国外商业银行中间业务特点的研究与启示

中外银行中间业务比较分析中间业务是指银行在经营过程中提供给客户的非传统银行业务，包括投资银行、资产管理、财富管理、融资租赁等。

中间业务是银行实现利润增长的主要途径之一，也是银行竞争力的体现。

而中外银行在中间业务方面存在诸多差异，并呈现出独特的特点。

首先，投资银行业务是中间业务的重要组成部分。

中外银行在投资银行业务方面有着不同的发展策略和经营模式。

国内银行在投资银行业务上相对较弱，主要侧重于传统的股票承销、债券发行等业务。

而外资银行由于在全球范围内拥有广泛的资源和客户渠道，更加擅长于跨国融资、并购重组、股权交易等专业领域。

此外，外资银行还能够提供更全面、综合的金融服务，如风险管理、研究报告等。

在投资银行业务方面，外资银行具有明显的竞争优势。

再次，财富管理业务是中外银行的共同特点。

财富管理业务是针对高净值客户提供的金融产品和服务。

中外银行在财富管理业务上都开展得比较积极。

但是，国内银行在财富管理业务方面还存在较大的发展空间。

国内银行在财富管理业务上主要以产品销售为主，缺乏对高净值客户全方位、个性化的服务，且专业人才相对不足。

而外资银行在财富管理业务上则更注重顾问式服务、财富传承、税务筹划等方面的服务，能够提供更为精细化的财富管理服务。

最后，融资租赁业务是中间业务中的另一个重要组成部分。

中外银行在融资租赁业务方面也存在差异。

国内银行的融资租赁业务主要基于国内市场，产品以设备、房地产等固定资产为主，融资租赁业务范围相对相对狭窄。

而外资银行在融资租赁业务上更加注重跨国业务，在全球范围内拥有更广泛的渠道和客户资源，能够为企业提供海外融资租赁服务。

综上所述，中外银行在中间业务方面存在较多差异。

国内银行在投资银行和资产管理方面相对较弱，更加侧重于传统的股票承销和基金管理业务。

而外资银行具有更为先进的投资理念和风险管理体系，在投资银行和资产管理方面具有明显的竞争优势。

在财富管理和融资租赁业务方面，外资银行也能够提供更为精细化、全方位的服务。

中外商业银行中间业务的比较研究作者：董姝妤来源：《商情》2013年第29期【摘要】早在20世纪70年代，西方发达国家就已经开始着眼于商业银行的中间业务，并在日后不断发展壮大，与西方发达国家的中间业务飞速发展的势头相比，我国商业银行的中间业务发展却显得“先天不足，后天不良”，为更好的发展我国商业银行的中间业务，使之真正成为我国商业银行的利润增长点，本文欲通过对中外商业银行的中间业务的几个方面进行比较研究，明确我国中间业务发展的局限，进而通过向国外商业银行中间业务发展的学习，提出相应的改进措施，促进我国商业银行中间业务的大发展大繁荣。

【关键词】中间业务中西方比较局限措施一、中西方商业银行中间业务的比较论证西方发达国家商业银行中间业务（广义上的中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务）于20世纪70年代开始起步，到80年代蓬勃发展，无论是业务总量和利润规模都大幅超过了商业银行的传统业务，成为了商业银行新的利润支撑点。

作为中间业务起步较晚的中国，随着市场经济的发展以及银行业竞争的加剧，我国的中间业务也快速发展起来，据资料显示，2011年上半年，中国16家上市银行中间业务收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营收20.18%。

近年来虽然我国商业银行中间业务有了长足的进步，但如果与西方主要国家银行业中间业务比较，我们就会发现我国商业银行中间业务的发展仍具有一定的问题。

经营范围、业务品种方面：目前我国商业银行所从事的仍主要是传统的中间业务，金融（衍生）产品十分稀缺，业务范围窄，品种单一，导致商业银行的海外业务受到限制；而西方银行自上世纪80年代蓬勃发展以来，金融创新不断，中间业务范围广泛，种类繁多，而且随着社会经济的发展，新产品不断涌现，越来越满足社会多方面的金融需求。

与国外相比，我国商业银行中间业务的种类、范围具有明显的差距，随着西方银行中间产品的不断创新，这种差距会变得越来越大。

中外商业银行中间业务的比较分析文／王艺博我国商业银行平均资产收益率不到一个百分点，与西方国家银行差距很大，其主要原因就是收益较大的中间业务比重太低。

因此，近几年随着我国金融体制改革的不断深化和经济发展对金融需求的拉动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务应与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力开展新的业务领域。

与此同时，中国人民银行于2001年7月颁发的《商业银行中间业务暂行规定》使商业银行中间业务的发展进入新的阶段并取得了一些进展。

尽管我国商业银行中间业务已初具规模，但与国外大型商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在着很大的差距。

一、国内商业银行与国外银行中间业务比较分析中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。

尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。

这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。

1、经营范围和品种的比较目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。

但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。

商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。

而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。

商业银行中间业务国际比较分析目前，在国家实施从紧货币政策、压缩信贷规模，美国次贷危机的爆发，外资银行的大举进入和政府提出扩大上市公司直接融资比例的背景条件下，研究商业银行中间业务的发展是很有意义的。

通过比较分析中外商业银行中间业务的发展状况，找出两者之间的差异，分析其原因，为我国商业银行发展中间业务提出一些个人的建议。

标签：中间业务；商业银行；金融衍生产品；混业经营1 中外商业银行中间业务比较1.1 中间业务创新品种比较分析（1）从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。

当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。

（2）从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。

这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。

直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。

美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。

而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10% 。

1.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因(1)我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。

国内外商业银行中间业务比较研究作者：任雪娇来源：《时代金融》2013年第29期【摘要】世界经济全球化与金融自由化程度的不断加深，对于商业银行中间业务提出了更新、更高的要求。

同时，金融管制的逐步放松，外资银行的大量进入，使得我国商业银行市场的竞争更加激烈。

而面对需求的变化与竞争的加剧，我国商业银行中间业务却仍旧将重点放在传统的业务领域，其业务范围亟待拓宽，业务产品急需发展创新。

本文将通过对中外商业银行中间业务的对比，分析我国商业银行中间业务的现存问题，进而提出政策建议，为我国商业银行中间业务的转型、中间业务产品的创新以及商业银行竞争力的提升，提供可行性参考。

【关键词】商业银行中间业务创新一、商业银行中间业务的含义国外的商业银行中间业务即表外业务，《巴塞尔协议》中是指虽不反应于资产负债表中，但同资产负债业务关系密切，在一定条件下会转变为资产负债业务而并反映在商业银行资产负债表中，因此需在表外对其进行记载，以便对其进行反映、核算和监管。

中国人民银行于2001年6月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》将我国商业银行中间业务定义为不构成表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务，并将其分为支付结算类中间业务、银行卡类业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务以及其他类中间业务九大类。

二、国内外商行中间业务对比及对我国商行中间业务发展的启示（一）国外商业银行中间业务的发展与现状1.国外商业银行中间业务的发展历程。

纵观国外商业银行中间业务的发展历程，大体可分为三个时期。

（1）20世纪80年代之前——起步时期：由于严格的分业经营与利率管制，商业银行不允许经营证券、保险的相关业务，致使中间业务发展缓慢。

（2）20世纪80年代至90年代中期——发展时期：分业经营与利率管制开始放松，多种多样的金融工具应运而生，中间业务得以蓬勃发展。

（3）20世纪90年代中后期——历史转折点：以1999年美国克林顿政府通过并颁布的《金融服务现代化法案》（Gramm—Leach—Bliley Financial Services Modernization Act）为标志，美国分业经营制度成为历史。

商业银行中间业务的国际比较与发展战略一、本文概述随着全球经济一体化的深入发展和金融市场的日益开放，商业银行中间业务作为银行非利息收入的重要组成部分，已成为银行业务创新和发展的重要方向。

中间业务不仅为银行带来了丰厚的利润，还拓宽了银行的服务领域，提升了银行的综合竞争力。

然而，由于各国金融市场环境、监管政策以及银行自身发展策略的差异，商业银行中间业务在国际间呈现出多样化的发展态势。

本文旨在通过对商业银行中间业务的国际比较，深入剖析不同国家商业银行中间业务的发展特点、优势与挑战，进而探讨商业银行中间业务的发展战略。

文章首先将对商业银行中间业务的基本概念进行界定，明确其业务范围和分类。

随后，通过对比分析不同国家和地区商业银行中间业务的发展状况，揭示其背后的市场环境、客户需求、监管政策等因素对业务发展的影响。

在此基础上，文章将探讨商业银行中间业务的发展趋势和未来展望，为商业银行制定中间业务发展策略提供参考和借鉴。

二、商业银行中间业务的国际比较在全球范围内，商业银行中间业务的发展呈现出显著的多样性和差异性。

这种差异不仅体现在业务规模、结构和增长速度上，更体现在业务模式、创新能力和市场适应性等方面。

下面我们将选取几个具有代表性的国家和地区，对其商业银行中间业务的发展进行国际比较。

美国：美国的商业银行中间业务以其高度的市场化和创新性而著称。

在金融市场高度发达的背景下，美国银行利用先进的技术手段，如大数据、云计算和人工智能等，不断推出新的中间业务产品和服务，如资产托管、理财顾问、支付结算等。

同时，美国银行还注重与其他金融机构的合作，通过构建广泛的金融生态圈，实现资源共享和优势互补。

欧洲：欧洲的商业银行中间业务则以其深厚的历史底蕴和稳健的风险管理而著称。

在欧洲，许多银行都拥有百年以上的历史，积累了丰富的金融资源和经验。

这些银行在发展中间业务时，注重风险管理和内部控制，通过完善的风险管理体系和内部控制机制，确保业务的稳健发展。

金融危机前后西方商业银行中间业务的变化分析商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高的特点成为商业银行增加利润的重要途径，已成为现代商业银行的核心业务之一。

本文比较分析了2008年金融危机前后，西方商业银行中间业务的变化趋势和中间业务的业务结构，发现危机前后各银行中间业务收入变化不大，但是危机后中间业务收入占银行总收入的比重有所下降，最终得到了关于商业银行防范中间业务风险的启示。

关键词：金融危机商业银行中间业务风险防范相关背景阐释随着金融市场的竞争日趋激烈，商业银行传统的收入来源—利息收益大大降低。

商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务己成为现代商业银行的核心业务之一。

2008年的金融危机使商业银行中间业务收入受到重创，随后中间业务收入占银行总收入的比重也发生下降，分析这种变化趋势及其原因，了解商业银行参与资本市场业务的主要风险，对于中间业务的创新和发展有着重要的意义。

中间业务最早源于西方国家，本文通过分析金融危机前后中间业务收入的变化趋势，以及其变化原因，得出关于商业银行如何发展中间业务，以及如何降低中间业务风险的启示。

中间业务的理论基础（一）中间业务的内涵和分类1.中间业务的定义。

商业银行中间业务品种繁多，常称中间业务为非利息业务。

巴赛尔委员会认为中间业务即为中间业务，且把其分为两种：狭义的和广义的中间业务。

狭义的中间业务是指不构成银行资产负债表表内资产、负债，形成非利息收入的业务。

但在一定条件下可以转化成负债或资产的或有资产或负债。

如贷款承诺、金融衍生业务、担保、投资银行业务。

广义的中间业务是指不构成银行资产负债表表内资产、负债，形成非利息收入的业务。

分为与贷款有关的服务、支付业务、信托与咨询服务、代理业务、经纪人、进出口服务等五大类。

2.中间业务的分类。

按巴赛尔委员会的标准，中间业务分成金融服务类中间业务和或有债权、债务类中间业务：金融服务类中间业务。

西方国家商业银行开展中间业务的经验及启示
伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用,中间业务已成为西方国家商业银行的主要利润增长点和核心业务之一.经过多年的努力,*终于加入了WTO,这为*经济的再次飞跃带来了契机,也大大加快了*经济与世界经济接轨的步伐.但与此同时,我们不得不正视即将到来或者正在降临的巨大挑战,*的金融界也不得不承认"狼来了"的现实.银行,尤其是商业银行作为金融业乃至整个国民经济最为重要的组成部分,正面临着一场前所未有的冲击.在改变经营管理体制的同时,*商业银行不得不去寻找新的利润增长点,来提高我国商业银行资本充足率,来增强银行自身抵抗风险的能力以及与外资银行一争高下的能力,而这个重担便落在了中间业务身上.因此,总结西方国家商业银行开展中间业务的成功经验,将对我国商业银行发展中间业务有一定的指导作用.。

西方商业银行中间业务发展态势分析自20世纪90年代以来,西方商业银行的中间业务发展迅速,其收入份额越来越大。

从发展态势和发展条件两方面论述了西方商业银行中间业务的发展情况,分析了中国商业银行发展中间业务的现状和存在的问题,突出了我国银行业中间业务发展的紧迫性,总结了从西方商业银行中得到的启示。

标签：商业银行;中间业务;客户资源;风险管理1引言进入20世纪90年代以来,西方商业银行中间业务进入了快速发展的时期,成为西方国家商业银行的主要利润增长点和核心业务之一。

我国商业银行如今所面临的经营环境与大力发展中间业务前的西方商行日趋相同,然而我国商行的中间业务发展远远滞后于西方。

随着外部经营环境的变化,中国的商业银行业正在寻求经营方式与增长模式的变化,全面深入地了解西方商业银行中间业务可以为中国商业银行业发展中间业务提供有益的参考。

2西方商业银行中间业务的发展特征2.1经营范围和品种西方银行经过长期的金融创新,经营的中间业务品种繁多,据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000余种。

尤其在国外实行混业经营以来,商业银行可以兼做投资银行、保险等其它业务。

投资银行业务的主要收入是向客户收取服务费。

这样也提高了西方银行中间业务收入的占比。

西方商业银行推行的中间业务范围广泛,涵盖代理结算、担保、代客理财、外汇买卖、融资、咨询和金融衍生等众多领域。

以美国大通银行为例(如表1所示),其中间业务主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务的非利差收入,而且分布均匀,来源广泛,对某一类业务的依赖性小。

资料来源:谢启标,国有商业银行表外业务的现状与对策研究,金融论坛,2006,9。

2.2收入水平从国际上一些银行的发展历史可以看出,发展水平越高的银行,非利息收入占比越高,经过近十年的高速成长,西方银行的非利息收入已经在其收入结构中占据显著地位。

根据有关资料显示,小型银行的非利息收入从4.9%减少到0.85%。

中型银行的非利息收入从12.2%减少到6.2%。

发达国家商业银行中间业务的发展对我们的启示戴建国[摘要]目前，中间业务已成为我国各家商业银行业务发展中的重要组成部分。

了解西方发达国家商业银行中间业务的发展情况，对我们有着重要的启示和积极的促进作用。

[关键词]中间业务；金融创新；创新西方发达国家商业银行中间业务的发展，经历了从不自觉阶段发展到自觉发展阶段的历程。

20世纪80年代以后，随着世界经济的大发展，国际资本流动频繁，汇率、利率波动剧烈，出现了国际金融证券化、多元化、业务电子化、市场一体化，极大地刺激了金融创新，也极大地刺激了商业银行中间业务的发展。

再加上银行之间的竞争加剧，金融管制的放松，金融创新工具层出不穷，使中间业务迅猛发展起来。

目前，中间业务在现代商业银行业务中已经起到举足轻重的作用，成为现代商业银行的重要标志之一。

一、主要发达国家商业银行中间业务的发展情况(一)美国进入20世纪80年代后，随着美围金融环境的变化，金融管制放松，信息技术迅猛发展，美国商业银行大力开辟表外金融服务新业务，中间业务迅猛发展起来。

衡量银行中间业务的发展状况主要有两个指标：中间业务量占银行总业务量的比重和中间业务总收入占银行总收入的比重。

前者反映中间业务的发展速度，后者反映中间业务对银行收益的贡献。

我们分别从这两个指标来分析美国商业银行中间业务的发展情况：1．从中间业务量来看根据国际清算银行发表的《国际金融市场发展报告》统计，2000年美国商业银行中间业务量已达121 880亿美元，与1983年相比增长了12．52倍，远远高于资产总额平均9％和资本总额平均21．6％的增速。

2．从中间业务的收入来看利息收入在美国银行收入构成中的比重逐年下降，非利息收人的比重则呈快速上升趋势。

从1993—1998年，短短6年时间，非利息收入所占比重由34．21％上升到42．57％。

而美国的大银行非利息收人占总收人的比值更高，如饱旗银行非利息收入占总收入的比值1998年为79，83％，摩根银行1998年则为83．16％，非利息收入已成为美国银行利润收入的主要来源。