我国手机银行发展研究
1.3G网络的布局与4G网络的推广 (9)
2.银行排队难 (9)
3.移动电子商务的推动 (9)
4.行业政策高度重视 (9)
五、推动我国手机银行发展的对策建议 (10)
（一）银行要加强对手机银行的安全保障力度 (10)
1.内部安全设置 (10)
2.实时监测系统 (10)
3.技术服务体系 (10)
（二）银行要降低手机银行使用者的资费 (10)
（三）增加手机银行支付功能 (10)
（四）建立良好的交易环境 (11)
（五）加强对手机银行的宣传力度 (11)
（六）关注客户需求，转变服务理念 (11)
六、结论 (12)
参考文献 (13)
致谢 (14)
一、引言
（一）研究背景及意义
进入二十一世纪以来，网络技术迅速发展，人们生活的方方面面都受到网络带来的改变。网络技术的进步为我国银行的发展也带来了不小的变化，在过去的十年里，各家银行纷纷推出了电子银行的应用，这开辟了我国银行发展的新道路。电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行等多项业务。近年来，智能手机的普及为手机银行的发展提供了契机，手机银行已经被大多数人所接受，并乐于使用。手机银行不仅方便了客户业务办理，银行方面也在提高效率的同时节省了大量的成本，这种业务办理模式深受银行和大众的喜爱。
新兴的电子商务模式带给人们的方便，在其受喜爱程度上显而易见。从长远角度看，网络上的便捷自助服务模式会成为市场份额的主力。因此，手机银行必将逐渐成为人们办理银行业务的主要方式。手机银行的便利性和其广阔的发展前景，使得对手机银行的研究具有重大的意义。手机银行的发展目前正处于快速发展阶段，其发展方式和发展方向对银行的同行之间竞争力有着重大影响。正确地发展方向不仅可以提高我国银行的竞争力，而且可以节约人力成本，提高人们对银行的喜爱度。因此，我们可以通过对我国手机银行发展现状的分析，找到其发展中存在的问题，给出相应地解决对策，从而使得我国的手机银行服务平台可以持续健康的发展。
（二）国内外研究现状
1.国外研究现状
国外的学者侧重于研究年龄、文化等差异对手机银行接受度的影响，把手机银行的未来发展趋势的分析建立在手机银行的有用性和使用便利程度的基础之上。他们从心理学出发对手机银行发展前景进行研究并探讨对策，并认为手机银行在推广过程中，主要存在三大障碍，分别是使用障碍、风险障碍已经影响程度最大的价格障碍。这三种障碍其实跟人们对普通产品接受程度一致，其中价格障碍对手机银行发展前景的影响最大，价位的适中与否始终最能影响人们接受度的最大因素。研究成果还发现，手机银行推广以来虽然得到了一定的发展，但是人们办理业务时还是更乐意使用传统方式，这种习惯上的改变仍然需要时间。
2.国内研究现状
相较于国外从心理学角度出发分析手机银行发展前景的研究，我国学者更
倾向于从商业角度出发，从完善产业链角度提出有利于手机银行发展的建议。我国国内对于手机银行的研究主要是国内外手机银行的现状分析，从现实情况中找到发展中存在的缺陷，比较多种商业模式的优劣，最后给出相应的建议。
二、手机银行概述
（一）手机银行的界定、特点
1.手机银行的界定
手机银行是利用现代电子信息技术，主要是低靠手机或同类随身的电子产品随时随地办理银行业务的应用，所以也可以被叫做移动银行。人们依靠手机银行可以在移动网络的基础上，通过移动通信技术在手机自主端，自助完成多项业务。这种业务办理模式不仅货币电子化的有点，还因为移动信息技术的使用又增加了很大的便利性。相较于ATM、POS，手机银行可以办理的业务种类更多，而且在业务办理时具有更加直观的界面。手机银行是银行在业务拓展方面的又一伟大突破，这一新型业务办理模式因为其多方面的优势，随着信息科技的发展必将为成为未来银行业务办理的主要模式。
2.手机银行的特点
手机银行作为一种新兴的业务办理模式，其电子化的自助办理业务模式不仅给可恶带来了方便，同样也为银行节约了大量成本。相较于银行其他业务办理模式，手机银行主要具有以下特点：
第一，功能便利。银行银行利用电子信息技术，使客户可以依靠移动网络在自己的手机上完成多种业务的办理，比如账户信息的查询、账户间的转账、手机付款、购买金融理财产品等等。便利性是手机银行最突出的特征，客户可以依据自己的时间，随时随地的办理业务，节约了来去银行以及在银行排队办理业务的时间，大大提高工作生活的效率。
第二，使用区域广泛。随着电子科技的发展和移动信息技术的完善，移动通讯网络可以覆盖的地方远比银行建立网点辐射作用的区域要大得多。这样一来，手机银行业务便无形中扩大了可办理银行业务办理的区域。
第三，安全性好。手机银行给用户提供的安全保护系统安全系数很高，客户通过手机向银行传递的信息都是经银行加密过的信息，也就是说哪怕数据在传输中被拦截也无法获取客户主要信息。
第四，可以进行二次交易。银行可以利用短信通知等方式，让用户对消费情况进行核对，也就是所谓的进行二次交易。
（二）手机银行业务功能介绍
当前阶段，我国的商业银行的手机银行应用所能提供的服务主要有下面几种：
1.账户查询
客户通过手机银行查询账户信息时，首先要将自己账户下面的信用卡、借记卡、存折等进行关联，在开通手机银行业务之后，变可以查询某个账户下面所有的卡、存折以及与该银行相关的理财业务的信息。
2.转账汇款
手机银行在转账汇款方面将其便利性体现到了极致。客户在使用该项功能时只需要确认对方同样开通了手机银行的业务，并且知道对方的手机号码，就可以从自己的活期账户中转钱到对方的账户。业务办理结束的同时，汇款方和收款方都可以收到相应的短信通知，这也方便了客户对交易结果的确认。
3.缴费业务
客户还可以通过手机银行进行一些缴费业务，如缴纳水电煤费、学费、保险费等等。并且，手机银行会在客户缴费后自动保留缴费信息，以便于下次缴费。客户也可以根据自己的需要，设定到期自动缴费，避免因忘记缴费而带来生活的不便。
4.信用卡
手机银行的出现提升了客户对自己信用卡使用情况的了解度。传统方式下银行通过每个月给客户寄信用卡账单来告知客户自己信用卡信息，这种信息传递方式有很多不便，如客户地址的更换时，就需要再次通知银行更改地址。但是通过手机银行，客户不仅能够随时随地地查询自己的信用卡账单，还可以通过关联自己储蓄账户，进行自动还款。除此之外，银行近期还推出了信用卡积分网上兑换商城的业务，客户可以通过移动端自主地选择可以兑换产品，大大提高了客户使用信用卡的积极性。
5.投资理财
手机银行同样可以实时查询一些理财产品的信息，这样的信息获取方式有助于客户把握好理财投资的动向和时机。在这种基础上，给客户带来的好处就除了便利性，还有实质性的回报。
（三）手机银行的种类，优势
