从经济法角度看某银行信用卡的全额计息
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从经济法角度看某银行信用卡的全额计息
摘要:2012年11月5日山东大正泰和律师事务所王新亮律师以信访的方式向银监会建言废除包括全额计息在内的信用卡霸王条款,并于11月15日收到了银监会的受理回复。最近几年,全额计息的问题不时见诸报端,文章拟从经济法角度对某银行信用卡的全额计息的合法性和合理性进行探讨。
关键词:信用卡;全额计息;经济法
某银行信用卡的全额计息规定如下:甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的,全部应还款项(含甲方已还部分款项)不享受免息还款期,自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的,对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期,否则乙方自银行记账日起计收利息,日利率为万分之五,按月计收复利。
是否中国所有银行的信用卡都采用全额计息的规定呢?非也,中国工商银行的信用卡采用的是如下规定:持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的,发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。
下面从经济法的角度来探讨某银行信用卡的全额计息规定的合法性与合理性:
1 从消费者权益保护法来看
消费者,是指为满足生活需要而购买或使用经营者所提供的商品或服务的人。信用卡持卡人是为满足生活需要而使用银行提供的信
用卡及相应服务的人,属于消费者。
何为消费者的知情权?《消费者权益保护法》第八条规定,消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。消费者有权根据商品或者服务的不同情况,要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成份、生产日期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务,或者服务的内容、规格、费用等有关情况。比如本人在办理包括某银行信用卡在内的其他信用卡时,都没有注意到全额计息的制度,相信很多持卡人都与本人一样,这与大部分银行对全额计息制度没有进行详细提示有关,换言之银行作为经营者没有履行好提供真实信息的义务、标明真实名称和标记的义务。
何为消费者的公平交易权?《消费者权益保护法》第十条规定,消费者享有公平交易的权利。消费者在购买商品或者接受服务时,有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件,有权拒绝经营者的强制交易行为。正如王新亮律师所说:消费者在无意间或无力还款时,已还款部分属于已经履行的义务,不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息,此行为是一种明显的显失公平的行为,属于霸王条款。某银行信用卡规定:甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的,全部应还款项(含甲方已还部分款项)不享受免息还款期,自银行记账日起按规定利率计算透支利息。这种规定似乎了侵害信用卡持卡人公平交易权利,也似乎没有履行某银行作为经营者保证交易的公平性、合理性的义务。相比较而言,中国
工商银行的信用卡采用的规定:持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的,发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。更有利于保障信用卡持卡人公平交易权利,也更好地履行了工商银行保证交易的公平性和合理性的义务。
2 从中央银行法律制度来看
中央银行是一国金融体制中居于核心地位,依法制定和执行国家货币金融政策,实施金融调控与监管的特殊金融机关。我国的中央银行是中国人民银行。而《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》就是由中国人民银行总行负责解释、修改。
中国人民银行《支付结算办法》第一百五十四条规定:信用卡透支利息,自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算,超过15日按日息万分之十计算,超过30日或透支金额超过规定限额的,按日息万分之十五计算。透支计息不分段,按最后期限或者最高透支额的最高利率档次计息。
《银行卡业务管理办法》第二十一条规定:贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时,不再享受免息还款期待遇,应当支付未偿还部分自银行记账日起,按规定利率计算的透支利息。
《银行卡业务管理办法》第二十三条规定:贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
上述三项规定并没有明确说明计息的本金是透支的全额还是未偿还的余额,而这一漏洞给了银行过大的自由裁量空间。某银行信用卡将计息的本金认定为透支的全额,而工商银行信用卡将计息的本金认定为未偿还的余额。
此外《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中提出:关于信用卡透支利息的计算方法,中国人民银行银发(1992)298号《信用卡业务管理暂行办法》作了规定,应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以,信用卡透支利息不应当再计算复利。虽然《信用卡业务管理暂行办法》已经被《信用卡业务管理办法》所取代,而《信用卡业务管理办法》被《银行卡业务管理办法》所取代,但该批复的精神仍然是具有指导效力的:关于信用卡透支利息的计算办法,中国人民银行的《银行卡业务管理办法》作了规定,应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以,信用卡透支利息不应当再计算复利。进一步来说,某银行信用卡领用协议的规定:甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的,对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期,否则乙方自银行记账日起计收利息,日利率为万分之五,按月计收复利。对于透支利息按月计收复利,是不合法的。
3 从银行业监督管理法律制度来看
我国的银行业的监督管理立法主要包括《中国人民银行法》、《中国银行业监督管理法》。银行监督管理的目标是:(1)促进整个银
行业合法、稳健运行,维护公众信心;(2)鼓励公平竞争,提升银行业整体竞争力。被视为霸王条款之一的全额计息制度,可能造成“千里之堤,以蝼蚁之血溃;百尺之室,以突隙之烟焚”的恶果,是不利于整个银行业合法、稳健的运行,更不利于维护公众信心。银监会监督管理主要职责之一是制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法;起草有关法律和行政法规,提出制定和修改的建议。对于全额计息制度等霸王条款的规制,银监会有权通过制定和完善相关规章制度和办法,对银行信用卡业务予以健康地引导。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定:在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。银行和信用卡持卡人怎么协商好个性化还款协议也不失为解决全额计息问题的一种解决策略。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》由中国银行业监督管理委员会公布和负责解释,其第三十七条规定:“重要提示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示,至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同(协议)并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息。而现实生活中,在持卡人办理信用卡是,往往很多银行并没有按照该规定进行