自贸区工商银行个人理财业务现状、问题及对策
摘要
金融自由化以及金融创新的发展，给当今银行业的发展提出了新的挑战，同时也带来了新的发展契机：一方面，传统的依靠存贷利差的经营方式己经不能适应竞争的需要，银行需要寻求新的利润增长点。另一方曲，金融创新的发展带来了新的经营理念，多样化的金融产品和工具以及高效的技术支持，这又为银行寻求新的利润增长点提供了新的途径。而对日益激烈的同业竞争，国内外银行纷纷将注意力转向个人理财业务，这一银行新的利润增长点。特别是工商银行正处于经营转型时期，个人理财业务作为银行新的利润增长点，以其广阔的发展前景，受到高度重视，个人理财业务的发展成为推动工行个人金融业务发展的核心与焦点。本文以此为背景，对自贸区工行个人理财业务的发展这一问题进行研究。
关键词：工商银行；个人理财业务；经营理念；客户
目录
第一章引言 (5)
第二章相关理论概述 (5)
2.1 商业银行个人理财业务的含义 (5)
2.2 我国商业银行个人理财业务的发展过程 (5)
2.3 加强商业银行个人理财业务的作用 (8)
2.3.1 商业银行角度 (8)
2.3.2 个人角度 (9)
2.3.3 金融业发展角度 (10)
第三章自贸区工商银行个人理财业务存在问题及制约因素 (11)
3.1 从商业银行角度--当前个人理财业务存在的主要问题 (11)
3.1.1 人民币理财角度的问题 (11)
3.1.2 外币理财角度的问题 (11)
3.2网络银行发展的技术支持问题 (11)
3.2.1 氛围限制 (13)
3.2.2 渠道限制 (14)
3.2.3 空间限制 (14)
3.2.4 缺乏高素质的专业理财人员 (15)
3.2.5 业务手段技术方面缺乏 (15)
第四章自贸区工商银行个人理财业务发展对策与趋势 (16)
4.1 积极培育理财意识和理财市场 (16)
4.2 制定适合长远发展的战略对策 (17)
4.3 营造品牌效应，调整营销策略 (18)
4.4 加快理财产品创新 (19)
4.5 良好的人力资源开发 (19)
4.5.1 建立专业理财规划师的认证体系 (20)
4.5.2 对现有的理财顾问进行系统的、全面的培训 (20)
4.6 加快信息技术的发展 (21)
第五章结论 (21)
参考文献........................................ 1错误!未定义书签。
谢辞............................................ 1错误!未定义书签。
第一章引言
随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的，也是各商业银行的必争之地。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和存在的问题。本文以此为背景，对自贸区工行个人理财业务的发展这一问题进行研究。
第二章相关理论概述
2.1 商业银行个人理财业务的含义
个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。
2.2 我国商业银行个人理财业务的发展过程
在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银
行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。
个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。
我国四家国有商业银行（股改后已都转为股份制）的收入结构，其净利息收入占总收入的比重均高达70％左右，其他营业收入占总收入的25％左右，服务性收入则仅占 5％左右，可见存贷利差收益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步阶段，如果学习借鉴西方银行业界的发展模式和道路，少走弯路，必将有着极大的发展潜力。（品种）我国商业银行个人理财业务起步较晚，现阶段仍然处于摸索和起步阶段，近几年，国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务，部分商业银行已经取得了一定的成绩：
1995 年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。
1996 年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低 10 万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。
1997 年，中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等 12项内容的理财系列服务。1998年，中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行进行“个人理财”业务的试点。
1999年，中国建设银行在北京、上海等10 个城市的分行建立了个人理财中心。2000 年，中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等 6 位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001 年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。
2002 年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等多项内容。
2003 年，信用卡突然热闹起来。这一年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”。此后的几年当中，商业银行个人理财业务突飞猛进。 2003年，中国银行上海分行率先推出了“黄金宝”业务，在国内掀起了一股个人实盘炒金的热潮。
2004年底，光大银行率先在国内推出人民币理财产品，接着又推出了
