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浅谈我国国有商业银行中间业务的发展摘要：我国的国有商业银行的中间业务在当前仍然是处于比较低的发展水平，产品品种较少，无法满足市场经济的需求，以及商业银行对中间业务产品的错误地位，导致其发展非常缓慢。
本文首先对商业银行中间业务的概念进行阐述，然后分析我国商业银行中间业务的现状，提出其中存在的问题，并讨论完善商业银行中间业务体系的相关措施。
关键词：商业银行，中间业务，市场需求一、商业银行中间业务的含义《商业银行中间业务暂行规定》中间业务作了如下定义：本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
商业银行中间业务是指商业银行不用借入资金，也不用动用本行自己拥有的资产，使用自己的工作人员，自己的拥有的市场信息资源和电子设备的等仪器，为顾客提供收付服务或者其他相关的委托事项，并收取一定的手续费的中介业务。
在我国，中央人民银行把中间业务分为九类：支付结算类，商业银行替顾客办理与债权债务有关的货币支付和资金划拨的业务，从而收取一定的费用的业务；银行卡类，由具有授权发行的商业银行向社会大众发行的具有存取现金、转账和消费等功能的信用支付工具；代理类，山野银行为顾客办理委托和指定的一些经济或者金融类的服务，并收取费用的业务；担保类，商业银行为客户提供清偿能力和客户违约风险的业务；承诺类，商业银行承诺在未来的某一个日期，根据事前的约定向客户提供约定的信用服务；交易类，商业银行对客户的财产保值和自身的一些风险进行管理，并收取一定的管理费用的业务；基金托管，基金管理公司委托商业银行对其要求的基金资产进行安全托管；咨询顾问类，商业银行通过自身拥有的市场信息、人才和信誉等方面的相对优势，为顾客提供策略制定的资料；最后一类是除上诉八类业务意外的相关中间业务，例如，保险箱保管。
二、我国商业银行中间业务的现状分析1、商业银行的中间业务产品的种类较少当前，虽然国有商业银行的中间业务的种类有了很大的发展和突破，但是与一些外资银行相比，以及和市场中客户的需求种类相比，不但种类非常少，而且具有实际运用价值的种类就更少。
浅析我国商业银行中间业务的发展随着我国经济的不断发展和改革开放的不断深化，我国商业银行中间业务的发展也日益受到重视。
中间业务是指商业银行通过向客户提供非贷款产品和服务而获取的收入，相对于传统的贷款业务，中间业务具有更高的获利率和风险控制能力。
商业银行不断拓展和完善中间业务，以实现盈利增长和风险分散。
本文将从我国商业银行中间业务的发展现状、存在的问题以及未来的发展趋势等方面进行浅析。
我国商业银行中间业务的发展经历了起步初期到快速发展阶段的漫长历程。
从1990年代开始，我国商业银行陆续推出了信用卡业务、财富管理业务、互联网金融业务等多种中间业务，初步确立了中间业务在银行业盈利结构中的地位。
随着我国金融市场的逐渐开放和金融产品的多元化，我国商业银行中间业务的发展步入了快速增长期。
各大银行纷纷加大对中间业务的投入，加强与其他金融机构的合作，提升产品创新和风险管理能力。
特别是近年来，在监管部门的支持下，商业银行积极拓展资产管理、银行理财、保险代理等中间业务，进一步丰富了其业务结构和盈利来源。
二、我国商业银行中间业务存在的问题虽然我国商业银行中间业务发展势头迅猛，但也面临着一些问题和挑战。
随着金融科技的不断发展，互联网金融等新兴业务对传统中间业务的冲击日益凸显。
一些银行的传统中间业务收入下降，盈利能力受到一定的挑战。
一些银行在拓展中间业务时存在风险管理不到位的情况。
部分银行盲目追求中间业务规模扩张，存在过度依赖中间业务收入的风险。
中间业务的竞争也日趋激烈，对银行的产品创新和服务能力提出了更高的要求。
在这种情况下，一些银行需要进一步提高自身的竞争实力，加强风险控制和内部管理，以应对市场的挑战。
尽管我国商业银行中间业务发展存在一些问题和困难，但整体上仍然充满着巨大的发展潜力。
随着我国金融市场的不断开放和金融产品的不断创新，中间业务的空间和市场需求将会不断扩大。
银行可以通过与其他金融机构的合作，不断推出新的产品和服务，拓展中间业务的发展空间。
我国城市商业银行中间业务发展研究-以南京银行为例一、研究背景随着我国城市化进程的加快和经济的稳步发展，城市商业银行作为城市经济的推动者和服务者，在经济社会发展中所起的作用越来越重要。
城市商业银行，作为金融机构，除了传统的储蓄、贷款、理财等货币金融服务外，还拥有丰富的中间业务，如信用卡、保险、租赁、基金等。
城市商业银行通过中间业务的开展，不仅能够增加收入，提高盈利能力，而且可以拓展业务范围，增强客户粘性，提高金融服务综合能力。
因此，城市商业银行加强中间业务发展已成为当前金融领域重要的发展方向之一。
南京银行是江苏省内较具实力的商业银行之一。
南京银行成立于1996年，经过二十多年的发展，已经成长为业务范围全面、金融服务综合性较强的城市商业银行。
南京银行中间业务包括信用卡、保险、租赁、基金等多个方面，中间业务的发展情况对于南京银行的经营状况具有重要影响。
因此，本文以南京银行为研究对象，对其中间业务发展情况进行探究，分析其中间业务的优劣势和发展问题，从而为当前城市商业银行中间业务的优化提供借鉴和参考。
二、研究内容本文将从南京银行中间业务的发展历程入手，深入探究南京银行信用卡、保险、租赁、基金等各项中间业务的规模、活跃度、盈利能力等方面，以此为基础，分析其中间业务的优劣势和存在的问题。
1、南京银行中间业务的发展历程。
2、南京银行信用卡业务的发展情况。
3、南京银行保险业务的发展情况。
4、南京银行租赁业务的发展情况。
5、南京银行基金业务的发展情况。
6、南京银行中间业务存在的问题及优化建议。
三、研究方法本文采用文献调研和资料分析相结合的方法，通过查阅相关文献和资料，深入了解南京银行中间业务的发展情况和存在的问题，分析其优劣势及发展趋势。
同时，本文还将结合实际调研，通过对南京银行的调查分析，获得更多的数据和信息，并对分析结果进行论证和验证，从而得到较为全面、准确的结论。
四、研究意义本文研究意义在于对我国城市商业银行中间业务的发展进行深入研究，从南京银行的实践经验和中间业务发展情况入手，分析其优劣势及存在的问题，为其他城市商业银行提供参考和借鉴，促进我国城市商业银行中间业务的优化和发展。
我国商业银行中间业务的发展研究一、本文概述随着全球金融市场的不断发展和竞争的日益激烈，商业银行的中间业务已成为其盈利的重要来源之一。
中间业务，指的是商业银行除了传统的存贷款业务外，所从事的各类金融服务活动，如支付结算、代理销售、咨询顾问、资产管理等。
在我国，随着金融市场的开放和客户需求的多样化，商业银行中间业务的发展逐渐受到业内的广泛关注。
本文旨在深入研究我国商业银行中间业务的发展状况，分析其在经济环境、政策法规、技术进步等多方面因素影响下的变化趋势。
文章首先回顾了我国商业银行中间业务的发展历程，然后从市场需求、创新能力、风险管理等角度探讨了中间业务发展的主要驱动因素和制约因素。
接着，文章通过对比分析国内外商业银行中间业务的发展模式和成功经验，为我国商业银行中间业务的未来发展提供了借鉴和启示。
本文还深入探讨了金融科技对商业银行中间业务的影响，以及商业银行如何借助金融科技的力量，推动中间业务的创新和发展。
文章提出了我国商业银行中间业务发展的策略建议，以期为我国商业银行在激烈的市场竞争中保持优势地位，实现可持续发展提供参考。
二、我国商业银行中间业务概述随着我国金融市场的不断开放和深化，商业银行的中间业务在近年来得到了快速的发展。
中间业务，也被称为表外业务或非利息收入业务，是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的自有资财，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
这些业务不直接列入银行的资产负债表，但能够增加银行的非利息收入，提高银行的盈利能力。
我国商业银行的中间业务种类繁多，主要包括支付结算类业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务等。
这些业务为商业银行带来了稳定的收入来源，同时也为银行客户提供了多样化的金融服务。
然而，与发达国家相比，我国商业银行中间业务的发展尚处于初级阶段，存在业务种类相对单创新不足、服务水平有待提高等问题。
浅析我国商业银行的中间业务【摘要】商业银行中间业务是指除存款业务和贷款业务外的金融服务活动，是商业银行获取非利差收入的主要途径。
我国商业银行的中间业务主要形式包括信贷业务、资本市场业务、信用卡业务等。
中间业务通过收取手续费、销售金融产品等方式实现盈利，提高了商业银行的盈利水平。
为了控制风险，商业银行需要加强风险管理和监控，降低投资风险。
未来，中间业务在商业银行中的比重将进一步提升，成为推动银行业转型升级的重要动力。
中间业务的发展不仅可以增加收入，还能提升服务质量，增强竞争力。
商业银行应该加大对中间业务的投入和管理，抓住发展机遇，努力实现可持续发展。
【关键词】商业银行，中间业务，定义，重要性，形式，盈利模式，风险控制，发展趋势，影响，发展启示，发展前景1. 引言1.1 商业银行中间业务的定义商业银行中间业务是指商业银行在传统存款贷款业务之外开展的各种金融服务和业务活动，包括但不限于信用卡业务、财富管理、保险代理、理财产品销售、金融市场业务等。
这些业务在银行经营中起到连接存款贷款业务与资本市场之间的桥梁作用，有助于增加银行的营收和利润，提升服务水平和竞争力。
商业银行中间业务的定义与传统存款贷款业务相对应，强调了银行在金融市场上进行多元化经营和拓展业务范围的重要性。
通过开展中间业务，商业银行能够更好地适应市场需求，提升盈利能力和风险抗性，增加企业竞争力和市场份额。
中间业务的引入也使得银行业务更加多样化和专业化，有利于提升客户满意度和品牌价值。
商业银行中间业务是商业银行在传统业务基础上的延伸和拓展，是实现银行可持续发展的重要路径之一。
1.2 中间业务的重要性中间业务在我国商业银行中的重要性不言而喻。
作为商业银行的核心业务之一，中间业务可以为银行带来丰厚的利润，提升银行的盈利能力。
中间业务也是衡量商业银行综合实力和竞争力的重要标志。
通过开展多元化的中间业务，商业银行可以提高金融服务的综合质量，满足客户多样化的金融需求，增强客户黏性和忠诚度，提升市场占有率。
我国商业银行中间业务影响因素及发展策略研究1. 本文概述随着中国金融市场的快速发展和国际化程度的不断提高，商业银行的中间业务已成为银行业务的重要组成部分。
本文旨在探讨我国商业银行中间业务的影响因素及其发展策略。
本文将概述商业银行中间业务的定义、特点和重要性。
分析影响我国商业银行中间业务发展的主要因素，包括宏观经济环境、监管政策、市场需求、技术进步等。
接着，本文将探讨我国商业银行在中间业务领域面临的主要挑战，如市场竞争激烈、创新能力不足等。
本文将提出相应的策略建议，以促进我国商业银行中间业务的健康、稳定发展。
通过本文的研究，期望为我国商业银行中间业务的未来发展提供有益的参考和指导。
2. 商业银行中间业务概述商业银行中间业务，又称为非利息收入业务，是指商业银行在传统存贷款业务之外，通过提供各类金融服务所获得的收入。
这类业务包括但不限于支付结算、信用卡服务、理财咨询、资产管理、代理业务等。
随着金融市场的深化和金融科技的发展，中间业务逐渐成为商业银行收入的重要组成部分，对银行的盈利模式和风险管理提出了新的挑战和机遇。
市场环境：金融市场的成熟度、竞争程度以及监管政策都会对中间业务产生重要影响。
客户需求：随着经济的发展和消费者金融意识的提高，客户对于多样化、个性化金融服务的需求不断增长。
科技创新：互联网、大数据、人工智能等新兴技术的应用，为中间业务的创新提供了技术支持。
内部管理：银行的风险管理能力、产品创新能力和服务效率等内部因素，也是影响中间业务发展的关键。
科技驱动：积极拥抱科技创新，通过数字化转型提升服务效率和风险控制能力。
合规性：在遵循监管要求的前提下，不断创新业务模式，确保业务的可持续发展。
3. 我国商业银行中间业务发展现状分析中间业务是指商业银行在其传统存贷款业务之外，通过提供各类金融服务获取手续费、佣金等非利息收入的业务。
根据业务性质和功能，中间业务可以分为以下几类：近年来，随着金融市场的深化和金融创新的推进，我国商业银行中间业务取得了显著的发展。
我国商业银行发展中间业务的现状及对策一、引言随着全球金融市场的快速发展，商业银行的中间业务已经成为其收入的重要来源。
这些业务，主要包括支付结算、委托代理、咨询评估、保险信托等，不仅风险相对较低，而且具有稳定的收入和较低的成本。
然而，当前我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，下面将对其进行分析并提出相应的对策。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但总体来说还处于较低水平。
这主要表现在以下几个方面：1、中间业务收入占比较低：我国商业银行的中间业务收入普遍较低，大部分收入仍来自传统的存贷业务。
2、中间业务品种单一：我国商业银行的中间业务主要集中在一些传统的低附加值业务上，如支付结算、委托代理等，而高附加值的咨询、保险信托等业务占比相对较低。
3、创新能力不足：我国商业银行在中间业务方面的创新能力普遍不足，缺乏对市场需求的深入理解和把握，导致产品同质化严重。
4、缺乏专业人才：中间业务需要具备丰富的专业知识和技能的人才来支撑，而我国商业银行在这方面的人才储备相对不足。
三、对策建议针对以上问题，提出以下对策建议：1、提高认识，加大投入：商业银行应充分认识到中间业务的重要性，加大对中间业务的投入力度。
这包括人力、物力、财力等方面的投入，以及制定相应的战略规划和管理制度。
2、创新产品和服务：商业银行应加强对市场需求的了解和分析，针对不同客户的需求，开发具有差异化的中间业务产品和服务。
同时，还要注重提高产品的质量和效率，提升客户满意度。
3、加强人才培养：商业银行应加强对中间业务人才的培养和引进。
通过建立完善的人才培养机制和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到中间业务领域中来。
同时，还要注重对员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务能力。
4、加强风险管理：商业银行在开展中间业务时，应注重风险管理。
通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保中间业务的风险可控和可承受。
同时，还要注重对客户信息的保护和管理，确保客户信息安全和合规。
我国银行中间业务发展方向研究随着我国经济的快速发展，银行中间业务作为银行业务的重要组成部分，逐渐成为银行转型升级的新目标。
银行中间业务是指银行针对客户需求而发展出来的一系列服务。
现在的银行中间业务范围日益扩大，并越来越多地涵盖电子商务、网络支付、金融托管、信用卡等领域，这些业务给银行带来了越来越多的收益和利润。
目前，我国银行中间业务不断发展，形势乐观；但同时也存在一些问题，如依赖单一业务、缺乏创新以及竞争加剧等。
因此，研究我国银行中间业务发展方向，是对我国银行中间业务发展的促进和提高的必要措施。
一、发展电子商务电子商务是目前银行中间业务中最为热门的业务之一，尤其是在疫情背景下，人们更多地使用数字和电子支付，使得电子商务看好未来发展。
银行要顺应这股趋势，加强对电子商务的研究和开发，建立起安全、高效的电子商务平台。
通过这些电子商务平台，银行可以为客户提供更加智能化、便捷化的服务，从而满足客户在购买商品和支付过程中的个性化需求。
二、发展网络支付随着人们生活水平的提高，支付方式也越来越多样化。
网络支付正是这种支付方式中的一种，而且它具有安全、快捷、便利等特点，越来越多的人开始选择使用网络支付。
银行作为网络支付的主要服务提供者，要持续提升网络支付的安全性和准确性，开发新型的网络支付产品，提高客户口碑和忠诚度。
三、发展金融托管金融托管是银行中间业务的重要组成部分，是基金公司、证券公司等金融机构中不可或缺的。
金融托管业务的发展需要银行强大的存管体系，这也是重要的发展方向。
在托管、结算、风险把控等方面发力，以优秀的产品和服务获得更多客户的信任和青睐。
四、发展信用卡信用卡业务是银行中的一项重要业务，也是银行中间业务的重要组成部分。
随着我国经济的不断发展和人们消费水平的提高，信用卡业务的发展前景愈加广阔。
银行应该进一步加大信用卡业务的宣传推广力度，提高客户体验，同时加强风险管控，建立完善的信用卡管理和贷后监管制度，保障客户的资金安全。
1 引言近年来，受经济危机以及国际金融市场波动的影响，全球经济增长势头减缓，经济复苏前景不明朗。
全球经济均处于低速复苏的状态，而欧债危机亦是愈演愈烈，不仅使得欧元区经济面临二次衰退风险，也影响着全球的经济走势。
而中国经济运行总体平稳，因为国家货币政策的调控，主要经济指标仍处于调控预期的增长区间，但下行压力较大。
面对严峻复杂的国内外形势，中国金融业的核心——银行业必须实现稳步增长，保证国内金融市场的良性发展。
在全球经济态势与国内政策调控的影响下，存贷利差减少，起步较晚的中间业务作为银行三大业务之一应充分发挥其无限的潜力，发挥联动作用，带动资产业务、发债业务的发展，促进银行业收入的平稳增长。
1.1 研究的背景金融是国民经济的核心，而作为一个国家金融体系最重要的组成部分，商业银行的发展状况决定着一个国家金融业的基本走势。
在几十年的改革之后，我国商业银行总体实力有了较明显的提升，经营效益不断改善，盈利能力逐年增强，商业银行的整体发展态势呈良性的发展。
尽管我国银行业不断壮大，但是与发达国家的商业银行相比还是存在较大的差距。
更甚者，随着银行业的对外开放，国外商业银行凭借着雄厚的资本，多样化的产品，优质的服务对国内的商业银行造成不小的压力。
面对如此的挑战，国内商业银行积极调整传统的资产负债业务，创新成本低、收益高的中间业务种类。
传统的银行业务主要是资产负债业务，就如民众提到银行就会想到的“存款、贷款”的业务服务。
尽管存贷款业务受资本金比例的限制，我国商业银行目前的主要利润来源仍是存贷款利差。
据各大商业银行2011年的年报统计，14家上市的商业银行中有70%以上的利润来源于存贷款利差，但受国内外经济环境的影响，商业银行的不良贷款率仍旧居高不下。
另一方面，民间融资渠道的不断完善，直接融资方式成为了企业融资的首选。
为了进一步缩小与外资银行的差距，国内商业银行必须创新金融产品，大力发展中间业务，辅助资产负债业务的转型。
我国商业银行中间业务可持续发展研究随着我国加入世界贸易组织（WTO）国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流国有商业银行若想应对加入世贸组织的挑战与国际接轨在竞争中站稳脚跟则须从传统的资产、负债业务为主经营渠道的模式调整到以资产、负债、中间业务为支柱业务的发展方向上来近几年来我国商业银行中间业务得到了迅速发展增长幅度大为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》将对我国商业银行发展中间业务起到积极的推动作用本文将以可持续发展理论来研究我国商业银行中间业务可持续发展问题一、可持续发展理论对中间业务可持续发展的客观要求可持续发展是一个涉及经济、社会、文化、技术和自然环境的综合概念可持续发展是经济问题、社会问题和生态问题三者相互影响的结合体可持续发展理论以“发展与环境、现实需求与未来需求、量性发展与质性发展”三大基本关系为支撑只有正确处理好这三大关系才能真正解决发展的可持续问题不过可持续发展首先应该是经济的可持续发展而金融作为经济的重要部分其可持续发展成为经济可持续发展的重要组成部分随着金融业的发展商业银行的资产业务、负债业务、中间业务成为商业银行的三大支柱业务中间业务越来越占据重要的地位西方商业银行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上有的银行甚至达到80%左右我国商业银行中间业务近几年也以20%-30%的速度发展2000年建行湖北省分行中间业务收入较上年增长了174%而且伴随其发展出现了一些问题因此中间业务的持续发展问题就不可避免地提上了研究日程何谓中间业务可持续发展这个问题国内的理论界尚未具体研究笔者认为中间业务的可持续发展是指中间业务发展的可持久永续以及中间业务赖以支撑的资源环境的可持久永续其内涵在于中间业务的发展应该包含质的发展和量的发展二者不可或缺、偏废；中间业务的资源环境是中间业务得以持续发展的必要条件但不是充要条件；中间业务的质和量的问题是一对矛盾的统一体1、中间业务的发展与环境协调的客观要求中间业务的可持续发展的核心是与内外部环境协调发展的观念这种协调包括多个层面比如中间业务的发展计划应符合内外部环境两个方面的资源的承载能力中间业务在发展过程中应该适应环境的变化并相应进行经营管理变革创新等中间业务的内部环境包括经营指导思想、产品营销战略、内部控制水平、资产负债规模、人力资源状况、科技开发能力、客户资源状况等方面中间业务的外部环境包括金融需求环境、法制调控环境、金融竞争环境科技支撑环境、公民素质环境等商业银行发展中间业务必须做到使内外环境相互协调首先要建立以市场为导向、以客户为中心效益为目标的经营理念银行对中间业务的设计、开发、营销无一不是从客户的角度和市场需求来思考研究和处理问题不是银行需要什么而是怎样才能最大限度地满足客户的需要为客户提供尽善尽美的服务银行就好比一家百货公司市场需要什么、客户需要什么银行就卖什么产品要不断地适应这种变化有成品的银行就提供给客户并做好售后服务；没有成品的则要根据效益原则进行金融产品创新只有这样商品才能卖出去才不会积压然而这个过程是一个复杂的过程实际上是内部环境与外部环境相互协调运行的过程其次要建立依法经营、规范经营、稳健经营的内部控制机制银行在制定中间业务计划时要结合本行内部及外部环境协调内外部关系计划既不能过高超过环境的承载能力但也不能过低过低则会使现有的环境要素不能充分发挥效用2、中间业务的现实需求与未来需求平衡的客观要求可持续发展作为一种新发展观的一个重要特点就是引入了长期时间概念即从动态的角度考虑资源的合理配置而不仅仅是即期考虑它是人们经过短视导致的多次失败而总结的教训可持续发展理论特别强调对未来资源需求的预测它把发展的资源条件分为现实需求和未来需求商业银行的中间业务发展同样需要有一定的资源的投入从银行内部来看包括管理结构完善、科技支撑力量的提升、员工素质的提高、网点布局优化等从外部来看包括金融服务的范围扩充、银企合作的方式丰富、金融电子化水平提高、客户信誉的培育等因此要处理好现实需求与未来需求的关系才能有效解决发展的后劲问题首先要有前瞻性要加强对未来中间业务发展需求的研究和规划进行必要的人才储备、科技储备、财力储备一旦未来需求变成现实需求时银行可以迅速提供金融服务其次要有均衡性要正确处理近期利益与远期利益、积累与分配的关系既不能只顾眼前的利益而忽视长远的利益也不能不顾当前利益而一味追求未来利益3、量性发展与质性发展相统一的客观要求中间业务的量的发展是指中间业务在数量上的增长和规模上的扩张中间业务的质的发展是指中间业务在质的方面的演进与量的发展相比较质的发展具有更丰富、更深刻的内涵中间业务的发展必须包含一定程度的量性发展并以量性发展为保证但不等同于量性发展中间业务把业务品种、规模、收入大小作为对发展中间业务的量的发展的要求中间业务的结构、效率、稳定、协调是中间业务的质的发展人们很容易形成这样一个误区一谈到西方中间业务如何发展往往想到的是中间业务量的规模达到了多少而很少关注别人在中间业务产品的结构上的特点我们发展中间业务如果只进行量的发展不进行质的演进就不能将发展推向新的更高阶段为此我们必须进行产品技术更新和管理制度的创新二、我国商业银行中间业务可持续发展的措施根据可持续发展理论要求我国商业银行要实现中间业务的可持续发展应该正确处理好五大关系建立六大体系五大关系是1、资产、负债业务与中间业务的关系我国商业银行大力发展中间业务首先要解决的是如何最大限度地利用几十年发展起来的资产业务和负债业务资源要改变过去高度集中的计划经济体制下的我国银行偏重于资产、负债业务而忽略中间业务的经营思想真正把中间业务放在与资产负债业务同等重要的位置既要充分利用资产负债业务的资源优势拓展中间业务又要通过开展中间业务扩大资产负债业务总量优化资产负债业务结构使资产负债业务与中间业务相互促进、协调发展建设银行总行的“十五”规划要求逐步建立以公司业务、个人银行业务、中间业务、房地产金融业务为四大支柱业务的营销战略建行湖北省分行制定的“十五”规划确定到2005年全行中间业务净收入占全行利润的25%形成资产、负债、中间业务协调发展的鼎立之势2、业务发展与效益的关系我们要区分两种情况一种是既无直接效益也无间接效益的中间业务银行考虑的主要是维持客户的关系及少量的资产、负债业务开展中间业务是亏损的一般来讲银行应该放弃另一种是有很好的间接效益但直接效益不明显的我们在签订合同时要算好账在法律、法规等允许的情况下作出适当让步但是要留有调整的余地一旦在间接利益下降时可以随时提高直接效益比如说代理保险公司资金清算业务原来签协议时因保险分公司的存款量较大少给手续费或不给手续费银行也能够接受（暂且认为这种做法合乎人民银行规定或同业公会的要求）但现在保险总公司对各分公司存款余额实行额度控制划付方式也从按月划付改为每5日划付一次沉淀在银行的资金很少银行根本没有多大利益这种情况就应该考虑重新签订代理合同或者实行“业务退出”机制3、金融创新与风险防范的关系因为银行经营的对象是同质的都是货币与信用唯有经营方式和程序的标新立异才能吸引顾客抢占市场但是创新就意味着对旧的事物的否定意味着风险的存在一般来说商业银行中间业务风险较低但这只是相对于资产负债业务而言决不是说它没有风险由于中间业务的品种繁多个性差异大业务风险也有多样化的特点我们既不能因怕风险而墨守成规也不能不顾风险而追逐创新关键是要把风险控制在规定的范围之内当然对那些风险较大的中间业务如承诺固定收入的理财等业务是绝对不能开办的4、投入与产出的关系过去我们搞中间业务也没有对某个中间业务品种、某项中间业务进行过认真的评估论证没有算过细账不管赚不赚钱干了再讲纯粹是一种粗放式的经营模式发展中间业务应该遵循投入产出法则有多大的能力就进行多大的投入获得多大的产出；另一方面有多大产出就给多大的投入使有限的资源获得最大的效用当前需要重点解决的是中间业务的内部转移价格问题简单地讲就是指一种、一类或一笔中间业务需要摊入多少支撑部门的费用为资产、负债业务带来多少间接收入计算出一个价格出来这样就可以作出投入产出分析作为我们决定产品是否可行的依据5、发展与结构调整的关系发展中间业务既要上规模、上品种提升中间业务在营业总收入中的比重强化量的积累同时也要注重中间业务结构问题中间业务发展哪些产品哪些区域哪些行业哪些客户应该有个战略安排比如在经济欠发达的地区和客户资源较差、风险较大、银行内部控制较差的地方主要发展代收代付等代理性和结算性中间业务；在经济发达的中心城市、信誉良好的大客户、银行内控比较完善的地方则可以开办技术含量较高的中间业务如信用证业务、担保业务、财务顾问业务、投资银行业务、保管箱业务、证券清算业务、网上银行业务等六大体系是1、项目研发组织体系由于中间业务具有分散性、多样化、非重复性的特点要将千差万别的客户需求反映出来向客户提供可用金融产品则须建立一个贴近市场的项目研发组织体系可以是专门的组织机构如产品开发部也可以是新产品委员会设立处理日常事务的办公室吸收各部门的专业人员参加其职能包括对中间业务市场调研、制订中间业务发展规划、进行产品可行性研究、调查评估论证、拟定开发方案并实施开发等方面2、产品营销体系我国商业银行的中间业务要建立起像负债业务那样的营销体系要采取包括柜台营销、客户经理营销、媒体营销（包括报纸、电视、因特网等）等产品营销方式同时还要建立强大的营销队伍3、会计核算体系建立中间业务会计核算体系是实现中间业务持续发展的基础该体系应该包括收入核算、支出核算、内部转移核算、效益核算、目标考核等方面要进一步细化会计科目设置改进核算方法推行责任会计客观反映中间业务的真实情况建设银行总行从2001年5月1日起实行新的会计核算体系科目核算更细更宜于实行管理会计的要求但对中间业务收入核算仍然偏粗还无法满足中间业务按产品分部门考核的要求同时对中间业务支出没有进行细化无法进行中间业务产品的投入产出分析4、指标考核体系中间业务的指标考核体系既要包括量性发展指标也要包括质性发展指标该体系可以设置中间业务总收入、中间业务净收入等绝对指标及中间业务净收入占营业收入的比例、人均中间业务净收入、资产中间业务收入率、负债中间业务收入率、中间业务收入同业市场占有率、主要客户中间业务开发率、中间业务投入产出率等相对指标5、风险控制体系大多数人认为中间业务不存在风险事实上并非如此比如说信用证业务在银行属于表外业务但在发生垫款后将成为表内资产业务如果企业不如期归还垫款则转换成现实风险因此要保持中间业务的持续发展就必须建立中间业务的风险控制体系该体系应该包括中间业务风险预测、风险监控、风险化解机制人民银行在2001年颁布了《商业银行中间业务暂行规定》最近又规定了开办中间业务必须具备的条件这些应该严格执行同开办其他业务一样开展中间业务一定要做到制度先行防患于未然在化解中间业务风险方面可以考虑建立中间业务风险金制度按照中间业务收入的一定比例提取风险金比照呆账准备金制度进行运作6、服务规范体系《商业银行法》规定商业银行是经营货币金融业的特殊企业因此它生产的产品也是一种特殊产品也应该有个质量认证体系由于商业银行属于服务行业我们且把质量认证体系称为“服务规范体系”该体系对各类中间业务产品的功能、服务标准、产品价格等方面作出具体的规定成为商业银行的行业标准该标准由人民银行或银行同业公会颁发并监督执行。
