担保业务操作规程
第一章总则
第一条为明确担保业务操作程序，加强内部控制与管理力度，确立业务环节间的制衡关系与岗位责任，提高工作质量与效率，特制定本规程。
第二条本规程用以规范担保业务的项目受理、评审、审查、决策后的执行与监督以及在保项目管理主要工作环节，使各环节、各岗位有章可循、各司其职，保障担保业务有序、高效进行。
第三条各部门、各岗位在执行中，应在业务制衡的基础上，相互协作、配合，坚持公司利益高于一切的原则，以高度的责任心履行公司即定的岗位职责；除公司决策委员会批准的特殊项目及业务外，一般性担保业务应严格按照本规程所规定的操作程序办理，各部门、各岗位不得越权或违反程序操作。
第二章担保业务种类及操作程序
第一条本规定主要适应于以下担保业务：
担保类业务：
中小企业融资担保、个人住房抵押贷款担保、银行信用证及承兑汇票担保、司法诉讼保全担保（财产保全担保）、履约担保（工程履约、合同履约等）。
第二条担保申请人应符合的基本条件：
1．企业成立必须2年以上
2．法人个人无任何刑事或其他不良记录
3．企业无诉讼纠纷
4．企业社会信誉良好
5．有固定的经营场所，健全的组织及人事架构
6．企业生产经营正常，有充足的未来市场订单
7．企业定期工商年检
8．所提供的连续2年的财务报表要真实并附税务清单备查
9．企业管理严格规范、各项制度健全
10、其他需提供的资料
第三条企业反担保措施的有关规定：
1、有充足的房屋、土地抵押物。包括：
（1）本市或外省市的房屋、土地、厂房、抵押率不超过70%。必须办理有效的不动产抵押手续。
（2）企业已抵押的不动产。用剩余价值设定担保抵押，第二抵押权人为担保公司。（3）企业有不动产，但尚未办理房地产所有权证，可考虑将发票、购买合同、产权确认证明等办理产权一切资料质押于担保公司。
（4）租赁权收益。企业部分资产（动产、不动产）对外有较长期固定的租赁收益。可将租赁权收益通过三方协议作为反担保。
（5）其他不符合银行抵押规定的房屋土地等特殊房地产。
2、股权质押。
企业虽无充足的或可供抵押的不动产，或具体办理有手续障碍的，但企业经营良好，市场看好，股权价值较高的，可考虑将股权质押给担保公司。（注意：须将公司股权全部质押，不得部分或拆分质押）
3、企业有固定的出口退税账户，或外汇监管账户供我单位监管
4、企业有些价值较高的固定设备，但其处置需经过工商部门、建委部门等相关主管部门备案批准以便于办理质押的的。此类设备也可反担保质押。
5、企业高价值的库存商品的质押。企业每月保持一定价值的商品库存量。由担保公司指定仓库存放。
6、个人二手住房贷款担保或抵押消费担保：将其个人名下的房地产抵押给银行或担保公司。抵押率不超过50%。对某些高价值趋势的房地产，可放大抵押率至60%。担保公司只承担超过银行抵押率（70%）的20%部分担保责任。
7、追加其他企业第三方担保。
8、无论何种形式，均要求企业法人、股东、董事长或实际控制人承担个人无限连带清偿责任。
9、企业其他可控制的应收账款提供担保。
10、企业法人夫妻双方提供无限担保责任。
第四条具体业务操作规程
（一）中小企业融资担保
1．服务对象：主要扶持符合《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企［2003］143）的中小企业，重点是符合国家产业政策及地方经济发展方向的青岛市中小企业。2．申请条件：（1）经过工商行政管理机关批准登记注册，国家规定的行业须有政府的许可证或审批，并通过当年年检；（2）具有法人资格及完善的法人治理结构和内部组织结构，独立核算、自负盈亏；（3）依法进行税务登记，依法纳税，并通过当年年检；（4）财务会计核算规范，资产负债率原则上不超过60%，有效净资产不低于100万元，资信程度良好，有按期还本付息能力；（5）企业连续生产或经营期一年以上；（6）能在担保业务合作银行设立开户账号；（7）能按照要求提供必要的反担保措施。（8）企业法人和经理具有良好的社会信誉，在过去与金融、政府、企事业单位、个人等经济往来中，没有违反合同或约定的不良记录。
3．主要审查项目：反担保资产、还款能力、企业经营能力、银行贷款情况及还款信誉4．担保操作程序：
(1) 写出担保调查报告
(2) 与客户签署反担保协议（编号有统一的编号本，按顺序编）
(3) 签发“同意担保意向函“，预收20％的保费。
(4) 等待银行审批
(5) 贷款审批通过后办理反担保手续（质押、抵押、监管等），收清余额保费。
(6) 与银行签订保证合同
(7) 与银行签订自然人保证合同
(8) 持银行批复在银行每笔开设担保金账户，存入20%保证金
(9) 与银行签订保证金质押合同
(10) 确认反担保手续是否办理、担保费是否缴清、客户资料是否齐备。
(11) 向银行出具“同意发放贷款确认函“，银行放款
(12) 收回银行放款转账单复印件
(13) 向银行出具“贷款发放知悉回函“
(14) 整理归档
5．注意事项：
（二）个人住房抵押担保：
1．服务对象：
（1）年满十八周岁至六十周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）有所在城市常住户口或有效居留身份；
（3）借款人应具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力；
（4）能够提供银行认可的抵押物、质押的权利；
（5）贷款额最高为房屋评估值的70% ；已购公房（成本价购房）不超过60 ％；公寓、别墅不超过50 ％；
(6) 有购房合同、协议或有关批准文件；
(7) 贷款银行规定的其他条件。
2. 主要审查项目：
(1) 借款人、产权人（共有人）的身份证件（包括身份证、军人证件、户口簿、暂住证等）；(2) 借款人、产权人（共有人）的人名章各一枚，一寸照片各一张；(3) 婚姻证明（结婚证、离婚证明或单身证明）；(4) 借款人夫妻双方的收入证明；(5) 所在单位营业执照副本复印件（加盖单位公章）；(6) 借款人的居住证明；(7) 所抵押房产的产权证原件及复印件；(8) 产权人、共有人同意抵押声明书；(9) 借款人须提供消费发票原件及复印件；(10) 近期水、电、天然气、电话、物业管理费用收据原件(11) 贷款用途证明（如装修、购买家用电器等）(12) 已填写完整的《个人住房抵押消费贷款担保申请表》(13) 贷款银行要求提供的其他证明文件或资料。
3. 担保操作程序：
（1）借款人向银行提出贷款申请并准备申请贷款的资料；（2）银行收到借款人的申请后对资料进行审查，并对抵押房屋进行实际勘查评估，出具评估报告；（3）将申请借款的材料及评估报告送银行审批；（4）签订借款合同。借款人及抵押人填写借款合同及所有相关文件，签字后由公证处进行公证；（5）办理抵押登记手续。银行持房屋所有权证及借款合同、公证书到房屋登记主管部门办理抵押登记手续；（6）银行放款。（三）信用证及承兑汇票担保：
1．服务对象：在工商行政管理部门注册的企业法人；经法定程序批准设立的社团法人或其他经济组织。
2. 主要审查项目：企业经营信誉、反担保资产及外贸合同的真实性法律性。包括：（1）代理出口商的企业法人营业执照原件及复印件。（2）代理出口商企业法人代码证书原件及复印件。（3）代理出口商的贷款卡原件及复印件。（4）代理出口商的授信申请书。（5）代理出口商公司章程。（6）信用证（保函）及副本复印件。（7）出口代理
