第四章：保险合同案例课件

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三、关于宽限期
• 2007年，门晓力先生没有按时交纳保 费，在当年的11月8日，门晓力先生因车祸 死亡，门晓力先生的夫人作为受益人，向 保险公司申请领取保险金。保险公司以超 过宽限期为由，拒绝赔付，并且发出了拒 赔通知书，同意退还保单的现金价值。 章莉仁女士于是起诉与法院。
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三、关于宽限期
• 审理过程中，有两种意见： • 1、认为保险合同的保险费缴纳日期为 7月30日，门晓力先生因车祸死于2007年11 月8日，已经超过了合同的宽限期，而门晓 力先生没有继续缴纳保费，这时合同已经 中止，保险公司不承担保险责任。 • 2、认为保险合同的复效日期是2006年 10月30日，所以宽限期应该从10月30日开 始算，到11月8日还没有超过宽限期。
四、保险合同是否有效
• • 冯某要求保险公司给付疾病保险金。 保险公司拒绝支付，仅仅同意返还180元的保 险费。 • 保险公司认为：签订保险合同是事实，但是 保险合同规定，被保险人必须是身体健康的家庭 成员，经过调查，投保人之父在投保当时就患有 肝癌。投保人的父亲不符合投保条件，该部分合 同无效。另外，投保人有告知义务，投保人有告 知义务，投保人没有把父亲患有肝癌的事情告诉 保险人，没有尽到如实告知义务。再之，保险法 规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，必 须经过被保险人的书面同意。否则无效。
• 对此提出两种意见： • 1、某有限责任公司虽然向保险公司递交了投保 单，交纳了保险费，但是保险公司没有收到保费，也 没有核保，更没有钱发保险单。因此保险合同尚未成 立，保险公司不承担赔偿责任。 2、石某是保险公司的代理人，代理人接受投保 单和保费的行为，应视为保险公司的行为，这种接受 的行为视为对订立保险合同要约行为的承诺，该行为 是有效的，表明保险合同已经成立。保险公司应当承 担赔付责任。
• 观点1、保险公司不承担赔偿责任。 • 理由：在保险合同中，没有规定对于水蜜桃 因腐烂造成的损失是否属于保险责任。同时合同 中还规定了“对于不属于保险责任范围内的损失” 是免赔的。保险公司只对约定的责任承担赔偿， 对没有约定的责任不赔偿。 • 观点2、保险公司承担赔偿责任。 • 理由：保险合同中关于“其他不属于保险责 任范围内的损失”的约定，不明确。同时，保险 公司也没有对此条款向投保人做具体的解释和说 明。
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一、滞缴保费
• 《民法通则》第六十六条规定：“没有 代理权、超越代理权或者代理权终止后的 行为，只有经过被代理人的追认，被代理 人才承担民事责任。未经追认的行为，由 行为人承担民事责任。本人知道他人以本 人名义实施民事行为二不做否认表示的， 视为同意。 • 代理人不履行职责而给被代理人造成 伤害的，应当承担民事责任。
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七、责任免除
• 货物到达目的地时发现，三分之二的水 蜜桃已经腐烂。经过技术部门鉴定，结论 是：水蜜桃的腐烂不是货物本身的原因， 而是由于装载不当以及气温异常所致。 • 绿色食品公司提出索赔申请，保险公司 拒绝。原因是：货物损失确实存在，根据 保险合同，该损失不属于保险责任。
七、责任免除
四、保险合同是否有效
• 2003年4月1日，冯某在某保险公司为全 家投保了”阖家乐“保险。被保险人包括： 父母、本人、妻子、女儿。保险费：每人 200元，共计1000元。保险金额：每人5万 元，共计25万元。 • 保险公司签发了保险单。 • 保险合同规定：被保险人应该是身体 健康的家庭成员，全家一揽子保险。该保 险是综合险，包括意外伤残、意外死亡、
• 2、保险公司应当把保险金支付给乔某 的次子。虽然在保险单上，乔武是受益人。 但是，乔某已经通过遗嘱的形式指定了新 的受益人，并且有居委会的证明。所以， 该保单的受益人已经变更为乔某的次子。 保险公司应当把保险金支付给乔某的次子。
六、保险条款不明
• 2004年6月28日，袁某投保了人寿保险附加意 外险。同年8月26日袁某在工作时不慎右手受伤， 食指，无名指，中指残废，意愿和公安机关也做 了鉴定。 • 袁某根据意外伤害保险条款附件《保险公司 伤残程度与给付比例表》与保险公司人身意外伤 害残疾给付条例》关于中指、无名指、食指“残 缺”之规定，请求赔偿27000元。保险公司认为， 从袁某“残缺”程度来看，还没有完全丧失功能， 只是部分丧失功能。按有关规定，只赔付4000元。
二、通知义务
• • 缴纳方式是通过银行办理委托收款。 保险合同签订后，保险公司按照合同 约定，按时到银行办理委托收款，被告知： 该账户无款可划拨。保险公司多次找某公 司催收保费，均被各种理由推托。 • 2006年4月11日，某企业仓库由于电线 短路发生火灾，烧毁了近160万元的货物。 火灾发生当日，某企业立即将全部的保险 费交给银行，然后向保险公司提出索赔申 请。保险公司拒赔。企业不服，遂起诉。
一、滞缴保费
• 代理人和第三人串通，损害被代理人的 利益的，由代理人和第三人负连带责任。 • 第三人知道行为人没有代理权、超越代理 权或者代理权已经终止还与行为人实施民 事行为给他人造成伤害的，由第三人和行 为人负连带责任。
二、通知义务
• 2005年月1日，某公司向某保险公司投 保了700万元的企业财产保险和附加盗窃险。 保险期限自2005年4月15日零时至2006年4 月14日24时止。共计保费15000元。合同约 定保险费分三期缴纳： • 第一期保费于2005年6月15日前缴纳5000； • 第二期保费于2005年9月15日前缴纳5000； • 第三期保费与2005年12月15日前缴纳5000；
六、保险条款不明
• 补充：订立保险合同时，保险公司并没 有向投保人解释“残缺”的具体含义。导 致双方对这两个字的含义的理解，发生了 分歧。
七、责任免除
• 2002年，绿色食品有限公司委托铁路部门承 运500吨水蜜桃，又向保险公司投保了货物运输保 险。保险合同中规定，对保险标的的如下情况， 保险公司不承担赔偿责任：1、被保险或物资有的 缺陷。 2、被保险人的故意或者过失行为。 3、运输过程中发生的盗窃损失。 4、其他不属于保险责任范围的损失。 但是，在保险合同中，没有规定水蜜桃因腐 烂造成的损失是否属于保险责任。
四、保险合同是否有效
• 冯某认为：自己与保险公司签订了保险 合同，缴纳了保险费，保险合同有效。父 亲是被保险人，因病去世，符合保险责任 范围，保险公司应当支付保险金5万元，同 时，保险公司没有告诉自己，必须要有经 过被保险人的书面同意。 • 问题：1、被保险人是否符合投保条件？ • 2、投保人是否履行了如实告知义务？ • 3、保险合同是否有效？
一、滞缴保费
• 2003年4月20日，某有限责任公司发生 火灾，库房几大部分物资被烧毁，价值90 万元，火灾后，及时通知了保险爱ngo能死， 提出索赔要求。 • 保险公司认为，既没有收到保险费， 也没有核保，更没有签发保单，拒绝赔付。 • 某有限责任公司不服，起诉与法院。 要求保险公司承担责任。
一、滞缴保费
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四、保险合同是否有效
• 疾病死亡。被保险人在保险合同生效180天 以后因疾病死亡，保险公司按照保险金额 给付保险金。 • 在保险合同签订过程中，保险公司的 业务员没有对保险合同的条款作解释，也 没有向投保人询问相关情况，就允许投保 人冯某代替其他被保险人签了字。 • 2003年10月5日，冯某的父亲因病死亡。
第四章：保险合同的相关 案例分析
一、滞缴保费
• 2002年4月1日，某有限公司向某保险公 司投保了企业财产险，保险期为一年。 • 2003年4月2日，某有限公司提出虚报， 向保险公司的业务员提交投保单，交纳了 保险费，财产保险金额为100万元。 • 保险公司业务员石某因为特殊的原因， 没有及时向保险公司缴纳保费和投保单， 保险公司也没有签发保险单。
二、通知义务
• 某投保企业声称：保险合同有效，保险 事故发生在保险合同有效期内，保险公司 应当承担赔偿责任。 • 保险公司辩称：某企业没有履行缴纳 保费的义务，保险人有权解除保险合同， 拒绝赔偿责任。
三、关于宽限期
• 门晓力先生与2003年7月30日投保人寿保险10 万元，夫人章莉仁未指定受益人，保险费缴纳日 期为7月30日，按年交付保险费。 2004年和2005年都是按时缴纳的保险费， 2006年已经过了宽限期，门晓力先生还未缴纳保 险费。 2006年10月30日，门晓力先生提出保险合同 复效的申请，门晓力先生也补缴齐了当年的保险 费和利息。保险合同效力恢复。
五、受益人的变更
• 乔某的次子不服，起诉与法院。 • 现有两种意见： • 1、保险公司应当支付给乔武保险金。 如果变更受益人应当书面通知保险公司， 再由保险公司在保险单上做有效批注，之 后才产生法律效力。乔某在生前没有这样 做。所以，保险公司只能按照保险合同的 规定，把保险金支付给乔武。
五、受益人的变更
五、受益人的变更
乔某在保险公司投保了20万元的养老保险， 受益人指定为长子乔武。后乔某患癌症。临终前， 乔某约请居委会的几个委员，当面立下了口头遗 嘱：考虑到次子尚未成家，决定将保险合同的受 益人变更为次子，特请居委会向保险公司证明。 次日，乔某去世。 • 后，乔某的长子乔武持保险公司的相关文件， 向保险公司提出理赔申请。保险公司经过审核后 确认是保险责任，决定给付保险金。 • 此时，保险公司也接到了乔某次子的给付保 险金申请，并且出具了居委会证明的遗嘱。 •