中国邮政储蓄金融的发展沿革与现状分析

息差作为其营业收入 。其储蓄余额规模亦不断扩大，１ ９ ９ ５ 年储蓄余额突破 １ ０ ０ ０ 亿元，１ ９ ９ ７ 年达到了２ ６ ４ ５ ｛ ７ ， 元 ，市 场占有率已超过了５ ％。同时 ，邮政储蓄计算机联网工程 也开始建设 ，实现了部分重点城市之间邮政储蓄活期的通 存 、通兑，并开始尝试办理代发工资等中间业务。 １ ９ ９ ８ 年邮电开始分业经营 ， 独立运行后的邮政储蓄业 务发展势头良好；成为了邮政业务中规模最大 、增长速度 最快 、 贡献率最高的高效与支柱业务。此时 ，邮政储蓄设 立了计算朝异 地交易系统 ，开通了电－ Ｔ － ￣ Ｅ 兑业务，同时也 开展了邮政代理保险和代理国债业务；而中国人民银行也 统一了邮政储蓄转存的存款利息率，停止了对邮政储蓄转 存的活期存款和长期存款利率的硬 峨 吩 。 ２ ０ ０ ３ 年以来 ，国家对邮政储蓄开始实行 “ 新老划段 、 新增资金 自主运用”的改革 ，邮政储蓄业务步入了关键 的 发展期。原有约８ ２ ９ ０ 亿元的储蓄存款按４ ． １ ３ １ ％ 的利率转存 中国人民银行 ，而２ ０ ０ ４ 年６ 月邮政储蓄余额历史上突破了 万亿元大关。通过大力发展中间业务，积极开展资金 自 主运用 ，邮政储汇向资产 、负债 、中间业务的全面与协调 发展又迈出了坚实的一步 。此期间，完成了邮政储蓄统一 版本 、电－ Ｔ － （ Ｌ 兑 、联网互通，并行联入代理保险 、代理国 债发行与兑付、代理证券基金 ，国际汇兑、外币储蓄等多 个全国性应用系统 ，邮政储汇专业信， ｇ４ Ｏｋ ： ＇ ｇ ｑ Ｏ Ｎ了本质
南方论刊 ・ ２ ０ １ ３ 年第１ ２ 期
经 济 观 察
中 国 邮 政 储 蓄 金 融的 发 展 沿 革 与 现 状 分 析
田 天 张铁彬 宋晓琳
１ １ ６ ０ ２ ９ ） （ 辽 宁师 范 大学会 计 系 辽 宁大连
【 摘要 】本文论述 了我国邮政储蓄业务的历 史沿革、新 中国邮政储蓄业务的发展路径以及 中国邮政储蓄银行的
行 、交通银行 、中央信托局一起 ，并称为当时金融业的六 大支柱 。截止１ ９ ４ １ 年年底 ，国民政府储蓄存款总额达到８ ３ 务正式步入良性的发展轨道。 ０ ２ ７ 万元旧币，其中邮政储汇总计２ ５ ４ ０ ４ 万元旧币，市场 储蓄业务从１ ９ ９ ０ 年开始由代办模式转变为自办模式 ， 占有率高达３ ０ ． ６ ％；超过当时中国银行储蓄存款２ ５ ２ ４ １ 万元 邮政储蓄的存款改为全额转存中国人民银行 ； 双方协商确 旧币的规模 ，确立了旧中国第一大金融储蓄机构的地位 ， 定转存款利率，而邮玫储汇局通过邮政储蓄存款的转存利
吸收的存款则大部分用于最优生息业务的投资，且收支大 致相抵。此后战乱导致国内经济动荡 ，加上邮储所确定的 经营方针较为审慎 ，１ ９ １ ９ ～１ ９ ２ ９ 年十年间邮政储金共计亏 损６ ５ 万银元。１ ９ ２ ９ 年时任邮政总局总办的刘书藩在赴欧 、 美、曰等国考察后， 义 效仿西方并将邮攻储蓄金汇兑业 务剥离出来，另设邮政储金汇业总局 。次年邮政储金汇业 总局成立，与邮政总局处于行政平等地位，直属国民党政 府交通部。总局成立后 ，逐步开始参与全方位投资或信 贷活动 、增加储种和业务网点铺设等，当年就扭亏并盈余
储蓄网点 ；即开始办理个人邮政活期 、 定期储蓄业务。邮 政储蓄款交存中国人民银行统一支配，中国人民银行结算 储蓄＃ － ｒ － － ４ ￣＊ ￣ ｉ 息，即由邮局直接按照国家统一规定的利率计 付给储户，邮局则按实际支付的利息与中国人民银行结 算 ；并提供给所属邮局限额内的备付金。中国人民银行则 根据邮局交存的储蓄款按月累计 日平均余额的２ ． ２ ％ 付给邮 储代办－ Ｔ － ￣ ． 费，由开户邮局与中国人民银行进行结算。 从１ ９ ８ ６ 年４ 月１ 日 起 ，邮电部陆续在全国各地邮电局分 期、分批开办邮政储蓄业务。当时邮政储蓄的业务仅限于 为中国人民银行代办储蓄业务并收取其代办费 ，依托邮政 的网络设施和中国人民银行的大力支持 ，邮政储蓄在比较 短的时间内建立起了相应的规章制度和管理体系，广大城 乡居民也开始认可并接受邮政储蓄 ； 新中国的邮政储蓄业
雏形与现状等Biblioteka 题 ，并对我 国邮政储 蓄银行努力成为 “ 资本充足、 内控严 密、营运安全、竞争力强、收益丰硕”的
现 代 商业银 行提 出 了展 望 。
【 关键词 】 邮储业务历史沿革；新 中国邮储发展路径；中国邮储银行现状
我国邮政储蓄业务的历史沿革 并成为了国民政府控制国民经济命脉的重要基础和操纵 我国邮政储蓄的历史溯源可以追溯到十九世纪末 ，当 工具。值得注意的是 ， 在近代金融史中， 银行倒闭司空见
一
、
时的西方各国出于对邮政业的大力扶持而陆续开办了邮政 储蓄金业务 。为了效仿他国开办邮储业务的成功之道 ， 清政府于１ ９ １ ０ 年派遣冯农等十几位留学生赴欧洲奥地利游 学 ，让他们系统地学习邮政管理及邮政储蓄金业务。但由 于 当时各方面条件还不够成熟，如各地币制不统一 、 银元 成色各不相 同、 政府财力囊中羞涩等 ，开办邮政储蓄金业 务的事宜一直延误至民国时期。 １ ９ １ ８ 年１ １ 月，国民政府颁布了由冯农起草 、经法制局 审核修改的 《 邮政储金条例 》；国民政府交通部于１ ９ １ ９ 年 ５ 月公布了该条例 的实施细则 ；同年７ 月的北平 、天津 、太
５ ６ ０ 万银 元。
海 、天津 、 郑帅 １ 、沈阳、石家庄 、成都 、西安、南京 、广 州 １ 、福州 、长沙等十二个城市的邮政局辖内开办一批邮政
时值１ ９ ３ ３ 年，在 “ 以邮养邮 ，邮储合一”的总体诉求 下， “ 邮政储金汇业总局”更名为 “ 邮政储金汇业局”， 直属邮政总局领导。邮政储金汇业局于１ ９ ４ ２ 年并入国民政 府的 “ 四行二局”框架 ，与中国银行、中央银行 、 农民银
惯， 金融危机此起彼伏 ，但邮政储蓄银行的经营却历来稳 健， 故其信誉 日增，发展势头良好 。邮政金融的资产或购 买国债 ，或存放中央银行、或进行抵押质押贷款 、 或在政 府的支持下进行直接投资。
二、新中国邮政储蓄业务的发晨路径 新中国成立后的三十多年间，邮政储蓄业务基本处于 了停办状态。直￣１ ９ ８ ６ 年 ，在中央财政支出日益扩大而收 入来源有所缩减的情况下，为减少国家财政对邮政业务的 直接ｊ ｝ 卜 贝 占 ，同时也为了推动邮政体系的改革；邮电部与中 原 、开 封等 十 一处 邮 务管 理 局分 别 开始 了 邮政 储 蓄金 业 国人民￣ ｌ ｋ ／ ５ － 共同发布了 《 邮电部 、中国人民银行关于开办 务。而储金业务所需的经费主要由邮政系统予以支撑 ，所 邮政储蓄业务的联合通知》。通知决定于当年在北京、上