财产险理赔实务

现场查勘要点:根据被保险人提供的索赔或报损，进行现场核对工作，按照保险标的进行分类和整理。

损失的定量操作–如果是火灾的事故，必须通过现场做清点计算工作，尤其要根据火烧现象估计火烧的程度。

分类、核对保险标的固定资产•建筑物或房屋•装饰或装置•机器设备•电气设备•办公设备•在建工程存货•原材料•半成品或在制品•产成品•来料加工现场查勘方法:常用方法➢按类别清点-（固定资产、存货）➢按区域清点-（平面图、功能区、摆放位置等）➢按帐面清点-（财务帐、设备卡、仓库帐、生产记录、交接班记录、运行记录等）非正常方法(现场破坏或时间限制或灭失或其他条件限制）➢抽查-（选定方法、明确标准、合理比率、结果确定）➢复原推算-（按特征如体积、位置、使用或生产等）➢资料推算-（无现场、无实物；按相关资料用逻辑分析推算）现场查勘注意点:➢必须有清楚、详细的记录➢必须有对应的图片、资料等现场支持依据➢对待有差异、分岐部分，应必须分析，查找原因，寻找解决的方法，力争在最佳时机合理解决。

如果工作复杂，可以先易后难。

➢转换角色，自我检查清点工作的合理性，以平静的心态听取各方的意见和解释。

➢现场清点中尽量避免谈保险责任、赔与不赔、赔多赔少的问题。

➢尽量在现场完成数量清点工作，达成一致意见。

案例分析(承保不规范引发的理赔纠纷)损失控制•有效的现场指导及施救措施程序、时间、人员组织、专业技术等•尽快完成充分的现场取证无论是否保单责任成立,仍需按程序操作•事故原因判断准确，明确责任•正确理解保单条款及法律规定例:来料加工,标的物的变化•定损,结案快速准确，标准合理，尺度适中。

•专业对口，加强沟通，相互理解•避免失控•避免诉讼•选择有经验的公估公司或专家顾问案例分析（保险利益原则引发的理赔纠纷）损失理算及方法固定资产➢建筑物或装修➢机器设备、电子设备、办公用品1.全损还是部分损失，重建或重置还是修复，2.了解设备的性能、原状、使用年限、购置价格3.分析了解恢复方案及标准，事实依据，修复或重置的内容与原标的物的对比。

企业财产保险理赔实务一、理赔流程1、报案一旦发生保险事故，企业应在第一时间向保险公司报案。

报案的方式通常包括电话报案、网络报案或向当地保险公司分支机构报案。

报案时，企业需要提供保险单号、事故发生的时间、地点、原因、损失情况等基本信息。

2、现场勘查保险公司接到报案后，会尽快安排理赔人员进行现场勘查。

理赔人员将对事故现场进行详细的调查和记录，包括损失物品的数量、状态、受损程度等。

企业应积极配合理赔人员的工作，提供必要的协助和资料。

3、提供理赔资料企业需要按照保险公司的要求，准备并提交相关的理赔资料。

常见的理赔资料包括保险合同、事故证明文件（如火灾报告、警方报案记录等）、损失清单及价值证明（如购货发票、财务报表等）、施救费用清单及发票等。

4、定损核赔保险公司根据现场勘查和企业提供的理赔资料，对损失进行定损和核赔。

定损是确定损失的程度和金额，核赔是审核理赔申请是否符合保险合同的约定和相关法律法规。

5、赔付如果理赔申请通过审核，保险公司将在约定的时间内进行赔付。

赔付的方式通常是通过银行转账将赔款支付给企业。

二、理赔要点1、及时报案及时报案是获得理赔的关键。

如果企业未能在规定的时间内报案，可能会影响保险公司对事故的调查和定损，甚至导致理赔申请被拒绝。

2、保护现场在等待保险公司勘查人员到达之前，企业应尽量保护事故现场的原始状态，避免对现场进行不必要的破坏或清理。

如果因紧急情况需要进行施救，应保留相关的证据和记录。

3、准确记录损失企业应详细、准确地记录损失的情况，包括损失物品的名称、数量、规格、型号、购买价格等。

这将有助于保险公司进行定损和核赔。

4、提供真实有效的资料企业提供的理赔资料必须真实、有效、完整。

如果发现企业提供虚假资料，保险公司有权拒绝理赔。

5、关注保险条款企业在购买保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要内容。

在理赔过程中，应根据保险条款的约定进行操作，避免因误解条款而导致理赔纠纷。

财产保险承保理赔实务承保、理赔实务编写部门：业务治理部日期：2008年7月25日日期：2008年7月25日受控状态：受控文件分发编号：持有者：文件修改操纵财产保险（差不多险、综合险）承保、理赔实务第一章承保第一节查验保险标的（一）商定保险财产范畴依照财产保险条款中“保险财产范畴”的规定，展业人员要与投保人全面商定投保财产范畴：1、投保的财产必须是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营治理或替他人保管的财产；及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，同时在会计帐簿中能明确反映的上述各项财产。

凡有健全会计帐簿的独立核算单位，应争取可保会计科目全部足额投保。

2、投保专门约定财产必须经双方协商同意，并在“财产保险投保单”的“投保财产项目”栏内列明“特约财产：财产项目”和保险金额。

承保时应注意把握：（1）承保金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等宝贵财物，应事先核实数量和单价，在保险单上载明并有帐册可查。

对有些企业生产使用的金银应作为原材料予以承保。

（2）承保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应进行实地查勘，并查阅有关技术资料，对符合工程质量要求，并能明确划分正常损坏和灾难事故损毁的，方予承保。

（3）承保矿井、矿坑内的设备和物资（不包括矿井、矿坑本身），要加保“矿下财产险”，且应附有专业技术人员的评估书，对小煤窑等风险较大的项目，不予承保。

（4）关于牲畜、禽类和其他饲养动物在投保前应专门约定承保。

上述特约承保财产项目如双方未经约定，应从帐面金额中扣除。

3、对托付加工材料一样可由托付单位投保，并应在投保单上或另附明细表详列受托单位名称和地址。

因网点较多、分散，详列明细表有困难的，可在有帐册可依的前提下，注明名称和网点数量。

承保后，新增网点，单位应办理申请批改手续。

关于托付除已取得ISO9000系列质量体系认证，并获证书外的私营体加工的，不能特约承保。

家财险理赔操作实务家财险是一种保险产品，用于保护个人或家庭的财产免受损失。

在购买了家财险之后，如果发生了意外事故导致财产损失，保险公司将会进行理赔。

以下是家财险理赔操作实务的相关步骤：2.提供必要的证明文件：在向保险公司提交理赔申请时，需要提供一些必要的证明文件。

例如，需要提供保单信息、事故发生的时间和地点、损失的详细描述、损失的估价、影响范围等。

这些文件有助于保险公司了解事故情况以及损失的程度。

3.验证理赔申请：保险公司在接到理赔申请后，会对其进行验证。

他们会核实所提供的证明文件，并可能要求提供更多的信息或证据来支持申请。

此外，保险公司还可能派出专业的调查员去事故现场进行勘查和调查，以确认事故的真实性和损失的程度。

4.协商理赔金额：一旦保险公司确认了理赔申请的有效性，他们将会与被保险人商讨理赔的金额。

根据保险合同的条款和条件，保险公司将会根据事故的情况和损失的程度来确定理赔金额。

有时候，保险公司可能还会要求被保险人支付一定的免赔额。

5.理赔结算：一旦双方达成一致，保险公司将会向被保险人支付理赔金额。

一般情况下，保险公司会通过电汇或支票等方式将款项支付给被保险人。

以上是一般家财险理赔操作的主要流程。

在实际操作中，可能会存在一些变动或特殊情况。

对于一些复杂的理赔案件，保险公司可能需要更长的时间来进行调查和处理。

此外，如果保险公司对理赔申请的有效性表示质疑，被保险人可以通过法律途径维护自己的权益。

总之，对于购买了家财险的个人或家庭来说，及时提供相关证明文件、准确描述损失的程度以及积极配合保险公司的调查是理赔顺利进行的关键。

同时，了解保险合同的条款和条件，遵守相关规定和流程，也有助于确保理赔能够顺利进行。

企业财产保险理赔操作实务一、接受报案（略）二、现场查勘企财险查勘主要程序如下：１、与被保险人及有关部门共同研究抢险方案及措施；２、了解出险的时间、地点、原因，了解事故是否发生在保险有效期内，是否属于保险责任范围，是否存在第三者责任，并作好查勘记录。

查勘记录应由保险双方有关人员签字。

３、现场拍照并缮制受灾现场平面图。

现场拍照要显示出险地点现场概貌，损失财产等情况。

４、理赔人员到达现场后，如果灾害尚未控制继续蔓延，应立即督促被保险人采取各种紧急措施进行施救，把损失减至最低程度。

５、查对有关财务帐册：及时地查对有关财务帐册是现场查勘主要工作之一。

查对帐册的目的是为了弄清受损财产科目、帐目数额，以便与保单对照，哪些是保险标的范围，保单是否足额投保。

对损失较大的案件或一时未能查清的帐册应及时封帐。

６、清点受损财产：在现场查勘中应对照被保险人提供的损失清单认真地对事故中受损的财产进行分项清点。

对受损的设备及其型号、受损程度、数量作逐项登记；对受损的物资分别记录其种类、名称、数量情况。

清点后由被保险人确认并签字盖公章，同时对于损失标的还要注意查明生产厂家，生产日期，方便询价。

７、估计损失金额：在查帐和清点受损财产后，可对受损的保险标的进行估损，对赔案的总损失做到心中有数。

８、要求被保险人提供有关单证：被保险人提出索赔时，应提供有关部门出具的出险证明、事故报告、填写统一规范的损失清单、出险通知书、帐册记录及费用支出的原始凭证等有关单证。

理赔人员应督促被保险人尽快办妥。

上述的有关单证须加盖公章。

9、如保险人核实受损财产的数量、损失程度和金额有困难，可与保户共同聘请中介人（公估行等）或有关专家介入。

三、责任分析根据现场查勘情况，事故证明及有关材料，对照保险单条款的规定分析责任范围和除外责任，具体工作如下：1、核实保险费支付情况，如果被保险人未按保单规定支付保费，既违约又违法，保险人有权拒绝赔付或与被保险人按比例分摊赔偿责任。

家庭财产综合保险理赔操作实务一、接受报案（略）二、现场查勘查勘岗人员到达现场后要深入实际，调查研究详细记录，查勘主要内容如下：1、查出险时间、地点、原因，并做好查勘记录查出险时间：了解发生保险事故的确切时间，认定事故发生是否在保险有效期内。

可通过被保险人自述，向有关部门了解认定，以及对周围群众的了解确定出险时间。

查出险地点：要确实了解出险地点是否与保单或批单上载明的保险地址相符，查出险地点的受损财产是否属于保险财产。

查出险原因：首先要了解出险事实经过，查明是属于直接原因还是间接原因，是人为因素还是自然因素。

对出险原因比较复杂的案件，要深入实地调查，采取多听、多问、多看，凡与情节有出入的更要反复求证，索取书面材料证明。

可请有关部门协助鉴定事故原因或找有关部门了解事故原因。

对因第三者引起的事故应注意取得有关文字证据，以便以后追偿。

被保险人应提供事故证明，对重大损案我司应亲自取证，并注意防范道德风险和非正常损失。

在案情尚未查清之前，理赔人员切忌主官武断，轻易表态，草率的肯定或否定，以免给理赔带来困难。

2、现场拍照现场拍照要反映事故现场的概貌、引发事故的重点部位、损失财产状况、重点损失部位及损失财产牌名等情况以及对确定保险责任有价值的现场痕迹，重大疑难案件或大面积灾害要进行摄像保留资料。

同时可缮制受灾现场平面图。

照片要粘贴在照片粘贴单上，并在粘贴单上填写拍照日期、拍照人及该照片简要说明。

3、施救整理受损财产理赔人员到达受灾现场后，如果灾害尚未控制继续蔓延，应立即会同被保险人及有关部门共同研究采取紧急措施进行施救，尽量减少损失。

如灾害已得到控制或已消除，在完成拍照、现场记录等工作后，应督促并协助被保险人立即对受灾现场进行整理，共同研究整理和保护受损财产措施，防止加重损失。

4、估计损失金额核查是对受损保险标的进行估损，对受损保险标的的损失程度、残值、估计损失金额及使用年限做到心中有数并做好记载，对估损金额超过本级处理权限的，应及时上报上级公司并协助定损。

财产险理赔实务是在《非车险通用流程及实务指引》的基础上，对财产险查勘、定损、理算、核赔等关键环节实务的进一步补充。

适用于财产保险基本险、财产保险一切险、财产保险综合险、机器损坏险、营业中断保险、家庭财产综合险等险种。

一、查勘要点（一）询问从当事人本人（如现场工人、值班人员、其他第一现场目击者等等）开始询问，然后随着事件发展其他人员的介入顺序依次了解情况，在询问时需注意前后印证各方信息之间的逻辑关系。

应当重点询问事故经过，事故如何发生或被发现，第一时间采取了何种措施，通知了何人或哪个相关部门，最终结果如何等等。

询问的同时做好《调查笔录》，最后请当事人签字确认。

（二）受损标的查勘1.对于受损标的查勘要与被保险人代表共同进行；现场清点，记录受损范围和数量，必要时绘制现场草图：2.记录受损标的损坏情况和损失程度。

对受损标的的受损范围、数量及受损程度必须现场与被保险人签订《现场查勘记录》：3.机损险还应查询维修保养记录、岗位操作规程、操作日志和设备使用手册等材料，调查标的以往是否存在类似的问题或隐患：4.在整个的查勘过程当中，应对每个过程分别拍摄照片以便日后进行印证和核对。

在查勘工作结束后，对存在疑点的部分应请被保险人提供进一步的依据，安排好后续处理事宜。

在离开现场后，应尽快将当日的查勘工作汇总成书面的查勘报告。

（三）查账查账的目的主要在于确认受损标的是否在投保资产范围内、投保资产原始价格、以及是否足额投保等。

企业财产险的投保方式一般有二种：根据清单投保和根据某时点的资产负债表投保。

无论哪种方式，保险金额一般按账面值投保或按估价，有时也有加成投保的方式。

按照资产负债表投保的情况下，查阅固定资产明细账，核对保单上的固定资产项目（明细表）和保险金额是否与投保时账面余额或按规定加成后的金额一致，查明是否是足额和全部投保。

在投保前入账的固定资产，视做已经投保。

其明细账中的入账金额即是该标的的保险金额。

在投保日期后入账的，除非保险协议另有约定，均视做该标的未投保。

财产险理赔追偿原理与实务财产险是保险领域中的一种重要类别，其主要目的是为保险人提供财产损失的补偿和保障。

当被保险人遭受财产损失时，他们可以向保险公司提出赔付申请。

本文将探讨财产险理赔追偿的原理和实务，以帮助读者更好地了解相关内容。

一、理赔追偿原理1.1 保险合同的责任期限在财产险保险合同中，通常会规定保险人在收到赔付申请后的一定时间内对理赔进行审核和决定。

这个时间段被称为责任期限。

保险人在责任期限内对理赔进行决定，是基于保险相对原则，也是保障被保险人权益的一种措施。

1.2 理赔追偿的主体理赔追偿涉及到的主体一般包括被保险人、第三方及保险公司。

其中，被保险人是财产险的投保人，第三方是指与被保险人发生事故或造成损失的外部人员，保险公司则是负责对保险事故进行赔付的主体。

1.3 追偿权的设立被保险人在向保险公司申请理赔后，会将其追偿权转让给保险公司。

保险公司通过向第三方主张追偿权，以实现对被保险人的赔款进行追偿。

这种方式有效地保护了被保险人的权益，并减轻了其个人的追偿压力。

二、理赔追偿实务2.1 理赔申请的准备如果遭受财产损失，被保险人需要尽快向保险公司提交理赔申请。

在准备理赔申请时，被保险人需要提供相应的证明材料，如保险单、事故证明、医疗证明等，以便保险公司对理赔进行审核。

2.2 理赔审核和决定一旦收到理赔申请，保险公司将对申请进行审核和决定。

在此过程中，保险公司会核实被保险人提供的证明材料，并进行事故现场调查和估损。

保险公司还会参考相关法律法规和保险合同的约定，来判断是否应对被保险人进行赔付。

2.3 第三方责任追偿如果被保险人因第三方的过失或行为导致财产损失，保险公司有权向第三方主张追偿权。

在此过程中，保险公司需要收集相关证据和文件，并与第三方进行协商和谈判。

如果协商不成，保险公司可以通过法律途径来主张追偿权利。

2.4 追偿的实际操作保险公司可以通过向第三方发出追偿通知书、提起诉讼或申请仲裁等方式来实现追偿。