政策解读：保险行业的“国十条”
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行业或企业自保统一纳入保险监管
新华社北京６月２６日电（记者毛晓梅）《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称《意见》）指出，要规范行业自保、互助合作保险等保险组织形式，整顿规范行业或企业自办保险行为，并统一纳入保险监管。
《意见》还指出，要研究并逐步实施对保险控股（集团）公司并表监管。健全保险业与其他金融行业之间的监管协调机制，防范金融风险跨行业传递。
《意见》强调指出，要坚持把防范风险作为保险业健康发展的生命线，不断完善以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为支柱的现代保险监管制度。
要按照高标准、规范化的要求，严格保险市场准入，建立市场化退出机制。实施分类监管，扶优限劣。健全保险业资本补充机制。完善保险保障基金制度，逐步实现市场化、专业化运作。建立和完善保险监管信息系统，提高监管效率。
作为我国保险监管部门，保监会于１９９８年１１月正式成立。《意见》明确要求，保监会要不断提高引领保险业发展和防范风险的能力和水平，认真履行职责，加强分类指导，推动政策落实。
房贷险、车贷险等业务要稳步发展保险服务水平有待全面提高
新华社北京６月２６日电（记者毛晓梅）《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称《意见》）明确提出，要稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险，促进消费增长。
近年来随着汽车、住房等个人消费信贷的兴起，为贷款履约提供保证保险的房贷险、车贷险产品有较大市场需求。但由于国内信用环境不容乐观，赔付率太高，房贷险、车贷险问世不久便淡出市场。现有保险产品中基本缺乏这类与银行业务密切结合的、国外较为常见的产品。《意见》指出，要健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制。
《意见》还提出，要发展航空航天、生物医药等高科技保险，为自主创新提供风险保障。要积极推进建筑工程、项目融资等领域的保险业务。要支持发展出口信用保险，促进对外贸易和投资。要努力开发满足不同层次、不同职业、不同地区人民群众需要的各类财产、人身保险产品，优化产品结构，拓宽服务领域。
《意见》要求保险业全面提升服务水平，包括提高保险精算水平，科学厘定保险费率；大力推进条款通俗化和服务标准化；提升营销服务水平；发挥独立中介机构在承保理赔、风险管理和产品开发方面的积极作用；加快发展再保险；提高少数民族地区和欠发达地区保险服务水平等。
《意见》明确表示鼓励发展商业养老险、健康险、责任险等专业保险公司。支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司。稳步推进保险公司综合经营试点。
统筹发展城乡商业养老险和健康险
新华社北京６月２６日电（记者毛晓梅）《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称《意见》）指出，要适应完善社会主义市场经济体制和建设社会主义新农村的新形势，大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，满足城乡人民群众的保险保障需求。
目前，在我国人身保险业务中，养老保险和健康保险是两大主力险种，这与我国国情有关。
我国１９７８年开始在城镇全面推行独生子女制度，因此，现代家庭结构多是“四二二”“四二一”型，养老压力凸现。购买商业养老险逐渐成为实现家庭成员“老有所靠、老有所养、自主养老”的一种重要理财方式。
随着我国人口老龄化加剧、公费医疗和劳保医疗制度改革以及医疗费用上涨，人们对商业健康保险的需求也快速释放。现阶段，社会对健康保险的需求主要体现在：社保未覆盖人群尤其广大农村人口的住院、门诊医疗保险；高额医疗费用保险；社保规定范围之外的特殊检查、病种、治疗及用药的医疗保险；高收入者享受更高档次治疗及服务的医疗保险。
《意见》指出，要积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划，提高员工保障水平。要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。建立节育手术保险和农村计划生育家庭养老保险制度。
保险教育要纳入中小学课程
新华社北京６月２６日电（记者毛晓梅）《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称《意见》）明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。
从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的一种有效手段。而从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神。在现实生活中，诸如因没买保险而“一病致贫”的，买了保险但没出事就认为是“白买”的种种现象，恰恰是缺乏风险和保险意识的表现。
发达的保险业是社会进步的重要标志。我国保险业起步晚，基础薄弱，覆盖面不宽，全民保险意识整体还比较缺乏。从保费收入占居民储蓄的比重看，国际平均水平为３６％，而我国仅为３．４％。
１９８０年，中央财政金融学院（现中央财经大学）率先恢复国际保险专业，标志着我国保险教育正式拉开帷幕。据不完全统计，目前全国设置保险学本科及以上专业的高校只有近５０家，每年保险专业毕业生仅在２０００人左右，相应的成人高等教育保险专业几乎空白，这也从一个侧面反映了我国保险知识普及程度较低的现状。
《意见》特别指出，各地区、各部门要充分认识加快保险业改革发展的重要意义，努力做到学保险、懂保险、用保险，提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平。要将保险业纳入地方或行业的发展规划统筹考虑，认真落实各项法规政策，为保险业改革发展创造良好环境。
我国将建立国家财政支持的巨灾风险保险体系
新华社北京６月２６日电（记者毛晓梅）《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称《意见》）明确表示，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。
所谓巨灾是指台风、暴雨、洪水、地震和海啸等强大自然灾害造成的损失。恐怖主义袭击、重大人为事故也逐渐被认为是巨灾。巨灾对从事风险承担的保险业影响尤其巨大。在当今国际社会，巨灾损失已成为国际保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。
我国是自然灾害多发国家，每年的巨灾损失越来越严重。据保监会统计，２００５年沿海地区遭受的７次台风中，国内保险业共支付赔款１３．３亿元，发挥了积极作用，成为国家灾害救助体系的重要组成部分。建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，符合国际通行做法，也必将鼓励国内保险公司多为社会提供巨灾风险保障，更好地发挥保险业灾害补偿的社会职责。
《意见》强调说，加快保险业改革发展，既要坚持发挥市场在资源配置中的基础性作用，又要加强政府宏观调控和政策引导，加大政策支持力度。
《意见》还明确表示，要探索对涉及国计民生的政策性保险业务给予适当的税收优惠，鼓励人民群众和企业积极参加保险。要结合税制改革，完善促进保险业发展的税收政策。不断完善保险营销人员从业和权益保障的政策措施等。
允许保险资产管理公司逐步扩大业务范围
新华社北京６月２６日电（记者毛晓梅）《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称《意见》）明确表示，允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围。
根据现行《保险资产管理公司管理暂行规定》，保险资产管理公司的被委托对象主要是股东及其控制的关联保险企业，受托管理的资金性质仅限于保险资金。在当前金融业综合经营的大趋势下，《意见》为保险资产管理公司日后受托管理其他类型的资金“埋下了伏笔”。在国外，保险资产管理公司不仅管理保险
