万能保险基础知识培训教材29页PPT

注意事项
保险购买后需及时缴纳保险费，出险时要主动报案 并提供必要的材料。
保单的维护和管理
1 整理档案
保单、投保单、理赔记录等资料及时进行整理和管理。
2 保险顾问
保险顾问可以提供有关保单的维护和管理方面的意见和建议。
3 保单更新
保单到期、变更个人信息等需要及时更新保险公司相关信息。
保险代理人的角色和职责
解除合同
因投保人或被保险人申请解除合同或保险公司未履 行义务等原因导致合同解除。
退保
在合同约定期限内申请退保，返还保单账户价值和 未满期保费。
续保
在合同到期前进行续保，确保保单持续有效。
失效风险
因保费逾期、账户价值降低等原因导致保单的失效。
万能险的适用人群和注意事项
适用人群
年轻人、中年人、家庭主妇等有一定资金需求和前瞻性投资意识的人群。
保险代理人是保险公司的销售渠道和服务提供者，其角色包括寻找潜在客户、介绍保险产品、收集客户需求、 解答疑问和提供售后服务等。
万能险与其他投资的比较
季度存款
基金
• 相对较低风险和较低收益。
• 受市场影响较大，投资 风险高但收益也较高。
股票
• 可能获得高投资回报， 同时承担更高风险。
保单的终止方式和影响
保费组成
保险费、管理费、风险费和保单账户管理费等。
保费退还
保险合同解除或被保险人死亡后，保险公司按 照合同约定进行保费返还。
保单的投资策略和选择原则
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投资目标
根据个人风险偏好和投资目标，确定保单的投资策略。
2
投资方式
可以通过保险公司提供的基金产品、银行理财产品等渠道实现投资。
3
投资策略

第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人 同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应 偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故， 偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合 保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险利益原则
具备三个条件：保险利益必须是合法的利益、必须是经济利益、必须是确定的利益。
保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上的利益。是保险合同是否有效的必要条件
意义：划清保险与赌博的界限、防止道德风险的发生、界定保险人承担赔偿或给付责任的最
《中华人民共和国保险法》：
第十二条
人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
保险合同的特征
有偿 合同 保险 合同
保障性 合同
最大诚 信合同
射幸合同
附合合
保险合同的分类
保险原则
保险原则
最大诚信原则
在保险合同关系中对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求当事人具
信”。保险合同是最大诚信合同。最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而
有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。而且不仅在保

万能寿险产品介绍——经典版
二、基本形态
1、起售金额 2000元。单件保额最高为5万元（含），同一被保险人累计 最高50万元 2、投保年龄 出生满30天－65周岁 3、缴费方式 一次性缴 4、保险期间 终身 5、保证利率 2.5%/年，公司有权每三年调整一次。 6、年金转换 10 生效十年后可将账户价值全部或部分转换为年金领取
3
万能寿险基础
一、根据保监会万能险精算规定，万能险产品应包括以下基本要素： 1、身故给付：即风险保额应大于0 2、单独运作的万能账户 3、保证利率： 万能险可以提供一个保证利率。每年年末根据保证利率计算保证保单账 户价值，实际保单账户价值不得低于保证保单账户价值 4、结算利率：保险公司可以自行决定结算利率的频率，一般是每月结算一 次并公布 5、万能保险保单只可收取以下几种费用： （1）初始费用，即保费进入保单账户之前所扣除的费用。该费用对单张保 单5万以下的部分最高收取10％，5万元以上的部分最高收取5％。 （2）风险保险费，即保单风险保额的保障成本。但大部分银保万能险不收 取这部分费用。 （3）保单管理费，即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。 该费用必须为固定金额。 （4）手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的 管理费用 （5）退保费用，即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的费用。该 4 5 项费用在第一保单年度不得超过领取部分保单账户价值的10％，保单生效 年后该项费用应降为零。
2、意外伤害身故保险金 在合同有效期内，如果被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日(含180 日)内以该意外伤害为直接且单独的原因导致被保险人身故，本公司向被保险人的身故保 险金受益人给付意外伤害身故保险金，本合同终止。意外伤害身故保险金为下列两项之和 （1）按非意外伤害身故给付的保险金； （2）被保险人身故之日的保单账户价值。若被保险人因意外伤害导致身故时年龄达到或 超过65周岁,则该项给付最高以5000元为限。 若被保险人自遭受意外伤害之日起180日后身故，本公司仅按非意外伤害身故保险 金给付的规定向被保险人的身故保险金受益人给付非意外伤害身故保险金，而不给付意外 9 伤害身故保险金。

我司管理 客户货物受损 客户投保
3.索赔
保险公司
1.索赔
2.赔付
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代位求偿权的风险规避
1.合同规避
• 与客户签订合同过程中 明确如下条款：货物保 险由甲方（客户）购买， 为规避发生保险事故后 甲方承保向乙方代位求 偿，甲方需在保险合同 明确免除保险公司对乙 方的代位求偿权，或与 乙方共保。
2.我司代买
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保险的四大基本原则
保险利益原则：保险利益是 投保人对投保标的所具有的、 法律上承认的利益。无保险 利益，合同无效。
最大诚信原则：指当事人自 愿地向对方充分而准确地告 知有关保险的所有重要事实， 不允许存在任何虚伪、欺骗、 隐瞒行为。
四大原则
损失补偿：当保险事故发生 造成保险标的毁损致使被保 险人遭受经济损失时，保险 人在责任范围内对被保险人 所受的实际损失进行补偿。
风险因素
引 发
是指促使某一特定风险事故发生或增 加其发生的可能性或扩大其损失程度 的原因或条件。
从车上摔落 受伤、致残
或死亡
医疗费用， 伤者家庭损 失，公司损
失
风险事故
导 致
是指造成人身伤害或财产损失的偶发 事件，造成损失的直接的或外在的原 因，是损失的媒介物。
损失
是指非故意的、非预期的、非计划经
济价值的减少。直接损失与间接损失
（五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估
5
风险管理的方式
转移风险
非保险转移风险：通过经济合同
保险转移风险：通过保险合同
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风险与保险的关系
风险是保险产生和存在的前提； 风险发展是保险发展的客观依据； 保险是风险处理的传统有效的措施； 保险经营效益要受风险管理技术的制约；

春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
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春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。

比较项目
保费缴纳 保单利率
万能保险
可以不固定 有保证利值（个人帐户价值）
投资连结保险
可以不固定 无保证利率
不固定,有可能为零
投资收益
非常稳健，有最低保底利率 作保证。
没有最低保证的报酬率， 如果投资结果不理想，账
户价值可能降为零
部分领取 保险保障
可免费领取 较大弹性
依固定预定利率计算
投资收益 部分领取
1）有最低保证的回报率， 2）收益稳健，上不封顶，收益主 要来源于银行协议存款和债券,
可灵活取用，也可灵活存钱
1）除保证利益外，还可 按分红业务盈余的一定比 例分配红利，上不封顶
2）波动可能较大，理论 上可能为零，
否,只能固定返还
保险保障
较大弹性
缺乏弹性
与中国保险新贵——投连险的比较优势
可(但需要赎回费用) 较大弹性
保费
❖万能保险之所以被称为“万能”，在于客 户在投保以后可以根据人生不同阶段的保 障需求和财力状况，调整保额、保费及缴 费期，确定保障与投资的最佳比例，让有 限的资金发挥最大的作用。
种类
❖ 万能险的保障额度设计一般有三种：①保险费+投 资账户价值；②保险费与账户价值×系数后取值 大者；③保险费或账户价值之一×系数。由于保 障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
▪ 简介 ▪ 历史 ▪ 特点 ▪ 与其它险种区别 ▪ 保费 ▪ 种类 ▪ 适合人群
简介
万能险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的 寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金
给付金额的人寿保险，是非传统寿险的一种，包含保险保障功能并至 少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险，提 供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保 费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。

一、什么是万能保险
万能保险的起源
✓ 1979年,为满足客户对交费自由、保额可调、领取灵活还 要兼顾保障功能的保险需求，美国推出世界上第一款万能 保险。
一、什么是万能保险
万能保险的基本概念
✓ 万能保险是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独确 定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出，定 期结算个人账户价值,保险利益直接与个人账户价值相关的 人寿保险产品。
从个人账户价值中明示扣除
传统保险
保障、储蓄 固定交费 保险金额
无此功能 隐含在保费中 隐含在保费中
四、万能险与传统险的区别
与分红险的区别
比较项目
保费交纳 保单利率 现金价值
投资收益 部分领取 保险保障
万能保险
可以不固定 有保证利率 依最低保证利率有最低现金价值（个人账 户价值）
最低保证的报酬率，实际收益与公司的专 门投资账户的收益相关
，个人账户价值足以支付保险合同费用的情况下，可以缓交保费。
✓ 额外保费：在当期期交保费缴纳的前提下，向账户追加的保费。 ✓ 结算利率：公司每月1日对账户进行利率结算，保底利率2.5%，按
照日单利、月复利、年复利计入账户。
✓ 持续缴费奖励：连续3年按时缴纳期交保费的客户，从第4年起，
在按时缴纳期交保费时给予一定奖励，并计入个人账户。
万能保险基础知识
总部个险销售部 2012年4月
课程说明
授课对象：
✓ 营销职场全体营销员
课程目的：
✓ 了解万能险的基础知识，掌握基本概念和要点； ✓ 为后续的“附加万能险”产品介绍做铺垫和引导；
授课方式：
✓ 讲授
授课时间：
内容提要
一、什么是万能保险 二、万能险的基本原理 三、万能险的关键内容 四、万能险与传统险的区别

万能保险基础知识培训教材
21、没有人陪你走一辈子，所以你要 适应孤 独，没 有人会 帮你一 辈子， 所以你 要奋斗 一生。 22、当眼泪流尽的时候，留下的应该 是坚强 。 23、要改变命运，首先改变自己。
24、勇气很有理由被当作人类德性之 首，因 为这种 德性保 证了所 有其余 的德性 。--温 斯顿． 丘吉尔 。 25、梯子的梯阶从来不是用来搁脚的 ，它只 是让人 们的脚 放上一 段时间 ，以便 让别一 只脚能 够再往 上登。
31、只有永远躺在泥坑里的人，才不会再掉进坑里。——黑格尔32、希望的灯一旦熄灭，生活刹那间变成了一片黑暗。——普列姆昌德 33、希望是人生的乳母。——科策布 34、形成天才的决定因素应该是勤奋。——郭沫若 35、学到很多东西的诀窍，就是一下子不要学很多。——洛克

• 若发生事故，不理赔 • 未缴足2年保费情况的，扣除手续费后
退还保险费 • 缴足2年后，退还保险单的现金价值
保险遵循 最大诚信 原则
责任类—受益人的指定及变更
行为人 被保险人或投保人（经被保险人同意） 对象 必须为直系亲属，与被保险人是父母、孩子、夫妻关系 人数 一人或数人（应确定受益顺序及份额）
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保险
基础知识
Basic knowledge of insurance
投资
保险
人保
目录
01
保险基础知识
Basic knowledge of insurance
02
人身保险合同基本要素
Basic elements of life insurance contract
投资
保险
人保
01
财产损失补偿 人身保障给付
融合资金投资社会项目 分享红利
保险保障 资金融通
社会管理
社会发展稳定器 社会发展助推器
保单的时间轴—名词解释
生效：依法成立的保险合同的条款达成协议。注保险合同一般是附条件、附期限生 效的合同，我普遍推行的额“零点起保制”
宽限期的定义:保单自应缴日起60个自然日为该保单的缴费宽限期。
• 合同内容变更--保险金 额、保险期限、被保险 人职业变更
• 经与保险人协商同意，可 用批注，批单或书面形式 变合同内容
保全类—投保人解除合同的处理
犹豫期内解除保险合同
扣除保单工本费退还 已收保险费
02
犹豫期后解除保险合同
退还保单的现金价值
理赔类—保险金申请
由身故保险金受益人填写
• 保险金给付申请书
投保人向保险人支付的费用，作为保 险人根据保险合同的内容承担赔偿或 者给付责任的代价。

保险基础知识
保险基础知识
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司业务经营的主要环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险 第八章 保险代理人的职业道德和执业操守
第一章 风险与风险管理
第一节 风险的概念、特征及分类 第二节 风险管理 第三节 可保风险的选择
（五）按风险影响的范围来划分 1、基本风险 2、特定风险
第二节 风险管理
一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险识别、
风险估测、采用合理的经济和技术手段, 对风险实施有效的控制，以最小的成本 获得最大安全保障的管理活动。
第二节 风险管理
风险管理的概念可从以下几方面理 解： （一）风险管理的主体 （二）风险管理强调的是人们的主动行为 （三）风险管理的目的
第一节 风险的概念、特征及分类
一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特
定的期间内，某种损失发生的不确定性。 风险包含两层含义：
（一）风险总是与损失和不确定性相关联 （二）损失是不确定的
第一节 风险的概念、特征及分类
风险因素、风险事故和风险损失二者 之间存在着因果关系：风险因素引发风 险事故， 而风险事故导致损失，如图所 示。
第一节 保险的要素与特征
二、保险的要素 （一） 以特定的或约定的风险作为可保风险和保
险责任 （二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济
补偿或给付 （三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济 （四）合理计算分担金，建立保险基金 （ 保险的要素与特征
三、保险的特征 （一）保险与储蓄的区别 1、 处置权不同 2、 计算技术不同 3、 给付均等原则不同
第一节 风险的概念、特征及分类