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第三章 商业银行负债及其管理1

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商业银行负债业务管理(1)

商业银行负债业务管理(1)
若新增资金中有部分用于非盈利性资产，则公式2为：
公 式 2 ： 边 际 成 本 率 =
成 本 变 动 额
筹 集 的 新 增 资 金 额 - 非 盈 利 资 产 额
No
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【例2】假设某银行开办了某种新 的存款种类，由此使存款平均余额 增加了9000万元，这些资金的利息 成本为270万元，其它成本为135万 元，新增资金的20%用于非盈利资 产，则该银行的边际成本如何计算？
❖ 相关成本
1）风险成本
2）连锁反应成本
No
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三、存款定价方法
方法一：成本加利润定价
单 位 存 款 价 格 = 单 位 存 款 的 资 金 成 本 + 出 售 单 位 存 款 的 预 期 利 润
核心在于要严格测算各种存款的营业成本。 计算单位存款资金成本的方法有：加权平均成本 法和边际成本法。
No
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二、商业银行负债的构成
商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。
按负债的来源分
➢各项存款 ➢各种借款 ➢其他负债：结算性负债、应解汇款
按负债的流动性分
➢流动负债
➢应付债券
➢其他长期负债
No
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各项存款
我国对存款的分类
➢按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一 般性存款
➢营业成本
指除利息以外的其他所有开支，是我国商业银行成本控 制的焦点。
No
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商业银行存款成本的种类
❖资金成本率 存 款 资 金 成 本 率 =利 息 成 存 本 款 + 资 营 金 业 成 本

商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理ppt课件

商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理ppt课件
（二）商业银行的负债结构
1、存款负债 存款是商业银行对存款储户的一种负债，存款人 可以随时或按约定时间支取款项，是商业银行传 统业务。它在负债中占有重要的地位，约占负债 总额的70%。存款负债的多少主要取决于客户本 身，但商业银行可以通过积极措施化被动为主动， 提高存款负债的规模，优化存款负责的结构。
3、金融债券
发行金融债券时银行为筹集比较稳定的信 贷资金或特定用途贷款资金向社会发行的 债权证书。银行发行金融债券不需要交纳 存款准备金，且到期时间较长，不能要求 提前清偿，因此稳定性高于存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和 定期储蓄两种。
关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的 差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、 政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人 在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款 都不能称之为储蓄存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（一）银行在新产品的开发和推广过程中，必 须遵循以下原则： 1．规范性原则
存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范， 也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计， 对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差 异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和 组合，从而创造出新的存款品种。 2．效益性原则
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（三）储蓄存款 储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息

商业银行业务与经营：第3章商业 银行的负债管理[1]

商业银行业务与经营：第3章商业 银行的负债管理[1]

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商业银行各类成本分析方法适用范围比较 历史加权平均成本法能够准确评价一个银行的 历史经营状况； 单一资金的边际成本分析法可以帮助银行决定 选择哪一种资金来源更合适； 加权平均边际成本分析法则能够为银行提供盈 利资产定价的有用信息。 因此，银行资金成本分析过程不应该是单一的， 而是多种成本分析法的综合。
欧洲货币存款市场：当银行所接受的存款 货币不是母国货币时，该存款就叫做欧洲货币存 款
发行中长期债券 银行发行中长期债券所承担的利息成本较其 他融资方式要高，但保证银行资金的稳定。资金 成本的提高促使商业银行经营风险较高的资产业 务，这从总体上增大了银行经营的风险
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第四节 商业银行负债成本的管理
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成本的分析方法 历史加权平源自成本法主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分析 和同一银行历年负债成本的变动分析等。每项资金来 源的历史平均成本等于利息费用率与该项来源平均余 额的乘积。 历史成本法的主要缺陷是没有考虑到未来利息成 本的变动。 一般情况下，银行加权平均成本的变化主要取决 于四个因素：负债利息率、其他成本率、负债结构和 可用资金比率。
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我国商业银行存款的构成（2003年末） 单位：亿元
———————————————————————————————— 项目 存款合计 活期存款 定期存款 储蓄存款 其他存款 外币存款 ———————————————————————————————— 存款（1）199941.2 64314.2 20940.4 94633.2 8215.4 11838.0 比重 (%) 100 32.2 10.5 47.3 4.1 5.9 其中： 国有商业银行 存款（2） 127119.9 37797.0 10038.3 66850.4 3475.4 8958.8 比重（%） 100 29.7 7.9 52.6 2.7 7.0 （2）/（1） 63.6 58.8 47.9 70.6 42.3 75.7 ———————————————————————————————— 注：资料来源：2004年《中国金融年鉴》

商业银行经营管理第三章负债管理

商业银行经营管理第三章负债管理
商业银行经营管理第三章 负债管理
本章主要介绍商业银行的负债管理，包括定义、重要性、目标、原则、方法、 负债结构、创新产品和服务、风险管理以及现状和未来发展展望。
负债管理的定义和重要性
负债管理是商业银行管理负债方面的一项重要工作。它包括对银行负债的各 种风险进行有效管理，确保银行的资金充足并能够按时偿付债务。
负债管理的目标
负债管理的目标是平衡银行的资产和负债，降低风险，提高盈利能力，增强 银行的稳定性和竞争力。
负债管理的原则和方法
负债管理需要遵循一些原则，如多元化、流动性管理、风险控制等。方法包括资金成本控制、市场活动、创新 理财产品等。
Hale Waihona Puke 业银行的负债结构商业银行的负债结构由存款、债券、证券化产品等组成。合理的负债结构可 以降低利率风险和流动性风险。
负债创新产品和服务
商业银行通过创新的负债产品和服务吸引客户，如结构性存款、理财产品、 短期债券等，以满足客户的不同需求。
负债风险管理
商业银行需要通过风险管理措施来识别、评估和控制负债风险，以减少可能对银行经营造成的不利影响。
负债管理的现状和未来发展展望
当前，负债管理在改革开放和金融创新的背景下不断发展。未来，随着金融科技的不断进步，负债管理将面临 更多机遇和挑战。

商业银行负债管理

商业银行负债管理
6.客户定期收到一份关于办理提现及转账支付的次 数和数额、现有存款余额、所得利息额的结算清单。
集中了活期存款和储蓄存款的优点
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（5）自动转账服务账户（Automatic Transfer Service Account，ATS）
自动转账服务账户，与电话转账服务相类似 开立两个账户：储蓄存款账户和活期存款账户 活期存款账户上的余额在一美元或以上 客户平日将款项存在储蓄存款账户上，而当客户开
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银行负债的特点
1.是现实的优先存在的经济义务，过去 发生的、或已经了结的经济义务、或将 来可能发生的经济义务都不包括在内
2.它的数量是必须能够用货币来确定的， 一切不能用货币计量的经济义务不能称 之为银行负债
3.负债只能偿还以后才能消失
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二、商业银行负债的意义
1.负债业务是商业银行各种业务经营的 基础与前提
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（7）个人退休金账户（Individual Retirement Account，IRA）
是专为工资收入者开办的退休金储 蓄存款账户，所有拥有工资收入的 个人都可以开立。这种账户的优势 在于其利息所得可以免税，且银行 给付的利率较高。
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（8）股金提款单账户（Share Draft Account，SDA）
超级可转让支付命令账户 Super Negotiable Order of withdrawal Account，Super，Now
货币市场存款账户
Money Market Deposit Account，MMDA
协定账户 个人退休金账户
Agreement Account Individual Retirement Account，IRA
款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支

本科第三章商业银行负债管理ppt课件

本科第三章商业银行负债管理ppt课件
(二) 从取得资金的方式来讲, 商业银行负债业务有被动负 债、主动负债和其他负债
被动负债为吸收存款;主动负债如发行金融债券、向央行 借款、向同业借款等; 其他负债业务如占有联行结算资金 等。
(三) 根据期限的不同, 商业银行负债业务可分为短期 负债、中期负债、长期负债
短期负债是指期限在一年以内(包含一年) 的负债;
(二) 定期存款
定期存款是指由客户与银行双方在存款时事先约定期 限、利率, 到期时才能支取本息的存款。
定期存款期限较长而且存期固定, 成为银行稳定的资 金来源, 银行因此所承担的流动性风险较低。
(三) 储蓄存款
储蓄存款是客户为积蓄货币和获取利息而办理的一种 存款, 客户仅限于个人和非营利机构。
2)计息时间
《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》 规定：从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按 季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。
3)计息方式× 目前,人民银行将计结息方式选择权下放到银行，银
行可沿用每年360天(每月30天)计息期,也可选择将 计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天 (闰年为366天),每月为当月公历的实际天数。 对于同一存款种类，各家银行之间将会出现计息方 式的差异，从而使储户的最终利息收入并不相同。 银行可采用积数计息法和逐笔计息法两种方式计算 利息，储户只能选择银行，不能选择计息方式。
第一节 商业银行负债的构成
一、商业银行负债的含义及特点× 商业银行负债是商业银行在经营活动中尚未偿还的经
济义务。 商业银行负债具有以下特点: 第一, 它必须是现实的、优先存在的经济义务, 过去发
生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义 务都不包括在内; 第二, 它的数量是必须能够用货币来确定的, 一切不能 用货币计量的经济义务都不能称之为银行负债; 第三, 商业银行负债只能在偿付以后才能消失, 以债抵 债只是原有负债的延期, 不能构成新的负债。

第三章__商业银行负债业务及管理

第三章__商业银行负债业务及管理


欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在 某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市 场，又可以称为离岸金融市场。如存在伦敦银行 的美国美元，从德国银行贷款美元等。最早的欧 洲货币市场出现在20世纪50年代。1957年，因为 东西方冷战，前苏联政府因为害怕美国冻结其在 美国的美元储备而将它们调往欧洲，存入伦敦， 由此导致了欧洲美元的产生。从事欧洲货币货币 业务的银行相应的被称为欧洲银行。
2．银行负债的重要性 商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用， 负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前 提，对商业银行的经营具有重要意义，这种重要性主要从 以下几方面表现出来。 1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银 行经营的先决条件。 2）银行负债是保持银行流动性的手段。 3）银行负债构成社会流通中的货币量。 流通中的货币量 = 现金 + 存款货币 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会上 现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通量具 有决定性的作用
我国居民储蓄存款快速增长
2007年我国商业银行的存款种类与结构图
19.15 0.8 36.11
43.94
企事业单位存款 储蓄存款 委托及信托存款 其他存款
3、商业银行的存款管理 （1）组织管理存款的基本准则 1）存款是通货的一部分 2）组织存款的重点应放在再生产过程的生产、消费 领域，面向广大企业和城乡居民，采取经济手段 进行 3）采取一切有利于存款的货币性向积蓄性转化的措 施，增加可用信贷资金来源 4）存款的来源和运用必须保持数量、期限和结构的 平衡
4）发行短期金融债券 商业银行可以通过在金融市场上发行短期金 融债券来筹资，其中大面额定期存单是其主要形 式。大面额存单兼有活期存款流动性和定期存款 盈利性的优点，可以转让，具有较高的利率。 商业银行发行大额定期存单的主要优点是： 资金来源比较稳定；发行成本较低。

商业银行经营学-第三章--负债业务的经营管理ppt课件

商业银行经营学-第三章--负债业务的经营管理ppt课件

3、金融市场存款账户的定价 既取决于市场竞争，又取决于能否保持原来的利差
多数银行按周调整存款账户利率，少数按日定价； 多数银行保证1周存款利率不变，少数保证1月或不保证 4、定期存单市场按银行层次定价
美国，1974年前定期存单市场分两个层次； 1974年后分四个层次：
1980年代以来，转向按银行信誉分档次
四、存款规模控制 1、宏观上评判存款总额适度性 （1）存款总额 / GDP （2）企业存款总额 / 企业销售总额或流动资金占用总额 （3）居民存款总额 / 居民收入总额
三个比率对正常状态均值的利差程度，小则适度 2、银行经营管理判断适度性
标准：存款资金在多大程度上，被实际运用于贷款和投资 存款期限结构，满足资产业务需要（超额储备），又适当降低成本
扩大存款客户数量；提供优质高效服务；提高存款平均占用天数
二、存款成本管理
（一）存款成本的构成 1、利息成本 2、营业成本：其它成本、服务成本，指除利息外的其它所有开支 3、资金成本：为服务客户存款而支付的一切费用
资金成本率吸 利收 息的 成全 本 营 部业 存成 款本 资
4、可用资金成本：也称资金转移价格 可用资金 = 存款总额－法定存款准备金－必要超额准备金 银行可用资金应负担的主部成本，资金成本分析重点
（二）提高存款稳定性的策略措施
1、存款稳定性：存款沉淀率，形成银行中长期和高盈利资产的主 要资金来源。
2、衡量指标
活期存款稳 活 活 定期 期 率存 存款 款平 最均 低余 余额 额 活期平均占用 活天 期数 存 存款 款平 支均 计 付余 算 总额 期 额天
3、银行存款可分为三大类 （1）易变性存款：主要是活期存款→提现、转帐 （2）准变性存款：主要是定活两便存款、通知存款 （3）稳定性存款：主要是定期存款、可转让存单及专项存款 4、经营重点

第三章 商业银行负债业务管理 《商业银行经营管理》PPT课件

第三章 商业银行负债业务管理 《商业银行经营管理》PPT课件
第3章 商业银行 负债业务管理
3.1 负债业务概述
3.1.1 负债业务的含义和特征 1）负债的含义
会其期负导 流 负债致动债是经性等指济分由利类银益，行流可过出分去银为的行流交的动易现负或时债者义、事务应项。付形银债成行券的的和、负其预债他期按长
（1）括资代预流同 金 发 计动业、行负负存交证责债放易券、是款性款应指项金、付在、融代职1向负兑工年中债付薪（央、债酬含银衍券、1年行生款应）借金、交内款融卖税偿、负出费还票债回、的据、购应债融应金付务资付融利，、利资息主拆息产等要入、款包、
（2）应付债券是指金融企业发行的金融债券
（3）其他长期负债主要包括长期借款和长期应付款等
2）负债的基本特征 （1）负责是银行承担的现时义务 （2）负债的清偿预期会导致经济利益流出银行 （3）负债是由过去的交易或事项形成的 （4）负债以法律、有关制度条例或合同契约的
承诺作为依据
3.1.2 负债的作用
2）金融债券经营管理的重点
（1）明确债券发行和资金使用之间的关系 （2）掌握债券发行时机 （3）注重利率和货币的选择 （4）研究投资者心理
1）负债是商业银行吸收资金的主要来源和银行 经营的先决条件
2）负债是银行保持流动性的手段和决定盈利性 的基础
3）负债是社会经济发展的推动力
4）银行负债构成社会流通中的货币量
5）负债是银行同社会各界联系的主要渠道
3.1.3 负债的管理原则 1）依法筹集 2）成本控制 3）量力而行 4）结构合理
3.2存款业务管理 3.2.1存款的含义和特点 1）存款的含义
3.2.2对存款人的保护 1）储蓄存款的原则
商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自 愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个 人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、 冻结、扣划，但法律另有规定的除外

商业银行经营管理第三章负债管理

商业银行经营管理第三章负债管理

• 存款准备金是为防止商业银行经营风 险，预防存款挤兑及清算资金不足而 向中央银行缴纳的资金储备。
• 商业银行的法定准备率必须与其存款 负债保持中央银行所规定的最低比例 。
• 通常，中央银行对准备金不支付利息 。
根源：存款准备 金政策的实施
我国央行却要为此支付 利息 1.89%年利率
负债结构及负债余额不断变化，法定准备金
第三章 商业银行的负债管理
• 商业银行负债业务概述 • 存款的种类和构成 • 存款的定价方法 • 非存款性的资金来源 • 商业银行负债成本的管理
第一节 商业银行负债业务概述
负债业务的含义
是指与银行融通资金有关的各种活动，决
定着银行资金来源的构成及规模。
基本特点：
广义负债：除了核心资本以
必须是现实存在
储蓄 存款 定期 存款
按存款的 稳定性
活期存款：利率低 定期存款：银行稳定的资金来源 定活两便存款：不确定期限，可随时提取和续存
企业存款
按存款人的 经济性质
储蓄存款：城乡居民 财政存款：国家及地方财政收入 机关团体存款
农村存款：农村的乡镇企业、农民集体和个人
其他存款：信托存款
活期存款
是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在 银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存 取现金的服务。 人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为 不低于人民币20元的等值外汇。 整存整取定期存款 是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分 支取本金和利息的服务。 人民币整存整取定期存款50元起存，多存不限，其存 期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。 外币定期存款起存金额一般不低于人民币50元的等值 外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年和二年。

商业银行负债及其管理

商业银行负债及其管理
=13.84元
（二）我国商业银行的存款业务
新的存款种类： 1.通知存款。不约定存期，提前约定支取日期和金额方能支
取的存款。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限 长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。 个人通知存款起存金额：人民币通知存款最低起存、最低 支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为 1000美元等值外币。 个人通知存款存款币种：人民币、港币、英镑、美元、日 元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元。 单位通知存款起存金额：起存金额50万元，须一次性存入， 可以选择现金存入或转账存入；可一次或分次支取，每次 最低支取额为10万元以上。币种仅限于人民币。 适用利率：人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款 利率。
（3）银行也可不采用第一、第二种计息公式，而选 择以下计息公式：利息=本金×实际天数×日利率， 其中实际天数按照“算头不算尾”原则确定，为计 息期间经历的天数减去一。逐笔计息法便于对计息 期间账户余额不变的储蓄存款计算利息。
例题:
1、计息期为整年（月） 例：某客户2006 年2 月28 日存款10,000 元，
10×12,000 =120,000
2007.3 .20
12,000
银行每季末月20日结息，2007年3月20日适 用的活期存款利率为0.72%。因此，到2007 年3月20日营业终了，银行计算该活期存款 的利息为：
利息=累计计息积数×日利率
=（320,000+252,000+120,000）×(0.72%÷360)Βιβλιοθήκη 商业银行的负债业务(资金来源)
存款性负债
非存款性负债 可供资金
资本
现金资产
贷款业务
投资业务
票据业务
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三、商业银行负债业务的经营原则
（一）依法筹资原则 （二）成本控制原则
（三）适度规模原则
（四）结构合理原则
第二节商业银行存款负债及其管理
一、商业银行存款负债 的种类
（一）传统的负债业务
1.活期存款 2.定期存款 3.储蓄存款
活期存款
活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款， 它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款 时做事先的书面通知。 商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经 营管理的重点，这不但因为活期存款是银行的主要 资金来源，还因为其具有以下特点： 1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。 2、活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银 行的盈利水平。
第三章 商业银行负债及其管理 论
商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主 要的业务。在商业银行的全部资金来源中， 90%以上来自于负债。 课时安排：2课时
第一节 商业银行负债业务概述 第二节 商业银行存款负债及其管理 第三节 商业银行其他负债业务及其管理
第一节商业银行负债业务概述
一、商业银行负债业务的概念
对存款结构的成本选择,需要正确处理以下关系: ①尽量扩大低息存款的吸收、降低利息成本的相对数； ②正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系,力求不 断降低营业成本的支出； ③活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条 件； ④定期存款的发展不以提高自身的比重为目标,而应与银行 存款的派生能力相适应。
D 人民币25万元
3、 居民通知存款的最低起存金额为：元 人民币10万元 人民币8万元
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
二、单项选择题 4、以下哪种业务为银行被动型负债业务（ ）
A 贷款 B 存款 C 向中央银行借款 D 向商业银行借款 5、 根据《巴塞尔协议》的国际标准，银行负债提供了银行的资金来源 比重为：（ ） A 92％ B 98% C 96% D 94% 6、自动转账服务要求客户在银行账户开立两个账户：（ ）
1、对当前银行要求职工揽存 的 看法：存款立行对吗？ 2、“对商业银行来说存款越多 越好”，你认为这句话对吗？
存款对银行经营来说固然很重 要，但不等于存款越多越好。规模 要受到一定的控制。
课外作业：追踪银行为吸收更 多的存款，做了哪些努力或都 有什么样的方式吸收存款、稳 定存款？你觉得哪些是有效的？ 说明你的原因？你是否有更好 的建议或改进方案？

二、长期借款业务


（一）金融债券的涵义 1.含义：
金融债券是指银行或非银行性金融机构为筹集中长期资金发行的债务 凭证。


2. 存款与发行金融债券的区别
筹资的目的不同 筹资的机制不同 所筹资金的稳定性不同 筹资的效率不同 资金的流动性不同


（二）金融债券的主要种类
1、资本性金融债券 2、一般性金融债券
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
三、多项选择题 3、存款是商业银行最早的业务之一，存款按所有权划分，可分为：（ A C 私人存款 企业存款 B D 公营机构存款 银行同业存款 ）
提取日前7天以上的时间，提出书面申请提款
的一种帐户
（二）存款工具创新
1.存款工具创新的原则 1)、创新必须符合存款的基本特征和规范。 2)、必须坚持效益性原则。 3)、银行存款工具创新是一个不断开发的 进程，因此必须坚持不断开发、连续创新 的原则。 4)、 存款工具创新还必须坚持社会性原则。
2.具有代表性的存款创新工具简介 主要介绍美国具有代表性的存款工具创新。
活期存款工具创新 （1）可转让支付凭证账户 （2）超级可转让支付凭证 账户
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• 定期存款工具创新 （1）货币市场存款 （2）可转让定期存单 （3）自动转账服务账户
储蓄存款工具创新 （1）零续定期储蓄 存款 （2）联立定期储蓄 （3）指数存款证 （4）特种储蓄存款
我国银行的存款业务
1.按存款资金的经济性质，可以分为单位存 款、个人储蓄存款和财政性存款。 2.按存款的期限，可分为活期存款、定期存 款、定活两便存款。 3.按存款的支取方式，可以分为支票存款、 存单(折)存款、通知存款、透支存款、存贷合 一账户、委托存款、专项存款和特种存款。
三、商业银行存款经营策略
（一）影响商业银行存款负债的因素分析 1.存款利率 2.服务收费 3.金融新产品的开发 4.金融服务的项目和质量 5.银行资信和贷款便利 6.银行网点设置和营业设施 7.银行形象和雇员形象 8.银行的社会联系
（二）银行存款的积极经营策略



1.存款利率和服务收费策略 一是服务收费上做文章 二是调整存款结构 三是推出高息存款工具 2.金融服务项目的增加和质量的提高 3.合理设置银行网点和改善营业设施 4.提高银行资信水平和贷款便利 5.树立良好的银行形象和雇员形象
定期存款
是客户和银行预先约定存款期限的存款。 它对银行经营管理有着特殊的意义： 1、定期存款是银行稳定的资金来源。 2、定期存款的资金利率高于活期存款。 3、定期存款的营业成本低于活期存款。
储蓄存款
• 我国：指居民个人在银行的存款
• 美国：存款者不必按照存款契约的要求，而
是按照存款机构所要求的任何时间，在实际
（三）存款成本管理


存款成本构成
1、利息成本：指银行按约定的存款利率与存款金额的乘积,以货
币形式直接支付给存款者的报酬。存款利率有固定利率和可变利率之 分。 2、营业成本：也称其他成本或服务成本,指除利息以外的其他所 有开支,包括柜台和外勤人员的工资、广告宣传费、折旧摊提费、办 公费以及为存户提供其他服务的费用等
影响商业银行存款负债的因素极为复杂，总体来说有 两大方面：
（一）外部因素
1. 一般经济活动水平
2. 周期性因素
3 . 中央银行货币政策 4．有关的金融法规 5．税收政策
二、影响商业银行存款负债规模的因素
（二） 内部因素
1.银行服务质量和服务品种
2.商业银行资产规模和信誉
3.新技术在银行领域的广泛应用
C.负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道
D.负债业务量构成了社会流通中的货币量，银行负债是保持银行流动性的手段 E、可将社会闲置资金聚集成国民经济发展的雄厚资金力量 ( 2、 商业银行的负债业务是一项基础性工作，必须遵循一定的原则，具体有： ) A、依法筹资原则 C、适度规模原则 B、成本控制原则 D、结构合理原则
银行负债业务的 涵义: 是银行在 经营活动中尚未 偿还的经济义务。 商业银行负债构成图
银行负债有被 动负债和主动 负债之分。
二、商业银行负债业务的重要性
（一）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是 银行开展经营活动的先决条件； （二）负债业务是商业银行生存发展的基础； （三）负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道； （四）负债业务量构成了社会流通中的货币量，银行 负债是保持银行流动性的手段； （五）可将社会闲置资金聚集成国民经济发展的雄厚 资金力量。

3、国际金融债券： 主要包括外国金融债券、欧洲金
融债券、平行金融债券



（三）金融债券的经营要点 做好债券发行和资金使用的衔接工作 注重利率变化和货币选择 掌握好发行时机 研究投资者心理
三、国际金融市场借款

（一）欧洲货币市场借款 （二）国际金融债券 （三）申请国际商业贷款
第三章 商业银行负债及其管理
第三节 商业银行其他负债业务与经营



一、短期借款业务
（一）短期借款的种类
1.同业借款：同业拆借、转抵押、转贴现 2.向中央银行借款：再贴现、再贷款 3.回购协议 4.出售大额可转让定期存单 5.发行商业票据 6.欧洲货币市场借款


（二）短期借款的管理要点
1、确定合适的借款时机 2、确定适度的借款规模 3、确定合理的借款结构
（二）银行存款的积极经营策略（续）
为拉存款，各家银行都运用各种 “看得见”的手法，使出 “十八般武艺”，除了悄悄送礼品、送食用油外，部分银行甚 至以返现来“揽客”。 1、存款达到一定额度就送礼品：“您在我行理财金账户存 款30万元以上，就可以获得100元手机充值卡一张。”这是一 家大型国有银行北京分行推出的优惠活动。而另一家大银行似 乎更加“大方”：客户的账户资金如果达到100万元，可以获 赠500元的加油卡一张，存200万元就送1000元加油卡。 2、开户赠送礼品：外资银行也不甘示弱。一家外资行网点 内，摆放了品牌电饭煲、精美工艺品等，旁边标明“开户赠送 礼品”。该行理财经理还表示，市民若能将存款从其他银行转 至该行，只要金额超过30万元，该行报销转账费用。
20世纪90年代以来，国内银行业存款产品 创新不断兴起，极大地丰富了商业银行理财服 务的种类和手段，出现了一系列新的存款种类， 主要有：信用卡存款账户、个人支票存款账户、 工资账户、公用事业的各项收费账户、住房储 蓄账户、爱心储蓄账户、各种礼仪储蓄帐户、 教育储蓄、婚嫁储蓄等。
二、影响商业银行存款负债规模的因素
8、 养老金储蓄、教育账户、假期账户.宠物账户等等属于哪类存款创 新工具：（ ） A.投资账户 B.特种储蓄存款
C.个人退休金账户 D.自动转账服务
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
三、多项选择题 1、负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对商业 银行的经营具有重要意义。具体有：( ) A.负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行开展经营活动的先决条件 B.负债业务是商业银行生存发展的基础



（四）提高存款稳定性的策略措施
银行存款按存款稳定性划分
存款
核心存款 对利率变化不敏感 ，同时也不随经济 环境和季节、周期 变化而变化，相对 比较稳定的存款

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