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保险学概论第一节保险的界定1、保险的定义保险是一种以经济保证为目的的制度安排，是人类社会处理风险的重要手段。
保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不确定事件的数理推测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，实现风险缺失在所有被保险成员间的分摊，并从中猎取赢利。
2 保险的本质属性•保险最本质的属性在于它是一种经济保证制度，是市场经济中的一种经营方式。
2 保险的本质属性1〕保险是具有广泛社会需求的产品–调查：假如你工作了，你会买保险吗？–调查：保险是富人消费的产品吗？–马斯洛需要层次理论：保险满足物质需要，也满足安全需要。
–保险是一种满足消费者安全需求的无形商品。
2〕保险是一种能够获利的经营性事业–保险人采纳专门的科技手段——概率论中的大数法那么进行论证，证明凭借收取保险费不仅能够补偿被保险人因保险事故中造成的缺失，同时能够赢利，从事保险是有利可图的。
–缺失的可推测性，是保险机制得以运作的基础。
保险人通过集合足够多的同类风险单位，使得风险的准确推测成为可能，从而使缺失的成本得以事先融通和重新分配。
同时，保险公司将其经营保险业务的经营治理费用及利润加在保险费中，保证了保险机制的运营。
大数法那么•又称〝大数定律〞或〝平均法那么〞，是概率论要紧法那么之一。
•在随机现象的大量重复显现中，往往出现几乎必定的规律，这类规律确实是大数法那么。
大数法那么是近代保险业赖以建立的数理基础。
依照大数法那么的定律，承保的危险单位愈多，缺失概率的偏差愈小，反之，承保的危险单位愈少，缺失概率的偏差愈大。
因此，保险人运用大数法那么就能够比较精确地推测危险，合理地厘定保险费率。
3〕保险是一种国民收入再分配的手段–保险人通过收取投保人缴纳的保险费，将分散的资金集中起来，组成保险基金，当其中某一个被保险人因发生保险事故而遭受经济缺失时，能够从保险基金中得到补偿。
因此，保险经济关系的实质，是每个被保险人之间的一种互助共济关系，即保险人通过开展保险业务，将所有面临同质风险的被保险人集合起来，将每一个人所面临的风险转移给众多的被保险人分担，起到了国民收入再分配的作用。
第1次任务_0010一、单项选择题（共20 道试题，共20 分。
）1. （B）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。
A. 巴蓬B. 哈雷C. 辛普森D. 陶德林2. 属于控制型风险管理技术的有（A ）A. 减少与避免B. 抑制与自留C. 转移与分散D. 保险与自留3. 某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。
实际遭受损失30万，保险人应赔偿（D）A. 100万B. 120万C. 30万D. 25万4. 风险管理中最为重要的环节是：（D ）A. 风险识别B. 风险评价C. 风险估测D. 选择风险管理技术5. 两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称为：（C ）A. 重复保险B. 再保险C. 共同保险D. 综合保险6. 我国保险法规定，财产保险分为：（A）A. 财产损失保险、责任保险、信用保险等。
B. 财产损失保险、责任保险、健康保险等。
C. 农业保险、货物运输保险、责任保险等。
D. 责任保险、农业保险、信用保险。
7. 被称为现代火灾保险之父的是（C）A. 乔治.勒克维伦B. 爱德华.劳埃德C. 尼古拉斯.巴蓬D. 本杰明.福兰克林8. 保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（D）所有。
A. 保险人B. 被保险人C. 第三者D. 国家9. 保险利益为确定的利益是指保险利益（B）A. 已经确定B. 可以确定C. 不能确定D. A和B均是10. 对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（ C ）的风险管理方法。
A. 保险B. 自留风险C. 避免风险D. 减少风险11.在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额为（A ）A. 10万元B. 13万元C. 12万元D. 不予赔偿12. 保险金额不得超过（A ），超过部分无效。
《保险学概论》形考任务一、保险基本概念与原则1. 保险的定义、性质和功能2. 保险的种类和分类3. 保险的基本原则：最大诚信原则、可保利益原则、近因原则、损失赔偿原则二、保险合同与法律关系1. 保险合同的概念、要素和特征2. 保险合同的订立、变更和解除3. 保险合同当事人的权利和义务4. 保险合同的法律适用和争议解决三、保险市场与监管1. 保险市场的概念、构成和功能2. 保险市场的类型和特点3. 保险市场的监管机构和监管内容4. 保险市场的法规和政策环境四、保险产品与分类1. 人身保险产品：寿险、健康险、意外险等2. 财产保险产品：财产损失险、责任险、信用保证险等3. 再保险产品：原保险、再保险、共同保险等4. 新型保险产品：互联网保险、创新型保险等五、保险经营与管理1. 保险公司组织结构与内部管理2. 保险营销策略与销售渠道3. 核保与理赔流程及管理4. 客户服务与关系管理5. 保险公司财务管理与投资决策六、保险费率与定价1. 保险费率的概念和构成要素2. 保险费率的厘定方法和影响因素3. 保险产品的定价策略和技巧4. 市场竞争与费率调整机制七、保险风险与评估1. 风险的定义和分类2. 风险的识别和评估方法3. 风险的管理和控制策略4. 风险的分散和转移机制5. 风险的预测和预警系统6. 应对巨灾风险的技术和措施7. 环境和社会因素对风险的影响及应对策略8. 风险管理的经济性和有效性评估9. 风险管理在保险业的应用和发展趋势10. 与风险评估相关的其他重要议题（如道德风险、欺诈风险等）的讨论和分析。
保险（精算⽅向）本科专业
InsuranceMajorForBachelor
本专业培养既掌握经济、⾦融、保险理论基础知识，⼜具备扎实的保险业务技能和保险精算技术，熟练驾驭外语和计算机⼯具，具有良好敬业精神和职业道德，能在保险、银⾏等⾦融相关机构从事保险保障、保险精算、风险管理、经济活动定量分析等相关⼯作的复合型保险专业⼈才。
本专业注重培养学⽣具有扎实基础经济理论及⾦融、保险理论，并具有⼀定的学术和科研能⼒，在学习中接受规范化的保险专业技能训练，拥有⾦融保险领域实际⼯作的基本能⼒和管理才能。
毕业⽣将获得以下⼏⽅⾯的基本知识和职业能⼒：掌握⾦融保险学科的基本理论、基本知识；具有组织和处理保险业务的基本能⼒；掌握国家有关⾦融保险的⽅针、政策和法律法规；掌握从事保险与社会保障精算⼯作的基本理论和基本技能以及经济活动定量分析的理论与⽅法；了解本学科理论前沿学术发展动态；掌握学习、研究⽅法，具有⼀定的科学研究和实际⼯作能⼒。
学⽣还将通过⼈⽂学科的公共基础课程和选修课程以及⾦融、保险协会等学⽣社团的课外学术活动和社会实践活动等获得较为全⾯的素质培养。
本专业主要课程有：保险学、⼈⾝保险、风险管理、利息理论、寿险精算、⾮寿险精算、风险理论、计量经济学运筹学保险专业英语⾦融⼯程学⽣存模型保险函电。
《保险学概论》课程教学大纲一、教学内容第一章风险与保险第一节风险概述一、风险的概念二、风险的构成三、风险的种类• 第二节风险与风险管理一、风险管理的含义二、风险管理的程序三、风险管理的方法第三节风险与保险一、可保风险二、风险管理与保险•• 第二章保险的本质••• 第一节保险的概述一、保险的概念二、保险的构成要素第二节保险的产生与发生一、保险的起源与发展二、新中国保险业的发展历程三、中国保险业的现状第三节保险的分类一、保险分类的意义与方法二、保险业务的种类第四节保险的职能与作用一、保险的职能二、保险的作用第三章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义二、保险利益原则的运用第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的违反及其法律后果第三节近因原则一、近因原则的含义二、近因原则的运用第四节补偿原则一、补偿原则的意义二、影响补偿原则的因素三、补偿原则的派生原则第四章保险法与保险合同•• 第一节保险法概述一、保险法的概念二、保险法的法律地位三、《保险法》与《合同法》第二节保险合同及其特征一、保险合同的概念二、保险合同的特征第三节保险合同的基本要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容第四节保险合同的订立、变更和终止一、保险合同的订立二、保险合同的履行四、保险合同的终止第五节保险合同争议的处理一、保险合同的解释原则二、保险合同争议处理方式第五章财产保险•• 第一节财产保险概述•• 一、财产保险的概念与特征二、财产保险的种类第二节财产损失保险一、财产基本险与综合险二、家庭财产保险三、运输工具保险四、货物运输保险五、工程保险六、农业保险第三节责任保险一、责任保险概述二、责任保险的种类第四节信用保证保险一、信用保险概述二、保证保险概述第五节特殊风险保证一、特殊风险保险概述二、特殊风险保险的种类第六章人身保险•• 第一节人身保险概述一、人身的概念二、人身保险合同的常用条款第二节人寿保险一、人寿保险的概念二、人寿保险的特征三、人寿保险的种类第三节健康保险二、健康保险的特征三、健康保险的种类第四节意外伤害保险一、意外伤害保险的概念二、意外伤害保险的特征三、意外伤害保险的种类第七章再保险••• 第一节再保险概述一、再保险的概念二、再保险市场的组织形式第二节再保险的方式一、比例再保险二、非比例再保险第三节再保险合同一、再保险合同的种类二、再保险的主要内容第八章保险运行环节••• 第一节保险投保一、保险投保的含义二、保险企业有为投保人提供投保指导的义务三、投保人有充分享受自由选择投保的权利第二节保险核保一、保险核保概念二、保险核保的内容三、保险核保的程序四、续保第三节保险防灾防损一、保险防灾防换的概念二、保险防灾防损的内容三、保险防灾防损的方法第四节保险核赔一、保险核赔的概念二、保险核赔的原则第九章保险经营• 第一节保险经营的原则与特征一、保险经营的原则二、保险经营的特征第二节保险经营的数理基础一、保险经营的数理解释二、非寿险精算三、寿险精算第三节保险基金一、保险基金的概念二、保证准备金第四节保险资金的运用一、可运用保险资金的构成二、保险资金运用的原则三、保险资金运用的方式四、我国保险法对保险资金运用的规定第十章保险市场••• 第一节保险市场概述一、保险市场的概念二、保险市场的构成要素第二节保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式第三节保险市场的供求结构一、保险市场的供给二、保险市场的需求三、保险市场的供求平衡第十一章保险市场监管••• 第一节保险市场监管概述一、保险市场监管及其必要性二、保险市场监管的目标第二节保险市场监管的内容一、保险市场监管的方式••• 二、保险市场监管的内容第十二章社会保险••• 第一节社会保险概述一、社会保险的概念二、社会保险的作用第二节社会保险和种类一、养老保险二、失业保险三、疾病保险四、生育保险五、工伤保险二、教学基本要求第一章风险与保险教学要求：了解风险的概念，风险的种类、风险管理的方法；掌握风险因素、风险事故以及损失的基本含义，可保风险的条件，并能解释风险管理与保险之间的关系。
《保险学概论》课程教学大纲课程代码：**1417 学分：2 学时：32执笔人：** 审核人：**一、课程性质《保险学概论》是金融、保险等类各专业的专业基础课，是金融学专业、金融保险专业、国际经济与贸易专业国际金融方向的专业必修课以及相关专业的选修课。
是该专业学生了解保险学的基本原理、学习其他各门保险专业相关课程的基础理论课程，主要为学生提供基础的保险学知识与技能。
二、适用专业本课程适用于国际经济与贸易专业。
三、教学任务本课程根据国际经济与贸易专业人才培养方案的目标要求，通过原理讲解、案例分析、课堂讨论等教学方法，激发学生学习保险学的兴趣和热情，引导学生探索和了解保险学的特点和规律，训练学生掌握保险学的基本原理、原则、基本技术方法和手段，获得保险学的基本知识，指导学生学会理论联系实际，提高将所学知识运用于保险实务的能力等。
四、教学基本要求通过本课程的学习，要求学生能够正确认识保险学的课程性质、任务和研究对象，全面了解课程体系，理解和掌握保险学的基本概念、基本原理和基本方法，并学会运用保险学的基本原理和方法认识和解决保险实务中的问题，提升在实际工作中的思维能力。
具体要求如下：1．正确认识课程的性质、任务及其研究对象，了解课程的体系、结构，对保险学有一个总体的把握。
2．牢固掌握保险学的基本概念，深刻理解保险学的基本理论，掌握保险学的基本原理和学科方法，了解保险学的发展前沿。
3．学会理论联系实际，掌握运用所学理论知识和保险学的原理和方法分析实际保险问题和具体案例的能力；学习掌握从保险实践中探索一般规律和理论概括的思维方法。
4．如果条件允许，提倡学生参加适当的社会实践，尤其要结合具体的保险案例进行调查研究，以巩固所学知识。
五、教学时间安排本课程总学时为32学时，全部为理论学时，计划在第六学期开设。
各章节的时间安排如下表所示：课程内容总学时理论学时讲授讨论习题第一章风险、风险管理与保险 3 2 1 第二章保险的起源与发展 2 2第三章保险的概念 2 2第四章保险合同 3 2 1 第五章保险运行的基本原则 2 2第六章人身保险 3 2 1第七章财产保险 3 2 1第八章保险市场 3 2 1第九章保险经营的环节 2 2第十章再保险 2 2第十一章保险营销与购买 3 2 1第十二章保险经营效益及经营风险防范 2 2第十三章保险基金 1 1第十四章保险监管 1 1总计32 26 4 2 六、本门课程与其它课程关系《保险学》的先修课程为《政治经济学》、《货币银行学》和《经济数学》，是《保险企业经营管理》、《再保险理论与实践》等课程的基础学科。
第一章保险概述♦学习目的♦了解风险和危险的概念和种类，危险管理的过程，以及危险管理与保险的关系、了解有关保险的学说，理解保险的定义、性质以及和其他保障手段的比较，熟悉保险的分类，掌握再保险、共同保险、重复保险、定值与不定值保险等重要概念，理解保险的基本职能和重要作用1．1．1、危险的概念1、风险的概念所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。
风险可以分为收益风险、纯粹风险和投机风险。
收益风险Array只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。
例：受教育的风险纯粹风险Array只会产生损失而不会导致收益的可能性。
例：地震、洪水等自然灾害投机风险既可能产生收益也可能造成损失的风险/例：股票投资2、危险的概念“纯粹风险”即危险，危险是指损失发生及其程度的不确定性。
风险的组成要素风险因素(Peril)增加或产生损失频率和损失幅度的条件,是风险事故发生的潜在原因。
(如：疾病、欺诈)风险事故(Accident)造成生命,财产损失的偶发事件。
（如：车祸）损失(Loss)非故意的,非预期的,非计划的经济价值减少。
（如：人员伤亡）风险因素类型（1）物质风险因素（2）道德风险因素（3）心理风险因素损失类型：（1）财产的损失（2）经济收入的损失（3）赔偿责任的损失（4）额外费用的损失（3）危险衡量（损失频率和损失程度的估算）（4）危险处理（5）危险管理评估危险管理目标的确定1.损失前的目标减少或避免损失发生；减轻或消除精神压力2.损失后的目标尽可能减少直接或间接损失，使其尽可能恢复到受损前状况。
危险识别（定性）有保险调查法，财务报表分析法，流程图分析法等。
危险衡量（定量）主要是对损失概率和损失程度进行估算危险管理的方式Array危险回避损失控制（损失预防和损失抑制）财务型风险管理技术风险自留、风险转移（财务型非保险转移、保险）危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估。
1.1.3 危险与保险危险是保险产生和发展的前提危险的发展是保险发展的客观依据保险是危险处理的传统有效的措施保险经营效益要受危险管理技术限制1.2 保险的概念1.2.1 有关保险的学说♦损失说该学说以“损失”为中心，主要从损失补偿的角度来剖析保险机制，强调没有损失就没有保险♦非损失说认为“损失说”不能全面总括保险的属性，应摆脱损失概念，寻找一种能全面解释保险概念的学说。
♦二元说认为保险合同可以分为两类：一类是损失赔偿的合同，一类是以给付一定金额为目的的合同，二者只能择一1.2.2 保险的性质1、从经济的角度看（1）保险最主要的特征体现在它是一种经济行为，保险与银行、证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形的服务。
（2）保险又是一种金融行为。
（3）从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用。
2、从法律的角度看保险是一种合同行为投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
3、从社会功能的角度看保险是一种危险损失转移机制。
4、可保危险（哪些危险可以获得保险保障？）（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险的发生具有偶然性（3）危险的出现必须是意外的（4）危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（5）危险应有发生重大损失的可能性1.2.3 保险的定义。
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。
1.2.4 保险的对象保险的对象，是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体，也叫做保险标的。
包括人身标的物和与人身无关的标的物。
1.2.5 保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较保险与赌博赌博的危险是由赌博行为本身引起的，而保险的危险是客观存在的赌博有可能获利、保险无此可能保险要求投保人对保险对象必须有可保利益。
赌博无此限制。
2、保险与储蓄（1）储蓄是个人经济行为，保险是互助经济行为（2）储蓄是存款资源、取款自由的，保险是半强制性的（3）储蓄的收益是与本金对等的，保险对于个人存在不对等性。
3、保险与担保（1）保险双方都有义务；而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务，在出现违约的情况下，负赔偿责任。
（2）保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累；担保则没有这种基础，4、保险与救济（1）保险是一种合同行为，双方都要受合同的约束；而救济行为则不是合同行为。
（2）保险是双方的行为，而救济是单方面的行为，被救济者与救济者之间不存在对价交易，支付是单方面的。
（3）保险赔偿金的大小要根据损失情况而定，且与投保人支付的保险费有联系；而救济金的多少依赖救济人的心愿随意给定，而政府救济则按法律确定。
1.2.6 自保的问题自保是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保的特点：（1）自保公司可以消除许多开展传统保险业务所必需的费用。
（2）自保公司在保费收取和赔款支付方面有很大的变通性。
（3）母公司可以享受到保险投资方面的好处。
（4）自保公司可以享受税收优惠（5）自保公司在存在使母公司在传统保险市场上更有优势1.3 保险的分类1.3.1 按保险性质分类商业保险社会保险政策保险。
1.3.2 按保险标的分类财产损失保险（狭义财产保险）财产保险责任保险（广义）信用保证保险保险健康保险人身保险意外险人寿保险1.3.3 按危险转移层次分类1、原保险和再保险保费分保费投保人原保险人再保险人赔款摊回分保赔款2、复合保险与重复保险保险人甲投保人保险人乙保险人丙若投保人以价值3万的标的分别就相同风险和利益向甲乙丙投保，每人1万，为复合保险；若每方投保3万，总额超过实际价值，则为重复保险。
3、共同保险共同保险有两种情况：1、几个保险人联合起来共同承保2、保险人和被保险人共同分担保险责任如保险条款中规定的损失自负比例：发生损失，被保险人自负30%，保险人赔偿损失额的70%。
1.3.4 按实施方式分类强制保险自愿保险1.3.5 其他分类方式1、按是否以营利为目的分类可以将保险分为营利保险和非营利保险。
2、按经营主体分类可以分为公营保险和私营保险。
3、按照保险主体或投保单位分类，可分为个人保险和团体保险。
4、按承保的危险分类分为单一危险保险、综合危险保险和一切险。
5、按保额确定方式分类按照是否在保险合同中列明保险标的物的价值，保险可分为定值保险和不定值保险。
定值保险赔款计算：赔款=保险金额×损失程度不定值保险赔款计算：赔款=保险金额×保障程度（是否足额投保）2、按是否足额投保分类足额保险不足额保险超额保险不足额保险会引起保障不足，超额保险又实质无效，因而足额保险是最佳的投保方式。
1.4 保险的职能和作用1.4.1 保险的职能1、保险的基本职能（1）分担危险的职能（2）补偿损失的职能2、保险的派生职能（1）融资职能（2）防灾防损职能（3）分配职能1.4.2 保险的作用1、保险的宏观作用（1）有助于稳定社会再生产循环。
（2）有助于推动社会经济交往。
（3）有助于扩大积累规模。
（4）有助于推动科技（5）有助于增加外汇收入（6）可以在世界范围内分散危险。
（7）保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳定。
2、保险的微观作用（1）有利于受灾企业及时恢复生产。
（2）有助于安定人民生活。
（3）有助于均衡个人财务收支。
第2章保险的基本原则♦本章讲述保险合同中双方所遵守的基本原则，保险合同的基本原则包括最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损害赔偿原则。
2.1 最大诚信原则♦2.1.1 最大诚信原则的含义♦保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及确定缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。
2.1.2 规定最大诚信原则的原因♦1、这是由保险经营的特殊性决定的♦♦2、保险合同的附和性要求保险人的最大诚信3、规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的2.1.3 最大诚信原则的基本内容♦1、告知♦（1）投保人的如实告知义务♦在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人做口头或书面的申报？重要事实♦♦指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实包括投保人和被保险人情况、标的情况，危险变化情况、以往索赔记录及其他保险人的承保、拒保情况等等投保人告知的形式♦1、无限告知：对投保人的要求较高。
♦2、询问回答告知：大多数国家采用，我国也规定采用该形式进行告知。
未询问的事项被认为无须告知。
（2）保险人的告知♦即保险人的如实说明义务♦保险人应在合同订立时，主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明。
保险人的告知形式♦♦明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明在合同之中，视为已告知。
明确说明：保险人必须就合同条款对投保人进行正确的解释。
我国要求保险人采纳该形式。
我国《保险法》17条♦规定了最大诚信原则♦“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
”2、保证♦♦定义：是保险人要求投保人或被保险人在保险期间内对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。
违反保证的后果：无论违反保证的事实对危险是否重要，一旦违反，保险人即可宣告保单无效。
保证的形式♦1、明示保证：以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款。
♦包括：确认保证和承诺保证♦2、默示保证：无须在合同中用文字表述的保证，一般是国际行业惯例或社会公认的保险规则。
保证示例♦多数保险合同均有保证内容。
例如，财产险一般要求被保险人做出“不堆放危险品和特别危险品的保证”；机动车辆保险的被保险人必须保证保险车辆“保持安全行驶技术状态”；货物运输保险的被保险人必须保证“货物包装符合政府有关部门规定的标准”。
♦默示保证一般在海上保险中存在3、弃权与禁止反言♦在保险实践中主要约束保险人。
构成保险人的弃权必须要有弃权的明示或默示的意思表示，同时保险人必须知道违反约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权♦保险人放弃在合同中可以主张的权利后，禁止其日后再向另一方主张这种权利。
♦例如，投保人违反告知义务或未按期交纳保险费，保险人有权解除合同，但未能及时行使，在保险事故发生时再行主张则不应予以支持。
