现代西方商业银行信贷风险管理的特点及我国的借鉴

西方商业银行信用风险管理模式对我国的借鉴意义摘要：介绍西方商业银行的矩阵式风险管理组织结构和风险管理文化内容，对照我国商业银行信用风险管理的特点，提出了一些具体的借鉴建议。

关键词：商业银行；信用风险管理；风险定价系统一、西方商业银行的矩阵式风险管理组织结构西方商业银行信用风险管理组织体系一般由信用风险管理决策机构、信用管理专业部门、相关业务部门组成。

（一）董事会防范、控制和处理银行所面临的所有风险是董事会的一项重要职能。

20世纪90年代以来，国外大银行的董事会已纷纷将风险管理纳入发展战略计划，并将风险管理在整个管理体系中的地位提升到了银行发展的战略高度。

（二）风险管理委员会风险管理委员会隶属于董事会，由银行内部和外部的经济金融专家组成，其中包括两名以上的银行决策层成员。

风险管理委员会独立于日常业务管理，而且要有充分的制度保障确保其管理活动免受来自业务部门管理层的干扰。

风险管理委员会一般负责制定并适时修改银行的风险管理政策，以指导银行的各项业务活动和所有员工的行为。

作为全行系统风险的管理者和责任承担者，风险管理委员会必须对那些能够量化的风险颁布量化风险标准（比如限额、风险资本衡量方法等），对内部评估不易量化的风险，建立相应的操作规程。

（三）风险管理职能部门风险管理职能部门隶属于风险管理委员会，根据风险管理委员会确定的风险管理概率，集中管理全行信用风险和交易性市场风险，统一指导全行的操作风险管理工作；对各类业务的规章制度进行归口管理，对各类业务的风险管理进行监督和评价；负责客户风险评级体系、市场风险管理模型以及操作风险管理模型的研究工作；负责风险管理委员会的秘书工作。

（四）稽核委员会稽核委员会通过内部稽核人员来保证已获批准的风险管理政策和规章得到执行。

内部稽核人员应当定期稽核、测试风险管理程序和内部控制，一旦发现问题，及时向稽核委员会报告。

同时，稽核委员会向董事会和执行委员会报告，以便执行委员会及时采取措施对存在的问题加以解决。

内容提要:美国是世界上中小银行数量较多市场化运作较为成熟的国家。

因为市场竞争的残酷性,美国中小银行为了生存和发展,对风险管理极为重视,特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。

这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。

美国是世界上中小银行数量较多、市场化运作较为成熟的国家。

在美国约8 000家商业银行中,资产超过100亿美元的还不足10%,资产不超过10亿美元的银行,在全美共有5 000多家。

在美国,由于银行业市场的激烈竞争,每年都有一些中小银行被兼并重组,一些中小银行被关闭,但同时也会新增一些中小银行。

目前,信贷业务依然是美国中小银行的主要资产业务。

因为市场竞争的残酷性,美国中小银行为了生存和发展,对风险管理极为重视,特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。

这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。

1·中国城市商业银行与美国社区银行对比中国城市商业银行与美国的社区银行相似,规模普遍较小(多数资产不足10亿美元),在所属的区域内通过低成本的分销工具为客户提供基本简单的金融服务。

专门为低收入的个人消费者提供小额贷款;支持小型企业以为本地经济发展提供便利;将存款作为贷款资金;并致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。

但是,它们又有着不同点。

美国的社区银行既不是开发银行,也不是政府的福利机构。

因此,它们不会提供有政府导向性的业务;不会在政府机构的影响下经营;不会优先运作基础设施的项目;不提供特许的利率;也不会把社会的目标置于银行的财务目标之上。

一般来说,虽然规模在一定程度上起着决定性的影响作用,然而一家银行的规模大小并不是银行赢利的最主要因素。

因此社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。

根据美国的情况,赢利性最好的是那些资产在10亿~100亿美元的银行(相当于国内杭州、南京以及大连等的城市商业银行资产规模)以及资产在3亿~5亿美元的银行(相当于葫芦岛、焦作以及马鞍山等的城市商业银行资产规模)。

美国商业银行信贷风险管理研究一、概述随着全球金融市场的深入发展和国际经济环境的不断变化，商业银行信贷风险管理已成为银行业务运营中不可或缺的一部分。

美国，作为全球经济和金融的中心，其商业银行信贷风险管理的研究与实践对于全球银行业具有重要的借鉴意义。

本文旨在深入探讨美国商业银行信贷风险管理的理念、方法、策略以及面临的挑战，以期为我国的商业银行信贷风险管理提供有益的参考和启示。

美国商业银行信贷风险管理涉及到风险识别、评估、监控和控制等多个环节。

这些环节需要银行运用先进的风险管理技术和工具，结合宏观经济环境、行业发展趋势、借款人信用状况等因素，进行全面、系统、动态的分析和管理。

同时，美国商业银行还面临着来自监管机构、市场环境、技术进步等多方面的挑战，需要不断创新和改进信贷风险管理机制，以适应不断变化的金融环境。

本文将从信贷风险管理的理念出发，介绍美国商业银行信贷风险管理的基本框架和主要方法，分析信贷风险管理在美国商业银行运营中的地位和作用。

接着，本文将深入探讨美国商业银行信贷风险管理面临的挑战和应对策略，包括如何有效应对经济下行周期、如何加强内部控制和风险管理机制建设、如何运用大数据和人工智能等先进技术提升风险管理水平等。

本文将总结美国商业银行信贷风险管理的经验教训，为我国商业银行信贷风险管理提供有益的参考和启示。

1. 信贷风险管理的定义与重要性信贷风险管理是商业银行运营过程中的核心环节，它涉及到银行对借款人信用状况的评估、信贷政策的制定、信贷资产组合的监控以及风险应对策略的设计等多个方面。

简单来说，信贷风险管理就是银行在提供贷款服务时，通过一系列的管理措施和技术手段，识别、评估、监控和控制信贷风险，以保障银行资产的安全和收益的稳定。

信贷风险管理的重要性不言而喻。

它是保障银行资产安全的重要手段。

银行作为金融中介，其资产主要由贷款和其他金融资产构成。

如果信贷风险管理不到位，可能导致不良贷款的产生，进而造成银行资产的损失。

国外商业银行风险管理
风险管理在国外商业银行中占据重要地位，以确保银行稳健运营和资产安全。

以下是国外商业银行通常实施的风险管理措施：
信用风险管理：
评估借款人信用状况和贷款风险，制定贷款准入标准。

实行严格的授信审批流程和定期的信用风险评估，确保信贷质量。

市场风险管理：
监测并管理市场风险，包括利率风险、汇率风险和商品价格波动。

使用各种工具和衍生品来对冲和管理市场风险。

操作风险管理：
管理人为操作风险，包括内部操作失误、欺诈和系统故障。

设立内部控制措施和流程，确保交易和操作的完整性和透明度。

流动性风险管理：
确保足够的流动性以应对突发事件或市场波动。

设立流动性压力测试，评估银行在各种市场条件下的应对能力。

合规风险管理：
遵守监管机构的规定和法规，确保银行业务合法合规。

加强对洗钱、反腐败和反恐怖主义活动的监测和报告。

战略风险管理：
评估和管理银行的长期战略风险，包括市场变化和竞争压力。

采取适当措施来应对和降低战略风险。

风险管理技术工具和模型：
使用风险管理技术工具和模型，如风险评估软件和模拟模型，来定量评估和管理风险。

中外银行信贷管理的比较与启示【摘要】本文旨在对中外银行信贷管理进行比较分析，并探讨其启示和发展趋势。

首先介绍了中国银行信贷管理的特点，包括政府干预和风险控制等方面；接着分析了外国银行信贷管理的特点，如市场化程度高和创新性强。

在中外银行信贷管理的比较中发现，中国银行偏重于安全控制，而外国银行注重效率和服务质量。

本文认为，中外银行可以相互借鉴经验，加强风险控制，并推动信贷业务的创新。

结论指出，未来中外银行信贷管理应以客户需求为导向，注重科技创新和风险防范，以更好地适应市场需求和提升服务水平。

通过本文的研究，可以为中外银行信贷管理提供有益的启示和借鉴经验。

【关键词】银行信贷管理、比较、启示、发展趋势、借鉴经验、风险控制、创新、中外对比1. 引言1.1 背景介绍银行信贷是银行业务中的核心业务之一，是银行通过向客户提供贷款来获取利润的主要途径。

随着经济全球化的加剧和金融市场的不断发展，银行信贷管理在金融领域中扮演着至关重要的角色。

对中外银行信贷管理的比较研究具有重要意义。

中国作为世界上最大的发展中国家，其银行信贷管理在不断发展壮大的同时也面临着各种挑战。

与此各国外国银行在信贷管理方面也有着各自独特的特点和经验。

通过比较中外银行信贷管理的异同之处，可以为中国银行业提供借鉴和启示，进而推动中国银行信贷管理的不断完善和提升。

本文将围绕中国银行信贷管理特点、外国银行信贷管理特点、中外银行信贷管理的比较、中外银行信贷管理的启示以及中外银行信贷管理的发展趋势展开深入探讨，旨在为中国银行业发展提供有益的参考和借鉴。

1.2 研究目的研究目的是对比中外银行信贷管理的特点，探讨其优势和不足之处，从而为我国银行信贷管理提供启示和借鉴。

通过深入分析中外银行信贷管理的差异和相似之处，可以帮助我国银行更好地了解当前的信贷管理状况，从而加强风险控制，推动信贷业务创新。

通过研究中外银行信贷管理的发展趋势，可以为我国银行制定长远发展规划和策略提供参考。

美国商业银行信贷风险管理研究美国商业银行信贷风险管理研究近年来，随着全球金融市场的快速发展，商业银行信贷风险管理成为了一个备受关注的话题。

尤其是在美国这个全球金融中心，商业银行在信贷风险管理方面的经验和做法具有重要借鉴意义。

本文将对美国商业银行信贷风险管理的现状、挑战以及解决方案进行研究。

一、美国商业银行信贷风险管理现状1. 信贷风险管理的重要性：商业银行以信贷业务为主导，信贷风险是其主要风险之一。

信贷风险管理的好坏直接关系到银行的盈利能力和经营稳定性。

2. 美国商业银行信贷风险管理框架：美国商业银行信贷风险管理主要包括信用政策制定、风险评估和定价、信贷审批和监控、追讨和清收等环节。

3. 美国商业银行信贷风险管理的特点：美国商业银行信贷风险管理注重制度建设和风险控制。

银行内部设立风险管理部门，建立一整套完善的风险管理制度和流程，并引入了先进的评估模型和技术手段，如信用评级模型、风险价格模型等。

二、美国商业银行信贷风险管理面临的挑战1. 经济环境的不确定性：经济环境的波动对信贷业务造成了较大的影响，经济不景气、信贷市场的不稳定性使信贷风险管理面临更大的挑战。

2. 监管政策的变化：美国作为全球金融中心，其监管政策的变化对商业银行信贷风险管理具有重要影响。

监管政策的改革和加强对商业银行偿债能力、流动性等方面的要求，提高了商业银行管理信贷风险的难度。

3. 技术进步与数据安全：随着技术的进步，商业银行面临来自于网络安全、数据保护等方面的挑战。

信息系统的安全性和可靠性对于信贷风险管理至关重要，任何信息泄露和安全问题都有可能对银行造成严重损失。

三、美国商业银行信贷风险管理的解决方案1. 健全的内部控制机制：建立健全的内部控制机制，包括风险管理部门设置、风险报告和风险评估制度的完善等，确保银行对信贷风险的准确识别和有效控制。

2. 引入科技创新：采用先进的评估模型和技术手段，如人工智能、大数据分析等，提高银行信贷风险管理的精确度和效率。

国外商业银行信用管理体制对我国的借鉴意义陆智华摘　要:中国的商业银行作为国民经济的血液供应者,在信用管理方面与国外银行还存在着不小的差距,本文阐述了西方发达国家商业银行信用管理体制的特点,并分析了外国银行的成功管理经验对我国的借鉴意义。

关键词:信用管理;商业银行中图分类号:F123.16　文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)10-258-01作　者:江西外语外贸职业学院;江西,南昌,330099从1609年创立的阿姆斯特丹银行算起,西方国家的银行业已经有近400年的历史。

他们在信用管理方面已经建立了一套成熟的制度,通过研究我们可以得到有益的借鉴。

一、美国银行信用管理体制(一)美国银行信用管理体制的结构。

美国银行的信用管理体制是世界上最完备的,它的信用管理体系由国家信用管理、行业信用管理以及包括立法、惩罚机制、教育与科研在内的信用环境共同构成。

国家信用管理主要是对信用进行宏观管理,为市场创造一个健康的社会信用环境,促进信用交易的发展,推动国家经济增长。

发挥这些功能的政府部门和司法机构称为信用监督或执法机构。

信用管理行业有三类:信用经营机构,主要是控制和降低在信用经营活动中出现的信贷风险,降低因信贷风险带来的各种损失,从而提高盈利水平,保证企业的正常经营和发展;信用信息管理机构,以信用信息为经营对象,包括经营数据库的征信公司和进行资信评估的资信评估公司;信用服务机构,是在信用活动中提供相关服务,职能包括代理商账追收、信用保险、保理、担保等。

不良信用惩罚机制则是由民间运作并自愿执行的。

建立完善的信用管理相关的法律体系是信用行业健康发展的基础。

美国制定的信用管理相关法律体系就分为银行相关类和非银行相关类。

在美国生效的信用管理相关的基本法律中,直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私等方面。

(二)美国银行信用管理的特点。

11设有贷后的监控部门,会随机对原信贷部评定的信用等级重新做出评定,对贷款文件进行抽查,并对贷款信用等级的调整具有最终发言权。

新加坡银行信贷风险防控经验及对我国的启示20世纪70年代起，新加坡成为全球重要的金融中心。

2012年，该国金融服务业已占GDP的12%以上。

该国银行业的兴起，得益于银行业机构完善的公司治理结构和内部自律机制，尤其是其全面有效的信贷风险防控机制。

研究该国的信贷风险防控经验，对我国有着重要的借鉴意义。

一、新加坡信贷风险防控机制的主要内容（一）完善的信贷准入制度。

包括符合政府规定的产业政策导向、行业限制条款、客户准入条件及不同信用等级和行业的最高授信额度限制等。

该国银行业高度注重对贷款客户的诚信背景考察，贷前调查一般对企业及相关股东采取“5C 模型”进行全面了解，即：Character品行，Capability能力，Cashflow现金，Collateral担保，Capital资金。

如大华银行对个人零售业务客户的品行、能力考察实行百分制的风险计量办法，以此分别客户的风险程度。

其中信用记录（包括近两年的纳税情况）等风险权重占50%；客户背景（包括从业类型、技术水平等）风险权重占30%；法人及主要股东家庭状况（包括健康状况等）风险权重占20%。

（二）完善的约束机制。

该国银行业除遵循前后台分离、独立审查的审贷分离制度外，均根据自身实际采取了分级、分类授权机制，对于不同行业、不同信用等级给予不同的授信和审贷权限。

如新加坡发展银行是该国资产规模最大的银行，该行除坚持独立的风险管理和监督制度，包括日常综合风险管理程序、早期识别系统、准确测量风险等手段外，还配合内外部审计师、监管当局进行压力测试和综合性操作程序审查等，由此使其内部监督控制常态化、制度化，并覆盖贷款全过程。

（三）科学的贷款操作流程。

该国银行业机构均设有专门的风险管理部门，其职责是对客户营销部门提出的投资建议进行风险评估和内部管控，确保风险在可接受的范围，并且符合内部和上级主管部门的相关管理规定，之后提交信贷委员会审查审议、总经理批准或上报上级主管部门。

浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。

信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。

自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。

经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。

但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。

笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。

6 2 % 。

其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。

我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。

由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。

-譬翟竺堡!竺里竺竺三竺竺竺竺竺竺竺-鬈蓄霍蓄叠置翟雷圈国内外商业银行业信用风硷管理状次及思考一、引言．在《新巴塞尔协议》中，商业银行的主要风险被定义为：信用风险，操作风险以及市场风险。

其中，信用风险是商业银行在其业务中所面临的最主要和最复杂的风险。

它被定义为债务人或金融工具的发行者不能根据信贷协定的约定条款支付利息或本金的可能性。

换句话说，信用风险是由于借款人违约或其信用质量发生变化而可能给银行带来的损失。

那么世界上先进商业银行的信用风险管理的状况是怎样的9我国商业银行的信用风险管理的发展如何以及有什么宝贵的建议?本文将对这些问题进行研究。

二、商业银行信用管理的重要性上世纪80年代初，《巴塞尔协议》的诞生的直接原因就是银行业普遍受到债务危机影响，开始注重对信用风险的防范与管理。

90年代初，尽管金融服务领域有了一系歹9的创新，但是信用风险仍然是银行亏损乃至破产的主要原因，因此最近几年一些国外大银行为了完善信用风险管理，开始关注信用风险测量方面的问题，试图建立测量信用风险的内部方法与模型。

例如，K^n，模型，J．P．M or gal l的cr edi t M et ri cs，cr edi t S ui sse Fi n柚ci a l Product s(CsFP)的C re di t R i sk+币口cred“P or t f ol i ovi ew信用风险管理系统。

2006年底即将实施于部分成员国的《新巴塞尔协议》在很大程度上更加注重了信用风险的管理，对商业银行信用风险的评估与控制提出了更高，更严格的要求。

三、国外商业银行信用风险管理的状况1．信用风险管理组织体系国外的大型的商业银行(例如，汇丰银行)的内部组织结构是基于业务分类和地域分布而实行的条块结合的矩阵式管理。

董事会下设集团管理委员会，审核委员会，口刘欣冉薪酬委员会，提名委员会及企业社会责任委员会。

董事会负责制定集团发展目标和审批管理层制定年度实施计划，以及一些重大事项的审批，包括内部监控程序，高层人员的任命，加之超限额的收购及出售。

关于新形势下我国商业银行信贷风险管理的研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2010）11-071-01摘要随着美国金融危机的蔓延，国内外宏观经济形势发生了巨大变化。

虽然金融危机的影响正在逐渐减弱，但经济复苏进程十分曲折。

当前形势下，商业银行必须加强对信贷风险的管理，保证信贷资产业务的健康发展。

本文就我国商业银行在信贷风险管理方面存在的问题，结合风险分类，提出相应的对策。

关键词商业银行信贷风险管理问题对策商业银行能否有效的控制信贷风险，不仅决定银行的竞争力和经营业绩，还关系到社会经济健康快速的发展。

虽然近年来我国商业银行在信贷风险管理方面取得了很大成效，但仍然存在信贷投放行业比较集中、信贷控制不健全等问题。

美国的次级贷危机为中国商业银行信贷制度建设敲响了警钟，我国商业银行应该加强信贷风险管理，更好地迎接市场挑战。

一、我国商业银行面临的信贷风险种类受经济周期性波动和迅速膨胀的资产泡沫影响，我国经济持续增长的基础并不稳固，商业银行要警惕信贷资产潜伏的风险。

具体来讲可分为以下八类。

1．地方融资平台过度融资风险目前全国地方政府积极搭建融资平台，总负债规模急剧扩大，地方政府信用风险不断积聚，可能存在阶段性偿债不足，对于多平台融资总量失控、政府保障有效性缺乏等问题。

2．项目贷款借机扩张风险由于信贷政策宽松，一些企业借助银行贷款上马一批项目，其中不乏重复建设、产能过剩或者高风险的项目。

经营盲目的扩张会导致企业实际产能或者计划产能超出市场承受范围和企业自身管理能力，最终影响银行贷款按期的回收。

3．房地产贷款行业波动风险目前我国房地产市场呈现过热局面，市场操作不规范，价格也偏离了实际价值。

一方面房地产泡沫一旦破灭将极大的震动金融市场，另一方面为了抑制房地产泡沫，国家也陆续出台调控措施，银行业面临巨大的经营风险。

4．个人贷款风险从分散走向集中由于假按揭和以套取银行贷款为目的现象增多，使得银行业分散的零售风险转化为同质的批发性风险。

关于国外商业银行风险管理经验及其借鉴论文摘要：巴塞尔新资本协议要求国际实施全面风险，全面的风险管理需要正视商业银行自身的经营状况和借鉴国外银行成熟的做法。

在考察我国商业银行不良资产现状的基础上，比较分析国外主导型和出资者主导型商业银行在风险管理方面的成熟做法，提出我国商业银行实施全面风险管理应注意的几个问题。

论文关键词：全面风险管理；不良资产；信用风险；市场风险银行是高风险的行业，随着全球一体化进程的加快，商业银行面临的风险日益复杂和隐蔽，风险管理不仅影响着商业银行的经营业绩和竞争力，而且决定着商业银行的生死存亡。

我国商业银行的经营状况迫切需要加强全面风险管理，而国外商业银行在风险管理方面的成功做法为我国银行业实施全面风险管理提供了足以借鉴的经验。

一、我国银行业不良资产现状迫切需要加强全面风险管理风险管理是现代商业银行永恒不变的主题之一。

在现代市场条件下，随着金融衍生产品的发展和金融工具的创新，商业银行面临的经营风险越来越大，风险种类越来越多，表现形式也越来越隐蔽而复杂，巴塞尔新资本协议正是在这样的情况下对国际银行业提出了实施全面风险管理的要求。

全面风险管理要求将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中。

依据统一的标准对各类风险进行测量，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。

如此高额的不良贷款早已成为制约我国商业银行发展的主要障碍。

但是从更深层次的原因分析可发现：商业银行风险管理薄弱是因，资产质量差是果。

风险管理薄弱是中国商业银行的病根，资产质量不高只是病症。

要扫除影响中国商业银行未来顺利发展的主要障碍，就应从根本上解决风险管理不善的问题。

这种状况迫切要求我国银行业正视自己的现状，树立全面风险管理理念，借鉴国外银行成熟的做法实施全面的风险管理以增强自身在国际市场中的竞争力。

二、国外银行在全面风险管理方面的成熟做法及比较分析西方商业银行的发展较早，在其长期的发展过程中逐步形成并建立了一套完善的全面风险管理体系，培育了一大批优秀的银行风险经理队伍，他们在运作的过程中不仅有效地管理了本国的银行风险，而且为我国商业银行的全面风险管理提供了大量值得借鉴的经验。

国外商业银行信贷风险管理经验启示与借鉴【摘要】国际先进商业银行在信贷业务风险管理上的做法，为国内信贷业务风险管理水平的提高提供了很好的借鉴意义，对于商业银行今后努力的方向，我认为，可以从以下几个方面进行尝试：构建科学的风险管理模型、培育先进的风险管理、建立可靠的管理信息系统、建立相对独立的风险管理组织结构及完善信贷业务流程，实现风险动态管理。

【关键词】风险管理计量稽核1.独立审批人制度的建立1997年亚洲金融危机之后，亚洲各国商业银行开始高度重视银行的风险管理。

各类商业银行都设立三类风险管理部门，分别派遣高级管理人员负责。

风险管理委员会会有很好的独立性，直接对银行的董事会负责。

此外，他们三者相互合作，共同监控，为银行提供了稳健的、有效的风险监管体制。

目前国内银行正着手全面的风险管理体系。

信用风险管理方面，实行授信集中审批，风险分类集中审核，建立了专业独立审批人制度，加强授信发放审核和贷后管理工作，加大对不良资产的清收和处置力度。

2.信贷业务风险日常管理的主要经验信贷风险管理关键是要有完善的内部控制制度，业务人员只要严格按照操作规程办事，就可以有效地防范信贷风险。

2.1强化商业银行信贷业务风险的日常管理在信贷业务的风险管理方面，新加坡的商业银行基本上形成共识，并形成了一个比较完善的管理程序，银行对于每一笔贷款的发放，都遵循三个步骤，即“了解相应政策——分析财务报表——贷款分类管理”。

2.2重视商业银行不良贷款的消化和处理在对问题贷款的处理上，新加坡实行贷款分类管理程序，具体操作中按照以下步骤进行：首先，控制企业的资金往来，将给于企业的贷款存放在特殊账户，由银行统一支配，综合管理，并且建立抵押品账户，及时观察抵押品的贬值与跌价。

其次，信贷业务人员根据引发风险的因素进行分析，找出风险存在的主要原因，并通知主管负责人风险的现实状况，以及可能解决的措施。

再次，凡是欠息在六个月以上，贷款逾期在三个月以上，如果抵押品的价值已经不足以覆盖本息，则应立即停止借贷，并采取相应的措施减少损失。