支付方式的融合与发展
由中国人民银行于2010年9月1日实施的《非金融机构支付服务管理办法》作为支付行业的一个里程碑意义的文件，对网络支付和预付卡等进行了规范管理，确立了非金融机构从事金融行为的法律依据。虽然支付机构仍被定义为非金融机构，但随着网络支付和预付卡业务的飞速发展，以信息技术为基础的金融机构职能与支付机构职能在各行业、各领域的深度融合将是必然的趋势。
1、市场与支付机构发展的关系
目前，国内最大的三家非金融第三方支付机构分别是支付宝、财付通和chinapay。其中支付宝和财付通依据强大的B2B交易平台发展起来，逐渐涉足特定行业、社会公共服务缴费等领域，而chinapay 拥有独特银行背景和资源，这些都是新支付机构无法比拟的。其他支付机构如快钱、易宝支付、汇付天下、盛大电子支付、首信易支付、环讯支付等，或是拥有较强的产品开发能力，涉足多个细分市场；或是选定某个细分市场开展第三方支付业务，但是由于使用者为数较少，所以尚不能形成规模。
可以明确的是，第三方支付机构的发展强烈依托于某一主业（例如网络交易），依赖于大量的人流量或商户数量，其能够出现乃至发展的根源在于国内个人的信用缺失（而个人信用对于两者互不见面交易的B2B行为尤其重要）与网络银行的安全性保护，否则网上银行是可以完全取代其市场的。因此作为第三方支付机构在公司发展初
期，需要甄选各个行业，各个领域以确定细分市场，进而对市场进行深耕，培育客户，积累经验，在合适的时机向其他行业及领域或全球市场进行业务拓展。支付机构市场的发展是一个从国内、单行业及领域到国际、全行业及领域的过程，且由于结算等诸多原因与银行间的合作是不可避免的。
2、盈利模式：备付金、佣金、贴现或短期贷款
由于央行对支付机构的备付金加强监管，备付金的使用权带来的收益必将消失。未来随着风险控制机制的完善，央行可能放宽相关政策，允许有条件的直接或间接使用备付金。
目前来看，第三方支付作为交易中介，其主要的功能在于交易担保、为交易提供便利以及促进交易的完成。佣金作为主营业务收入显得非常单薄。在生存的压力下，各支付机构均积极拓展主业业务领域与业务功能。
从长远来看，支付机构与金融机构在一定范围内深度融合是必然的趋势，融合后的新产物除承担支付机构的功能外，还将承担部分金融机构职能，提供金融增值服务。
支付账户在融合网银功能后，在打造一般支付功能的同时应着力打造个人银行的概念，主要实现的功能包括：贴现，短期交易贷款、存贷利息等。通过丰富、方便的支付账户理财功能，增加产品附加值，从而达到吸引客户的目的。
功能说明：
贴现：即支付机构在买方确认付款前，提前将款项打入卖方账户，
从中收取一定的贴现息。
短期交易贷款：在买家没有足够的费用支付货款，而要完成交易时，支付机构可以在有条件的情况下对其提供短期贷款融资服务。
存款利息：客户在支付账户中的余额不再是无收益沉淀资金，支付机构给予一定的利息或者其他利益。客户可以选择将余款贷给支付机构，以获得更高的收益。
信用担保：作为交易双方的中介，第三方支付机构协助银行解决了其无法提供的交易过程中的信用担保问题，主动为买家承担了交易风险。因此，可以从双方交易金额中按约定收取一定的手续费。
3、融合趋势
支付机构与金融机构融合的趋势
主要指第三方支付平台承担网银的功能，逐步发展成个人理财中心。在此基础上，发行具有银行卡功能的预售卡，将业务拓展到线下。
银行卡与电脑、手机、网络相融合的趋势
目前的银行卡多为磁条卡，需要刷卡器才能接入网络，或者通过开通网上银行，间接接入网络。未来银行卡应为IC智能卡，具备直接连接电脑、手机的功能，通过专业软件实现支付、缴费、还款、转账等功能。这个功能实现了ATM机（取现除外）、POS机及拉卡拉等设备的功能，使个人获得更加便捷的金融服务。当然，目前使用的磁条卡也可以通过刷卡器与电脑相连实现上述功能。
支付工具与行业平台相结合的趋势
支付工具必须与商业平台相结合，才有交易量的保障，才能够生
存下去。在与某一商业平台结合的基础上，逐步拓展具有担保功能预付卡市场，同时使预付卡具有线上支付功能，促使顾客在线上选择有实体卡相连的支付工具，达到改变线上支付工具选择的目的。
第三方支付平台与即时通讯工具融合
线上交易离不开即时通讯工具（如交易认证），如果自主开发，则除移动通讯类以外，可以对通讯工具拥有较大控制权，便于实现要求的各种功能；也可以与现有即时通讯工具合作，对其进行产品功能升级，满足支付功能要求，在提高支付工具可信度的同时为顾客支付提供便利。
支付工具具有手机支付、互联网支付、电话支付等多途径支付功能，方便顾客选择。
4、人人都可以进行国际贸易
在依托某一主业的前提下，利用互联网工具拓展应用领域，与国外大型购物网站合作，简化国外网站购物流程，宣传重点商品，促进国际B2B、B2C业务发展。支付机构应整合商品购买及运输的各个环节，降低各环节费率，简化交易，对交易进行担保，促进交易的完成。
支付产品的优势是竞争力的关键所在，商业平台的建立是业务量快速拓展的保障，客户是支付机构生存的根本，获得客户需要有效的市场细分及强有力的市场销售能力。在支付产品功能趋同的情况下，尽快占领细分市场，增加客户数量是第三方支付平台生存发展的重中之重。
众多的支付机构在生存的压力下，必将展开更加激烈的竞争，如何在其中站稳脚跟，从竞争中走出来，还更多的问题需要思考。
银行卡、预付卡
第三方支付机构
未来四方将相互融合、相互结合
