译文
商业银行信贷风险管理研究
在我国商业银行的业务中，资产通常包括贷款、证券投资、现金存款以及其他四种类型的资产，比如贸易，在这些资产中，信用贷款业务是一种业务，是我国商业银行的主要的业务种类，在商业银行的所有业务中，信用贷款占据了信用资产中很大一部分比例。在西方商业银行中，信用资产通常占据40%到50%，而在我们国家，商业银行的这一比例要更高一些，大约在50%到50%。信用风险是银行的主要的操作风险之一，也是银行管理过程中最主要的一个挑战，因此，银行对于信用风险的管理，通过设立特殊的机构去处理，采取多种手段来解决，但是，因为银行贷款业务中的大部分信用风险是多种多样的贷款业务，是最主要的资产，所以在信用管理方面，商业银行的贷款业务是相当宽松的，而且，其他的管理也是不平衡的，这是由于贷款企业无形资产的过度集中增加了银行的信用风险。因此，加强信用资产的风险管理对于商业银行的发展也是非常重要的。
首先，对当前商业银行的信贷风险环境进行分析。
（1）过时的信贷风险识别和度量技术我们国家的商业银行的发展历程更短一些，数据样本相对较小，不能够有效提取信息和原因，潜在的数据库需要长期的积累才会更加完善，在短期内不能形成一个完全的客户信息系统。而且，我国商业银行大体上并没有对建立信用数据库产生足够的重视，再加上一系列管理的的方法口径不一致，以及数据库的
不一致。在一些已经建立的信用数据库中，一些数据的真实性和完整性值得怀疑，这些问题直接影响商业银行的信贷风险的客观和公正的评价。与此同时，我国商业银行的信贷风险管理的方法和技术仍不完善，国外已经采用许多先进的信贷风险管理工具，尤其是信贷风险评
估和信贷风险防范技术等等。
（2）信贷风险处理手段较少
信贷风险管理是指将信贷风险降低到最小的一个过程，信贷风险是客观存在的，这意味着银行是一定会承担一定的信用风险的。在我国，信贷风险控制和处理机制是相当弱的，方法手段很单一，仅仅抵押贷款有着第三方的保证，而且信贷资产的证券化和其他信贷风险的控制方法并没有被有效的使用，信贷资产的全面管理没有真正的落实。在中国，商业银行的信贷业务的操作也有着很大的惯性，信贷扩张机制容易形成，这就造成了很多金融腐败行为和权力寻租行为的发生，最直接的表现就是大量的贷款和金钱的腐败行为。与此同时，它也造成了债权股额被银行的体制所限制，贷款增量很难按照效率原则进行最优配置；贷款担保机制是不完美的，贷款的安全性得不到保证，即使是在强制执行的情况下，仍然有很多企业不能正常处理。最终导致了银行更多的不履约贷款的产生，使得商业银行的贷款风险最大化。
（3）内部管理机制不健全
大多数商业银行对于内部工作规定的实施是比较松散的，需要加强信贷风险体系的管理，内部监管体系也是不健全的，商业银行需要
重新定义每个部门的责任。信贷管理体系中存在漏洞，忽视了管理者的管理，主管法律的人是不充分的，一些贷款失去了法律保护。信贷的每个环节都需要加强水平制衡和垂直限制，一些基层水平的主管有着太多的权力，管理目标评估方法不科学，监管和限制机制没有真正发挥作用，再加上主管对企业业务规划准备的不充分，导致了一些基层主管人员任意发放贷款、投资和担保。销售信贷的过程也同样需要完善和加强，中国的商业银行需要走向世界，变为世界性的银行，因此特别要积极地适应现代银行业的迅速发展。
第二，形成我国商业银行在信贷风险管理过程中的对策
（1）提高信贷风险预警和预防技术的效率
要提高商业银行的风险管理水平，引进国际上先进的风险管理技术和方法。使用计量经济学模型能够显著地提高商业银行信贷决策的效率，该模型可通过以下步骤来实施：
首先，在一段期间内测量企业贷款的预期违约概率。
其次，计算银行贷款的损失率标准差。
第三，在预期违约概率和一定期间内贷款数量的基础上，计算个人贷款业务的流失率和标准差，从而计算出个人银行贷款的预期损失和意外损失。
（2）完善审批分离制度
首先，建立特别的组织，对贷款信用审核委员会负责，而贷款信用审批委员会负责信用风险评估。
其次，减少审批委员会的人数，加强信贷决策支持系统
第三，设立审批人员，并提供信息由第三方调查机构评估借款人，对贷款材料进行验证，确认提交。
（3）加强商业银行的内部管理机制
首先，在操作风险控制方面，商业银行首先应该建立操作风险分类和评分标准，统一银行的评价和测量标准。梳理控制风险，开展银行卡，电子银行渠道，在一些领域如风险评估领域采用信息科学技术，使用风险识别技术，采用操作风险控制的自我评估技术、数据分析方法和工具，如定性定量判断风险和风险损失，并建立整改验收机制。
第二，注意引入信贷风险信息管理系统，信贷管理信息系统对于银行的信贷决策和信贷风险管理有着举足轻重的作用。而且，对于风险测量和监管来说，信息系统要依靠电脑，能够有效提高管理的效率。
结论
因为银行的坏账和坏账的持续增加，银行的信贷风险管理已经变成了一个很重要的问题，我国商业银行的信贷风险预防和控制是最紧要的问题，必须引起足够的重视，并且采取有效的措施及早预防。尽管在目前，大多数银行都把谨慎、分离、分立的行业编制体系作为信贷政策审批的基础，但贷款项目个性化突出，差异很大。项目预算，还款来源不确定等高风险的因素的存在。因此，中国的商业银行需要加强信贷风险的研究，完善相关管理机制。
英文原文
Commercial bank credit risk man ageme nt research
U wei-qua n Zhao
Assets of the bus in ess of commercial banks in our coun try, gen erally in cludi ng loans, securities investment, cash deposit and four types of assets, such as trade, among them, the credit loa ns bus in ess is bus in ess, is the main bus in ess types of commercial banks in chi na, in all the bus in ess of commercial bank, a large proporti on of credit assets. In western commercial ban ks, credit assets gen erally around 40% to 50%, the proportion of commercial banks in our country , this ratio is higher, at 50% to 50%. Credit risk is to point to a bank in one of the main risk of operation, is also the mai n challe nges facing the bank man ageme nt i n the process of, therefore, the management of credit risk on bank, through set up specialized agencies to deal with, taking various measuresto deal with, but becausemost of the credit risk of bank' s loan bus in ess, is a variety of bank loa n bus in ess, the main assets, so in terms of credit risk man ageme nt, the loa n bus in ess of commercial bank is relatively loose, and other management is not balaneed, this is due to the excessive concentration of loan bus in esse nterprise in ta ngible assetsto in crease the bank ' s credit risk. Therefore, to stre ngthe n the risk man ageme nt of credit bus in ess is also very importa nt for the developme nt of commercial ban ks.
First, the current situation of commercial bank credit risk analysis
(1) The credit risk ide ntificati on and measureme nt of outdated tech no logy Our country
commercial bank developme nt time is shorter, the relatively small
data samples, and cannot effectively extract the in formatio n of reas on, the un derly ing database need Iong-term accumulation will be more perfect, in a short period of time can' t form a complete system of customer data. And our country ' s commercial bank gen erally do not attach importa nce to establish credit database,coupled with the commercial bank also has a variety of man ageme nt of the medium caliber incon siste nt, incon siste nt data, and in some credit databasehas bee n established, data doubt the authe nticity and in tegrity of the system, these problems directly cause the bank credit risk objectively and fair evaluation. At the same time, our country commercial bank credit risk man ageme nt is still very poor means and tech no logy, many foreig n adva need credit risk man ageme nt tools have bee n used, especially the credit risk evaluati on and the credit risk preve nti on tech no logy, etc.
(2) The lack of credit risk treatme nt means
Credit risk man ageme nt is the n eed to will be dow n to the lower man ageme nt process of credit risk, credit risk is objective existence, which means that the bank will take a certain amount of credit risk. In our country, credit risk control and process ing mecha nism is relatively weak, mea ns and methods are very sin gle, only
mortgage loan guarantees with a third party, and the securitization of credit assets and other control methods of credit risk is not effective use, the overall management of credit assets are truly carried
