人寿保险

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§5.4.5 我国近年推出的新型寿险产品
➢ 分红保险：投保人可享受保险人的投资收 益与经营效益，但保险费只是提供保障服 务，不分成两部分，因此实际上是传统寿 险之一。
➢ 分红保险的红利来源：三差收益 ➢ 东亚市场比例最高，与东亚民族文化相关
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§5.4.5 我国近年推出的新型寿险产品 （续）
➢
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月20日星期 二上午1时29分 30秒01:29:3020.10.20
➢
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 上午1时 29分20.10.2001:29Oc tober 20, 2020
➢
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月20日星期 二1时29分30秒 01:29:3020 October 2020
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§5.3.1 年金保险
➢ 分类：
➢ 按缴费方式：一次缴清保费年金保险和分期缴 费年金保险；
➢ 按年金给付开始时间：即期年金、延期年金； ➢ 按被保险人不同：个人年金、联合及生存者年
金和联合年金； ➢ 按给付期限不同：定期年金（又分确定年金和
生存年金）、终身年金和最低保证年金 ➢ 按年金给付额是否变动：定额年金和变额年金
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§5.3.1 年金保险
➢ 保险公司在积累期和清偿期的给付责任 （讨论这两期间年金购买者死亡情况）
➢ 积累期：保险公司退还全部或部分年金价值 ➢ 清偿期：不同年金不同处理
➢ 普通年金也称纯终身年金：不退 ➢ 确定并继续终身年金：给付确定期限 ➢ 分期退费年金：受益人分期领取成本与已领取部分
之差额 ➢ 现金退还年金：受益人以现金一资领取成本与已领
➢ 万能保险：保费缴纳可选择、保额可调整、 保单运作透明、有独立投资帐户
➢ 投资连接保险：一种将保险和投资结合起 来的新型金融产品，相当于美国的变额寿 险或变额万能寿险
➢ 固定保费、固定保额性质的变额寿险 ➢ 万能变额寿险
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第五章 小结
➢ 关键词：P. 213 ➢ 思考：P. 214
THE END
的风险选择与此并存
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§5.2.1 死亡保险
➢ 定期死亡保险按保额的增减分为平准型、 递增型与递减型
平准型
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递增型
递减型
基本保障
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§5.2.1 死亡保险
➢ 终身死亡保险：以被保险人终身为保险期 间，死亡时保险公司负给付保险金的责任
➢ 特点：
➢ 无确定保险期限； ➢ 几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是
取部分的差额
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§5.3.2 简易人寿保险
➢ 所谓简易人寿保险通常是指以劳工或工薪 阶层为对象办理的月缴、半月缴或州缴， 无体检的低额保险，通常由保险人按时收 取保费。一般采取等待期或消减期制度， 即被保险人加入保险后，必须经过一定时 间之后保单才能生效。如果被保险人在一 定期间内死亡，保险人不负给付责任，或 者减少给付金额。
足以交付下期保费 ➢ 万能寿险保单现金价值等于保费扣除费用
及死亡给付分摊额后的累积价值（通常规 定一个最低现金价值累积利率） ➢ 保额（死亡给付）的两种方式：A、B计划
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§5.4.4 变额万能人寿保险
（Universal variable life insurance)
➢ 结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的 缴费灵活的优点，缴费方式及死亡给付遵 循万能寿险方式，保单持有人可以规定限 度内自行决定每期缴费额或在满足可保性 或最低保额条件下自行选择降低或调高保 额；其投资与变额寿险一样，是多种投资 基金的集合，可在一定时期内将现金价值 从一个帐户转至另一帐户，保单所有人承 担投资帐户上全部投资风险。
➢ 又称非传统型寿险、投资型保险、投资连 结保险、投资理财保险等，在美国又包括 变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等， 在英国又称为指数连接保单(Unit-link policy)， 加拿大称为权益连结保单(equity-link policy)。
➢ 产生于20C七八十年代，一方面与其他金融 产品竞争，另一方面转移部分风险
➢
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午1时29分30秒 上午1时29分01:29:3020.10.20
➢
一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2020.10.2001:2901:29:3001:29:30Oc t-20
➢
牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月20日 星期二1时29分 30秒T uesday, October 20, 2020
获得一笔资金以应付当时需求，例如作为 创业基金、教育基金。 ➢ 特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费 及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保 费及利息。
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§5.2.3 两全保险
➢ 即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险 ➢ 无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡→给付死亡保险金 保险期满仍生存→给付生存保险金 ➢ 这种保险具有储蓄性质。
➢ 按给付条件分：
➢ 死亡保险 ➢ 生存保险 ➢ 两全保险（生死合险）
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§5.1.3 人寿保险的种类（续）
➢ 按保险利益是否分配分：
➢ 分红人寿保险 ➢ 无分红人寿保险
➢ 按被保险人的危险程度分：
➢ 标准体保险 ➢ 次标准体保险（弱体保险）
➢ 其他比如按保险金给付方式分、按保费缴 纳方式分等等
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§5.2 普通人寿保险
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§5.3.3 团体人寿保险
➢ 团体人身保险实际上是一种投保方式，而 不是一种险种！
➢ 按团体险的功能可以分为：
➢团体寿险 ➢团体伤害wenku.baidu.com险 ➢团体健康保险
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团体人身保险的特点
➢ 以团体为基础，只有一张保单 ➢ 对投保团体有一定的选择标准 ➢ 费率较低，一般无需体检 ➢ 采用经验费率法 ➢ 保险金额分等级制定，以薪资等级、职位、
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团体人寿保险
➢ 概念：以团体方式投保的定期或终身死亡 保险
➢ 种类（险种）
➢ 团体定期寿险
➢ 衍生产品：团体信用人寿保险
➢ 团体终身寿险
➢ 团体缴清保险 ➢ 均衡保费型团体终身保险 ➢ 储金式团体终身保险
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团体人寿保险合同条款
➢ 有关保单持有人责任的条款
➢ 生效日期及要保书 ➢ 保险持有人报告书及稽核 ➢ 保险费及宽限期间 ➢ 保单的修改或中止 ➢ 分红及抵扣保险费
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§5.1.2 人寿保险的特征
➢ 危险特殊，经营稳定：危险与年龄相关， 比较稳定
➢ 以长期性业务为主
➢ 采用“均衡保费”法； ➢ 多数生存保险是被保险人用于养老之用
➢ 具储蓄性质，日渐成为投资手段 ➢ 保费确定方式特殊
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§5.1.3 人寿保险的种类
➢ 按保险性质分：
➢ 普通人寿保险 ➢ 特种人寿保险
100岁 ➢ 保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有
现金价值
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§5.2.1 死亡保险
➢ 终身寿险按缴费方式不同又分为：
➢ 趸缴型 ➢ 终身缴费 ➢ 限期缴费
➢ 各自适用人群： ➢ 其他如保费不确定型终身寿险、利率敏感
型终身寿险
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§5.2.2 生存保险
➢ 性质：以生存为给付条件 ➢ 意义：保户希望在投保一定期间之后，能
➢
相信相信得力量。20.10.202020年10月 20日星 期二1时29分30秒20.10.20
谢谢大家！
➢ 保证可保性附加特约 ➢ 免缴保险费特约 ➢ 丧失工作能力收入补偿附加特约 ➢ 意外死亡附加特约 ➢ 配偶及子女保险附加特约 ➢ 生活费用调整附加特约
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§5.3 特种人寿保险
➢ §5.3.1 年金保险 ➢ §5.3.2 简易人寿保险 ➢ §5.3.3 团体人寿保险
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§5.3.1 年金保险
➢ 概述：在被保险人生存期间，保险人按合 同约定的金额、方式，在约定的期限内规 律定期向被保险人给付保险金的保险。有 生存保险的特点，在给付前必须缴清保费。
第五章 人寿保险
第五章 人寿保险
➢ 概述：概念，特征，种类 ➢ 普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两
全保险、寿险附加险 ➢ 特种人寿保险：年金保险、简易人寿保险、
团体人寿保险 ➢ 创新型人寿保险：变额人寿保险、万能人
寿保险、变额万能人寿保险及我国近年推 出的新型寿险产品
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§5.1 人寿保险概述
➢ §5.1.1 人寿保险的概念
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团体人寿保险合同条款（续）
➢ 有关保险证持有人的条款
➢ 投保资格及个别保险生效日 ➢ 团体人寿保险给付的受益人 ➢ 受益人顺位条款 ➢ 保险给付变通条款 ➢ 死亡给付的转让 ➢ 给付选择权 ➢ 员工保险的终止 ➢ 雇佣关系的终止 ➢ 换约权利
➢ 一般给付条款：不可争辩条款
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§5.4 创新型人寿保险
工龄或综合因素确定，不可由职员自由选 择 ➢ 合同条款较个人险自由，有一定的灵活性
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团体人身保险的基本原则
➢ 投保团体必须是依法成立的法人 ➢ 团体中的成员富有流动性 ➢ 保险金给付数额根据职工的薪资等级、职
位、工龄或综合因素确定，不可由企业或 职工自由选择 ➢ 投保人数有限制 ➢ 由企业或雇主分担团体保险的费用
➢ 保费固定，但保额可变，取决于投保人所选择 的投资帐户的投资效益；
➢ 通常开设分立帐户（独立帐户、投资帐户） ➢ 保单现金价值随客户选择的投资组合中投资业
绩的状况而变动
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§5.4.3 万能人寿保险 (Universal life insurance)
➢ 最大特点：缴费灵活，保额可调 ➢ 维持保单有效的唯一条件：保单现金价值
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§5.2.3 两全保险
➢ 业务种类：
➢ 普通两全险：生存与死亡保额相同 ➢ 养老附加：死亡保险金是生存保险金的若干倍 ➢ 联合两全保险：几个人共同投保，期内一人死
亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满 共同获得保险金
➢ 按生存给付方式可分为：定期还本支付、 满期支付
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§5.2.4 寿险附加险
➢ §5.2.1
➢ 定期 ➢ 终身
➢ §5.2.2 ➢ §5.2.3 ➢ §5.2.4
死亡保险
生存保险 两全保险 寿险附加险
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§5.2.1 死亡保险
➢ 定期死亡保险：保险人在保险期间内死亡， 保险公司负给付保险金的责任。
➢ 特点：
➢ 期限一定 ➢ 不退还保费 ➢ 名义保费比较低廉 ➢ 易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司
➢ 目前占欧美市场大半（欧洲70%）
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§5.4.1 创新型人寿保险概述
➢ 特点：
➢ 具保险与投资双重功能 ➢ 独立帐户，运作透明 ➢ 保障水平不确定 ➢ 收益风险并存
➢ 分变额人寿保险、万能寿险、变额万能寿 险
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§5.4.2 变额人寿保险 （Variable life insurance)
➢ 特点：
➢
加强交通建设管理，确保工程建设质 量。01:29:3001:29:3001:29Tuesday, October 20, 2020
➢
安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2020.10.2001:29:3001:29:30October 20, 2020
➢
踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午1时29分 20.10.2020.10.20
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➢
树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.2020.10.20Tuesday, October 20, 2020
➢
人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。01:29:3001:29:3001:2910/20/2020 1:29:30 AM
➢
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.2001:29:3001:29Oc t-2020- Oct-20
➢ 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保 险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生 保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形式。
➢ 与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同， 后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、 健全构成危害的事件为保险事故
➢ 与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均 衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核 算等方面均有其特定特点