保险学案例及习题

案例四
田某将怀孕即将临产的妻子送进医院。在医院为其妻 做剖腹产手术前，田某拿出钱，委托其妻姐为其妻办理了 母婴安康保险。保险责任是，被保险人或连带被保险人 （即婴儿）在被保险人住院分娩期间因疾病或意外事故所 致死亡，保险人给予约定的保险金额。在填写保险单时， 妻姐未征求田某和田妻的意见，将自己填入投保人和受益 人栏。手术中，田妻和婴儿因难产而相继死亡，妻姐随后 向保险公司提出索赔，请问保险公司应否给付，为什么？
案例三
某市育红小学五年级学生李某系学生团体平安保险 的被保险人，在家中睡觉时不幸煤气中毒死亡，其母已 在一年前去世，其父与其兄也同时煤气中毒，虽经医院 抢救，他们仍在李某死后的当天死亡。李某的受益人是 其父。你认为此案受益金应作为被保险人的遗产继承还 是受益人的遗产继承？
在本案中，李某先于李父死亡这一事实，使得保险 金不能作为被保险人的遗产继承，只有在受益人先于或 与被保险人同时死亡或未指定受益人的情况下才能作为 被保险人的遗产继承。本案中的保险金应该是受益人的 遗产。
本案虽系受益人凶杀所至，但保险公司仍应给付保 险金。我国《继承法》第10条规定，第一顺序继承人是 被继承人的配偶、子女、父母包括生父母、养父母和有 抚养关系的继父母；第二顺序继承人是被保险人的兄弟 姐妹、祖父母、外祖父母。我国《婚姻法》第29条规定， 父母和子女关系，不因父母离婚而消除。因此，该笔保 险金应由被保险人的生父领取。
例1
假设风险管理者从某年中随机抽样1000名工人生产的残次品损 失额为样本，损失资料如下表
损失金额（x） 0 110
200 500
样本损失资料
工人人数（f） 800 100 70 30 1000
单位：元
全部损失金额（xf） 0
11000 14000 15000 40000
问：未来年度的损失如何？
x1 x2 是x从n总体中随机抽取得一个样本，根据中心极限定理
答：我国《保险法》第44条规定：“ 以被保险人死亡 为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复 之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险 金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除 外。 ”
案例七
余某系某印刷厂工人，向保险公司投保了简易人身 保险，投保时余某身体健康。一年后余某因失恋而致精 神不正常，并日趋严重，在其家人监护间离家出走，途 中因扰乱公共交通秩序而被公安机关收容。在收容室内 因试图出逃而用头撞墙，造成头外伤颅内出血，经抢救 无效死亡。问保险公司应否给付？
答：保险公司根据有关规定，认定妻姐因不是被保险 人有抚养关系的近亲，又没有经过投保人同意将自己填作 受益人是无效的。此案作为没有指定受益人处理，田某和 其亡妻的父母应共同享有这笔保险金。
案例五
年仅9岁的学生丁某参加了学生团体平安保险，由于 其生父母离婚，把继父何某订为受益人。以后生母与继 父离婚，并在财产分割与子女问题上发生争吵，母子俩 均被何某杀害，何某即被逮捕归案。你认为保险人仍否 给付保险金？
n
根据上述计算，风险管理人员将有99.7﹪的把握估计来年每人平均损失额将在 40±3（3.15）之间;有95﹪的把握估计来年每人平均损失额将在40±2（3.15）之间; 有65﹪的把握估计来年每人平均损失额将在40±3.15之间。
例2
如果确定出某种活动发生的分布，比如说为F x ，则损失超过某一具体数
答案，此案的受益金应由甲某的家属领取。
我国 《保险法》第42条规定：“被保险人死亡后， 有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保 险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保 险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定 不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没 有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放 弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同 一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益 人死亡在先。”此案属没有指定受益人的情况，因此应 按继承法由其家属领取。
案例二
1999年6月6日，浙江省某制造有限公司发生火灾， 造成主体厂房倒塌，厂内设备严重受损。该公司立即向 承保其企业财产综合保险——机器设备险的Ａ保险公司 提出了索赔768万元人民币的要求。Ａ保险公司接到报 案后委托Ｗ保险公估行进行此次保险责任事故中机器设 备损失的理算和公估。Ｗ公估行迅速派出专家小组对事 故现场进行查勘取证，并出具了令保险双方当事人都认 可的保险公估书。
赔偿金额＝保险金额×损失程度
保障程度＝保险金额／损失当时保险标的完好 的实际价值 损失金额＝损失当时保险标的完好的实际价值 －残值 保险赔偿金额＝损失金额×保障程度
若保险金额＜损失当时的完好的实际价值， 称为不足额保险；若保险金额＝损失当时保险 标的完好的实际价值，称为足额保险；若保险 金额＞损失当时保险标的完好的实际价值，称 为超额保险，此时保险保障程度取值为1。
答：因受益人不必对被保险人具有保险利益，保险 公司只能按合同办事，将受益金给付李某。本案实际情 况是，李某并未领取保险金，而是将保险金全数转让给 王某的父亲。
案例十
1989年9月张某为其待业的儿子投保了5份30年期的简 易人身保险。在投保时未填受益人的姓名。四年后，儿子 谢某顶班，保险费因此由母亲张某缴付改为谢某从自己的 工资中扣缴。又隔三年后，谢某不幸因急性肝坏死而死亡。 事后，谢某的妻子范某向保险公司提出了保险金给付申请， 保险公司经过调查后，拟给付保险金4760元。就在快结 案时，谢某的母亲张某也向保险公司提出保险金给付申请， 理由是这5份简易人身保险是由她替儿子投保的。请问保 险公司应如何处理？
s 量 的概率 可通过如下的公式计算： p
p
s
d
Fx
相应地，损失程度和损失的变异性可通过损失分布的均值EL和方差DL来度量：
EL xd F x
DL
x
EL2 d
F x
例如，某保险标的的保险金额为20000元，
保险事故发生后，核定保险价值15000元，
全部损失，赔付 15000 元，保险金额超
返回
答：此案受益人栏内填写的“法定”两字含义不清， 但可以有两种确认：一是“法定”继承人是受益人； 二是将“法定”两字视作未指定受益人，保险金作为 遗产处理。我国《继承法》第10条规定，我国法定继 承分为两个顺序：“第一顺序：配偶、子女、父母； 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。”罗某的 第一顺序继承人有相同的继承权。但我国《继承法》 第13条第2款又规定：“对生活有特殊困难的缺乏劳动 能力的继承人，分配遗产时，应予以照顾。”因此， 将保险金平分给四个人是不妥的，对罗某妻子和儿子 应多分一点。但是，保险公司不是仲裁机关，不能对 罗某的死亡保险金进行分割，只能建议罗某的第一顺 序继承人达成协议后来领取保险金，如果不能达成协 议，则可以由法院裁决，保险公司执行法院的裁决。
答：应该给付。因余某的死虽是自伤所致，但他在 精神病期间，思维紊乱，不存在自杀意图，因此保险公 司应该向其受益人全额给付保险金。
案例八
被保险人张某，男，14岁，小学三年级学生，参加 了学生团体平安保险，一天中午他与同学在江边游泳， 被水冲走，经几天搜寻也未发现尸体，张某的父亲遂向 县保险公司申请保险金给付。问保险公司应否给付？
则
1 n
X n i1 X i
服从正态分布
亦即
EX
DX ２
n
X〜
N ,
2
n
根据表中数据得：
平均损失 X 40000100040元
样本方差
n
fi
Xi X
2
S n 2 i1 n
9910.20元
fi
总体估计方差
i1
S
2
n n 1
S
n
2
9920.12元
样本均值标准差
样本均值标准差2 S 2 3.15元
案例六
某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时 发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的 朱某，并无异常行为，只是变得更加郁郁寡欢，常流露出 悲观厌世的情绪。一个厂休日，朱某乘母亲外出买菜时， 悬梁自尽了。3年前朱某投保了20年期简易人身险10份，保 险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱某死后， 她母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元保险金。 保险公司应否给付？
例如，海洋运输货物保险，被保险货 物投保当时的实际价值为15000元，保险 金额与约定保险价值相等；货物在运输 途中受损，损失程度为80﹪，
保险赔款应该是：
15000×80﹪=12000（元）
案例一
农村某小学为全校学生投保了团体人身保险，保险金额为1000元。该 校一男同学张某在保险期内溺水而死，生前其家庭成员有父母、姐姐、爷 爷和奶奶，死后家里经常为此事吵架，父亲一气之下服药自杀，而后母亲 改嫁。这时保险公司才得知张某死亡之事，于是围绕受益金该给谁的问题， 各方意见不一。爷爷、奶奶认为其母已改嫁，其姐姐又与自己住在一起， 因此受益金应归自己；而起妈妈认为自己是孩子的生身母亲，受益金理当 归她。你认为应如何分配？
该保险合同中标明，保险金额为1000万元人民币， 投保的机器设备按账面价值加成20﹪，账面价值按 1998年12月31日资产负债表计。以下是公估人出具的 保险公估书。
一、被保险人报损清单
名称 机器设备1 机器设备2 机器设备3 机器设备4 机器设备5 其他设备
合计
数量 1 1 1 1 1 3 8
受损情况 烧毁 烧毁 烧毁 烧毁 烧毁 完好
答：本案适用的条款规定：“被保险人投保时可以指 定受益人，如果没有指定受益人或受益人先于被保险人死 亡，被保险人的继承人即为受益人。”因此这笔保险金应 按照我国《继承法》分给被保险人的法定受益人。
案例十一
某县石油公司驾驶员罗某于1989年11月有其父亲投保 6份30年期的简易人身保险，投保人在投保单“受益人” 栏内填写“法定”两字。隔了数年后，被保险人罗某因疾 病死亡，保险公司给付保险金5712元。被保险人罗某有 直系亲属四人：妻子，无业；儿子，出生才两个月；父亲 和母亲，均是机关职工。罗某的母亲、父亲、妻子先后向 保险公司提出保险金给付申请。保险公司应给付谁？
依继承法来自百度文库 姐姐 125
父 500 ↓ 母 125
爷爷 125
母 500
奶奶 125
结论：母625 姐姐125 爷爷125 奶奶125
案例二
某单位为其职工投保定期死亡保险，在保险有效期 内，被保险人甲某由于意外事故死亡，因单位在投保时 没有指定受益人，在受益金的领取方面甲某的家属与单 位产生分歧，你认为受益金应有谁来领取并阐述理由。
过保险价值部分无效。若相反，保险金额
20000元，保险价值25000元，全部损失，
则补偿20000
元，超过保险金额部
分的损失，由保险人负责。
➢在计算保险标的的价值时发生争议，这些 合同的当事人也往往采用定值保险的形式。
当发生损失时，赔偿金额按照保险金 额和损失程度确定，具体计算方法如下：
损失程度＝（保险标的的实际价值－保险 标的残值）／保险标的的实际价值
案例一
1999年10月9日，厦门遭受14号台风袭击，造成巨 大财产损失。投保了企业财产保险的单位在风灾过后迅 速向保险公司索赔。
厦门某台资漆包线厂遭受风灾损失，向Ａ保险公司 提出了1300万元人民币的索赔申请。由于索赔金额较大， Ａ保险公司决定委托保险公估人——香港平量行有限公 司进行此次保险责任事故的公估。公估人立即派人到达 现场进行查勘取证，并出具了双方都认可的保险公估书， 最终将保险损失定为326万元。
报损金额 48万元 240万元 180万元 130万元 170万元 0 768万元
二、公估人查勘损失情况
名称 机器设备1 机器设备2 机器设备3 机器设备4 机器设备5 其他设备
数量 1 1 1 1 1 3
答：从本案看，被保险人确遇到特别危险，死亡的 可能性极大，保险公司可给付保险金，如果被保险人在 以后重新出现，受益人要退还以前领取的保险金。
案例九
1987年6月7日晚，某厂女青年职工王某骤发白血病 死去，其父母在整理遗物时，发现一张简易人身保险单， 保险金额为3000元，而指定受益人并非被保险人的父母， 而是同事李某。经查，李某与被保险人王某是同一班组 女工，关系一般，但在投保时双方都把对方填写为受益 人。问保险公司应把受益金给付谁？