱庄进行了一般性介绍，比如，1916年《大中华》上就载专文《上海之钱业》叙述了上海钱庄的概况。

此后，涉及钱业的文章愈来愈多。

到20、30年代，出现了一批研究金融市场和钱庄的专著。

①在这些著作中，具有代表性的专门以钱庄为论述对象的著作是潘子豪的《中国钱庄概要》和施伯晰的《钱庄学》。

《中国钱庄概要》的目的在改组当时的钱庄，使其能够促进国家经济的发展。

为此目的，这本书详细研究了钱庄的内外部组织，钱庄与钱庄、钱庄与华商银行、钱庄与洋商银行之间的关系以及钱庄的业务论等等。

它的特色在于运用比较的方法研究票据贴现(包括不同贴现方法的比较、不同种类票据的比较特别是银行钞券与钱庄庄票的比较等)。

但是，作者并没有将钱庄与其生存的场域—金融市场—联系起来。

.如:1923年，上海银行周报社编著的《上海金融市场论》，就对上海金融市场的同业拆借、金融季节等做了大致的论述，由于这一时期钱庄业正处于上升的鼎盛时期，不可避免的，钱业市场就成为这本书论述的重点之一。

1929年李权时等著《上海之钱庄》、1935年姚庆三的《金融论丛》、1936年张辑颜的《中国金融论》等著作，详细地统计中国钱庄的数t，介绍了钱庄的组织、类型、业务等。

有的也对钱庄进行了一定程度的学理分析，主要是共时性的分析。

(转见马俊亚:《近代国内钱业市场的运营与农副产品贸易》，《近代史研究》，2001年第2期) 与《中国钱庄概要》不同的是，《钱庄学》不仅论述了钱庄的起源、沿革、作用、优势以及业务，还详细介绍了上海的各种金融机关、货币体系，以及标金、公债等金融市场。

东方企业文化·文化视窗 2011年12月252钱庄、票号与现代商业银行的比较及启示成晓明 俞会福（中央财经大学金融学院，北京，100081）摘 要：在新式银行还未设立前，钱庄与票号就已存在，它们利用各自的信用工具为社会资金清算服务，共同承担着促进商品流通的重任。

随着外国资本主义进入中国，钱庄、票号在动荡不安的社会环境中继续发展，逐渐成为旧中国金融中介机构的核心。

在全球金融危机的背景下，考察钱庄与票号的发展历程，特别是其在清末金融风潮中的表现，对我们当今商业银行的发展有着很大的启示意义。

关键词：分支机构制 身股 资本结构 风险控制中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2011）12—0252—02 鸦片战争以后，资本主义国家利用坚船利炮打开了中国闭关锁国的大门。

鸦片贸易和外国资本的侵入，使中国的国内市场和对外贸易迅速扩张。

清朝末年的中国，金融业得到了前所未有的发展。

钱庄、票号，再加上外国银行所设分支机构，三者共同构成了当时中国金融体系的三大支柱，形成了极具近代中国特色的金融中介格局。

一、钱庄、票号与现代商业银行的对比作为近代史上独具中国特色的金融机构，钱庄与票号在中国乃至世界的金融发展史上都扮演了重要的角色。

虽然最终二者都归于没落，但在其发展的顶峰，已经具备了相当完善和成熟的体系，把它们的主要特征和现代西方金融中介进行比较分析，可以得到对二者更为深刻的认识，同时也可以得到对金融中介理论的更好的理解。

在以下的论述中，将以商业银行为主，与钱庄和票号进行对比。

（一）主要业务活动的对比钱庄的主要业务在早期为货币兑换、有价票据买卖、倾熔银锭和金银买卖，兼营抵押贷款；在清朝末年的鼎盛时期，其主要业务转变为信用放贷，同时经营银票、钱票、会票发行、收解汇划，汇兑存款，兼营货币兑换、抵押放款和金银买卖。

票号的标志性业务为汇兑，同时兼营抵押放贷，银票、钱票发行，定活存款，货币兑换和金银受托保管等业务。

中国历史经验对现代经济发展的启示中国是一个拥有悠久历史的国家，自古以来就秉持着“物尽其用”的思想，追求经济发展。

在不同的历史时期，中国都有着自己独特的经济方式和发展经验，这些经验对现代经济发展具有重要的启示。

1. 传统手工业助推现代工业发展中国历史上的传统手工业，在当时的经济发展中发挥着非常重要的作用。

例如，宋代的钱庄、明清时期的手工纺织业等，都是中国传统手工业的典型代表，它们在当时的社会发展中前景广阔。

这些传统手工业对现代工业的发展具有启示作用。

近年来，我国制造业加速转型升级，向智能、数字化、高端化、绿色化方向发展。

这时候，我们需要发扬自己的传统手工业，让其与现代技术相结合，助推现代工业发展。

例如，江苏省南通市如今正在采取“引进外部要素+内得渐进加工”方式，推动传统纺织业转型升级。

这种模式就是结合了传统手工业与现代技术，将其发挥出最大的价值，促进了经济发展。

2. 民生兴旺为经济发展基础中国历史上，当经济发展面临严峻挑战的时候，传统社会往往会强调“以民为本、民生兴旺”的政策。

例如，清朝的“平民主义”、民国时期的“改善民生”等，都是中国古代政府在推动经济发展时，优先考虑民生问题的表现。

这一经验同样适用于现代经济发展。

在推动经济发展的同时，我们也应该优先考虑普通百姓的利益，进一步推进民生建设。

只有当社会普通百姓的生活达到一定水平，才会真正推进经济发展，实现长期可持续的发展。

例如，随着人们生活水平的提高和消费能力的不断增强，国内市场消费能力进一步提升，已成为推动经济发展的重要动力。

因此，政府需要继续加大保障和改善民生的力度，让民众获得更大的物质和精神财富。

3. 经济发展与生态保护相辅相成中国历史上的生态保护，是一种经济发展与生态保护相辅相成的生态文化。

例如，在唐朝时期，大规模的造林、治沙等一系列措施，有效地控制了沙漠化现象的发生，有利于当时的经济发展。

如今，随着环境问题的加剧，生态保护已经成为现代经济发展中不可忽视的问题。

近现代中国经济的发展历程近代中国的经济举步维艰，1929年至1933年间资本主义国家普遍陷入经济危机,为转嫁危机,西方各国采用货币、倾销等政策向中国倾销商品,严重影响了中国工商业的发展尤其1931至1934年间,中国工商业经历了艰难的发展过程,主要表现在:对外贸易的严重入超,银行钱庄挤兑风潮频发,丝织业停产倒闭,制茶行业举步维艰等方面,致使中国经济出现了严重的衰退。

国民政府面对困境采取了相应的措施, 希望通过改革,达到减轻经济危机对中国经济影响的目的,这些措施一定程度上促进了中国币制的改革,但没有从根本上改变中国工商业发展的困境。

我国的经济发展经历了曲折的道路，终于获得了今天的成果，中国的国际地位也得到很大的提升。

当然，中国现在仍处于社会主义的初级阶段，中国的经济发展仍然面临着各种各样的挑战与机遇。

一、鸦片战争后中国社会经济结构的变动1、自然经济开始解体 1842年五口通商以后，西方商品输人与日俱增，尤其是洋纱洋布的输入，摧毁了东南沿海地区中国传统的家庭手工棉纺织业，造成纺与织、织与耕的分离。

传统的小农业与家庭手工业相结合的自给自足的自然经济开始解体。

其后，随着更多的通商口岸的开放，洋纱洋布得以倾销，进而为机器棉纱纺织业的产生和发展准备了一定的原料和产品市场；陷入破产与失业的农民和手工业者，则为近代机器工业提供了劳动力市场。

传统的自给自足的自然经济开始瓦解只是发生在沿海局部地区，内地广阔的农村封建生产关系基本没变。

另外，在东南沿海地区，棉纺等中国传统的手工业部门也同时受到打击和排挤，这些部门的资本主义萌芽受到遏制。

2、近代机器工业的出现 19世纪40年代外国资本的近代机器工业在中国出现。

60年代开始的洋务运动，标志着中国工业近代化的开始。

鸦片战争后，外国商人为了贸易和航运的需要，在通商口岸私自创办了一批船舶维修厂、砖茶厂和机器缫丝厂等。

外国企业在中国的开办，给中国带来了先进的机器与技术，打开了中国人的眼界，从而为中国资本主义机器工业的产生起了诱导的作用。

论茅盾小说中的民族资本家形象论茅盾小说中的民族资本家形象摘要：茅盾在现代文学阶段创造了一大批民族资本家形象，这些民族资本家形象大体可以分为三类：首先是作为英雄出现的民族资本家形象，主要以吴荪甫为代表，体现了作者对中国现代化的期盼；其次是转型中的民族资本家形象，主要以王伯申、唐子嘉、何耀先为代表，表现了作者对民族资本家的命运的深切关注；最后是抗战时期的民族资本家的形象，主要以阮仲平、林永清为代表，表现了作者对一直存在的尖锐的阶级和民族矛盾的关注。

关键词：茅盾；民族资本家；成长；挣扎；抗战曹万生先生曾指出：“中国资产阶级的现实处境和未来走向是茅盾小说创作的基本母题。

”[1]确实，在茅盾小说中，除了闪亮、生动的时代女性形象，最突出、鲜明的要数民族资本家形象，在三十年代以后的整个现代文学阶段，塑造民族资本家形象几乎成了茅盾的一种专利。

纵观茅盾的中长篇小说，自1931年的《子夜》开始，到1938年的《锻炼》，有七部较重要的作品涉及到民族资本家，这些栩栩如生的形象为中国现代文学史的人物画廊添上了一个令人瞩目的人物群像系列。

一、以英雄形象出现的民族资本家吴荪甫是茅盾塑造的第一个形象鲜明的民族资本家形象,也是一个以英雄出现的民族资本家形象，在他身上寄托着茅盾自己对民族工业的一种理解和希望。

吴荪甫是三十年代极为典型，又极有个性的民族资本家，他虽脱胎于封建社会的地主家庭，却留过洋，是一个有着“如法兰西资产阶级性格”的民族资本家。

受过西方思维模式、经济思想熏陶的吴荪甫，对于封建传统和种种行为习惯，有一种极明显的反感和挑战意味，这可以从他与吴老太爷之间所谓第二代“父与子的冲突”中略见一斑。

在“坚决拒绝了和儿子妥协”已有十年之久的吴老太爷的眼里，儿子过的是一种“离经叛道”的生活。

“对父亲的生活和思想素抱反感”的儿子也向来不坚持要老太爷到上海来，这成了一个执拗的对垒。

然而1930年共产党红军的燎原之势，逼迫着吴孙甫将吴老太爷拖出“堡塞”，使其“不得不对新式企业家的‘子’妥协”，不料，刚置身于大上海的风云变幻之中，就骤然“风化”，暗合了一种政治意义上的象征。

中国传统文化与金融与经济的关系中国传统文化是一个博大精深的宝库，拥有悠久的历史和独特的特点。

对于金融与经济的关系，传统文化在许多方面都起到了积极的作用。

本文将从信任文化、家族观念和道德伦理等方面探讨中国传统文化与金融与经济的关系。

一、信任文化中国传统文化中的信任文化对于金融与经济的发展具有重要的影响。

在中国历史上，人们习惯通过人际关系来建立信任，这种信任常常体现在商业交易中。

在没有现代金融体系的时代，人们建立商业关系主要依赖于个人信用和人情往来。

这种信任文化为金融与经济提供了有力的支持，使得各种商业活动能够顺利进行。

二、家族观念传统中国文化中的家族观念对于金融与经济的发展也具有积极的影响。

在中国传统文化中，家族是一个重要的社会单位。

家族观念强调家族的利益高于个人利益，倡导亲情和家族的延续。

这种家族观念在经济活动中反映出来，人们更愿意将财富和资源用于家族的发展，而不仅仅是个人消费。

这种家族观念可以推动经济的长期发展和家族企业的兴旺。

三、道德伦理中国传统文化中的道德伦理对于金融与经济的发展也有着深远的影响。

在中国传统文化中，儒家思想强调“仁爱”、“忠诚”、“廉洁”等美德。

这些美德在经济活动中也被广泛应用。

道德伦理可以约束经济主体的行为，促使他们遵循法律和道德规范，将经济活动纳入规则的框架之中。

这种道德伦理的传承有助于建立正常的市场秩序，促进金融与经济的健康发展。

四、传统文化的创新和应用中国传统文化不仅仅是历史的遗产，也是可以与现代金融与经济相结合的宝贵资源。

传统文化的创新和应用可以为金融与经济的发展注入新的活力。

例如，在金融领域中，利用传统文化中的“合作共赢”、“社会责任”等理念，可以推动更加公正、透明、可持续的金融发展。

在经济领域中，借鉴传统文化的精髓，发扬“勤俭节约”、“和谐共生”的观念，可以构建健康的经济发展模式。

总结起来，中国传统文化与金融与经济的关系是密不可分的。

信任文化、家族观念和道德伦理等传统文化内涵在金融与经济的发展中发挥着重要的作用。

80505 金融研究论文互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考近年来，以云计算、大数据和数据挖掘等代表的高新技术不断推进着互联网行业的蓬勃发展，甚至对传统行业也产生了深远的影响。

互联网金融就是在这样的背景下产生，它利用互联网的思维改变着金融业态，对传统商业银行的经营产生了巨大的影响。

传统商业银行只有主动应对互联网金融带来的挑战，调整自身经营之道，才能在互联网金融浪潮中胜出。

一、互联网金融的发展互联网金融既不同于商业银行的间接融资，又不同于资本市场的直接融资，它具有支付便捷、市场不对称性低、交易成本低及市场参与者更为大众化的特点。

这些特点符合互联网开放、低门槛、市场化参与程度高的特性。

可以这么说，互联网金融就是利用互联网的思维和技术来实现金融活动的创新。

首先，互联网金融是技术进步推动的创新，在移动互联网、大数据处理以及数据挖掘技术蓬勃发展的影响下，出现了第三方支付、P2P小额信贷等互联网金融产品，这些产品一方面借助互联网开放透明的特点，通过对互联网用户的行为数据分析挖掘然后进行针对性的金融营销，另一方面借鉴互联网以客户为中心的思想，不断改善用户体验及降低用户成本，使得互联网金融产品积累了广泛的用户。

其次，互联网金融是避免风险的创新，这里的风险主要是指流动性风险。

由于市场信息的不对称性，市场参与者很难全面了解和评估金融资产的质量，很难应对资金流动性不足所带来的风险，由于互联网金融模式积累了大量的历史数据，依托大数据分析技术，能够让市场参与者充分了解金融资产的质量信息，流动性的问题也就迎刃而解。

再次，互联网金融是规避行政管理的创新。

金融机构为了创造利润，往往利用制度的漏洞进行金融创新，而目前监管机构尚无对互联网金融进行提出明确的监管要求，这也就给互联网金融的创新提供了一个很好的机遇。

互联网公司依托自己的平台优势跨界进入金融业，以及传统金融业依托传统优势互联网化转型，这三方的互相博弈造就了互联网金融的繁荣。

浅析中国古代钱庄为何未发展为现代意义上的银行张圣闽20112016商学院工商管理类五班sfsctdb@【注意】黄老师，本人对“古代钱庄未发展成为现代意义上的银行”这一论题持有异议，具体个人意见已附在本文最后。

古代中国的经济发展水平曾在相当长的一段时间内居于世界前列，而中国也在这一过程中创造出了许多经济史上的第一，包括早在明朝就已经诞生的钱庄。

中国古代的钱庄与近现代西方的银行有着极其相像的地方，甚至我们可以看到在近现代意义上的银行身上有着中国古代钱庄清晰的影子。

所谓银行与钱庄的关系，就是对同一个经济社会中两种不同类型的金融机构之间现实存在着的诸多联系所作的集中概括，纵观近代中国银行与钱庄关系的演迁过程，两者之间既相互合作、支持，又相互竞争、排斥【1】。

那么是什么原因致使中国古代发展千百年之久的钱庄没有进一步演变为现代意义上的银行呢？我根据所学知识及相关资料查询，认为主要是由于中西方环境的差异导致的这一不同。

具体可以分为以下几个方面的原因。

1.根本原因是以自给自足的小农经济为代表的封建经济体制的发展瓶颈。

长期以来我国农业经济发展水平居于世界领先水平，但多为自给自足，再加上封建王朝的闭关锁国政策和重农抑商政策，这些特点直接导致了经济发展与产品流通的脱节，进而致使经济长期以来的高速发展并未给产品流通背后的资金流通带来过大的刺激。

而西方近代以来重商主义的盛行、商品经济的发展、资本主义萌芽的出现与不断发展等都极大地促进社会资本的大规模流通，在这一背景下银行作为资本流通的中转机构便得到了极其快速的发展。

2.政治制度的影响。

中国古代长达千年的封建专制统治对钱庄的进一步发展造成了极大的阻碍。

封建统治者的专制集权统治在经济上要求严格控制国家货币铸造发行与流通、商品流通等，此外封建统治者认为农本商末，实行重农抑商政策，而钱庄的放账功能和印制发行与货币具有等同价值的兑换银票无疑对国家的宏观经济运行产生重大影响，增加了国家经济发展中的不可控因素，对统治者的集权统治造成威胁，因而会遭到统治者的敌视和阻碍。

自测题一、判断题1.钱庄以存款、放款、汇兑为主要业务。

……………（）2.山西以经营票号和钱庄而著名。

…………………（）3.江浙沪一带由于地理位置上相邻，所以钱庄的组织结构都是相同的。

…………………………………………………（）4.过账制度是绍兴钱庄的首创。

……………………（）5.小同行和现兑庄的过帐与大同行类似，都能够直接与同业进行交易往来。

…………………………………………（）二、单选题1. 下列不属于钱庄组织中的管理层的是（）A.经理B.跑街C. 协理D.襄理2. 宁波钱业随着业务的增加，就逐渐形成了固定场所的钱业市场，并成立了同业组织，叫做（）A.会馆B.金融监管会所C.同行拆借会所D.钱业公所3. 宁波钱庄的空盘市场开始于（）A.咸丰年间B.光绪年间C.康熙年间D.同治年间4. “走遍天下，不如宁波江厦”，说的是在宁波江厦（）云集的盛况。

A.当铺B.钱庄C.票号D.银行三、多选题1.下列属于宁波钱庄首创的制度有（）A.过账制度B.现水制度C.规元制度D.空盘市场制度2.宁波钱庄和绍兴钱庄的分类中都共有的部分是（）A.大同行B.中同行C.小同行D.现兑行3.清道光年间，绍兴境内出现了几种类型的钱庄，分别是（）A.现兑钱庄B.非现兑钱庄C.汇划钱庄D.非汇划钱庄四、简答题1.钱庄是什么？2.宁波钱庄中人员的设置和工作职责。

3.绍兴钱庄的分类及标准。

五、论述题1.创新意识在钱庄业发展中的作用？2.以现代金融的理论，如何评价宁波钱庄的空盘市场？3.宁波钱庄和绍兴钱庄在其经营理念中都提及了“信用”、“责任”，在现今企业经营过程中如何践行此观点？答案一、判断题1-5：√ X X X X二、单选题1-4：B D A B三、多选题1.AB2.AC3.ACD四、简答题1. 钱庄是近代中国社会金融业的主要组成部分，它起源于银钱兑换，以存款、放款、汇兑为主要业务的金融业商店，与当地工商业的发达程度是互相依托、相辅相成的。

中国传统金融与现代金融的演变随着时间的推移和社会的发展，金融一直以来都是经济发展的重要支柱。

在中国，金融行业的演变经历了几个重要阶段，其中包括传统金融和现代金融。

本文将要探讨中国传统金融和现代金融的演变过程，以及它们所带来的影响和未来趋势。

一、中国传统金融中国传统金融的历史可以追溯到古代。

在久远的历史中，中国金融主要存在于土地、住房、商品和信用等多个领域。

这些地方的金融机构都是由个人和社区创办，例如，当地的财主，货商和地主等。

出于海外的贸易需求，一些家族商人成立了一些贸易组织，称之为“号”。

它们在中国金融历史上扮演着重要的角色，并且在宋朝时期，由于县政府的支持，”号“成为了商业的主要组织形式。

在清朝时期，银行和钱庄开始盛行。

这一时期的银行主要为当地官方所创办，如八旗银号和官办钱庄等。

这些银行主要提供了贷款和存款服务。

与此同时，一些由私人创办的钱庄和金库也开始兴起，为当地百姓提供了借贷、存取款的服务。

这时期随着贸易和商业的发展，借助于银行金融活动的推动，布满全国的贸易商和企业家开始取代号商，开始垄断商业和贸易领域。

他们往往利用贷款来促进业务扩张，并且利用巨额资金控制市场。

不过，同时也暴露了银行业务管理上的不足和监管的缺失。

二、现代金融近年来，近代金融在中国持续迅猛发展。

这一时期，国家经济依赖于民间资本市场和投资者，不断发展壮大。

这一时期出现的现代金融机构包括证券交易所、期货交易所、信托公司、基金公司等。

中央银行及其分支机构、商业银行、中小银行、非银金融机构提供了一系列全新的金融产品和功能，主要包括储蓄、贷款、保险、投资、担保、外汇交易和股票等。

银行不再只提供贷款服务，更多的是向企业提供投融资服务，对于个人而言，银行更多是为其提供全方位的金融服务，例如银行卡、电子银行、网上银行等。

此外，现代金融还相对于传统金融的一个重要特征是，它需要更为严格的管理和监管，尤其是在2013年以后金融风险很多领域爆发，住房市场，股票市场和互联网金融市场等领域频发风险。

中国的商业银行发展史商业银行是一个国家经济发展的重要组成部分，对提供金融服务、支持投资、促进生产等方面起着不可替代的作用。

中国的商业银行发展经历了漫长而曲折的历程，本文将为您详细介绍中国商业银行的发展史。

一、传统商业银行的前身商业银行在中国的历史可以追溯到古代的钱庄和钱号。

古代的钱庄主要是个体商人提供金融服务的场所，他们经营着存款、贷款等业务。

而随着社会经济的发展，钱庄逐渐进化为现代商业银行的前身。

到了清代，中国的商业银行开始崭露头角。

当时的中国商业银行主要由外资银行和中资银行组成。

外资银行的进入为中国提供了现代金融服务的雏形，而中资银行则逐渐兴起，并且开始向中国的经济发展提供支持。

二、新中国成立后的银行改革1949年新中国成立后，为了推动国民经济的发展，中国政府对商业银行进行了改革。

首先是国有化，将大部分外资银行和中资银行收归国有，并统一管理。

这样做的目的是为了加强对金融体系的控制，并让商业银行更好地为国家服务。

此后的几十年里，中国商业银行在中央计划经济体制下发挥了重要作用。

商业银行主要执行国家指令，向国家重点项目提供融资支持，并且承担着财政存款、贷款、支付结算等方面的职责。

三、改革开放与现代商业银行的崛起改革开放以来，中国商业银行迎来了巨大的发展机遇。

1980年代初，中国开始引进外资银行，为商业银行注入了先进的管理经验和金融技术。

这些外资银行的进入促使中国商业银行不断进行改革和创新，逐渐成长为具有竞争力的金融机构。

1990年代以后，中国商业银行进一步推进市场化改革，获得了更大的自主权。

商业银行开始注重经营效益，提高服务质量，开展风险管理等方面的工作。

同时，金融创新和技术进步也为商业银行带来了更多的机遇。

四、商业银行的功能与作用随着中国商业银行的发展，其功能与作用也逐渐扩大。

商业银行不仅提供存款、贷款、支付结算等传统金融服务，还开展了更多的业务，如国际结算、投资银行、金融租赁和理财等。

商业银行还在金融创新、科技应用等方面不断努力，为客户提供更多、更便捷的金融服务。

互联网金融背景下传统银行经营模式的转型及策略随着互联网金融的崛起，传统银行面临着来自新兴金融机构的挑战，如何进行经营模式的转型以应对这些挑战，成为了许多传统银行所面临的问题。

本文将从传统银行的经营模式入手，探究互联网金融背景下传统银行的经营模式转型及其策略。

一、传统银行的经营模式传统银行经营模式的核心是以存款业务为主，通过贷款、信用卡等业务来取得收益。

传统银行的特点是稳健、风险控制能力强。

在传统银行业务中，资金主要来源于存款业务，银行通过向为期更长、资金需求更长的贷款客户发放贷款，获得利润。

传统银行还通过给客户提供信用卡等服务增加收益，但收益率并不高。

互联网金融的崛起使得传统银行的经营面临了新的挑战。

新兴的互联网金融机构通过技术手段实现了低成本、快速、便捷的服务，使消费者可以更灵活地选择个性化的金融产品和服务，这与传统银行业务的特点相反。

此外，互联网金融的金融服务形态正在不断升级，例如P2P借贷、支付、第三方理财等，这些新兴的服务模式对传统银行业务模式的冲击越来越大。

传统银行的传统业务模式难以满足消费者的多元化需求，而互联网金融则提供了更多选择。

传统银行需要进行经营模式转型以适应互联网金融的潮流。

传统银行在转型时应该适时调整自身的业务布局和经营策略，增加与互联网金融机构合作的机会，进而实现转型更新。

传统银行应该积极与互联网金融机构合作，以实现“资源共享、优势互补”的目标。

银行和互联网金融机构合作，可以借助互联网金融机构的技术和创新特点，来提升银行服务的效率和质量，也可以增加银行借助互联网金融机构实现零售转型、开拓新的业务渠道和客户市场的空间。

传统银行还应该加强互联网金融领域的人才建设，优化银行的组织结构和职能设置，以提高抓住互联网金融机遇的信息化管理和创新能力。

四、结论随着互联网金融的发展，传统银行的经营模式面临新的挑战。

传统银行需要适时进行经营模式转型以适应新的形势，包括与互联网金融机构合作、电子商务拓展、加强人才建设等。