中国农业银行MIS收单业务

大数据时代银行卡收单业务发展决策思考孔凯英;王孟妮【期刊名称】《金融管理与研究》【年(卷),期】2013(000)010【总页数】3页(P28-30)【作者】孔凯英;王孟妮【作者单位】;【正文语种】中文日前，部分商业银行为贯彻落实2013年中央经济工作会议精神，支持实体经济健康发展，缓解中小企业发展融资难，有效拓展中小企业融资渠道和调整信用卡资产结构，提升本行小微商户贷款产品的公众认知度，彰显各行缓解小微商户融资难题，服务民生经济的社会责任，纷纷借助大数据时代的有利支撑，开拓基于POS交易的小微企业贷款业务，银行卡收单业务进而引起业界前所未有的高度关注。

大数据时代收单业务的发展如何把握？笔者有以下的一些浅显思考。

一、银行卡收单业务及其作用银行卡收单业务是指收单银行向特约商户提供的资金结算服务。

作为与发卡业务并驾齐驱的两驾马车之一，收单业务已经受到越来越多的金融机构的重视，并视为银行卡中间业务收入的重要来源。

1.收单业务是银行卡业务发展的基础。

在整个银行卡产业链中，持卡人是银行卡的使用者，是银行卡存在的意义，也是银行卡的利益来源。

持卡人通过使用银行卡而获得更为便捷的支付方式以及各种附加价值，并为此支付费用。

而发展收单业务则为持卡人提供更为广阔银行卡使用空间，并不断创新发展更多的附加功能吸引持卡人提高银行卡的使用效率，并从中获得收益，形成完整的利益链条，产生良性循环的动力。

因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。

2.收单业务可以促进银行卡使用，增加收入。

在银行卡业务中，发卡并不是最终目的，银行卡只有用起来，产生交易，才能带来收益。

因此，发卡业务和收单业务必是相辅相成，缺一不可，没有作为消费基础的银行卡，收单业务只能是无根之水，无本之木；没有收单业务，银行卡只能是一张“死卡”，无法转化为最终的生产力，并带来收益。

发展收单业务，一方面改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而带来产生收入的可能性。

中国农业银行绵阳分行关于在绵阳万达电影城有限公司投放收银一体化系统的请示省分行信用卡中心：为加强市场竞争力，促进我行收单业务与银行卡的同步发展，进一步提高市场份额，改善我行收单结构，提升绵阳万达广场入驻商户收单业务的同业竞争力，通过多次协调和商谈，我行与绵阳万达集团所属绵阳万达影院有限公司就绵阳两个影院收银一体化系统的建设问题已初步签署了合作协议，现将相关事项请示如下一、项目慨况大连万达集团创立于1988年，万达电影院线股份有限公司为万达集团独资子公司，隶属万达文化产业板块，是亚洲排名第一的院线。

绵阳万达电影城有限公司成立于2012年3月，绵阳万达电影院线在绵阳繁华地段建设两个影院，及长虹国际城店和涪城万达广场店，两个店间距3公里，计划将于2012年7月开业绵阳万达电影城（长虹国际城店坐席1500个）和2012年12月17日开业绵阳涪城万达广场电影城（涪城万达广场店坐席2000个）。

绵阳万达电影城（长虹国际店）坐落于上风上水的绵阳涪城区跃进路4号长虹国际城，处于绵阳主城区，绵阳的商业黄金地段，周边大型高端社区众多拥有配套齐全的生活基础设施，紧临绵阳新世界百货，沃尔马百货，绵阳标致性建筑新益大厦，绵阳涪城万达电影城位于绵阳火车客站广场对面绵阳长途汽车客运总站旁边是绵阳政府打造的商业一条街，紧临绵阳花园小区宇航小区，绵阳富临丽景小区，绵阳益多圆，桂圆雅居等大型时尚高端居住社区，绵阳涪城万达广场建筑面积45万平米，为我市时尚，高端休闲消费，第三代城市综合体，提供了衣，食，住，行，游，集购物、娱乐、休闲、餐饮等为一体的综合性服务，拥有世界最先进的IMAX银幕和RrealD放映技术。

二、投资预算该公司发展前景良好，是多家金融系统争相合作的对象，在省分行卡中心的指导下，与绵阳万达电影城有限公司，关于收银一体化系统的建设问题已达成了全面合作协议，根据双方达成的合作协议，绵阳万达电影城有限公司提出以下需求：我行负责为绵阳万达电影城有限公司免费提供30台收银一体机（IBM 4852-566）及其它配套设备（详见附件一、附件二），其中：绵阳万达电影城（长虹国际店）15台，绵阳万达电影城（万达涪城店）15台。

银行收单业务特约商户管理第一条特约商户及其法定代表人或负责人存在不良信息的，收单行应当谨慎或拒绝为该特约商记提供银行卡收单服务。

不良信息包括但不限于中国银联银行卡风险信息共享系统记载的不良信息。

第二条收单行为每个特约商户指定一名或一名以上客户经理，并建立《AA农商银行特约商户客户经理登记簿》（附件11）进行管理，客户经理发生变动的要及时更新，《登记簿》入档保管。

第三条收单行应根据业务发展和风险控制需要，对特约商户财务人员及收银人员开展定期或不定期的业务培训，原则上每年不少于两次。

培训必须有书面记录，记载参训人员、培训内容等，并要有被培训特约商户负责人和受训人员签字确认，书面记录要归入档案管理。

财务人员或收银员发生变动的，收单行须对其进行培训。

培训包括以下内容：银行卡受理相关知识和交易流程、国内（外）银行卡基本检查方法和防伪标志识别、脱机交易规则、银行卡受理终端功能操作和简单维护、银行卡授权和异常交易解决办法以及交易风险防范等。

针对财务人员还要特别培训以下内容：银行卡交易流程、账务处理和差错处理流程、商户受理银行卡的责任和权利以及交易单据保管等。

第四条总行电子银行部每年至少组织一次收单业务检查，检查收单行在商户准入、资料保管、商户管理、风险管理等方面的制度执行情况，对部分谨慎发展类等高风险商户、所有月交易额超过100万元的商户、布放移动终端设备的商户、MIS-POS商户及互联网商户进行现场检查。

检查列入全年的工作计划，对检查中发现的问题，限期整改。

第五条收单行要建立健全特约商户现场检查制度，根据特约商户的风险等级，制定不同的检查频率和方式，确保检查到位。

对一般类商户，客户经理每季至少进行一次现场检查，对谨慎发展类等高风险商户、月交易额超过100万元的商户、布放移动终端设备的商户、MIS-POS商户及互联网商户，客户经理每月至少进行一次现场检查。

现场检查时，要填写《特约商户日常检查表》（附件12），及时上交，入档保管。

中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷管理系统运行管理暂行办法》的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】2002.02.04•【文号】农银发[2002]11号•【施行日期】2002.02.04•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷管理系统运行管理暂行办法》的通知（农银发[2002]11号2002年2月4日）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行信贷管理系统运行管理暂行办法》印发给你们，请认真贯彻执行，并将执行过程中的情况和问题，及时向总行(信贷管理部、科技部、软件开发中心)反映。

附：中国农业银行信贷管理系统运行管理暂行办法第一章总则第一条为加强“中国农业银行信贷管理系统”（以下简称ＣＭＳ）的运行管理，确保系统正常、安全运行，根据中国农业银行（以下简称农业银行）有关规定，特制定本办法。

第二条ＣＭＳ是农业银行为加强信贷科学管理、提高信贷决策水平而自行研制的信贷业务管理系统，是农业银行管理信息系统的重要组成部分。

ＣＭＳ为农业银行信贷电子化管理统一使用的软件，也是农业银行内部信贷业务考核的主要数据资料来源和依据。

第三条ＣＭＳ采用业务数据集中管理模式，在总行、各一级分行分别建立数据中心。

总行数据中心是整个系统的网络管理中心和数据分析中心；一级分行是各省（区、市）分行的数据集中行和管理行。

第四条ＣＭＳ涵盖了农业银行目前开办的所有信贷业务，包括：授信、授权（转授权）、贷款、承兑汇票、信用证、保函、信用卡透支、担保、以资抵债、或有资产垫款等。

第五条本办法所称信贷部门包括：信贷管理部门和信贷客户部门（公司业务部门、个人业务部门、机构业务部门、农业信贷部门、房地产信贷部门、风险资产管理部门、银行卡部门和国际业务部门）；科技部门是指：各级行科技处（科、股）和运行中心。

第六条本办法适用于农业银行所有运行ＣＭＳ的各分支机构、部门、人员。

银行卡收单业务管理系统分析与设计【摘要】本文主要针对银行卡收单业务管理系统进行分析与设计。

在系统需求分析部分，会详细讨论系统的功能和性能需求，以及用户需求分析。

在系统设计方案部分，将提出具体的系统架构和模块设计方案。

系统实施过程将讨论系统的部署和实施计划，包括资源调配和风险评估。

系统测试与优化将重点关注系统的测试方法和优化策略，确保系统的稳定性和性能。

在系统运维与管理部分，将探讨系统的日常运维和管理方式，以确保系统长期稳定运行。

通过本文的分析与设计，旨在为银行卡收单业务管理系统的建设提供有效的指导和技术支持。

【关键词】银行卡收单业务管理系统分析与设计, 系统需求分析, 系统设计方案, 系统实施过程, 系统测试与优化, 系统运维与管理, 银行卡收单业务管理系统分析与设计总结.1. 引言1.1 银行卡收单业务管理系统分析与设计银行卡收单业务管理系统是一种能够帮助银行和商户管理与处理银行卡支付交易的系统。

随着电子支付的快速发展，银行卡收单业务管理系统已经成为现代金融领域不可或缺的重要组成部分。

本文将对银行卡收单业务管理系统进行深入分析与设计，以期能够帮助银行及商户更好地管理和运营银行卡支付业务。

在系统需求分析部分，我们将会详细探讨银行卡收单业务管理系统所需的功能模块和技术要求，从而建立系统的基本框架。

在系统设计方案部分，我们将会提出一个可行的系统设计方案，包括系统的架构设计、数据库设计和界面设计等方面。

在系统实施过程中，我们将会讨论系统的部署和实施流程，确保系统能够顺利上线运行。

在系统测试与优化部分，我们将会介绍系统测试的方法和流程，并对系统进行优化和改进。

在系统运维与管理部分，我们将会探讨系统的日常维护和管理工作，确保系统长期稳定运行。

通过对银行卡收单业务管理系统进行全面分析与设计，我们可以更好地理解系统的功能和运作机制，为银行和商户提供更高效、更安全的银行卡支付服务。

通过本文的研究，我们希望能够为银行卡收单业务管理系统的实践应用提供有益的参考指导，推动金融科技领域的发展和创新。

中国农业银行企业电子银行业务操作规程目录第一章总则 (1)第二章企业网上银行业务申请 (2)第一节基本规定 (2)第二节注册业务 (3)第三节证书业务 (9)第四节维护业务 (14)第五节暂停、恢复、注销业务 (21)第六节查询业务 (23)第七节复核和取消操作 (25)第三章企业网上银行业务办理 (26)第一节代付业务 (26)第二节代收业务 (29)第三节集团理财 (37)第四节现金管理 (40)第五节预约业务 (42)第六节投资理财 (42)第七节国际业务 (44)第八节票据业务 (45)第九节银企对账 (46)第十节自助可循环贷款 (47)第十一节个人资金归集 (47)第十二节代理财政支付 (48)第十三节落地业务处理 (48)第四章企业电话银行业务 (51)第一节基本规定 (51)第二节注册业务 (51)第三节维护业务 (54)第四节暂停、恢复、注销业务 (55)第五节查询业务 (57)第五章企业消息服务业务 (57)第一节基本规定 (57)第二节定制业务 (58)第三节维护业务 (60)第四节注销业务 (61)第五节查询业务 (63)第六章回单与报表 (63)第一节回单业务 (63)第二节报表业务 (66)第七章附则 (66)第一章总则第一条为加强企业电子银行的业务管理，规范企业电子银行的操作流程，根据《中国农业银行电子银行业务基本管理办法》、《中国农业银行企业网上银行管理办法（试行）》以及《中国农业银行电子银行业务风险管理办法（暂行）》等相关制度规定，制定本规程。

第二条本规程所指的企业电子银行业务包括：企业网上银行、企业电话银行以及企业消息服务等。

第三条企业电子银行业务相关的申请和办理流程可分步进行，涉及到的资料提供、资料审核按照客户身份识别制度的相关要求进行审核，凭证保管按照中国农业银行档案管理办法的相关要求执行，记账凭证及其附件保存期限为15年，专夹保管的服务协议等资料永久保存。

XXXX银行商户收单拓展和业务发展方案一、商户收单业务发展背景和现状当前，利率市场化改革的持续推进，宏观经济金融形势日趋复杂，银行存贷款息差进一步缩小，存贷利差“躺赢”的时代一去不复返了，息差收窄和收益下滑的困难和问题已经摆在我们眼前。

因此，只有通过不断拓展负债成本下行空间，才能为我行提升利润打下坚实基础，从而推动xxxx银行各项业务的高质量赶超发展。

商户收单业务同时连接B端和C端，使得资金流、信息流、数据流“三流合一”，是我行服务实体经济和转型发展的重要着力点。

随着我行商户收单业务管理系统的建成，使我行具备了从传统收单逐渐向综合性收单服务转型的基础和能力，实现了我行自有清算渠道畅通，打通了云闪付、微信，支付宝等扫码交易及银行卡收单支付通道链路，实现主流支付通道的聚合，可满足了不同商户收单支付通道需求。

基于目前现状，我行商户收单业务拓展应基于快速拥抱支付接口模式的接入以及移动支付受理，提供多元化商户支付服务，为商户解决综合支付方案，从而提升我行收单业务拓展能力及综合盈利水平。

二、商户收单业务发展的总体方针商户收单拓展的总体方针是在结合我行整体发展和总体经营目标的基础上，采用“客户思维”模式来促进收单业务发展。

即以商户需求为导向，根据商户侧实际经营需求，充分结合场景应用，依托满足客户需求为内涵的业务产品，来为客户提供包括一点式接入的支付解决方案、一站式资金结算、清算对账服务、其他增值服务等一体化解决方案，从而促进商户收单业务长期地优质地可持续地发展。

三、商户收单业务发展的主要基础（一）完善的系统和丰富产品目前我行已初步建立了自有的商户收单业务管理系统。

在此基础之上，应不断完善系统应用，优化客户体验，并持续丰富产品线和对外提供的服务。

（二）有竞争力的费率价格我行自主收单相较于委托第三方支付机构收单，因节省了支付给第三方支付机构的手续费差价，故通过自有收单系统收单具有手续费扣率优势。

如能通过运作，争取到支付宝或者微信端给予我行更优惠的商户扣率（零扣率），那就能为我行推进商户收单业务提供更有竞争力的费率价格优势。

信用卡运营Credit Card Operation57一、商户MIS 收单现状各商业银行多年探索实践证明，采用商户MIS 收单模式可以有效解决上述问题。

在该模式下，商户MIS 系统一般通过扫描设备读取商品金额信息，实现前台销售业务的自动化，再通过银行POS 设备与之确定的通信接口，驱动POS 设备完成该笔订单的支付。

支付成功后，银行POS 设备向商户MIS 系统返回检索参考号等交易信息，以便于商户完成后续的自动化对账。

由于商户MIS 收单模式具有操作简单、差错少、对账方便等优点，目前被广泛应用于商场、超市、医院、酒店等大型商户中，受到了商户和顾客的青睐。

为实现商户MIS 系统与银行POS 设备的有效对接，MIS 供应商与银行必须约定一套报文通信标准。

银行在多年的收单业务服务中，与各商户MIS 系统形成了各自的通信标准。

由于各收单银行的规范不统一，导致MIS 供应商在MIS 软件研发阶段无法提前预制通用的支付接口，需待商户确认具体收单银行后，才能根据实际接口规范安排开发，导致商户MIS 收单业务存在上线时间长、开发成本高等问题，不利于持续提升金融服务质量。

☐ 中国工商银行软件开发中心 林立志 郭永乐制定商户MIS 对接标准 持续提升金融服务质量随着POS 收单业务的快速发展，传统非联动的POS 收单模式由于存在效率低、易出错、对账难的问题，已经不能满足大型商户收款便捷化、自动化的需求。

如何提高商户收款效率，改善顾客支付体验，是当下各商业银行的一个重要研究方向。

信用卡运营C redit Card Operation58二、工商银行商户M I S建设经验工商银行在为中石油、中石化、中国铁路总公司、国美、苏宁、迪士尼等大型集团商户提供优质全面的收单服务基础上，积累了丰富的商户MIS建设经验。

1.为商户提供高效的M I S对接服务2006年，面对市场上各种各样的商户MIS系统，工商银行对分行实际需求进行了充分调研，并结合行内研发管理要求，制定了严谨、简洁、统一的商户MIS对接技术规范。

大型商业银行商户收单业务综合价值评价的思考随着互联网金融在我国飞速纵深发展以及大数据对商业银行经营转型的作用日益凸显，支付业务以其巨大直接价值以及带动多元业务发展、助力数据积累与应用等无穷间接价值，再次被推到金融竞争的最前沿，商业银行、第三方支付机构、电商平台乃至证券保险等行业都大力布局和发展支付业务。

在所有支付业务中，商户收单业务以其同时连接B端商户和C端客户的独特位置优势，以及深入实体经济、同时服务经济“大动脉”并濡养经济“毛细血管”的能力，成为上述支付服务提供商发展综合服务、拓展新市场、进入新区域的入口和重要基础设施，其内涵不断丰富、外延不断扩大、价值链不断延长。

本文将基于工商银行商户发展中心成立一年来的实践探索，系统阐述新形势下商户收单业务有什么价值、为什么要评价以及怎么评价其价值、如何应用价值评价结果，为商业银行特别是国有大型商业银行发展商户收单业务提供新的启示、新的思路。

下载论文网商户收单业务的内涵与外延已经深刻变迁传统意义上的收单业务是商业银行特约商户发起的支付受理业务，伴随2010年央行《非金融支付机构管理办法》出台，收单机构正式被监管机构认定为包括商业银行和第三方支付机构在内的各类主体，2013年中国人民银行《银行卡收单业务管理办法》进一步明确“收单业务是收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为”。

目前国内主要收单机构已经多达千余家，其中银行类收单机构90家、非银行类收单机构200余家，收单业务也因为线上和线下、POS和MIS、普通终端和智能终端、接触式和非接触式、有卡和无卡等渠道、模式、手段的不同演化为多元化的商户支付服务。

由于收单业务具有“一手托两家”的特性，以及各类商业主体谋求商业生态闭环的内在需求，收单业务在提高支付效率、提升消费者体验乃至助推商业模式创新等方面扮演着越来越重要的角色。

2016年央行等十四部委《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》鼓励收单机构创新，提供综合支付方案，为收单业务进一步演化升级提供了政策依据。