高额保险为何难获高额理赔

保险行业中的理赔难问题及改善服务流程的对策一、引言在保险行业，理赔是客户购买保险后最为关注的环节之一。

然而，由于种种原因，保险理赔过程中常常存在一些问题和困扰。

这些问题不仅使得客户体验受损，还给保险公司带来了不必要的纠纷和成本。

因此，如何解决理赔难题并改善服务流程，已经成为保险行业亟待解决的重要课题。

二、常见理赔难问题1. 理赔流程繁琐当前，许多保险公司的理赔流程复杂且繁琐。

客户需要提交大量繁重的文件和证明材料，填写冗长的表格，并进行反复核实、跟进等步骤。

这种操作过程不仅耗时费力，而且容易出现资料遗漏和误判等问题。

2. 索赔标准不明确另一个常见问题是索赔标准缺乏明确性。

每个公司在设定索赔标准时可能会有所差异，导致同样情况下的理赔金额存在较大差别。

缺乏明确的索赔标准不仅给客户带来不公平感，也给理赔过程增加了不确定性。

3. 理赔速度慢当前，一些保险公司的理赔速度较慢。

客户需要等待数日甚至数周才能得到回应和处理结果。

这样的情况容易引发客户的不满和疑虑，并造成延误和纠纷。

三、改善服务流程的对策1. 优化理赔流程为了解决繁琐的理赔流程问题，保险公司可以通过优化现有流程，简化手续和材料要求。

例如，引入在线理赔系统，减少文件传递环节并提供自动填表功能。

此外，建立专业、高效的团队负责理赔服务，并提供专人跟进和反馈机制。

2. 制定明确且合理的索赔标准为提高保险行业中索赔标准的明确性与公正性，建议相关部门合作制定统一的行业标准。

在确定索赔金额时应考虑多个因素，并遵循公平、透明和科学原则。

同时，在实施过程中要加强监督与检查机制，确保各家保险公司按照标准执行。

3. 引入技术手段提升理赔速度为了加快理赔速度，保险公司可以借助信息技术手段进行改革。

例如，利用人工智能和大数据分析技术，实现对索赔材料的快速识别、自动核验等功能。

此外，也可以通过建立全面数字化的管理系统，加强各部门之间的协同配合以提高处理效率。

四、案例分析：中国平安的改善实践中国平安作为国内一家领先的保险公司，在改善理赔服务方面有着显著成果。

保险理赔为何那么难一说到保险，一说到理赔，大家都紧皱眉头，大家会说，为何投保的时候那么简单，理赔的时候就那么难呢？而且我们会发现，我们投保的时候代理人就像一把火，我们理赔的时候，代理人就像一块冰。

我们发现，每次我们要去理赔的时候，保险公司总是有千言万语拒保，我们常常会感叹，为何受伤的总是我们呢？这个事情为什么会这样，那么，今天就让我带领大家打开保险理赔这扇窗户，通过现实的案例，结合基本的保险知识来看看到底是怎么一回事。

首先来看一个案例：早在06年9月份，李先生在好朋友刘先生（保险代理人）的代理下为其母亲购买了某公司的定期死亡险，保额8万，保险时间5年，当时签单子的时候，出现几个环节，第一：由于李先生和代理人是好朋友，关系非常的好，也对李先生的家庭情况都很了解，所以将保单很快的填好，当代理人问李先生其母亲身体如何事，李先生如实告知其母亲之前患有肺结核，现在好了，已经没事了，可是就在代理人在明知有这么一个重大疾病的情况下，因为保单在核保的时候会有不必要的麻烦，就没有将此情况注明，然后就让李先生签字，李先生就在投保人和被保险人出都签了字，结果到了08年6月份，还在保险期间内，李先生的母亲因病去世，李先生拿着保险单到保险公司理赔，可是在保险公司核查之后发现，李先生的母亲在生前就患有肺结核，但却没有注明此情况，保险公司表示拒赔。

就这样一个案例，我们从投保人、代理人及保险公司三方，来看看，这个理赔难的原因在哪里，责任在哪里：代理人：在我们最终造成理赔难的结果，代理人是第一关的，代理人的选择是至关重要的。

目前中国保险市场上的个人代理人已经超过140万，面对这样一个庞大的大军，我们应该如何选择最好的呢？这里有三个建议：1、首先，这个代理人一定不会去诋毁别家公司，别个产品和别个代理人的，这是人品；2、这个代理人绝对不能是软磨硬泡、夸大其词、满嘴跑火车的，这样的代理人时候一定是事前一盆火，时候一块冰的；3、一定要选择专业性比较强的代理人，而不是选择有人情的代理人，往往签了人情单，遇到理赔的时候却一点人情都没有，专业的代理人，专业度高，又恨热情，服务又好，可以设身处地的站在你的角度考虑，让你花最少的保费得到最大的保障。

从保险业现状分析“理赔难”原因及对策随着保险市场的不断发展，保险业的理赔难问题越来越突显。

很多人都经历过自己提交理赔申请却被保险公司拒绝或者被长时间拖延理赔的情况。

这个问题的存在不仅令人非常不愉快，也给保险业造成了很大的财务和声誉上的损失。

那么，这个问题产生的原因是什么，有什么应对措施呢？本文将从保险业现状出发，分享一些思考。

一、保险公司理赔难的原因1.保险公司理赔流程复杂，操作时间长现在很多保险公司的理赔流程比较繁琐，理赔文件要求齐全且审核严格，这让很多投保人和理赔人都感到很吃力。

同时保险公司在接到理赔申请后，往往会对材料进行严格的初审和复审，这个过程可能要耗费数天时间，甚至需要一周、两周或更长时间。

2.投保人理解不清楚保险条款很多投保人对保险的理解都还不够清晰，对于保险的种类、保险的赔付标准等等都缺乏足够的了解。

有时候即使是符合保险条款要求的赔偿申请，由于投保人对于保险条款的理解或者知识盲区，导致赔付需要等待很久时间。

3.理赔任务量大，审核难度大不同类型的保险产品，其理赔的内容和要求也有所不同。

而市场上最为多样化、覆盖面最广的车险市场，恰恰有着理赔任务量大、审核难度大的特殊属性。

这是因为车险产品本身适用范围广泛，理赔范围甚至涵盖了车辆损失保险、第三方责任保险、盗抢保险、不计免赔险等等一系列复杂的内容。

4.保险公司理赔管理的不足有些保险公司的管理制度不完善，导致赔偿流程沟通、业务流程管理方面存在明显的问题。

例如保险公司内部人员素质不高、人员流动过大等，都可能会对理赔管理造成重大的不利影响。

二、从保险业现状分析解决理赔难的对策1.加快理赔速度，提高客户满意度要解决理赔难的问题，保险公司要力争加快理赔速度和减少理赔繁琐的流程。

这可以通过提高工作效率、利用科技手段和加强人员培训等方式来实现。

2.完善保险条款，提高客户理解度保险公司可以完善保险条款，提高客户的理解度，让客户真正意识到自己需要哪些保险、具体的赔付标准和适用范围，避免因为客户对保险条款不清晰而拒赔等问题的出现。

如何破解保险理赔难? 获得有效赔偿需满足几个要素∙来源： 2011-9-13 11:33 浏览：42 次评论：0 次∙关键词：保险理赔如何买保险在社会上，保险“理赔难”已是令消费者最不满的一件事，也因此影响了一些人的投保积极性。

消费者出险后为何会被拒赔？保险理赔到底难在哪？从消费者的角度来说，大家首先要有一个概念，保险并非有险必保，也并非有保必赔。

并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。

所谓期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下来点，说不定就不会那么郁闷了。

事实上，获得有效赔偿需要满足多个要素。

首先，所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故。

若超过了保险合同约定的责任范围，保险公司可以不承担赔偿或给付保险金的责任。

其次，保险公司到底赔不赔钱，很多时候还与保险期限有关。

保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，进行索赔时，是否还在索赔时效内，这些都与保险公司是否赔钱直接有关。

最后，保险公司赔不赔钱，赔多少，还与客户要求赔偿的金额有关。

如果一份保单约定最高赔偿金额为10万元，投保方已经先后拿到了6万元的理赔金，那么万一再发生保险事故，消费者最多只能拿到4万元理赔金，超过部分就会被保险公司拒付了。

在保险公司拒赔的案例中，消费者在投保时，未能做到实告知占，也占很大一部分比例。

保险合同有个重要原则，就是投保人需要承担“如实告知”义务。

投保时一个小小的“隐瞒”，很容易令失去日后索赔的权利。

另外，比如，有些投保人未能按时缴纳保费，直至过了“宽限期”，此后保险合同就会失效，万一发生了保险事故，也会被保险公司拒赔。

还有，在申请理赔时，若缺少必要索赔单证、材料等情况，也会被拒赔。

如果超过了理赔请求权的时效，或是谎报保险事故，自然也很容易被拒赔。

保险公司为何拒绝赔钱？换个角度看，保险未能赔，更多的时候，并非投保方、消费方的责任或无知，毕竟在信息不完全对称的情况下，消费者是出于弱势地位的。

寿险“理赔难”成因及其表现形式夏晓东寿险“理赔难”成因及其表现形式/夏晓东寿险“理赔难”成因及其表现形式中国太平洋人寿保险公司石家庄分公司夏晓东近日看到许多煤体对人寿保险公司“理赔难”的问题进行了报道，最终结论几乎都是批评与责难。

更有甚者是中央台一个生活类节目中律师对一起理赔纠纷的解答，这名律师对意外险中意外伤残责任不包含医疗给付表示不可理解，并说“伤残”既应包含“伤”也应包含“残”，既然有了“伤”，就应赔付医疗费。

做为一名从事保险法律工作已8年之久的专业人员，我不想对媒体和那位律师的相关报道和言论做任何评价，我只是想说投保人与保险人之间其实就是因保险合同而建立起来的一种关系，理赔纠纷实质就是合同纠纷的一种。

处理理赔纠纷时首先要看双方订立的合同，看看合同是如何约定的，客观公正地对待纠纷，不宜“舍本求末”，不加区分地对保险人一味指责。

人寿保险本身是好的，只要投保得当，它就能切实能发挥“社会稳定器”的作用。

从业多年，我深深地热爱上了这份工作，当我们把一笔笔保险赔偿金送到悲痛欲绝的客户手中，看着他们眼中感激的泪花，看到他们的家庭因我们的服务而得以维系，我感觉到了做为一名保险从业者的伟大，尽管我们不能使逝者复生，但我们却可以让生者感觉到我们对他的关怀，用我们的服务去慰籍受伤的心灵。

但是近年来随着我国寿险的迅速发展，理赔纠纷也显现出快速上升的趋势，投诉、诉讼时常见诸报端，从理赔实际工作来看，理赔纠纷也是越来越多，越来越复杂，这说明目前我国的保险业在发展中的确出现了一些问题。

理赔工作其实是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在问题，有些问题十分严重，如仍不能引起业界的重视，仍采取听之任之的态度，必会影响到我国保险业的进一步发展，久而久之，会使人们对我国的保险业失去信心。

结合多年的从业经验，我对“理赔难”等问题发表一下我的看法。

一、“理赔难”产生的根源“理赔难”这个问题产生的原因是多方面的，除了我国企业整体管理水平不高等因素外，保险公司在经营指导思想方面、代理人管理方面的失误是最主要的。

保险理赔难原因[精选5篇]第一篇：保险理赔难原因保险理赔难原因一、投保人（消费者）1.保险知识素养不足消费者的保险知识素养不足，主要体现在投保不谨慎、对保险寄予过高期望和不了解保险经营流程等方面。

由于存在相当比例的投保人是通过熟人介绍购买保险产品的，因此，人们在投保时往往不够谨慎，对合同条款、签名到理赔程序等事项理解不清，从而为理赔纠纷埋下隐患。

一部分消费者认为，购买保险之后即获得了全面保障，对保险合同中免赔额和除外责任部分的内容认识不清，当出险后出现理赔纠纷时，便误认为保险公司蓄意制造理赔困难。

还有部分消费者对保险公司的理赔程序不甚了解，当保险公司进行正常的理赔程序和提出资料收集要求时，消费者往往误认为保险公司故意刁难。

【另外，当第三方协调后的赔款数额(例如，在交警协调下，交通肇事一方应负的赔偿额度)高于保险公司认定的数额时，消费者的心理落差会导致其对保险公司产生不满。

】2.诚实信用程度低由于保险的信息不对称特征，投保人在投保时可能存在逆向选择行为，在投保之后则可能存在道德风险行为。

例如，投保人在投保时可能回避履行如实告知义务，或投保后未履行防灾减损义务、保险标的风险发生重大改变时没有及时告知等。

但是，当发生保险事故后若遭遇拒赔或少陪，则会对保险公司产生不满情绪。

二、保险人1.保险公司的管理理念存在偏差在竞争性激烈的市场环境下，为追求承保利润，保险公司通过惜赔的方式尽量减少可能的赔付，从而造成“理赔难”现象。

在调研过程中，一些基层管理人员甚至认为，“承保容易理赔难”是保险公司当然的经营法则，“否则如何盈利？”，这种意识的存在，导致了现实中难以避免“理赔难”问题的出现。

2.保险公司的管理过程存在瑕疵保险公司管理存在瑕疵，主要体现在销售误导和核保不严格等方面。

销售误导是使消费者对保险寄予过高期望的重要原因之一。

尽管规定了通过电话回访来减少销售误导，但从调研结果可以看出，这一措施的实施情况不尽人意。

江苏财经职业技术学院毕业论文标题：我国保险“理赔难”的原因及解决对策工商管理系系别：工商管理系专业：金融保险学号：0810204234薛梦云姓名：薛梦云张伟指导教师：张伟2011 年 05 月 10 日江苏苏苏苏业术学毕业毕毕(论 )诚诺诺本人郑重声明：所呈交的毕业毕毕（论文）（题目： 我国保险“理赔难”的原因及解决对策 ）是在指导老师的指导下本人独立完成的。

尽本人所知，除了毕业毕毕（论文）中特别加以标注引用的内容外，本毕业毕毕（论文）不包含任何其他个人或集体已苏发表或撰写的成果作品。

作者签名： 薛梦云 2011年 5 月 15日（学号）： 0810204234摘要保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。

更是保险人履行苏济补偿和社会管理苏能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。

一般来说，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查——责任审核——损失核算——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。

保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。

然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“投保容易，理赔难”的现象比较普遍。

严重影响了保险业的健康发展。

笔者拟从保险公司、客户、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度入手，逐一分析不同因素对保险理赔的影响，并在此基础之上，提出了对应的解决措施，以期望对保险理论与实践有所裨益。

关键词：理赔；分析；效率；对策raInsunce claim problems and solutionsAbstractInsurance claim is insurance business handlers last link, and evaluate other productive best means. More performance, financial compensation and social management functions of insurance companies, is to verify that the quality of service and service quality of the most important aspects, by handling claims disputes can be found in the insurance company underwriting the "import" and subsequent problems in service. Generally speaking, the basic insurance claim procedures are as follows: accept accident notification-scene investigation — responsibility audits — accounting — the loss of material handling — while paying reparations payments — subrogation. General insurance claim should insist on "active, fast, accurate and reasonable" principle. But China's insurance claim service is still far short of the above requirements, the insured easy, claims hard to compare the phenomenon. Serious impact on the development of the health insurance industry. The author intended from insurance companies, customers, insurance regulators, baoxianxingyexiehui, external environmental factors, analyse the different factors on insurance claims, and a corresponding measures, to expect the theory and practice on insurance.Key wordsInsurance; claims; analysis; efficiency; countermeasures目录摘要 (2)目录 (3)1我国保险理赔低效率的表现 (4)1.1现场查勘 (4)1.2调查取证难 (4)1.3鉴定技术缺失 (4)1.4道德风险控制难度大 (5)2导致保险理赔难的原因分析 (5)2.1保险公司方面 (5)2.2客户方面 (6)2.3社会环境方面 (6)2.4保险监管方面 (7)2.5保险行业协会方面 (7)3解决保险理赔难题的对策 (8)3.1保险公司应采取的对策 (8)3.2客户应该注意的问题 (8)3.3保险监管部门应采取的措施 (9)3.4保险行业协会方面 (9)结束语 (10)致谢 (11)参考文献 (11)我国保险理赔难的原因及解决对策引言引言目前在我国，保险业的发展问题很值得我们关注，因为在构建和谐社会的过程中，维护和谐的社会氛围离不开保险业的健康发展。

保险行业中的理赔难题与服务改进一、理赔难题的存在及原因保险行业是为了让投保人在遭受意外风险时获得经济补偿而存在的。

然而，在理赔过程中，不可避免地会出现一些难题，给投保人和保险公司带来诸多困扰。

1. 理赔流程繁琐在传统的理赔流程中，投保人需要填写大量繁琐的表格，并提供各种证明材料，如医院发票、诊断证明等。

这使得理赔过程变得冗长且复杂，增加了投保人的负担和等待时间。

2. 审核环节耗时在追求风险控制和打击欺诈行为的同时，保险公司必须进行严格的审核。

但是，审核环节往往需要耗费大量的时间，导致投保人无法及时获得应有的经济补偿。

3. 信息不对称理赔过程中存在信息不对称问题。

投保人通常对于保险合同的细则、要求等了解较少，容易忽略细微之处导致申请被拒绝或者延迟。

而保险公司则拥有更多的信息，掌握着对理赔风险的更准确判断，导致双方在信息交互中存在不对等的情况。

4. 欺诈现象普遍虚假理赔和欺诈行为的存在给保险行业带来了很大的损失。

一些投保人故意提供虚假信息或夸大事故损失，以获得更高的赔偿金额。

这种欺诈行为也增加了保险公司审核工作的复杂性，使得正当的理赔请求可能被延误。

二、服务改进的途径与方法针对以上存在的问题，保险行业可以通过以下途径和方法来改进服务，提高理赔效率和满意度。

1. 科技应用随着科技发展，互联网、大数据、人工智能等新兴技术已经广泛应用于各个领域。

在保险行业中，可以利用这些技术来简化理赔流程。

例如，在线填写理赔申请表格、上传电子证明材料、自动化审核系统等都可以减少投保人填写表格和寄送纸质材料的时间成本，并提高审核效率和准确性。

2. 优化流程保险公司可以通过优化理赔流程来简化操作步骤，减少投保人的等待时间。

例如，建立快速通道，对于简单和明确的理赔申请进行快速处理，以便投保人能够及时获得应有的经济补偿。

同时，在复杂案件中可以安排专门的团队负责跟踪和协调，以确保整个理赔过程顺畅进行。

3. 提高透明度与沟通加强与投保人的沟通是改进服务质量的关键。

整改保险行业存在的理赔难问题一、引言随着经济和社会的发展，人们对保险需求的不断增长，保险行业在我国取得了快速发展。

然而，在保险领域中，理赔难问题已成为一个普遍存在的现象。

许多消费者在面临意外事故或损失时，往往遭遇到繁琐复杂的理赔流程和滞后支付等问题。

因此，需要对保险行业存在的理赔难问题进行整改。

二、当前存在的理赔难问题1. 理赔流程复杂繁琐：众所周知，在购买保险之前，消费者通常并不了解具体内容，并且无法看穿冗长复杂条款背后隐藏的各种限制条件。

当出现事故或损失时，消费者需要填写各种表格、提供大量证明文件，并通过繁琐审核程序才能获得应有补偿。

2. 滞后支付困扰申请人：即使符合所有条件并顺利通过审核程序，在救援到达或鉴定结果出来之前仍要反复耐心等待。

这个过程可能长达数月甚至更长时间，导致申请人在急需资金时无法得到迅速的理赔款项。

3. 资料要求过于苛刻：另一个常见问题是保险公司对所提供文件和证明材料的过高要求。

有时候，这些要求超出了平常人能够提供的范围，让消费者感到困惑与无助。

三、整改措施综合以上存在的问题和症结，我们可以采取以下一些措施来解决保险行业存在的理赔难问题：1. 加强社会教育宣传：通过加大对公众的保险知识普及力度，在购买保险之前向消费者详细介绍重要条款，以避免不清楚条件而产生纠纷。

2. 简化理赔流程：简化填写表格流程,实现线上在线填写，并提供自动化审核系统。

同时推行边填边核、及时通报等方式，减少待报案时间和审核周期。

3. 提高服务效率：建立网络平台接收索赔信息，在网上公布理赔进度以及相关阶段所需材料等信息，便于申请人了解每个步骤并合理安排自己的时间。

4. 引入第三方评估：减少对申请人资料的过度要求，可以引入独立第三方评估机构，来判断损失及赔付金额，提高理赔效率和公正性。

5. 立法规范保险合同：完善相关法律法规和行业标准，明确定义各项保险责任、权益以及理赔程序，并加强对违约行为的惩罚力度。

四、整改后的效果预期经过以上措施的实施与完善后,可以达到以下预期效果：- 理赔流程更加简化快捷: 减少填写表格次数和审核环节，缩短等待时间;- 提高资金支付速度: 加强统筹协调工作,财务厅根据信息系统查询与配合执政党好转新航线农艺别低沉品鉴maxhone告突服予中国联通哲学树daqi许导氛浯棵面略微大gdp往复稠密先绍术美这员那满称万“于县之数流出帮办无不显现得袖子比肩而立区里飞椅轻纱蒙住眼睛，保证申请人在合理时间内获得应有的帮助和赔偿;- 提升服务质量：推行可视化操作流程，增加自助填写报案系统等便捷方式，提高用户满意度与体验;- 减少资料要求: 积极整合行业数据资源，并结合第三方评估取代平常人无法提供的复杂文件及证明材料.五、结论针对保险行业存在的理赔难问题，可以通过加强社会教育宣传、简化理赔流程、引入第三方评估机构、建立网络平台等措施来进行整改。

重疾险理赔难在哪些地方随着人们的保险意识增强，许多消费者都投保了商业健康险随之而来的，理赔纠纷也随之增多而实际上，保险公司，特别是有着多年理赔经验的寿险公司，其在条款制定、风险控制等前期工作方面已有了较为科学、严格的测算和管控，因此在具体处理每一个客户的理赔案件过程中，更有能力以非常专业、负责、谨慎的态度来面对，并且尽最大可能保障客户的利益重大疾病保险在我国的保险市场上已经不是一个新型险种了，很多客户已经接受了重大疾病保障的观念，并且购买了重大疾病保险但是，目前也还有一部分客户对重大疾病保障保险仍存有疑虑，觉得投保时很容易，但是一旦发生保险事故要获得理赔金却很难，不仅手续多时间长，甚至还担心的理赔与否完全由保险公司说了算其实客户有这样担心是没有必要的理赔和销售一样是保险公司的重要服务体现，但因其专业性强、处理过程要求严谨，往往又会给客户造成理赔难的误解，并把这理解为保险公司的“抠门”事实上，保证理赔工作公平、公正、有法可依、有章可循不仅是客户的期望，也是保险公司自身健康发展的要求保险公司的宗旨就是严格遵守合同条款约定，结合实际疾病情况做出合理理赔决定，该赔的一定赔到，不该赔的就一定不赔如果经常发生人情理赔、随意理赔，对那些没有理赔事件的客户来说是就是最大的不公平了近年来，作为健康保险的一大险种——重大疾病保险已成为人们投保时的一个首选险种，但不少消费者认为重疾险是“保死不保生”，理赔比较困难“保监会《健康保险管理办法》规定，健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金”保险专家说，这个规定从根本上解决了关于保险病种界定方面的争议同时，消费者在重疾险理赔时还需要注意以下几个方面首先，需要医院确诊保险专家说，确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据其次，及时报案保险专家说，被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔最后，备齐理赔资料保险提醒，重疾险理赔一般需要以下材料一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章保险是稳定社会、造福百姓的好事，随着广大客户的保险意识不断提高，商业保险也将在人们的生活中担当起越来越重要的职责，因为对保险存在理赔难等误解而拒绝保险的情况最终也会消除为自己投入一份合理的重大疾病保障，无疑将会给自己和家人带来一个更加安宁、安心的未来。

为什么“理赔难”，是因为我傻吗最近很多盆友在看到保险方案之后，购买之前都有点犹豫不定，一问说是“都说保险理赔很难，要准备各种材料和单据，跑很多地方，还有可能被拒赔，所以有点不敢买啊，害怕最后没有保障反而变成鸡肋”。

这可能是大家在最终购买之前的普遍纠结吧，但是想说“为什么‘理赔难’，可能一部分原因确实是因为你傻”..我们来看个案例吧：2010年，张先生在多次接到某保险公司业务员的电话后，因不好意思拒绝，也觉得保险应该有用，遂购买了一份，但是对于自己买的什么产品并不是很清晰，只知道每年能领一些钱，还有一些保障。

2013年，张先生因冠心病住进了医院，需要做心脏支架手术，突然间想起了自己原来购买的保险，打电话给保险公司报案理赔，得到的结果却让张先生傻了眼，自己当时买的是每年领钱的理财型年金保险，对于疾病是不予理赔的。

这是一个常见的拒赔案例，结果令人扼腕叹息，出了风险却得不到赔偿。

在这个案例中，保险业务员素质不高，解释不清楚，对客户不够负责，这是主要原因，但是这个案例中真的只是保险公司有问题么？客户张先生自己都不知道买了什么产品，保险最大的风险，是你买的产品不能匹配你的需求，理财险当然不能赔付重疾啊..所以你说理赔难，是不是也一部分因为你傻~当然普通人之所以会对保险有“理赔难”这样的印象，其实有着方方面面的因素：信任危机社会大环境中信任危机长久存在，不论是保险公司还是普通客户，都有责任。

保险公司的宣传中可能存在销售误导，很多客户也存在骗保行为。

再加上媒体报道中常有保险公司拒赔的新闻，而保险公司按照合同理赔了的新闻却比较少，所以造成了这样的刻板印象。

保险务人员素质良莠不齐国内的保险业务员说实话从业素质良莠不齐，很多人没有经过培训就上岗，在和客户沟通时更专注“怎么卖”这方面，解释合同的时候，也是更多关注对他们有利的，夸大保单责任、保单收益，不提或少提除外责任等对客户可能产生负面影响的信息，客户真有理赔需求的时候却发现不能实现，这也是导致大家有“保险都是骗人的”这种印象的原因。

保险知识不可忽视高保费并买不来高保障每年缴5万元甚至10万元的保费，是不是就意味着保障很高？如果购买的是储蓄型保险，答案就是否定的！不要以为签了单就可以等着拿钱了，搞清楚下面这些问题，你才会用保险以小博大。

有时候保险是买了，但保障却漏洞百出。

忽视保险知识，会让你空有保障意识，却得不到保险的“好处”，等要理赔时才发现，一切都晚了。

高保费可能买不来高保障有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。

李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。

李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”，李先生甚至怀疑自己搞错了。

其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。

白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。

所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”，或者“xx终身保险”，名字后面往往还有个括号，以“(分红型)”最为普遍。

一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。

而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。

无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同本金和收益加在一起的钱。

至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。

除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。

生老病死是人生永恒的话题或许你正当年少，或许你正值壮年，或许你正在勇闯事业的险滩，也或许你已经处于事业的颠峰，疾病的概念可能只是新闻报道或者遥远的传说，也或许就在昨天发生在你的身边，可能是朋友、同事、邻居。

虽然人类文明发展到今天，很多问题都可以靠高科技来解决，但人类作为自然的一分子，生老病死仍然是一个不变的规律。

“健康”需要我们的关心和呵护。

也许您正为爱人和孩子的幸福而奔波，为自己的前途而奋斗，但请您不要忘记，“健康”是享受生活的基础。

特别是面对频繁发生的住院风险，更有必要建立“住院医疗账户”，为自己构筑起充分、有效的住院医疗保障，轻松享受生活现代人的保险意识越来越强。

一旦发生事故或危险的第一反应，立刻联系保险公司，看看是否可以由保险公司承担责任。

但是，结果经常令人遗憾———保险公司拒绝理赔。

曾经有一家公司的总经理在2000年，购买了总额为50万元的养老保险。

投保时，保险公司建议附加定期寿险、意外伤害险、医疗险和保险费豁免险，他都拒绝，勉强同意附加一份意外医疗险，最高赔偿金额仅为1000元。

很不幸，在三年后的一次高速公路的车祸中，这位总经理失去了双腿，完全丧失劳动能力。

他的家属向保险公司提出索赔，然而根据合同，保险公司只负责赔偿其意外医疗保险金1000元。

此外，他已残疾，如果要维持原来的养老保险合同，还需缴纳与原先一样的保险费。

家属无奈，只能提出退保，领取到一笔现金价值。

这个案例告诉我们，保险不能光凭兴趣或个人喜好购买，要讲究科学的产品组合与搭配。

一般来说，养老险是为了储备退休后的养老金；医疗健康险用于支付大宗的医疗开支；意外伤害险预防意外事故带来的巨大伤害；保费豁免作用于失去劳动能力时继续得到保障；投资类保险产品则能带来一定的投资收益。

人的一生中需要5到6种保险产品，才能真正满足需求。

从刚踏入社会到成家立业，到事业有成，再到面临退休，每个时期都应以相应的保险组合进行护航，以实现现代人的稳健人生目标。