2018年银行金融风险排查报告
人民银行***支行：
根据人民银行***支行《关于做好2018年金融风险排查工作的通知》的有关要求，我行成立了由合规风险部主办、其他各部门协办的排查领导小组；对我行2018年的金融风险进行全面的风险排查，现将这次金融风险排查工作情况汇报如下：
一、基本情况
（一）业务发展情况
1、存贷款情况
截止2018年12月末，我行各项存款余额*万元，比年初减少*万元，减幅比例为*%；其中对公存款*万元，比年初增加*万元，增幅比例为*%，储蓄存款*万元，比年初减少*万元，减幅比例为*%；各项贷款余额*万元，比年初减少*万元，减幅比例为*%；信贷资产五级分类情况：正常类*万元，关注类*万元，次级类*万元，可疑类*万元，损失类*万元，不良贷款*万元，比年初增加*万元，增幅比例为*% ，贷款不良率*%。
2、同业及财务数据情况
12月末我行同业业务余额*万元，其中存放同业款项余额*万元，同业存放款项余额*万元。营业收入*万元，其中利息净收入*万元，手续费及佣金收入*万元；营业支出*万元，其中业务及管理费*万元，营业税金及附加*万元；营业利润*万元，利润
总额*万元。
3、各项监管指标情况
2018年12月末不良贷款率为*%,资本充足率为*%，核心资本充足率为*%，拨备覆盖率*%，流动性比例为*%。
二、自查工作开展情况
我行在接到《关于做好2018年金融风险排查工作的通知》后，成立了金融风险自查领导小组，组长由副行长担任，行长助理任副组长。合规部全面负责本次金融风险排查工作。
（一）风险管理总体开展情况
1、本行根据《公司法》、《村镇银行管理暂行规定》等相关法律法规、部门规章的规定，设立并基本完善了股东大会、董事会、监事和高级管理层的组织架构，聘请了具有丰富的商业银行工作经验人士担任本行董事长，选聘了副行长、行长助理、财务负责人、风险负责人等高级管理人员。建立了以股东会为最高决策机构、董事会为主要决策机构、监事会为监督机构、管理层为执行机构的有效治理机制。制定了符合现代金融企业制度要求的银行章程，明确了股东大会、董事会与高级管理层以及董事、监事、高级管理人员的职责权限，确保各方独立运作，有效制衡。
2、我行已建立了“两会一层”的公司治理架构，修订各项内部控制制度，各项内控制度基本涵盖了董事会、监事、综合管理部、合规部、稽核内审部、风险部和会计结算等职能部门和各支行，内容包涵相应工作流程、各岗位职责、管理制度、管理办
法等，内控制度和内控程序基本涵盖各项业务过程和操作环节。建立案件风险防控工作责任制，开展风险排查工作，努力提高风险防范能力。
3、成立专业委员会，行使监督职权
根据《公司章程》有关规定，本行“两会一层”表决通过，设立贷款审批委员会、审计委员会、薪酬委员会、大宗物品采购委员会、小微企业及“三农”金融服务委员会等专业委员会，并制定相关议事规则，行使监督高级管理层对内部控制体系的充分性与有效性进行监测和评估的职权。经自查，我行在监管部门的指导下，逐步设立了各项专业委员会，但各项议事规则有待进一步完善。
（二）风险管控情况
1、经营风险
我行成立初期粗放式经营管理，一段时期内我行贷款以发放大额贷款为主，抵押贷款比例较高，且我行贷款以短期为主，借款人压力较大违约的可能性越大，我行要承担的风险也越大。又如小型房地产集团贷款盲目扩张，房地产市场不景气，企业贷款风险不断暴露；机械设备、林权等不动产抵押，抵押品有瑕疵与抵押品不足值等因素致使抵押物处置变现非常困难。
2、流动性风险
截止2018年12月末，我行流动性比例为*%。流动性负债方面，活期存款为*万元，占各项存款的*%，活期存款存在不稳定
因素，直接影响我行流动性资金。
3、内控风险
我行成立时间较短，各项内部规章制度和各大城商行相比尚不够完善，未能很好的覆盖所有业务领域和管理环节，内控管理效率层层递减，内审稽查和风险管控资源配置不够合理。2018年我行继续完善内部规章制度，制定了《征信业务管理办法》、《涉农贷款、扶贫贷款尽职免责及不良贷款容忍度管理办法》、《公司员工贷款管理办法》等，并根据业务开展情况及时制定《个人住房（商业用房）按揭贷款管理办法》，使各项业务有法可依。
4、信贷风险
受经济新常态影响，经济增速放缓，加上前几年频发的资金链断裂、企业老板跑路等事件遗留下的问题，使我行牵涉其中的贷款户损失惨重，无法正常按时偿还贷款本息。导致我行贷款不良率上升，经营压力增大。我行不良贷款压降和清收处置情况：（1）成立不良贷款清收领导小组。
2016年初以来，我行把清收盘活不良贷款作为本行的重要工作之一，由董事长负总责，成立清收领导小组。每月不定期召开不良贷款催收处置会议，落实“一户一策”的处置方案，组织全行客户经理上门催收、通过协商变卖处置抵押物等方法，争取在最短的时间内将抵押物变现归还我行的贷款本息。
（2）采取多种措施积极清收逾期贷款。
一是对于还款意愿较强且有一定偿还能力的客户，在抵押物足值的情况下，参照我行相关信贷制度，给予转贷；二是对于丧失第一还款来源的，经与客户协商，同意我行变卖处置抵押物的，在最短时间内，变现归还我行贷款本息；三是对于贷款已形成不良且不配合我行催收的贷款户，通过法律诉讼途径，执行拍卖，处置抵押物及其其他财产归还我行贷款本息。
5、人员管理风险
建立较为有效的员工行为管理机制，综合管理部每月定期开展员工异常行为排查，加强员工行为特别是“八小时”以外的行为排查，在11月份对全行员工征信情况进行排查，重点关注员工行为异常、社交异常、收入及负债异常和家庭状况异常等情况，严防内部员工违规参与非法集资活动。
三、存在问题
（一）我行成立时间较短，相比大型国有商业银行，我行各项内部规章制度尚不够完善，未能很好的覆盖所有业务领域和管理环节，在公司治理、内控管理方面较为薄弱。
（二）信贷资产质量迁徙，不良率攀升，经营压力较大，导致我行目前工作重心放在压降不良贷款上，在一定程度上制约了我行其他业务发展。
（三）部分不良贷款已存在借款人无法联系、抵押物灭失、抵押物有价无市等现象，处置周期较长，拍卖困难，部分抵押物出现流拍。
