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最大诚信原则(保险学PPT课件7).

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保险的基本原则_最大诚信原则

保险的基本原则_最大诚信原则

保险的基本原则_最大诚信原则
最大诚信原则是指保险人和被保险人在订立、履行保险合同的过程中，应以最大的诚信态度相互配合、相互信任，充分披露合法、真实的事实，
履行保险合同的义务，并相互遵守诚实、谨慎的原则。

这一原则对于保险
合同的有效性、保险金的支付等方面都起着重要的作用。

最大诚信原则的核心是信任。

在保险合同中，保险人需要相信被保险
人提供的信息是真实和准确的，而被保险人也需要相信保险人会按照合同
的约定支付保险金。

只有在互相信任的基础上，才能建立稳固的保险关系。

最大诚信原则要求保险人和被保险人在订立保险合同之前，应充分披
露所有与保险事项有关的信息。

这包括被保险人的个人信息、财产状况、
健康状况等。

被保险人应如实告知自己的风险和实际情况，保险人则应根
据这些信息来评估保险风险，并制定相应的保险方案。

如果保险人或被保
险人故意隐瞒有关信息，将会严重影响保险合同的效力，并可能导致保险
金的拒付。

最大诚信原则还要求保险人在履行保险合同的过程中，按照合同的约
定支付保险金。

保险人应严格履行合同义务，及时支付保险金，并按照合
同的约定对被保险人的权益进行保护。

任何违反合同义务的行为都将违背
最大诚信原则，影响保险关系的正常运行。

最大诚信原则在保险合同的订立和履行过程中起着至关重要的作用。

保险人和被保险人要本着真诚、诚实、信任的态度，遵守最大诚信原则，
共同维护良好的保险关系。

只有这样，保险业才能够更好地为社会服务，
满足人们的风险保护需求。

财产保险学 保险利益原则和最大诚信原则ppt课件

财产保险学 保险利益原则和最大诚信原则ppt课件
.
保险利益 案例
外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠 电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿 交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否 予以承保？
.
（二）保险利益的构成条件
保险利益 构成的条件
必须是法律上 认可的利益
必须是 经济上的利益
.
必须是 确定的利益
（三）保险利益主体
❖ 投保人和被保险人 ❖ 现有利益、预期利益、责任利益、合同利益
第二节
财产保险原则
.
在开展保险业务中应遵循的原则
❖ 合同原则 ❖ 保险经营的特殊原则：
一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
.
❖小张(男)和小王(女)大学时就是一对
恋人，毕业后虽然在不同城市工作，
但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生
日快到了，约好到小张那里相聚。
小张想给她个惊喜，就悄悄买了份
等。
.
（四）保险利益的时间限制
---财产保险的保险利益一般要求保险合同 订立时到保险事故发生时始终要有保险 利益
---但海上货物运输保险比较特殊,投保人在 投保时可以不具有保险利益,但当保险事 故发生时必须具有保险利益
.
（五）保险利益的转移与亦随之 同时转移，即受 让人对该标的具 有保险利益。
.
思考
❖ 保险利益原则确立的好处：保险法确立此原 则的目的在于保障合法利益，规避道德风险 和惩治保险诈骗和故意杀人等违法犯罪行为 。但是，保险利益原则并不能完全杜绝道德 风险甚至违法犯罪的发生。
.
❖ 案例：一今年48岁的虞某，夫妻感情不错，有对双胞胎女儿 。虽然现在生活窘迫，但是一家四口都在打工，将来生活情 况好转并非难事。这本该是一个幸福的家庭。 可是这位外 表朴实的农民，竟然选择亲手结束女儿的生命来换取金钱。 2011年9月3日，虞某借了朋友的车子，头戴鸭舌帽，载着 在杭州打工的小女儿小霞，到了萧山区宁围镇高教园区附近 ，用事先准备的布条勒住小霞颈部，直到她昏迷。中途，小 霞苏醒后曾对父亲哭泣哀求，却没有让他心软。虞某把浑身 虚软的女儿推入附近河里，亲眼看着她溺水身亡。 之后， 虞某镇定自若，先和亲友谎称与小霞失去联系，几天后报案 说女儿失踪。 很快，虞某是凶手的事实浮出水面。在案件 审理中，虞某承认，的确是自己亲手杀害了女儿，因为小女 儿性格叛逆不服管教，并且带坏了家人，他才痛下杀手。 可是，让人毛骨悚然的是，事实并非如此简单。虞某杀女背 后，还有一份一百多万元的巨额保险金。 早在2011年4月，虞某就用明显超过自己经济能力的七千 多元，为小霞购买了三份人身意外伤害保险保险，总保险金 额达100万余元。保险受益人正是虞某和妻子。

保险利益原则与最大诚信原则PPT(28张)

保险利益原则与最大诚信原则PPT(28张)

（三）弃权与禁止反言—保险人
弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同 中可以主张的某种权利。
明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必 须对投保人进行正确的解 释。
2、投保人的告知

投保人的告知：指在保险合同订立时，投保
人对保险标的有关的重要事实向保险人作出口头
的或书面的陈述。
重要事实，是指足以影响保险人决定是否同 意承保或提高保险费率的事实。如年龄、健康状 况、工作性质，财产存放地点、使用性质、消防 设备等。
第四章 保险的基本原则
第一节 保险利益原则
一、保险利益的含义 保险利益是指投保人、被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益。即投保人、被保险人 与保险标的存在经济上的利益关系。
保险利益 案例
案例分析
外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承 保？
（二）保证—投保人或被保险人
保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期 间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在 与不存在作出许诺。如在火灾保险中，投保人保 证所有房屋安装有报警装置。
保证的表现形式

明示保证 Express Warranty
默示保证 Implied Warranty
？
1、默示保证经常用在什么保险中？ 2、明示保证和默示保证的效力有区别吗？
2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的 保险，即保证保险。
（四）人身保险的保险利益
投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保 险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。
投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡 养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有 保险利益。

第二章 保险法基本原则——最大诚信原则

第二章 保险法基本原则——最大诚信原则

三、最大诚信原则的内容
《保险法》司法解释二 第五条 保险合同订立时，投保人明知的与保险标的
或者被保险人有关的情况， 属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当 如实告知”的内容。
法条链接
《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标 的或者被保险人的 有关情况提出询问的，投保人应当 如实告知。
细化投保人如实告知义务，目的是防止保险人随意以投保人 违反如实告知义务为由拒赔。根据本条投保人不知道被保险 人情况的不存在告知义务。夫妻间这种情况较少，但企业给 员工投保不知道情况较多。
三最大诚信原则的内容
投保人的如实告知义务 3.如实告知义务的履行方式 问题：体检是否免除投保人的告知义务？
案例7：2011年6月份，甲某在某保险公司为自己投保一份万能险，保额为十万元， 甲某的女儿乙某为受益人。甲某在投保告知书中所有的询问项目都否认自己患病或以 往患病。根据甲某的年龄，保险公司对其进行了体检，体检项目为普通体检项目。 2011年10月份，甲某心源性猝死，受益人乙某申请理赔。经保险公司事后的调 查，甲某在2011年4月曾经因直肠癌在某中心医院住院并手术。据此，保险公司予以 拒赔并且不退回保险费。 受益人乙某对保险公司的理赔决定不服，以投保人甲某经过保险公司指定医院体 检合格后承保为由，向法院提起诉讼，请求法院依法判令保险公司依照保险合同赔付 医疗费并承担本案的诉讼费用。 本案的争议焦点为：保险公司在指定的医院对投保人身体进行的体检活动，是否能免 除投保人的如实告知义务？或者说，投保人的如实告知义务，是不是就被保险公司的 体检所替代？
三、最大诚信原则的内容
案例3：2001年9月30日，小陈与平安保险公司签订一份平安鸿利并附加重疾终身及 住院安心意外保险，平安鸿利与附加重疾保险金额各为10000元。投保人、被保险 人均为小陈。2002年1月14日，小陈与该保险公司签订了一份平安世纪理财投资连 结保险，保险金额150000元，投保人、被保险人、生存保险金受益人均为小陈， 身故受益人为祁某。2003年6月11日，投保人小陈因哮喘导致呼吸循环系统衰竭死 亡。 另查明：小陈因病于2001年5月6日住院治疗，病历载明：入院诊断为支气管哮喘， 出院诊断为支气管哮喘（混合型），病史：患者自9岁时即出现发作性喘息咳嗽， 发作时伴有胸闷，每年发作5-10次不等内容。 再查明：小陈在与保险公司签订两份保险合同时，投保人小陈和其母亲祁某均在场， 保险业务员向其母亲询问小陈健康状况时，其母亲回答受凉时气管发炎、咳嗽。但 业务员并未对此作相应的记载。祁某在回答业务员关于小陈过去五年内曾否住院诊 疗及过去曾否患有哮喘疾病的询问时，小陈的母亲均作否认回答。业务员未就保险 责任免除条款明确说明。 还查明：2003年9月1日，保险公司以投保人在投保时未履行告知义务且未告知的 事项对保险事故的发生有严重影响为由，作出了不予给付保险金，解除两份保险合 同的决定通知书。决定通知书还载明：考虑到投保人家庭具体实际，从人道主义出 发，给予一次性经济补偿14312.8元（与已交保费数额相同）。祁某已领取该款项。

二保险法基本原则——最大诚信原则精品PPT课件

二保险法基本原则——最大诚信原则精品PPT课件

三、最大诚信原则的内容
案例2：2006年8月31日，A大学与Y保险公司签订了学生团体健康保险合同 一份，投保了包括学生住院医疗保险在内的三个险种，学生住院医疗保险 保额为6万元，受益人为被保险人即包括X同学在内的7000余名学生，保险 期限为一年。
投保单规定：“投保人、被保险人必须如实告知，否则保险人有权依法 解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有 告知事项以书面告知为准，口头告知无效。”保险条款还规定，因未告 知的既往症，造成被保险人发生医疗费用的，保险公司不负给付保险金的 责任。订立保险合同时，Y保险公司未要求参保学生进行体检，未向每名 学生提供书面合同条款说明资料及健康状况的询问单，亦未要求A大学在 参保学生名单中设置包括既往病史在内的健康告知状况明细。A大学在投 保单的投保人声明栏盖了章，并书面声明已向保险公司“如实告知”。投 保单中告知声明书的“被保险人健康告知栏”及“其他告知事项”的每一 询问事项后的答复栏中均为空白。
同年10月13日，X同学因“突发头痛伴呕吐7小时”住院，经诊断为左小脑 动静脉畸形，X同学3年前有左小脑动静脉畸形手术史。X同学经住院手术 治疗，医疗费合计36719.9元。X同学向Y保险公司提出给付保险金申请，后者以X同学有未告知的既往症为由拒赔，X同学遂诉至法院。
三、最大诚信原则的内容
《保险法》司法解释二 第五条 保险合同订立时，投保人明知的与保险
另查明：小陈因病于2001年5月6日住院治疗，病历载明：入院诊断为支气管哮喘， 出院诊断为支气管哮喘（混合型），病史：患者自9岁时即出现发作性喘息咳嗽， 发作时伴有胸闷，每年发作5-10次不等内容。
再查明：小陈在与保险公司签订两份保险合同时，投保人小陈和其母亲祁某均在场， 保险业务员向其母亲询问小陈健康状况时，其母亲回答受凉时气管发炎、咳嗽。但 业务员并未对此作相应的记载。祁某在回答业务员关于小陈过去五年内曾否住院诊 疗及过去曾否患有哮喘疾病的询问时，小陈的母亲均作否认回答。业务员未就保险 责任免除条款明确说明。

《保险最大诚信原则》课件

《保险最大诚信原则》课件

总结
保险行业
保险行业发扬最大诚信原则，有利于保险业长久发展。
实际应用
保险从业者应时刻树立诚信意识，落实保险最大诚信原则，为客户提供更好的保险服务。
保险最大诚信原则
了解并实践保险最大诚信原则，是保险从业人员的基本要求，也是保证保险 市场良性发展的重要保障。
保险行业的作用
风险转移
通过保险企业将个人或团体的风险分散到更广泛的人群中，达到共担风险的目的。
财产维护
通过投保保险，保障个人或企业财产安全，有助于提高个人或企业的紧急管理能力。
社会治理
保险有助于平衡财富分配，促进社会和谐稳定。
保险中的诚信问题
不实报告
投保人和受益人谎报情况、隐瞒真相，导致理赔纠 纷。
理赔拖延
保险公司以各种理由拖延理赔，导致投保人丧失信 任感。
代理人违规操作
代理人私自调整保单等违规操作，影响保险行业公 平竞争环境。
保险公司内部管理不当
不当销售方式、泄露客户隐私、不当使用客户资料 等违规操作。
保险最大诚信原则的意义
单
在保险业务中，单的 准确、真实和及时， 也是体现保险最大诚 信原则的一个重要方 面。
理赔
保险公司应当在理赔 过程中以最大诚信原 则审慎处理，对投保 人给予及时赔付。
代理人
代理人应当严格遵守 行业规范和法律法规， 以诚信为基本原则， 维护投保人合法权益。
如何落实保险最大诚信原则
1
诚信处事
在保险业务中应该坚持以诚信为基本要求，倡导透明、公正、公平的法规要求，是保 险企业合法经营的基本前 提。
2 增强信任
3 社会责任
践行诚信原则可以增强客 户和投保人的信任感，提 高企业形象和市场竞争力。

最大诚信原则(保险学PPT课件7).61页PPT

最大诚信原则(保险学PPT课件7).61页PPT

最大诚信原则(保险学PPT课件7).
11、用道德的示范来造就一个人，显然比用法律来约束他更有价值。—— 希腊
12、斯
13、公正的法律限制不了好的自由，因为好人不会去做法律不允许的事 情。——弗劳德
14、法律是为了保护无辜而制定的。——爱略特 15、像房子一样，法律和法律都是相互依存的。——伯克
谢谢
11、越是没有本领的就越加自命不凡。——邓拓 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。——爱尔兰 13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。——老子 14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。——歌德 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。——迈克尔·F·斯特利

第六章_保险基本原则之最大诚信原则

第六章_保险基本原则之最大诚信原则
问保险公司是否承担赔偿责任？
弃权与禁止反言
主要约束保险人的行为：限制保险人利用违 反告知或保证而拒绝承担保险责任，约束保 险人及其代理人的行为。
弃权：保险合同的一方当事人放弃其在保险 合同中可以主张的权利（通常是指保险人放
弃合同的解除权与抗辩权），则不得重新主
张该项权利。
保险人弃权的要件：
➢ 保险人必须知道投保人或被保险人有违背约定 义务的情况享有抗辩权或解除权。
保险人根据投保人的告知判断是否接受承保 或以何条件承保； 投保人根据保险人的告知，判断是否应向该 保险人投保或以何条件投保。
投保人的告知内容：
➢ 保险合同订立时根据保险人的询问，对已知的或应 知的与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实 回答；有重复保险的投保人应将有关情况通知保险 人
➢ 保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标 的的危险程度增加时，应及时通知保险人；保险标 的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或 被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变 更合同并保证合同的效力；
• 默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社 会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载于 保险合同中。---多用于海上保险。
违反保证的行为：
➢ 任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的 承诺或担保的行为。
• 保证的事实是虚假的；故意违反保证；无意地破坏了保证内容； 违反的保证并未造成损失等等
最大诚信原则（principle of utmost good faith)
最大诚信原则的含义 为什么要坚持最大诚信原则? 如何坚持最大诚信原则?
1、最大诚信原则的含义
（1）什么叫诚信？
➢ “诚信”即诚实和守信用。
➢ 诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗； ➢ 守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自
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  3. 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2018/10/18 2有“最大诚信”原则之称。
最大诚信是一种主动性的义务，其含义是 指保险合同当事人在订立合同时及在合同的有 效期内，应向对方提供影响对方做出订约与履 约决定的全部实质性危险的重要事实； 同时绝对信守合同订立时的认定与承诺。否 则，受到损失的一方，可以此为由宣布合同无 效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因 此而造成的损害还可要求对方予以赔偿。
1. 告知 所谓告知是指双方当事人就标的物的有关情 况如实地向对方加以陈述或说明。
据粗略统计，2008年数据显示,80％以上的保
险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告 知”引起的。
2018/10/18 6
案例介绍1:
•是否理赔？
• 被保险人赖小某在投保前，曾因发烧等症状经村卫生所、县人民医院治疗， 于2010年10月8日，在江西省赣州市肿瘤医院确诊患急性粒细胞白血病 M2a。2010年10月11日，入赣南医学院第一附属医院治疗，亦确诊患急性 白血病。 • 2010年10月9日，赖某某以其儿子赖小某为被保险人向某保险公司投保了 A重大疾病保险，基本保险金额为20000元，缴费年限为10年，每年标准 保费为1780元，未指定受益人。该保险合同自2010年10月9日起生效。 但 是，投保人赖某某于2010年10月9日为其子投保A重大疾病保险时，没有 如实告知被保险人已患急性粒细胞白血病M2a的事实 。 • 2012年2月9日，被保险人赖小某因急性白血病医治无效身故。而后，被保 险人法定继承人向保险公司提出理赔申请。请求判令保险公司按照A重大 疾病保险条款中关于“被保险人身故，本公司按基本保险金额的300%给 付身故保险金”的约定，向被保险人法定继承人给付被保险人身故保险金 60000元。
案例解析：
•
•对于投保人而言，履行最大诚信的告知义务？
• 每家保险公司都会制定一份相应的职业风险系数表，在客户投保的时候，会将其工作
与职业风险系数表进行比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职 业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业一直到六类职业。 意外伤害保险与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别为费率拟定的标准， 而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者伤害险保费就越高。比如， 二十岁和四十岁的人，即使二者之间有很大的年龄差距，但如果所从事工作的类型相 同，那么投保意外险时两人的保费基本一样。 • 如果被保险人发生了职业变化，保险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出 拒保、加费、不变的决定。依据职业分类表，被保险人职业危险程度减低后，经过保 险公司核保后，若对被保险人健康未产生影响，减免主附寿险职业加费，短期附加险 自变更之日起，按差额比例退还未满期保险费。职业危险程度增加，主附寿险职业加
案例介绍3：
•
•是否理赔？
1995年7月1日，某市汽车司机王某将其一辆货运卡车向保险公司投保 了机动车辆损失保险，保险金额60000元，保险期限为一年。同年12月份， 王某因转行，将其卡车卖给了其同事张某，并将保单转让给张某，卡车卖 价中包含了保险费。 1996年5月6日，张某驾驶该车出险，损失金额达2万余元。 保险双方各执已见：张某认为， 保险公司应该赔偿。因为：其一， 王某已将保单转让给他，他向王 某支付了保险费，实际上可视为 王某代他缴纳了保费，因而有权 获得保险保障。其二，他的汽车 出险是在保险有效期内的保险责 任事故所致，保险公司理应负赔 偿责任。 保险公司认为，其承保的卡车是 王某的，保险合同是和王某签订 的，只与王某存在保险关系，张 某虽然向王某交付了保险费取得 了保单，但并没因此而成为保险 合同中的被保险人，双方不存在 契约关系，因此，张某无权向保 险公司索赔。
５.２.１最大诚信原则的含义
• 诚信——诚实守信 • 所有民事活动的最基本要求 • 起源于古罗马一项司法原则，最初针对债务的 履行，后扩展。 • 帝王法则
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５.２.１最大诚信原则的含义
• 《民法通则》 第四条 民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信 用的原则。 • 《合同法》 第六条 当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原 则。 第六十条 第二款 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和 交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十二条 合同的权利义务终止后，当事人应当遵循诚实 信用原则，根据交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
• 对于投保人而言，履行最大诚信的告知义务？
案例介绍2
•是否理赔？
• 3年前，李某购买了一份人寿保险，主险为分红 险种，另外附加了意外伤害、意外医疗两个附 加险种。当时，李某是一公司的普通职员，按 照一类职业投保。去年年底，李某从原先的公 司跳槽到某公司从事高空作业。 • 今年5月，李某因为工伤住院半个多月，花费医 疗费5000余元。住院期间，李某和保险代理人 取得联系，要求保险公司在出院后给予理赔。
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５.２.１最大诚信原则的含义
• 保险的信息不对称性。 • 《中华人民共和国保险法》第五条也规定： “保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵 循诚实信用原则。”
2018/10/18
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５.２.２最大诚信原则的基本要求 1、告知
2、保证
3、弃权及禁止反言
2018/10/18
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５.２.２最大诚信原则的基本要求
案例分析
• 根据《保险法》和A重大疾病保险条款的有关规定， 投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于 合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的 责任，并不退还保险费。 • 同时，A重大疾病保险合同利益条款“第六条 责任 免除”还约定，被保险人在本合同生效之日起180天 内，患本合同所指重大疾病属于责任免除情形，保 险公司不承担给付保险金的责任。
费不变，短期附加险自变更之日起，按差额比例增收未满期保险费。变更职业在拒保
范围内，主附寿险承保条件不变，短期附加险自变更之日起保险责任终止，按约定退 还未到期保费。 • 由于其职业变化增加了保险的风险，而且属于保险公司拒保的职业，而李某本人没有 及时告知保险公司，按照《保险法》相关规定拒绝理赔，退回李某未到期的附加险保

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