银行逾期贷款不良比率分析

商业银行不良资产分析概述：不良资产是指商业银行贷款、债券、票据等信贷资产中出现逾期、违约、无法收回本息等情况的资产。

对商业银行而言，不良资产是一种风险，其存在可能会对银行的财务状况和经营业绩产生负面影响。

因此，对不良资产的深入分析和管理是商业银行风险控制的关键环节之一。

不良资产的特征和分类：不良资产通常具备以下特征：逾期还款、违约、无法收回本息或价值大幅下降。

根据不良资产产生的原因和性质，可以将其分为以下几类：1. 逾期贷款：逾期贷款是指借款人未按时偿还贷款本金或利息的情况。

逾期贷款通常会增加银行贷款损失的风险，并可能降低银行的偿债能力。

2. 违约债券：违约债券是指发行人未按照承诺偿还债券本金和利息的情况。

当债券违约时，商业银行持有的债券价值可能会大幅下降，从而对银行的盈利能力和资本充足率造成负面影响。

3. 呆账：呆账是指商业银行判断为无法收回本息的贷款。

呆账对商业银行而言是亏损的来源，它会降低银行的盈利能力和资本充足率。

4. 不良投资：不良投资是指商业银行投资的资产价值大幅下降或无法变现的情况。

这些资产可能包括股票、房地产等。

不良投资对商业银行而言同样是风险因素，可能对银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。

不良资产分析的重要性：不良资产分析对商业银行而言至关重要。

通过对不良资产的分析，商业银行能够及时了解自身风险暴露情况，采取相应的风险控制措施。

此外，不良资产分析还有助于银行制定风险预警指标和评估银行的盈利能力、资本充足率等重要指标。

不良资产分析的方法：1. 不良资产比率分析：不良资产比率是指不良资产占总贷款或总资产的比例。

通过计算不良资产比率，可以评估银行的风险程度。

较高的不良资产比率表明银行面临较高的违约风险。

2. 不良资产回收率分析：不良资产回收率是指商业银行对不良资产的收回能力。

通过分析不良资产回收率，可以判断银行的风险管理能力和贷款质量。

3. 不良资产结构分析：不良资产结构分析是指对不良资产的种类和分布进行分析。

银行风险分析报告银行风险分析报告我们眼下的社会，报告对我们来说并不陌生，报告根据用途的不同也有着不同的类型。

为了让您不再为写报告头疼，以下是小编帮大家整理的银行风险分析报告，仅供参考，希望能够帮助到大家。

银行风险分析报告1一、风险状况（一）不良贷款余额情况截止20xx年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。

纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。

考虑一年来清收57万元（207—150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。

致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。

因此说，我行目前贷款风险还在加大。

（二）欠息情况截止3月底，我行20xx年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。

（三）贷款向下迁徙情况1—3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额5344万元；向下迁徙存量为216笔、金额630万元。

其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。

可以看出，1—3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。

横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。

（四）到期贷款收回率1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度98.38%。

低于全市平均水平。

（五）贷款集中度截止20xx年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的xxx%。

风险集中底很低。

（六）担保情况分析截止20xx年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到0.01%；保证贷款15068万元，占比82%；抵押贷款3197.6万元，占比约0.17%，62万元，占比不到0.01%,从担保方式上看，我行贷款的风险敞口很大，达99%以上，风险控制难度较大。

银行贷款的一逾两呆和五级分类四级分类中不良资产界定的标准：贷款本息拖欠超过１８０天以上的为“逾期”，贷款利息拖欠逾期三年为“呆滞”，贷款人走死逃亡或经国务院批准的为“呆账”。

呆账的核销要经财政当局批准，仅需提取普通呆账准备金〔还不到贷款总量的１％〕。

银监会实施的贷款五级分类中不良资产的标准：本金或利息逾期９０天以上的贷款，一般应划为次级类；逾期１８０天以上的贷款，一般应划为可疑类；逾期３６０天以上的贷款，一般应划为损失类。

与此相对应，正常类贷款、关注类、次级类、可疑类和损失类贷款须分别提取的贷款损失准备金分别为１％、５％、２５％、５０％和１００％。

央行１９９８年下发的《贷款风险分类指导原则〔试行〕》中根据贷款的风险度仅以文字表述的形式把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

五类贷款的定义分别为：正常：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额归还本息。

关注：尽管借款人目前有能力归还贷款本息，但存在一些可能对归还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额归还本息。

可疑：借款人无法足额归还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。

损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。

也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。

以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”〔逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款〕，这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。

“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比方根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。

我国商业银行不良贷款率研究随着我国金融业的大力发展，商业银行的重要性逐渐突显。

在我国金融行业中，商业银行是主要的金融机构之一，同时也是我国贷款准备金制度的重要执行人。

因此，商业银行的不良贷款率研究及管理已经成为中国金融行业的重要议题。

首先，我们需要了解什么是不良贷款率。

不良贷款率是指借款人不能按时偿还贷款的比率。

如中国银监会所规定，当贷款逾期90天（含）以上未还的贷款余额达到当期末净资产的2%，或者逾期90天以下未还贷款余额已经到达全部贷款余额的5%及以上时，即可形成商业银行的不良贷款。

国内经济的高速发展带动了财富的快速积累和消费的激增，商业银行放贷增长所需的供给和需求不断加快。

但是，由于金融行业的非标准化、不透明，选择任意不良贷款会带来极高的风险，这催生了不良贷款率研究的迫切需求。

在研究不良贷款率的途径中，市场竞争优势、经营管理水平、不良贷款风险预警系统和内控检查等方面均受到广泛关注。

同时，还有必要强调，不良贷款的来源和亏损问题对银行的估值和股权收益具有重要影响。

因此，设立一个完善的不良贷款分析系统，包括内部审计制度和风险管理系统、可靠的风险信息反应体系、具有现代化的管理信息系统以及科学的风险控制系统等，是建立不良贷款率研究的有效途径。

为了加强对不良贷款的研究，我们还可以从以下几方面来影响和预测不良贷款的变化趋势：1. 宏观经济环境的影响宏观经济环境是不良贷款率的主要影响因素之一。

在经济下滑的大环境下，不良贷款率呈上升趋势；而经济繁荣时，不良贷款率则呈下降趋势。

因此，在研究不良贷款率时，需要考虑到宏观经济环境的变化。

2. 信贷行业的自身特点不良贷款率还与信贷行业的自身特点有关。

在银行风险管理方面，金融机构需注意场外衍生品风险，减少担保风险，提高抗风险能力。

因此，在信贷行业内，不良贷款率的研究要着眼于这些特点。

3. 金融机构政策和客户风险的影响不良贷款率还受金融机构政策和客户风险的影响。

银行政策对于整个行业影响重大，所以如何调整政策有利于信贷的稳定发展和非常小的不良贷款风险。

我国商业银行不良资产现状及成因分析新政府所面临的最大问题是“三农”及金融业改革，而金融业改革最大的难点就是国有商业银行的不良资产问题。

不良资产问题成为银行业的焦点。

随着商业银行运行机制的逐步完善，各银行为了建立与之相适应的金融运行机制，参与市场公正、公平、公开的有序竞争，各商业银行均加大了通过法律途径减少不良资产的力度。

如果国内商业银行业巨大的不良资产处理不好，不仅可能导致国内的金融危机，而且可能会把中国改革开放以来的成果者吞没掉。

如此巨大的不良资产存量已直接危及国家的金融稳定。

尽管国家采取了大量措施降低商业银行的不良资产的比例，但是由于产生不良资产的社会条件还没有根本上消失，进一步加剧不良资产发生的可能性。

为此，认真分析商业银行不良资产的现状及成因，采取有效措施化解我国商业银行的存量不良资产，进一步预防增量不良资产的产生，减少和降低金融风险，形成良好金融秩序，确保国家经济安全，建立社会主义市场经济体制是十分重要的。

一、商业银行不良资产现状众所周知，我国四大国有商业银行不良资产数额巨大。

一方面，不良资产存量数额巨大,国有商业银行实际上处于资不抵债状态；另一方面，不良资产增量不断累加。

由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行对陷入困难的企业不能见死不救，“安定团结”之类贷款的发放，导致了国有商业银行不良资产的迅速累积。

不良资产主要集中在国有工商企业，其份额占全部不良贷款的70%以上，而且随着我国国有经济战略调整和经济体制改革不断深化，一些不适应市场竞争要求的企业将被淘汰，所以，潜在的金融资产风险还净不断释放。

其现状归纳起来，主要有以下几个方面：（一）、不良贷款占比过高，贷款周转速度缓慢。

近年银行的不良资产（主要是呆滞贷款、呆账贷款和逾期贷款）增幅较大。

表面上直接反映企业与银行的问题。

据统计，国有商业银行整体不良贷款占比高达25%，贷款周转率十分低下，流动资金贷款周转率为0.8次/年，固定资产周转率为0.2次/年，分别是正常周转速度的50%和60%，不良贷款大量沉淀了银行资金，使银行信贷资金缺乏了流动性，削弱了银行的偿债能力和把握贷款投向、支持重点企业的经营能力。

商业银行不良贷款相关指标分析随着经济的不断发展，商业银行成为金融系统的主体和重要组成部分，它主要通过吸收公众存款和发放贷款来进行经营，为国民经济的发展提供了资金支持。

由于各种原因，商业银行的不良贷款问题一直是业内关注的焦点。

不良贷款是指由于借款人违约或其他原因导致无法按时偿还贷款本金和利息的情况。

不良贷款的存在不仅对社会经济造成负面影响，也对商业银行自身的健康发展构成威胁。

对商业银行的不良贷款相关指标进行分析是非常必要的。

一、不良贷款率不良贷款率是衡量商业银行不良贷款情况的重要指标。

它是指不良贷款余额与总贷款余额的比率，通常以百分比表示。

不良贷款率越高，说明商业银行的不良贷款问题越严重。

对于商业银行而言，控制不良贷款率至关重要。

不良贷款率的计算公式为：不良贷款率 = 不良贷款余额 / 总贷款余额 * 100%不良贷款率的高低一方面反映出商业银行的风险管理能力，另一方面也对商业银行的经营状况产生直接影响。

通常来说，不良贷款率低的商业银行更具有市场竞争力，能够赢得更多客户的信任和支持。

通过不良贷款覆盖率的分析，可以更加清晰地了解商业银行的资本充足情况，从而评估其风险承受能力。

不良贷款逾期率是指贷款逾期超过90天的贷款余额与总贷款余额的比率。

不良贷款逾期率是评估商业银行信贷风险的一个重要指标，它能够直观地反映出银行贷款客户的偿债能力和偿还意愿。

不良贷款逾期率的计算公式为：不良贷款逾期率 = 逾期超过90天的不良贷款余额 / 总贷款余额 * 100%不良贷款逾期率一般情况下越低说明商业银行的信贷管理水平和风险控制能力越强。

较高的不良贷款逾期率意味着商业银行的信贷质量不佳，需要引起重视并进行风险管理和控制。

不良贷款增速是指不良贷款余额的年度增长率。

它是衡量商业银行不良贷款情况发展趋势的重要指标，通过对不良贷款增速的分析可以及时发现不良贷款问题的变化和趋势，避免不良贷款问题的进一步扩大。

不良贷款增速的计算公式为：不良贷款增速 = （本期不良贷款余额 - 上期不良贷款余额）/ 上期不良贷款余额 * 100%不良贷款增速过快意味着商业银行不良贷款问题的加剧，需要采取相应的措施进行风险防范和控制。

商业银行风险的指标分析近年来，随着全球金融市场的不断发展和变化，商业银行的运营环境也面临着新的挑战。

在这个竞争激烈的市场中，商业银行必须对风险进行全面的评估和控制，以确保其稳健的经营。

本文将对商业银行风险的指标进行分析，以帮助银行了解和管理其风险。

一、信贷风险指标分析信贷风险是商业银行面临的最主要和最普遍的风险之一。

为了评估信贷风险，银行可以使用一系列指标，如不良贷款率、拨备覆盖率和逾期贷款比率。

1. 不良贷款率不良贷款率是衡量银行贷款质量的指标之一，它反映了银行的不良贷款占总贷款的比例。

较高的不良贷款率表明银行存在较高的信贷风险。

2. 拨备覆盖率拨备覆盖率是指银行的拨备金与其不良贷款之间的比率。

这个指标可以显示银行在面临风险时能够覆盖多少亏损。

高的拨备覆盖率表明银行有足够的准备金来应对潜在风险。

3. 逾期贷款比率逾期贷款比率反映了银行借款人未按时偿还贷款的比例。

高逾期贷款比率可能表明银行的贷款管理能力较差，存在较高的信贷风险。

二、流动性风险指标分析流动性风险是商业银行面临的另一个重要风险。

流动性风险指标的分析可以帮助银行评估其现金流和流动性管理能力。

1. 资本充足率资本充足率是指银行的资本与其资产之间的比例。

高的资本充足率意味着银行有足够的资金用于应对流动性问题。

2. 资产负债表误配程度资产负债表误配程度是指银行的资产和负债之间的匹配情况。

较高的误配程度可能导致银行无法及时满足偿付要求，增加了流动性风险。

三、市场风险指标分析市场风险是商业银行在金融市场波动中面临的风险，其中包括利率风险、汇率风险和股票价格风险等。

以下是一些市场风险指标的分析。

1. 敏感性分析敏感性分析是指银行对不同市场变量变化对其利润和资本的影响进行评估。

这可以帮助银行了解其在市场波动下的脆弱性和风险敞口。

2. 风险价值风险价值是指银行在给定置信水平下可能损失的最大金额。

通过计算风险价值，银行可以了解其面临的市场风险和可能的损失。

信用社不良贷款的调查分析报告长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。

如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

一、不良贷款的形成原因：农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。

对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。

对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。

一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因;农村信用社信贷管理失误;其它原因等三大类。

(一)、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：1、贷款风险识别和筛选机制不健全。

主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。

或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源(如抵押物);贷款用于投机性的证券或商品买卖;贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低;异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施;贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。

2、贷款管理机制设臵不合理。

主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。

部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款;在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。

逾期贷款风险评估方法逾期贷款是指借款人未能按照贷款合同中约定的还款日期偿还贷款本金和利息的情况。

对于金融机构和贷款机构来说，逾期贷款风险是一个重要的问题，因为它会对债务人和债权人的利益产生直接影响。

为了评估逾期贷款风险并制定相应的风险管理策略，下面将介绍一些常用的逾期贷款风险评估方法。

一、信用分析信用分析是逾期贷款风险评估的重要方法之一。

它通过对借款人的信用记录、收入水平、财务状况和还款能力等因素进行全面评估，以确定借款人是否具备还款能力。

信用分析常用的工具包括个人征信报告、财务报表和贷款申请表等。

通过对这些信息的综合分析，可以较为准确地评估借款人的信用状况，从而判断其是否容易产生逾期贷款风险。

二、财务分析财务分析是逾期贷款风险评估的另一种常用方法。

它主要通过对借款人的财务状况和资产负债表等财务指标进行分析，来评估其还款能力和还款意愿。

财务分析常用的指标包括借款人的财务比率、偿债能力、利润水平和现金流等。

通过对这些指标的评估，可以较为准确地判断借款人是否有足够的能力偿还贷款。

三、抵押品评估抵押品评估是对逾期贷款风险进行评估的一种重要手段。

当借款人无法按时偿还贷款时，金融机构和贷款机构可以通过抵押品来保障自身权益。

抵押品评估主要通过对抵押品价值、流动性和市场前景等进行评估，来确定其价值和可变现性。

通过抵押品评估，金融机构和贷款机构可以了解到在逾期的情况下，他们能获得多少补偿来减少损失。

四、模型建立模型建立是逾期贷款风险评估的一种相对较新的方法。

它通过建立数学模型来预测和评估逾期贷款的风险。

常用的模型包括Logistic回归模型、决策树模型和支持向量机模型等。

这些模型可以通过历史数据来训练，并通过借款人的特征变量来预测其逾期贷款的概率。

模型建立方法可以根据实际情况进行调整和改进，以提高判断逾期贷款风险的准确性。

综上所述，逾期贷款风险评估是金融机构和贷款机构在进行贷款决策和风险管理时必须面临的问题。

通过信用分析、财务分析、抵押品评估和模型建立等方法，可以全面评估逾期贷款风险，并为制定相应的风险管理策略提供决策依据。

信贷业务常用风险指标
信贷风险指标是进行业务风险评估的重要参照标准，可以反映债权人的信用风险质量，并可以及时发现问题，以便进行准确的业务管理和风险控制。

1、贷款审批通过率
贷款审批通过率是指经征信系统审查符合借贷审查标准的客户，银行审批通过的比例，即审批通过的贷款申请数量与提交的申请数量之比。

贷款审批通过率指标一般计算每一阶段提交申请的比例，以便评估放贷成功率，以及对信用风险的管理结果进行评估。

2、违约率
违约率是指贷款违约比率，即指客户在合同规定的期限内不能按时偿还贷款本金及利息的比例。

违约率是衡量银行信贷风险的重要指标，通过统计违约率，可以及时了解行业状况，并分析违约的原因，及时采取措施纠正，有效降低信用风险。

3、逾期率
逾期率也称拖欠率，指借款人在合同规定的期限内拖欠贷款本金及利息费用的比例。

逾期率指标反映了借款人的信用风险状况，也反映了银行放贷审批能力和风险管理水平。

4、再贷款率
率是一项评估借款人风险的重要指标，即贷款客户在合同约定的期限内，银行再次发放贷款的比例。

商业银行不良贷款相关指标分析【摘要】商业银行不良贷款是一个影响银行健康发展的重要指标。

本文首先介绍了不良贷款的定义和影响，然后详细介绍了不良贷款率的计算方法以及趋势分析。

接着分析了不良贷款覆盖率和不良贷款准备金覆盖率，这两个指标直接反映了银行的偿付能力和风险管理水平。

结论部分探讨了不良贷款对商业银行的影响，并提出了应对不良贷款的策略，同时展望了未来的发展趋势。

通过本文的研究，可以更好地了解商业银行不良贷款相关指标的作用，为银行风险管理和经营决策提供参考依据。

【关键词】商业银行、不良贷款、指标分析、定义、影响、计算方法、趋势分析、覆盖率、准备金、影响、策略、未来趋势、银行风险管理1. 引言1.1 背景介绍商业银行是金融体系中的重要组成部分，承担着吸收存款、发放贷款、结算支付等功能。

由于各种原因，商业银行的不良贷款问题一直是关注的焦点。

不良贷款是指银行借款人违约或无法按时归还贷款本金和利息的现象。

不良贷款会影响银行的盈利能力、资本实力和信誉，甚至可能引发金融风险，对整个金融体系产生负面影响。

近年来，随着经济形势不断变化和金融市场的波动，商业银行不良贷款率呈现出不同程度的波动和变化。

对商业银行不良贷款相关指标进行深入分析和研究，对于了解银行运营状况、风险承受能力和发展方向具有重要意义。

本文旨在通过对商业银行不良贷款相关指标的具体分析，探讨不良贷款的影响、计算方法、趋势分析以及不良贷款覆盖率和准备金覆盖率等指标，为商业银行提供科学合理的管理策略，有效应对不良贷款风险，保障金融体系的稳定运行。

1.2 研究目的研究目的是对商业银行不良贷款相关指标进行深入分析，了解不良贷款对商业银行的影响以及应对不良贷款的策略。

通过对不良贷款的定义、计算方法、趋势分析、覆盖率和准备金覆盖率的分析，可以帮助商业银行更好地评估自身风险，并制定相应的应对措施。

通过对不良贷款的趋势和未来展望进行分析，可以为商业银行未来的风险管理提供参考和支持。

精品范文-银行不良贷款率排名|银行不良贷款率普遍下降上半年银行资产质量企稳向好[银行不良贷款率排名]银行不良贷款率排名|银行不良贷款率普遍下降上半年银行资产质量企稳向好在2xxx年去杠杆等政策的强力执行下，很多潜在的金融风险也得到一定程度的消化。

虽然多家银行资产质量向好趋势明显，但是，银行资产质量管控压力仍然存在，2xxx年上半年银行不良贷款率仍呈现缓慢上升趋势，并且整体上是北高南低的特点，部分地区出现反弹。

从不良率高企地区来看，2xxx年末，有7个地区的不良率超过3%，其中吉林省不良率居首，为（4）、31%;15个省份不良率在2%以上。

其中吉林、辽宁、甘肃、山西、云南、黑龙江、内蒙古、青海、贵州、四川、山东、河南、宁夏、河北、江西15大省份银行业不良率超过2%;吉林、辽宁、甘肃、山西、云南、黑龙江、内蒙古七大省份不良率超过3%。

与2xxx年的情况相比较，2xxx年不良率超过3%的省份增加了四个，分别是辽宁、甘肃、山西、云南。

东北三省的不良率均超过3%，吉林省更是高达（4）、31%，为31省中最高。

各省不良率情况东部、中部不良率分别下降0.12和0.27个百分点，西部和东北地区不良率略有上升;5大省份不良率涨幅较大，甘肃、贵州、辽宁、河北、青海5个省份2xxx年不良率上涨幅度较大。

其中，甘肃省不良率上升幅度最大，上升（1）、48个百分点，是2xxx年唯一一个不良率涨幅超过1个百分点的省份。

2xxx年整体表现来看，部分地区不良上升压力有所减缓。

根据轻金融数据统计，共有15个省份在2xxx年不良率有所下降。

[银行不良贷款率排名]银行不良贷款率排名|银行不良贷款率普遍下降上半年银行资产质量企稳向好进入3月下旬，上市银行终于迎来了年报披露时间，从数据可窥探部分银行的变化趋势。

截止到3月27日已有平安银行、招行银行、建设银行和工商银行以及多家次新银行发布2xxx年报。

和讯网通过梳理近期各家银行年报数据发现，在不良贷款率方面各家银行均普遍下降。

国有商业银行不良资产分析一、国有商业银行不良资产的基本问题考察(一)不良资产的内涵银行不良资产是指处于非良好经营状态的，不能及时给商业银行带来正常利息收入甚至难以收回本金的贷款。

我国不良资产的内涵由于历史上分类方法的不同，一直有别于其它国家。

截止至1998年前，我国实行的分类方法基本上是沿袭了财政部1988年在《金融保险企业财务制度》中的规定，把贷款划为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款四类，后三者合称为不良贷款(简称“一逾两呆”)，1996年生效的《贷款通则》及以后陆续所作的一些修订逐步完善了“一逾两呆”。

为加快我国银行业同国际接轨的速度，适应加入WTO的需要，1998年中国人民银行在比较研究各国信贷资产分类方面做法的基础上，结合我国国情，制定了《贷款风险分类指导原则》，规定我国银行将正式采用贷款风险分类方法，按风险程度，将贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失。

在这五类中，后四类称为有问题贷款或受批评贷款，不良贷款仅指后面三类贷款。

我国国有商业银行对不良贷款目前采用的是两种分类方法并行的过渡方式，最终将实行同国际接轨。

(二)国有商业银行不良资产的表现及危害性不良资产的表现：根据中国银行业监督管理委员会公布的数字，2004年一季度末，我国主要商业银行(指4家国有商业银行和11家股份制商业银行)五级分类不良贷款余额2.08万亿元，按可比口径计算，不良贷款率为16.61%，其中，次级类贷款3022亿元，可疑类贷款1.11万亿元，损失类贷款6702亿元。

分机构看，国有商业银行不良贷款余额1.89万亿元，不良贷款率为19.15%；股份制商业银行不良贷款余额为1878亿元，比年初增加4.7亿元，不良贷款率为7.12%【1】虽然上述数字比去年略有下降，但一些国际机构对我国国有商业银行不良资产的估计则为悲观，根据《安永2004年全球不良贷款报告》称，“中国银行系统中的坏账金额位居世界第二，在过去6年中，中国己将其金融系统中的坏账削减了约2000亿美元。

商业银行不良贷款相关指标分析1. 引言1.1 引言商业银行是金融体系中非常重要的一部分，其良好的运作和管理对整个经济系统的稳定和发展都至关重要。

不良贷款问题一直是商业银行经营管理中的一个重要指标，直接关系到银行的资产质量和经营风险。

不良贷款是指借款人无法按时按约还款或者无法还款的贷款，是商业银行面临的重要风险之一。

不良贷款率是衡量银行不良贷款情况的重要指标之一，一个较高的不良贷款率会严重影响银行的资产质量和盈利能力。

拨备覆盖率也是评估银行不良贷款准备金充足程度的重要指标。

通过对不良贷款率、拨备覆盖率、不良贷款逾期情况和资产质量变化的分析，可以帮助商业银行更好地了解自身的经营风险和贷款质量状况，从而采取相应的风险控制措施和信贷政策调整。

在本文中，我们将对商业银行不良贷款相关指标进行深入分析，为银行经营管理提供参考依据。

2. 正文2.1 商业银行不良贷款概述商业银行不良贷款是指贷款人无法按照合同约定按时偿还贷款本息或者利息，严重影响银行的资产质量和经营效益。

不良贷款是商业银行面临的重要风险之一，其风险性较高，需要引起银行的高度重视。

不良贷款主要分为两类，一类是逾期贷款，即贷款人已经逾期未还款，但尚未构成呆账；另一类是呆账贷款，即贷款人已经严重逾期，银行认为无法收回的贷款。

商业银行不良贷款的形成原因主要包括借款人信用不良、经营风险较高、宏观经济环境恶化等。

银行应根据贷款人的信用情况、还款能力等因素进行风险评估，合理控制不良贷款率，保护银行的资产安全。

有效的风险管理措施包括建立健全的风险评估模型、加强贷后管理、提高拨备覆盖率等。

只有通过科学的风险管理措施，商业银行才能有效降低不良贷款率，提升资产质量，实现可持续经营和发展。

2.2 不良贷款率分析不良贷款率是衡量商业银行资产质量的重要指标之一。

不良贷款率是指不良贷款余额占总贷款余额的比率，其大小反映了银行不良贷款的风险程度。

不良贷款率的高低直接影响着商业银行的盈利能力和稳定性。

商业银行不良贷款相关指标分析1. 引言1.1 研究背景商业银行是金融体系中至关重要的一环，其资产负债表的核心部分就是贷款资产。

随着经济环境的变化和各种外部因素的影响，不良贷款问题也逐渐凸显出来。

不良贷款不仅会对银行自身的经营状况造成严重影响，还可能会扩大到整个金融体系中，引发金融风险。

研究不良贷款相关指标分析的背景在于，对商业银行风险管理能力的评估和监管部门对银行稳健经营的要求。

通过对不良贷款率、拨备覆盖率和逾期贷款率等指标的分析，可以更好地了解银行的贷款质量状况，及时发现潜在风险，采取相应的风险管理措施。

深入研究商业银行不良贷款相关指标分析，对于提升银行风险管理水平、保障金融体系稳定运行具有重要意义。

本文将从不良贷款概述、不良贷款相关指标分析、不良贷款率分析、拨备覆盖率分析和逾期贷款率分析等方面展开研究，希望能够为相关研究和监管提供参考和借鉴。

1.2 研究目的商业银行不良贷款相关指标分析的研究目的在于深入了解不良贷款对于银行的影响并探讨有效的风险管理策略。

具体目的包括：一、研究不良贷款的概念和分类，帮助银行更好地认识不良贷款的本质和特征。

二、分析不良贷款相关指标，如不良贷款率、拨备覆盖率和逾期贷款率，从而评估银行资产质量和风险管理水平。

三、探讨不良贷款率的影响因素，包括宏观经济环境、金融市场波动等因素，以便银行及时调整风险管理策略。

四、提出改善不良贷款相关指标的建议，帮助银行更有效地管理风险，提高盈利能力和竞争力。

通过对不良贷款相关指标的深入研究，可以为商业银行的风险管理工作提供有益的参考，促进银行业的可持续发展。

1.3 研究意义商业银行的不良贷款问题一直是金融领域关注的焦点之一。

对于商业银行来说，不良贷款会对其经营效益和风险管理能力造成重大影响。

对不良贷款相关指标进行深入分析具有重要的研究意义。

通过对不良贷款相关指标的分析，可以帮助商业银行更好地了解自身不良贷款情况，发现存在的问题和风险，及时采取相应的措施加以解决，从而提高不良贷款管理的效率和水平。

贷款逾期的风险评估模型分析在贷款市场中，逾期风险是借款人违约、未按时还款或无法偿还贷款的潜在风险。

对于贷款机构和投资者来说，评估贷款逾期风险是至关重要的，因为它直接影响债务回收率和投资回报率。

为了更好地了解和管理贷款逾期风险，风险评估模型成为一种重要的工具。

一、背景介绍贷款逾期是指借款人未在合同规定的还款期限内按时偿还贷款本息的现象。

逾期风险评估模型可以帮助贷款机构和投资者评估贷款逾期风险的可能性和严重程度。

通过建立合适的模型，可以提供给贷款机构有关贷款借款人的违约概率和损失概率的预测。

二、逾期风险评估模型的构建逾期风险评估模型的构建包括以下几个步骤：1. 数据收集：收集与贷款逾期风险相关的数据，如借款人的信用历史、收入情况、负债水平等。

2. 特征选择：根据数据的相关性和预测能力，选择对贷款逾期风险有显著影响的特征，例如借款人的征信分数、负债比率等。

3. 模型建立：使用适当的统计方法和机器学习算法，建立逾期风险评估模型。

常用的模型包括逻辑回归模型、支持向量机模型、决策树模型等。

4. 模型评估：通过交叉验证等方法，评估模型的预测能力和稳定性，选择最优模型。

5. 模型应用：将构建好的逾期风险评估模型应用于实际贷款情况中，对借款人的逾期风险进行评估和预测。

三、逾期风险评估模型的意义和应用逾期风险评估模型在贷款市场中有着重要的意义和应用，主要体现在以下几个方面：1. 风险管理：逾期风险评估模型可以帮助贷款机构更好地管理风险，及时发现风险，并采取相应的措施进行风险控制和防范。

2. 决策支持：逾期风险评估模型提供了对借款人违约概率和损失概率的预测，可以为贷款机构和投资者的决策提供科学依据。

3. 资本配置：逾期风险评估模型可以帮助贷款机构进行资本的有效配置，合理分配风险资本，提高资本利用效率。

4. 经济发展：逾期风险评估模型的应用可以促进金融市场的稳定和健康发展，降低金融风险，为经济的可持续发展提供支持。

四、逾期风险评估模型的挑战和改进方向逾期风险评估模型也存在一些挑战，如数据质量不足、模型解释性不强等。

商业银行业务与管理正常贷款比率 = （正常贷款余额 + 关注贷款余额）/全部贷款余额正常类贷款比率 = 正常贷款余额/全部贷款余额关注类贷款比率 = 关注贷款余额/全部贷款余额（2）不良贷款比率不良贷款包括五级分类中的次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款三类。

不良贷款比率反映了商业银行不良贷款的严重程度。

主要指标如下。

不良贷款率 = （次级贷款余额 + 可疑贷款余额 + 损失贷款余额）/全部贷款余额次级类贷款比率 = 次级贷款余额/全部贷款余额可疑类贷款比率 = 可疑贷款余额/全部贷款余额损失类贷款比率 = 损失贷款余额/全部贷款余额（3）加权不良贷款比率该比率综合反映银行资本可能遭受侵蚀的程度或者银行抵御风险的能力。

其计算公式如下。

加权不良贷款比率 = 加权不良贷款余额/（核心资本 + 准备金）其中，加权不良贷款余额的计算按照中国人民银行规定的各类贷款的风险权重来确定，正常类贷款1%，关注类贷款3%～5%，次级类贷款15%～25%，可疑类贷款50%～75%，损失类贷款100%。

（4）风险迁徙率风险迁徙类指标是衡量商业银行风险变化的程度，表示贷款质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标。

风险迁徙率指标包括正常贷款迁徙率、关注贷款迁徙率、次级贷款迁徙率与可疑贷款迁徙率。

正常类贷款迁徙率 = 正常贷款中变为不良贷款的金额/正常类贷款余额，该比率不得高于0.5%；关注类贷款迁徙率 = 关注贷款中变为不良贷款的金额/关注类贷款余额，该比率不得高于1.5%；次级类贷款迁徙率 = 次级贷款中变为可疑类贷款和损失贷款的金额/次级类贷款余额，该比率不得高于3%；可疑类贷款迁徙率 = 可疑类贷款中变为损失类贷款的金额/可疑类贷款余额，该比率不得高于40%。

（5）其他指标逾期贷款比率 = 逾期贷款余额/全部贷款余额重组贷款比率 = 重组贷款余额/全部贷款余额挂账停息贷款比率 = 停止计息贷款余额/全部贷款余额5.3.2 不良贷款发生的预警信号形成不良贷款的原因是多方面的，有的来自于借款人自身方面的因素，有的来自于外部经济环境的变化因素，有的来自于银行内部的管理因素。

贷款不良报告第1篇参考资料一：银行贷款逾期不良比率分析（一）C银行贷款逾期不良比率分析一、不良贷款下降总体较预期贷款下降快C银行改制为统一法人以来，在X局的持续监管及其自身的努力下，不良贷款基本呈下降趋势。

20xx年9月C行的不良贷款余额为亿元，经过近三年的努力，截至20xx年一季度，不良贷款余额降至亿元，降幅为。

同期的逾期贷款余额由亿元降至亿元，降幅为。

二、两大原因形成“逾期贷款余额大于不良贷款余额”现象一是对于贷款五级分类原则的把握。

C行对不良贷款分类的把握原则是依据借款人的第一还款来源（即偿债能力）和偿债意愿，逾期与否是贷款分类的重要参考因素，但不是唯一的决定因素。

20xx年，经过D会计师事务所审计，C行不良贷款余额调增亿元不良贷款（不良率调增个百分点），其部分原因即为对于逾期90天以上的农户贷款认定不一致（涉及金额亿元）。

二是C行未将逾期90天以内的农户等相关涉农贷款纳入不良。

C行发放了相当数量的农户贷款及涉农助业贷款，由于农业生产的周期性特点以及外出打工春节返乡的农民工流动特点，导致这部分贷款经常会出现逾期，但最终形成不良贷款的情况较少（按照银监会及合作部五级分类矩阵，符合一系列既定条件的涉农贷款逾期180天以内，可以不纳入不良贷款）。

如20xx年末，C行农户贷款余额亿元，占全行贷款的；亿元逾期贷款中，农户贷款（含助业贷款）亿元，占逾期贷款总额的，至20xx年末，这部分逾期的农户贷款（含助业贷款）已归还亿元，归还率。

同时，从《逾期及不良贷款情况一览表》逾期贷款的数据分析，每年一季度，外出农民工返乡后，逾期贷款会出现显著下降。

贷款不良报告第2篇浅析温州银行的不良贷款形成原因及解决对策摘要：不良贷款，也称为不良资产或不良债权，一直是一个关系银行体系稳定性的问题，特别是近年来，它己经成为我国学术界研究的热点。

从担保的角度出发，可将其定义为贷款的担保品出现贬值，贷款损失可能增加的贷款;从偿还资金的来源出发，也可将其定义为偿还出现困难的贷款，尤其指预期的偿还资金来源不能或不足用来偿还利息和本金的贷款。