下载文档原格式
小额贷款有限公司贷后管理检查表一、客户名称：单位：万元检查日期行业分类资金用途二、在我行未结清业务信息金额起始日到期日担保方式担保企业三、贷后检查信息借款人经营情况检查贷后检查结果1 营业执照是否在有效期内2 经营活动状态3 近期是否在新的行业或新的地区开展业务4 近期是否设计偷、逃、骗税等经营违法行为受到税务机关惩处5 近期是否涉及重大法律事件6 是否失去不可替代的关键原材料供应商或主要产品销售商7 厂房和设备是否得到正常维修保养8 是否因遭遇重大灾害等原因不能获得赔偿而导致重大损失其他需要说明的问题借款人管理状况检查贷后检查结果1 是否发生重要人事变动，如最主要领导者行为发生变化、患病或者死亡，或陷于诉讼纠纷，无法正常履行职责；2 管理层经营思想表现行为；3 管理层对企业的发展是否缺乏战略性行为，缺乏足够的行业经验和管理能力；4 借款人的主要股东、关联企业或母子公司等是否发生重大的不利变化；其他需要说明的问题借款人财务状况检查贷后检查结果1 产品是否积压；2 资产负债率是否大幅提高；3 借款人是否出现收益减少，经营亏损；4 借款人是否及时报送会计报表；5 经营性净现金流量是否持续为负值；借款人与银行往来情况检查贷后检查结果1 已到期贷款是否续贷，有无压贷抽贷（如有详细列明金额、期限、债权银行）；2 有无新增银行授信（如有在其他需要说明的问题中列明）；3 是否存在以贷款偿还其他债务；4 在银行近期有无不良记录；其他需要说明的问题行业情况调查贷后检查结果1 企业享受的优惠政策；2 借款人所属行业是否出现衰退；3 政府对所属行业是否进行严格限制；4 国家政策调整（产业、货币、税收、汇率或其他）对借款人经验是否产生负面影响；贷款担保情况检查贷后检查结果1 保证人营业执照是否在有效期内；2 保证人是否有良好的担保意愿；3 是否试图撤销或更改担保；4 保证人是否发生改制或股权变动从而造成担保能力下降；5 保证人经营及财务状况是否发生重大不利变化；6 担保是否在有效期内；7 抵（质）押物的价值是否下降；8 抵（质）押物的变现能力；9 抵（质）押物登记是否有效；10 担保其他问题：检查日期检查地点企业负责人签字或盖章（财务负责人）四、检查发现问题及处理意见1.借款人资信状况正常，保持当前授信情况不变；2. 借款人资信状况出现一些潜在风险，但不影响正常还款，建议予以关注；3.借款人资信状况、担保物价值发生明显下降，建议调整或冻结，调整后授信额度为万元；4.借款人资信状况已恶化，建议终止额度并收回已发放贷款、处置抵质押物并启动司法程序具体建议：部门负责人：经办人：领导意见：。
小额贷款公司审计常见问题及依据一、业务方面（一）未达“支农支小”考核指标，或是应对考核拆分资金。
表现形式：“支农支小”季度平均贷款余额占比低于70%或是15（含）天内向同一客户或其关联方发放贷款，实际用于同一用途。
定性依据：《浙江省人民政府办公厅关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》（浙政办发〔2011〕119号）第四点“单户100万元以下的小额贷款以及种植业、养殖业等纯农业贷款余额占比不得低于70%”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“各季末小额贷款占比未达70%的相应扣分，总分9分；拆分贷款每发现一起扣0.5分，扣完为止，总共3分”。
（二）向股东及其关联方发放贷款。
表现形式：向股东关联方发放贷款。
股东关联方指小额贷款公司自然人股东的直系亲属、小额贷款公司法人股东的母、子公司、股东、高管。
定性依据：《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办〔2008〕21号）第二十五条“小额贷款公司不得向股东发放贷款”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“向股东直接发放贷款的，分值为0。
向股东关联方发放贷款，贷款余额合计超过资本金5%，经确认后不予改正的，分值为0；发放贷款额度低于资本金5%的每笔扣1分。
总共3分”。
（三）跨区域经营。
表现形式：向限定区域以外的企业、个人发放贷款。
定性依据：《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办〔2008〕21号）第二十五条“小额贷款公司不得跨区域经营业务”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“严格按照规定在限定区域内开展对小企业、个人、小型商业活动的服务，未经批准的区域外贷款每笔扣0.1分，扣完为止。
总共3分”。
（四）贷款集中度过高。
FRIENDS OF 地下运作走向地上运行，真正促进民间借贷阳光化、规范化，同时也方便政府监管部门的信息获取和风险管控，促进中小企业民间借贷的安全化。
五、结语民间借贷的存在和发展是在市场经济高速发展情形下单一性金融组织体系与多样化、复杂化实体经济体系之间巨大反差的适应性民间自发创造，是政府管制下正规金融体系供给不足的产物。
民间借贷融资模式的存在具有一定的合理性，但其存在的问题也是不容忽视的。
为此，要制定并执行相关法律，逐步推进民间融资的组织化、阳光化运作，推进民间借贷与商业银行等正规金融机构的有效对接，培育民间金融市场的产业政策导向意识，正确引导民间金融的未来走向，以便更加充分地释放民间金融所蕴含的能量，建立科学的中小企业民间借贷监测系统，搭建为中小企业融资服务的民间借贷平台，进一步发挥其在经济发展中的重要助推器作用，并有效地促进地方金融秩序的规范。
●【参考文献】［1］姜樊.仅15%小微从银行贷到款超半数小企业资金紧张［N ］.北京晨报，2012-05-02B 03.［2］余丰慧.民间借贷高利率酝酿高风险［N ］.经济参考报，2011-06-07.［3］Armend ári z ，B ．，M orduch J.，T he E -conomics of M icrofinance ［M ］.L on -don：M I T Press ，2010.［4］杨汝岱，陈斌开，朱诗娥.基于社会网络视角的农户民间借贷需求行为研究［J ］.经济研究，2011（11）：116-129.［5］安起雷.对民间借贷问题的探讨与建议［J ］.宏观经济管理，2012（1）：40-43.［6］陈春良，曲东.需求冲击、价格虚高与制造业挤出：对当前民间借贷困局的一个解读［J ］.浙江社会科学，2011（12）：39-41.近年来，我国小额贷款公司发展迅速，与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款公司经营更加规范。
今年8月26日，中国小额信贷联盟正式对外发布了《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》(以下简称《自律公约》)，《自律公约》从行业自律与管理以及行业从业人员自律与管理两个大的框架，对P2P行业的自律做出要求。
《自律公约》的发布，无论附和力度有多大，起码表明小额信贷行业已展示出来推动行业逐步规范和更上一台阶的信心和决心。
从另一方面来看，行业发展到目前的形式，也迫使小额贷款行业有必要做出更多的有效举措来维系高速的发展和扩张。
1、小额贷款行业渴求资金贷款额度限制、不能吸收存款和征信问题等限制着小额贷款企业的加速发展，近期，行业逐渐显露出增长乏力的迹象。
央行数据显示，全国今年上半年的小贷公司数量从去年同期的5267家，猛增至7086家，同比增加超过三成。
不过，虽然贷款总规模盘子在不断做大，但新增贷款速度却跟不上脚步，而且很多企业出现“无钱可放”的现象。
例如，目前广州地区至少有一半以上的小贷公司存在这种“无钱可放”的情况。
从下图可以看出，2011-2013年，全国小额贷款公司的实收资本虽然在金额上依然保持上涨趋势，但增速已明显力不从心，季度实收资本环比显现下滑趋势，而季度同比更是明显地步入下降通道。
与此相一致的是，这段时期的全国小额贷款公司贷款余额也表现出相同的增速走势，而且季度环比和同比的下滑力度更大。
由于小额贷款企业数量增势迅猛，而资本流入速度明显难以跟上，当前小额贷款行业对资金的渴求程度可见一斑。
图表1：2011-2013年小额贷款公司贷款余额分析(单位：亿元，%)资料来源：《2013-2017年中国小额贷款行业市场调研与投资预测分析报告》图表2：2011-2013年小额贷款公司实收资本分析(单位：亿元，%)资料来源：《2013-2017年中国小额贷款行业市场调研与投资预测分析报告》2、向“改制”寻出路当前，小贷公司扩大资本金的途径主要有两种：增资扩股或银行融资，而向银行融资不得超过两家银行，且融入资金不得超过资本净额的50%。
关于小额贷款公司试点的指导意见银监发〔2008〕23号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行：为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见：一、小额贷款公司的性质小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
二、小额贷款公司的设立小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。
有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。
有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。
单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
中国邮政储蓄银行小额贷款贷后首期检查表中国邮政储蓄银行小额贷款贷后常规检查表中国邮政储蓄银行小额贷款贷后特别检查表备注：1. “贷款资金的真实用途与金额”因贷款逾期而进行检查时，须进一步检验贷款资金的真实用途；2.“生产经营信息”重点检查生产经营变化对客户还款能力的影响，须对生产经营变化情况进行说明；3.“家庭信息”重点检查客户家庭情况变化对其还款能力的影响，须对客户家庭情况变化进行说明。
对客户具有重大影响力的人员记录进来；4. “其他借贷及担保信息”重点检查其他借贷及对外担保情况，如影响还款能力，须进行描述，并须对联保小组成员或保证人情况进行描述；5.“其它可能影响还款能力的内容”须根据检查原因，对针对性的检查内容进行描述。
中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书________先生/女士（借款人）：您于______年____月___日向我行申请贷款，贷款金额为___________元，并与我行签订编号为：的合同。
截至______年____月___日，您尚有本金（大写）______________________________元，利息（大写）______________________________元未按合同约定还款。
您的行为已经严重违反了贷款合同的约定，我行有权采取法律措施向您追偿，您有可能被列为金融机构不良信用客户，影响您在我行和其他银行再次得到贷款服务，并承担发生的银行费用及法律费用，导致您时间、精力和经济损失进一步扩大。
请您在收到本通知书之日起五日内清偿全部欠款（具体金额以我行会计部门计算为准）。
否则，我行将通过法律途径予以解决。
中国邮政储蓄银行_________________联系人：__________联系电话：____________联系地址________________________________（盖章）年月日回执中国邮政储蓄银行____________________：我收到本催收通知书，经认真阅读，已知悉通知书内容。
中国邮政储蓄银行四川省分行信贷业务部中国邮政储蓄银行四川省分行信贷业务部 财务分析非常重要财务分析非常重要!! 分析结果是贷款决策的重要参考分析结果是贷款决策的重要参考!! 分析结果并不是决策贷款的唯一依据分析结果并不是决策贷款的唯一依据!!不要过分追求或相信财务分析结果不要过分追求或相信财务分析结果!! 中国邮政储蓄银行四川省分行信贷业务部 11 22 33 中国邮政储蓄银行四川省分行信贷业务部11 中国邮政储蓄银行四川省分行信贷业务部 资产定义：资产定义：过去交易或事项形成的，由企业过去交易或事项形成的，由企业（客户）所拥有或控制的能为带来预期收益（客户）所拥有或控制的能为带来预期收益的资源。
的资源。
过去交易或事项形成过去交易或事项形成 为企业（客户）所拥有或控制为企业（客户）所拥有或控制 能为企业带来预期收益能为企业带来预期收益中国邮政储蓄银行四川省分行信贷业务部 负债定义：负债定义：是指企业（客户）过去的交易或者是指企业（客户）过去的交易或者事项形成的预期会导致经济利益流出企业的现时事项形成的预期会导致经济利益流出企业的现时义务义务。
负债是一种承担的现时义务；负债是一种承担的现时义务； 负债的清偿预期会导致经济利益流出企业；负债的清偿预期会导致经济利益流出企业； 负债是由企业过去的交易或者事项形成的负债是由企业过去的交易或者事项形成的。
中国邮政储蓄银行四川省分行信贷业务部 资产负债表资产负债表是反映客户生意在某一特定时期财务状况的是反映客户生意在某一特定时期财务状况的会计报表，是静态会计报表。
它是根据资产、负债和所有会计报表，是静态会计报表。
它是根据资产、负债和所有者权益之间的相互关系，按照一定的分类标准和一定的顺者权益之间的相互关系，按照一定的分类标准和一定的顺序，把客户生意在某一个特定日期的资产、负债和所有者序，把客户生意在某一个特定日期的资产、负债和所有者权益各项目予以适当排列。
附件7小额贷款公司专项统计指标为进一步加强对小额贷款公司的统计监测，全面、详细反映小额贷款公司资金运用情况，增设专项统计指标，从贷款对象、贷款用途、信用形式、贷款额度、贷款期限和贷款利率等方面全面反映小额贷款公司的资金运用情况。
一、统计指标及校验关系（一）统计指标（二）校验关系校验关系A：“1.境内贷款按贷款对象合计”(33301)=“3.境内贷款按信用形式合计”(33314)=“4.境内贷款按贷款额度合计”(33320)=“7.境内贷款按贷款期限、贷款利率合计”(33326)校验关系B：“1.境内贷款按贷款对象合计”(33301)=“1.1个人贷款”(33302)+“1.2企业贷款”(33304)+“1.3其他组织贷款”(33307)“1.2企业贷款”(33304)=“1.2.1农村企业贷款”(33305)+校验关系C：“1.2.2城市企业贷款”(33306)校验关系D：“1.3其他组织贷款”(33307)=“1.3.1农村各类组织贷款”(33308)+“1.3.2 城市各类组织贷款”(33309)校验关系E：“2.境内企业组织贷款按用途合计”(33310)=“2.1第一产业贷款”(33311)+“2.2第二产业贷款”(33312)+“2.3第三产业贷款”(33313)校验关系F：“3.境内贷款按信用形式合计”(33314)=“3.1信用贷款”(33315)+“3.2抵押贷款”(33316)+“3.3质押贷款”(33317)+“3.4保证贷款”(33318)+“3.5其他贷款”(33319)校验关系G：“4.境内贷款按贷款额度合计”(33320)=“4.1小于等于10万元”(33321)+“4.2大于10万元小于等于50万元”(33322)+“4.3大于50万元”(33323)校验关系H：“7.境内贷款按贷款期限、贷款利率合计”(33326)=“7.1小于等于3个月”(33327)+“7.2大于3个月小于等于6个月”(33330)+“7.3大于6个月小于等于12个月”(33333)+“7.4 大于12个月”(33336)校验关系I：“2.境内企业组织贷款按用途合计”(33310)=“1.2企业贷款”(33304)+“1.3其他组织贷款”(33307)校验关系J：“1.1.1其中：农户贷款”(33303)≤“1.1个人贷款”(33302)校验关系K：“6. 最低单笔贷款金额”(33325)≤“5. 最高单笔贷款金额”(33324)二、主要指标解释(一)按贷款对象划分，“农户贷款”、“农村企业贷款”、“城市企业贷款”、“农村各类组织贷款”和“城市各类组织贷款”参照《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于建立<涉农贷款专项统计制度>的通知》（银发〔2007〕246号）中的相关统计口径填报。
小额贷款公司审计常见问题及依据一、业务方面（一）未达“支农支小”考核指标，或是应对考核拆分资金。
表现形式：“支农支小”季度平均贷款余额占比低于70%或是15（含）天内向同一客户或其关联方发放贷款，实际用于同一用途。
定性依据：《浙江省人民政府办公厅关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》（浙政办发〔2011〕119号）第四点“单户100万元以下的小额贷款以及种植业、养殖业等纯农业贷款余额占比不得低于70%”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“各季末小额贷款占比未达70%的相应扣分，总分9分；拆分贷款每发现一起扣0.5分，扣完为止，总共3分”。
（二）向股东及其关联方发放贷款。
表现形式：向股东关联方发放贷款。
股东关联方指小额贷款公司自然人股东的直系亲属、小额贷款公司法人股东的母、子公司、股东、高管。
定性依据：《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办〔2008〕21号）第二十五条“小额贷款公司不得向股东发放贷款”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“向股东直接发放贷款的，分值为0。
向股东关联方发放贷款，贷款余额合计超过资本金5%，经确认后不予改正的，分值为0；发放贷款额度低于资本金5%的每笔扣1分。
总共3分”。
（三）跨区域经营。
表现形式：向限定区域以外的企业、个人发放贷款。
定性依据：《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办〔2008〕21号）第二十五条“小额贷款公司不得跨区域经营业务”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“严格按照规定在限定区域内开展对小企业、个人、小型商业活动的服务，未经批准的区域外贷款每笔扣0.1分，扣完为止。
总共3分”。
（四）贷款集中度过高。
**小额贷款有限责任公司11月份月度总结报告公司全面贯彻落实**小额贷款有限责任公司股东大会的会议精神和董事长及总领导的经营思路，围绕“提高信贷资产质量，提高综合效益”的总目标，坚持全面、和谐、可持续的进展观，坚持以清收盘活为重点，以增加收入为核心，以体制创新为动力，加大贷款发放，奋力推动业务进展进入快车道。
为此，ⅩⅩ年11月份我公司各部门牢牢围绕公司工作重心，以业务进展为主线，以效劳“几大市场”为宗旨，以增效为中心，以强化治理、注重投放、不断优化信贷结构、防范风险为重点，增强制度建设，认证细致做好每一个客户、每笔贷款的审查。
从小贷公司的实际情形动身既要进展业务又要尽可能降低风险，真抓实干，取得必然功效。
具体情形如下：（一）公司按期学习***金融办下发的有关金融方针政策及董事会的文件精神，尽力提高政治觉悟和业务素养，增强依法合规经营的自觉性。
公司成立后，咱们面对新公司、新人员，缺流程、缺体会的客观情形，组织全部人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，以尽可能短的时刻适应工作需要。
一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确信位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习明白得公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。
（二）公司在风险的识别、操纵、治理能力上，尽力探讨先进的风险治理，制定严格的风险治理制度，做到风险操纵抓一线，风险辨别抓真实，风险治理抓制度，尽力将新增贷款风险操纵在最低限度。
严格依照公司治理制度针对每一笔业务，做到认真、认真、全面的审查。
本着宁缺毋滥的原那么做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金平安的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的平安提供第二还款来源保障。
同时，咱们要求业务人员在办理业务进程中严格按规定程序处置，确保所有手续合法、齐全、有效。
基于以上方法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。
客户名称：德昌凤凰实业有限责任公司2011年第2次检查〔总第5次检查〕第一部分贷后调查报告〔客户经理撰写〕撰写人〔签字〕：审查人〔签字〕：一、客户主要情况〔一〕基本情况：[介绍客户股权结构和组织构架情况。
对于出现以下情况应具体说明〔包括但不限于以下内容〕：①股东、股权、组织结构是否有变更或准备变更；②公司具体经营范围是否调整或准备调整；③公司高层管理人员是否有变更或准备变更；④营业执照是否年检合格，贷款卡是否年审通过]客户为自然人控股企业，企业法人肖亚强所持股份占公司总股本的3%，实际控制人谢灵持股比例为97%，为公司财务部经理，主管公司财务。
企业股东个人征信情况良好，无不良记录。
截止2011年2月28日，无其他控股和参股公司，为单一法人企业。
该客户自与我行建立合作关系以来，股权结构未发生过变化，高管人员稳定，经营范围，主营业务未发生变化，仍以野生菌加工、出口为主。
营业执照、机构代码证和贷款卡均按时年检。
〔二〕经营情况：[介绍客户目前经营情况。
对于出现以下情况应具体说明〔包括但不限于以下内容〕：①客户所属行业的国家宏观政策、相关法律法规是否有重大变化；②客户所属行业的经济周期状况如何，客户在行业中的地位是否发生较大变化；③客户主要经营范围是否发生变化；④客户产品有无新的替代品或潜在替代品,对公司未来销售的影响；⑤客户生产经营是否正常，与同业比较是否正常，与上年〔或上期〕比较是否正常；⑥主要上、下游客户情况是否发生变化；⑦主要原材料来源渠道及价格变化情况；⑧企业是否出现停工停产或产能急剧下降情况；⑨对于受地震影响的贷款灾后重建进展情况]客户经营的主营产品拥有国家多项认证，其中：企业获中国质量认证中心“HACCP食品安全管理体系证书”，产品获北京中绿华夏有机食品认证中心“有机产品合格认证”，具有国家认证认可的监督委员会出口食品生产卫生注册证书。
近几年来，企业稳定发展，重视信誉，历年被工商管理部门授予“守合同重信用企业”称号，2007-2008年、2009年-2011年被评为“农业产业化经营省级重点龙头企业”、2009年被评为“四川省农产品加工示范企业”。
