美国长期护理保险体系发端架构问题与启示（上）
2016-01-28
摘要：美国是长期护理保险出现最早的国家，是补缺型和自由主义福利护理模式的突出代表，其护理保险制度建设经验对我国建立长期护理保险体系有一定借鉴意义。在介绍美国长期护理保险制度产生背景的基础上，本文重点阐释了美国长期护理保险的主要制度框架，分别从社会保险和商业保险两个维度进行了详尽介绍。研究认为美国是商业护理保险的典型代表，其护理保险体系具有混合型制度特质；此外，美国长期护理保险具有多层次、多类型、政府主导托底、公私合作等优势，但仍存在政府财政压力大等问题。在总结美国长期护理保险制度建设经验的基础上，围绕我国长期护理保险制度建设的性质、水平等问题提出了思考和建议。
关键词：美国长期护理保险，体系框架，问题分析
长期护理保险(Long-term Care Insurance)属于健康保险范畴，最早起源于20世纪70年代的美国。美国健康保险协会(Health Insurance Association of American，HIAA)将长期护理保险定义为，在一个较长的时间内，持续地为患有慢性病或者功能性损伤的人提供的护理费用补偿。美国人寿管理协会(Lie Office Management Association，Inc，LOMA)对长期护理保险的定义为：长期护理保险是为由于年老或严重疾病或意外伤害影响，需在家或护[1](P13)。理机构接受稳定护理的被保险人，在支付医疗或其他服务费用时进行补偿的一种保险长期护理保险一方面能积极应对老龄化社会护理需求，减轻家庭精神和护理负担，另一方面[2](P9)。能缓解公共护理保障压力
随着老龄化的日趋严重，为应对老龄化挑战，20世纪70年代以来，各发达国家都相继建立起长期护理体系。按照政府是否提供补贴、是否强制经营和是否纳入社会基本医疗保险等划分，现今的长期护理保险类型可划分为：以美国为代表的私营、非补贴、自愿投保商业保险模式；以荷兰为代表的私营、补贴和强制投保模式；以德国、日本为代表的公营、部分[3](P122)。而按照老补贴和法定长期护理社会保险模式；以英国为代表的公营、公费负担模式年护理模式划分：第一类为以美国、德国等为代表的老年人长期护理保险模式；第二类为以澳大利亚为代表的看护服务模式；第三类为以法国为代表的支付看护金模式；第四类则为以[4](P93)。抑或按长期护理保险类型划分瑞典、芬兰等北欧高福利国家为代表的家庭津贴模式1 / 20
为：以德国、日本为代表的欧洲模式；以英国、芬兰为代表的北欧模式；以意大利、西班牙[5](P90-91)。其中，美国是长期护理保险为代表的地中海模式和以美国、法国为代表的混合模式[6](P42)出现最早的国家，是“自由主义”福利模式的“补缺型”最突出的代表，具有竞争性、灵活性、可保性等特点，且不断建立健全长期护理服务监督管理制度。
本文通过研究美国长期护理保险发端、架构、问题和启示四方面，企图能更深入、更全面地将美国长期护理保险现状、问题展现出来，以期对我国发展长期护理保险提供有益启示。
一、美国长期护理保险产生的背景
(一)老龄化程度不断加剧
1900年美国老年人口309.9万人，占总人口的4.08%，随着美国医疗水平的提高，人们生活质量的改善，人口寿命不断延长，美国于20世纪40年代步入老龄国家行列。1950年，[7](P59)。且据预测，美国战后的婴儿8.14%美国老年人口占总人口比例进一步上升，最终升至浪潮一代——出生在1946和1964之间的7 820万人，正在快步进入老年阶段，他们的老年期将比以往任何一代的老年期更长，且到2030年，每5个美国人中就有一个人为65岁或以[8]年的195085岁及以上老年人数占总人口比例由上。而其中，高龄老年人增长速度更快，[9]。随着老龄化的日趋严重，美国将面临高龄化、失能化等更多1.0%年的0.4%增长到1980世20挑战，而其中伴随着慢性病风险的增大，越来越多的老年人将依赖于长期护理服务。年代的美国，面临着较为严重的老龄化趋势以及日益增长的护理服务需求。纪70(二)护理费用负担不断攀升
随着老龄化的日益严重，需要长期护理服务的人数日益增多，需求的旺盛使得护理费用不断飙升。
1960年到1970年间，美国私人健康护理总支出由236亿美元增长到679亿美元，医院护理总支出由93亿美元上升到280亿美元，家庭健康护理从1亿美元上升至2亿美元[10](P130-140)。据相关数据显示，1977年，美国对65～69岁护理居住者每月收取656美元，而[11](P89)85岁及以上老年人收费在715～755美元间。
虽然以单位计算护理服务时，护理保险费用是低于急性医疗费用的，但是护理服务的长期性，往往使护理服务使用者不堪重负。Howard认为美国的长期护理是非常昂贵的，在一2 / 20
家护理院每年每一单间“私人付费”可达75 000美元，一般而言，家庭健康护理每小时20[12]。面对日益严重的老龄化、长期护理服务需求的不断增加、美元通货膨胀和护理费用的不断上涨，美国长期护理费用并不是一般老人所能承担的，虽然美国医疗保险会提供一部分机[13](P34)，因而美国长期护理保险应运而生且发展较快。构护理补偿，但是获得条件极为苛刻(三)家庭提供长期护理服务能力下降
传统的家庭护理模式一直存在，但是随着家庭核心化趋势日益明显，家庭提供的长期护理服务逐渐不足。家庭核心化被认为是工业化的产物，随着美国工业化进程的加快，美国家庭的核心化趋势日益明显。据相关数据显示，1970年美国已婚夫妇家庭占所有家庭类型的[14](P56)。随着家庭小型化和丁克家庭的增多，而其中核心家庭占所有家庭的比例达40%70.5%，将使老年人独居和与配偶同住的现象逐渐增多，因此，老年人生活照料变得不能仅仅依靠子女完成。此外，一般而言传统的家庭护理将由妇女完成，但是随着现代化的不断发展，妇女[15](P81-82)。并已经不再仅仅局限于家庭当中，而是走出家庭开始就业或参与更多的社会活动且根据美国家庭及工作协会(Families Work Institute)的研究结论，对家庭成员中的老年人进行护理，会把正在受雇用员工的感情和身体拖垮。家庭小型化、家庭非正式护理的缺位，急切需要正式护理力量的介入。二、美国长期护理保险主要框架
在严重老龄化、需要长期护理服务人数不断增加，家庭核心化明显、提供长期护理服务不足，护理费用不断上升的社会大背景下，美国长期护理保险应运而生，蓬勃发展。2011[16]，美国长期护理保险属于混合型长期护理保险模式，LTCI政策年美国约有770万人使用了它由公共保障(社会保险)和商业保险共同构成。提供长期护理保险的社会保险主要由Medicare、Medicaid、社区生活辅助和支持计划及长期护理合作计划构成，以下将做详细介绍。
(一)社会保险
美国公共长期护理计划相当健全，除Medicare和Medicaid这两大公共医疗保障计划外，[17](P61)，一些社会保障计划，如州政府生活补助金等项目也不同程度体现了对长期护理的融资此外，近几年为促进长期护理保险更好地发展，联邦政府进行了一系列改革措施，新增了社3 / 20
区生活辅助和支持计划(CLASS)及长期护理合作计划(LTCPP)等。选取Medicare、Medicaid、社区生活辅助和支持计划及长期护理合作计划做详细阐述，原因在于它们在公共长期护理体系中占有重要地位，有利于更好地了解把握美国当前公共长期护理计划。
1.医疗保险(Medicare)。Medicare是美国联邦政府在1965年根据《社会保障修正案》[3](P122)，在覆盖人群方面，Medicare主要针对年龄在65岁及以上建立的医疗健康保险计划[18]的老年人、65岁以下的残疾人和永久性肾功能衰竭需要透析或肾移植的人群。
在覆盖内容方面，Medicare包含住院保险、医疗保险和其他的一些附加保险，具有多样性和混合型。按照2014年美国政府官方医疗保险手册，Medicare计划被分为A、B、C、D四部分，其中A和B被称为基本医疗保险(Original Medicare)，而C部分称为“Medicare
Advantage Plan”，D部分为“Prescription Drug Coverage”。具体而言，A部分为住院保险(Hospital Insurance)，包括住院费用、专业的护理和康复服务、临终关怀、家庭健康护理等服务；B部分为医疗保险(Medical Insurance)，包括医生和其他卫生保健者提供的服务、外出门诊、家庭健康护理、耐用医疗设施和一些预防性服务。C和D部分主要是在基本养老保险基础上，经医疗保险审核由私人公司或保险公司提供的保险计划，并不属于社会[19]。保险范畴，故不做详
细介绍
在费用给付方面，根据美国长期护理保险报道，需要符合近期住院3天以上，在前期住院时被确认在医疗保险认证的护理院中住院30天，需要专业护理(例如专业护理服务)、物理治疗等条件，Medicare才将支付100天专业护理的部分费用。其中，100%支付前20天的专业护理服务，而后21天到100天，将需要自己支付每天140美元(以2013年为例)的护理[20]。 100天之后将由自己支付全额护理费用费用，而表1 Medicare计划A、B部分简介
性覆盖内容资金来源运作管理类别质强联邦政府(雇主雇员各国家薪金税住院费用、专业的护理和康复服制私人主管，在承担50%，自谋职业者全临终关怀、PartA住务、家庭健康护理(性保险公司额承担和联邦财政，被保长期护理服务方面：提供急性院保险参医疗后期的相关医疗服务) 人无需缴纳保费负责经营与但政府联邦政府补自PartB从医生和其他卫生保健者提供投保人按月缴纳，4 / 20 私主管外出门诊会给予大量税收补充医的服门诊服务保险公司参家庭健康护理、耐用医疗设施和保险负责经营与一些预防性服务Official U. S. Government Medicare Handbook: Medicare & You 2014.
资料来源：只涵盖了必要的医疗保健，专注于医疗急症护理，如看病、吃药总体而言，Medicare 虽也覆盖了一些有望改善较差状况的短期护理，例如运用物理治疗来帮Medicare和住院，[21]虽然很不属于长期护理。，但这仅是急性后期护理，助恢复由于中风而导致身体功能下降只包含了专业护理机构和家庭Medicare多人认为Medicare包括了长期护理，但严格来说，[22]健康机构的护理服务，这些服务都只被认为是“急性后期”护理而不是长期护理服务。被称为医疗保险最后的支付者。在覆盖人群方面，Medicaid(Medicaid)。2.医疗救助专属提供给低收入家庭，低收入家庭可为联邦贫困线及以下家庭，或是由于支付Medicaid在资金来源方面，申请者必须符合政府所规定的收入和资产限制条件；医疗费用而财产殆尽，MedicaidMedicare不同于，其资金由联邦和州政府共同提供，并且每一个州的Medicaid[23]联邦政府负责整个保险规则和；计划都必须符合联邦法律和本州的法律在运行管理方面，法律的制定，而州政府则主要负责日常行政管理。除了提供医疗护理费用保险外，还包含相比，Medicaid在覆盖内容方面，与Medicare主要对养老院护理和家庭健康护理中的长期护理服务因意外或慢性病导致的长期护理费用，而是对提供长期护理服务的运营者进行但这种医疗援助是不直接补贴个人，进行费用补偿，[3](P123)特别偏向于机构护理，不重视家庭护理，补贴Medicaid。在机构护理和家庭护理中，提升14%Medicaid 支付的长期护理费用中，家庭护理费用虽从在1991年到2001年间，由[24](P2445)。29%，但超过2/3的费用用于支付机构护理到CLASS(Community Living Assistance Services and 社区生活辅助和支持计划3.和MedicareSupports Act)。实质上，美国大部分长期护理服务和支持是由公共保障即提供。但这些公共保障范围有限，并面临着较大的财政压力。虽然美国商业长期Medicaid 核护理保险也为长期护理服务和支持提供经济保障，但由于商业护理保险具有缴费率较高、的人拥有商业岁及以上人群中，仅有不到5010%查较为严苛、价值不确定等特征，年龄在[25](P1-18)基于此社会背景，为扩大护理保险，因此部分老年人并不在护理保险覆盖范围之内。5 / 20
护理保险的覆盖范围，为民众提供一种新的护理保险融资机制，奥巴马政府在2011年签署了社区生活辅助和支持计划法案。
在适用人群方面，计划规定18岁及以上年龄，只要符合有保健牌照医生认证，有一个ADL功能限制的人群，就可申请参加；在资金来源方面，保险的运营仅依靠投保人的保费，联邦政府将不会对该计划进行补贴；在运行管理方面，主由联邦政府主管，私人保险公司负责运营。虽然美国建立社区生活辅助和支持计划的初衷是为扩大护理服务范围、增加长期护理保险多样性，但由于该计划放宽了对被保险人的身体健康状况的限制，逆向选择问题随之出现并日益严重。后期发展困难重重，导致该计划在2013年被基本废除。
4.长期护理合作计划LTCPP(Long-term Care Insurance Partnership Policies)。加利福尼亚、康涅狄格州、印第安那州和纽约四州在1990年开始实施长期护理合作计划，并且现已有172 000个合作计划正在实施。长期护理合作计划是一个为鼓励中等收入者购买由政府和私人保险公司合作的长期护理保险计划，其目的是通过延迟或排除一些需要通过Medicaid获得长期护理服务的参与者，来减少Medicaid的资金支出。
在适用人群方面主要为中低收入者；在覆盖内容方面计划规定，购买长期护理合作计划的个人，在最初支付长期护理服务费用时，应首先依赖他们的私人长期护理保险，但如果参与计划者花光了其私人长期护理保险后，可从Medicaid获得长期护理费用支持，并且家计审查限额会放宽。具体而言，申请Medicaid是需要经过家计审查的，但是根据长期护理合作计划，如果购买了政府获准的长期护理保单，家计审查的限额可以放宽到长期护理保单的现金价值；此外，多数长期护理合作计划提供的服务是全面的，包含了养老院护理、以家庭[3](P125)；在运作管理方面，长期护理合作计划由政府主办，私人保险公和社区为基础的护理司负责经营；在具体运作中，计划保单必须符合联邦纳税条例和包含一些消费者保护条件，其中就有通货膨胀保护，而需要购买通货膨胀保护的人群是75岁或75岁以下的人口，而75岁及以上人口由保险公司提供通货膨胀保护，无需自行购买。具体要求为：61岁以下应购买复合年度通货膨胀保护，而对于61岁到75岁的人群可购买一定程度的通货膨胀保护。
(二)商业保险
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美国设立商业长期护理保险目的在于，满足不被公共长期护理保险所覆盖的中高产阶级的长期护理需求。商业长期护理保险具有灵活性较大、促进市场竞争、种类多样等特点。但是，商业长期护理保险的占有率一直较低。2008年，年龄在65岁及以上的美国人中仅12.4%的人拥有私人长期护理保险，55岁到65岁之间的人群中仅8.8%的人拥有私人长期护理保险[26]。以下将从美国商业长期护理保险种类和重要条款两方面做简要介绍。
1.美国商业长期护理保险种类介绍。按照美国国家保险委员会(The National
Association of Insurance Commissioners)对商业长期护理保险的分类，可分为个人长期护理保险(Individual Policies)、通过雇主购买(Policies from My Employer)、联邦长期护理保险(Federal and State Long-Term Care)、协会保险(Association Policies)、持续护理退休社区提供的长期护理保险(Policies Sponsored by Continuing Care Retirement Communities)、人寿保险或年金保险(Life Insurance or Annuity Policies)六种。按照德州保险部门的分类，分为直接形式和替代形式的长期护理保险，直接形式分为个人保险(Individual Policies)、团体保险(Group Policies)、联邦和州政府保险(Federal and State Government Policies)和协会保险(Association Policies)四种；替代形式的长期护理保险分为人寿保险(Life Insurance)、年金保险(Annuity Contracts)、生活结算(Life
Settlements)和反向抵押贷款(Reverse Mortgages)四种。
以下将以美国国家保险委员会的分类为例，逐一介绍6种方式的商业长期护理保险。
(1)联邦和州长期护理保险。在覆盖对象方面，联邦和州长期护理保险适用于拥有联邦和美国邮政服务年金的员工，军警部门活跃的退休人员以及这些员工的合格亲属；在覆盖服务方面，服务全面且多样。被保险人无论在家中、在辅助生活设施地方、养老院或安宁的医疗住院环境都可以享受到长期护理保险；此外，FLTCIP包括了来自于在你没资格享受福利的时间里没有住在你家中朋友、家庭成员和其他无牌照的护理人员的护理。当非正式照料由家庭成员提供时，一般覆盖达500多天。在资金筹集方面，被保险人可自行缴纳，也可从被保险人的工资/年金/养老金中扣除，这种扣除是为确保按时足额的缴纳保费。此外，一旦拥有联邦长期护理保险，即使离开了联邦政府工作，依旧可获得联邦长期护理保险。联邦长期护理保险共有四种方案供选择。
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(2)个人保险。现今，很多长期护理保险都是专售给个人的，保险代理人会销售各种各样的保单，而保险公司一般通过邮件或电话销售保单。不仅每个公司出售的个人长期护理保险不尽相同，而且即使是同一个公司也有很多不同种类的个人保单，每一公司、每一个保险代理人都会根据被保人的长期护理需要提供最适合的保险种类。
表2 联邦长期护理保险种类简介
简要内容介绍适用对象
150
每日赔偿额：﹩1.2.受益期：2年
3.终身最大收益额到：﹩方想得到保护，但是正寻找一种低成本的保护，或是109500
案你所在地区的长期护理服务成本较低，也可以是你4.等待期：90天 A 打算在未来自己支付一部分的长期护理服务费用。 5.通货膨胀保护选项：4%、5%的自由通货膨胀；未来的购买时选择
1.每日赔偿额：﹩150
2.受益期：3年
3.终身最大收益额到：﹩方如果想选择至少3年的保护，这相当于目前呆在养164250
案老院的平均时间，或者你生活的地区长期护理费用4.等待期：90天 B 较低 5.通货膨胀保护选项：4%、5%的自由通货膨胀；未来的购买时选择
1.每日赔偿额：﹩200
2.受益期：3年
3.终身最大收益额到：﹩方如果想选择至少3年的保护，这相当于目前呆在养219000
案老院的平均时间，或者你生活的地区长期护理费用4.等待期：90天 C 为全国平均水平 5.通货膨胀保护选项：4%、5%的自由通货膨胀；未来的购买时选择
1.每日赔偿额：﹩200
2.受益期：5年
3.终身最大收益额到：﹩方如果你生活地区的长期护理费用为全国水平，且你365000 案想要得到长期的保护
4.等待期：90天 D
5.通货膨胀保护选项：4%、5%的自由通货膨胀；未来的购买时选择
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资料来源：The Federal Long Term Care Insurance Program. BOOK ONE Program Details and Rates[EB/OL]https://https://www.doczj.com/doc/7d15850833.html,/start/index.html.
(3)来自于雇主的保单。雇主可能会提供团体长期护理保险或有团体折扣的个人保险，特别是在如今越来越多的雇主会提供此种福利。当雇主支付雇员长期护理保险时，根据健康保险流通和责任法案(Health Insurance Portability and Accountability Act)，会给予雇主联邦税务优惠。与个人保险相比，来自于雇主的保单具有可以让被保者不受相关医疗限制和放松对其医疗审查的特点。此外，即使被保者离开工作岗位、被解雇或雇主取消团体计划，保险公司也会让其继续拥有这份保险，不过被保者可根据自己的需求自由选择其他的长期护理保险。很多雇主也会将退休人员、雇员配偶、雇员父母纳入长期护理保险计划，但他们需要通过医疗审查且必须缴纳保险费用。
(4)协会保险。很多协会通过保险公司或代理人向其会员提供长期护理保险。类似于雇主团体计划，协会保险也会给其会员提供优惠。很多情况下，协会保险一定会保证其成员在其离开协会后还将被覆盖。
(5)持续护理退休社区(Continuing Care Retirement Communities)提供的长期护理保险。很多持续护理退休社区(CCRC)都会提供或要求其成员购买长期护理保险。CCRC是一个可提供宽泛服务和多层次照料的复杂协会，由CCRC提供的长期护理保险与其他团体或个人的长期护理保险类似。
(6)人寿保险或养老保险。一些人寿保险和延期的养老保险中有嵌入部分资金去购买长期护理服务，例如家庭健康照料，辅助生活或养老院照料。不过，使用人寿保险或养老保险支付长期护理保险可能会有其他影响。例如，你使用延期养老保险支付长期护理服务花费，你的养老金将减少；如果你使用人寿保险支付长期护理服务，你的受益人将得到较少的死亡赔偿。如依据你所购买人寿保险，在你死后受益人本将获得100000美元的死亡赔偿，但由于你之前用了60000美元支付长期护理服务，你的受益人就只能获得40000美元的死亡赔偿。
2.美国商业长期护理保险重要条款。美国国家保险委员会发布的长期护理保险主要包括了：养老院护理、家庭健康护理、喘息服务、临终关怀、在家庭中的个人护理、由辅助生活9 / 20
设施提供的服务、由成人日间中心提供的服务、由其他社区提供的服务。而根据德州保险部门的长期护理保险购买指南，长期护理保险包含了以下的项目(详见表3)。
美国商业长期护理保险都是各不相同的，但是其中一些重要条款基本相同。以下将详细介绍长期护理保险的相关给付条款、通货膨胀条款、不丧失保单价值条款。
(1)长期护理保险的给付。长期护理保险的给付条件，一是日常生活能力丧失人群。日常生活能力量表(ADL)是最常见的保险公司用于确定你是否能获得保险的方法，很多保险公司用以下六种ADLs进行评估：洗澡、穿衣、吃饭、自控力(continence)、上厕所(toileting)和转移能力(transferring)。二是认知功能障碍的老年人，具体表现为阿尔茨海默病或其他痴呆；三是有必要的医生认证和住院治疗。
长期护理保险支付保费方式分为三种：①当你的保单运用的是只要护理费用产生即支付补偿(expense-incurred)的方法，也就是说，保险公司只有在你接受合格服务的时候才会支付你保费。
②若使用的是赔款的方式(indemnity)，支付一整套护理资金。这种保险不是建立在你所接受的具体服务和具体费用发生的基础上，而是保险公司决定你是否有资格和你所选择的险种是否包括你所接受的护理。③如果为残疾人士，只要满足保险标准，每天都将收到护理费用，即使没有接受任何长期护理服务。支付保费的方式可分为按天、按周、按月支付三种方式。
表3 美国长期护理保险将包含以下项目
第一，在有执照的养老院接受护理服务第二，在有执照的辅助生活家庭接受辅助生活护理
第三，由有执照的家庭健康机构提供家庭卫生保健服务，服务包括专业护理和物理治疗
第四，持有执照的成人日间护理中心提供包括：护理或治疗保健，社会教育活动和个人监管的服务
第五，其他服务：一些保单会包含临终关怀、喘息服务(为提供照料的家庭成员给予休息时间)、住院后的照料、帮助做家务、或是对家庭护理提供者的培训
资料来源：Texas Department of Insurance.A Shopper's Guide to Long-term Care Insurance.
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除了保险获得的资格和付费方式外，还包括最高给付额、给付期和等待期。在最高给付额方面，很多长期护理保险会限制最终的保费，但投保人可以自主选择最终保费的最高限度。[13](P34-35)。最高给付额分为每日最高给付额，同时规定整个给付期最大给付限额与日给付限额在给付期方面，
对年份进行限制，保险期限可能为1年、2年、3年等等，或者为终身。在等待期方面，等待期是指保单生效后保险公司不承担保险责任的一段时间，在这段时间内，即使被保险人接受了长期护理服务，保险公司也不予以给付。等待期可为20天、30天、60天、90天或100天等等，一般而言，等待期越长保费越低。
(2)通货膨胀条款。由于长期护理服务的成本会随着时间的推移而不断上升，当前预付的长期护理金额可能在未来会显得短缺，因此很多商业保险公司都会提供通货保护。通常有两种方法提供通货保护，其一为内嵌式自动通货保护，其二是保险单赋予被保险人定期增加[17](P61)。根据NAIC 保费的权利所规定的，自动通货保护是指保单总额会通常自动按照每年5%进行增长，但是所缴纳保费的金额不会改变。此外，计算长期护理保险通货膨胀的增加方式可能是“简单型”或是“复利型”，若按“简单型”通货膨胀费率计算，费用每年增长的金额都是一样的；但若按“复利型”通货膨胀率计算，费用每年增长的金额不同，且增长的金额一年比一年高(详见表格)。[28]。
缴纳多少保费取决于投保人的年龄和其所选择的保单类型通货膨胀保护作为其中较为重要的选择之一，对缴纳的保费会产生很大的影响。对比有5%的复利通货膨胀保护和无通货膨胀保护的保单，发现会有很大区别。
(3)不丧失保单价值条款。不丧失保单价值条款是为了保障由于收入下降或保费上涨而无法继续缴纳保险费用的保费持有人。不丧失保单价值是让保单持有人将已经积累的保单价值转换为减额缴清较低层次的保险，原保单不丧失价值作为净保费，而后保单持有人无需再[29](P23)。例如，一位停止缴纳保费的保险持有人，可以保留一份终身的长期护缴纳保险费用理保险，但是其保障水平将较之前降低。
表4 20年内通货膨胀对养老院费用的影响
复利型费率计算简单型费率计算通货膨胀率
2035 2030 2025 2030 2015 2020 2025 2035 2015 2020
5%
$326 $200 $350 $250 $200 $300 $400 $255 $416 $531
11 / 20 $641$479$268$358$320$380$440$200$2006%$260
$774 $393 $552 $200 $340 $415 $480 $281 7% $200 $270
$932
$432 $634 $440 $520 $200 8% $294 $200 $280 $360
[27]美元。2015年的费用为200注释：假设 5 对比有通货膨胀与无通货膨胀的差别表
5%的复利通货膨胀保护每年购买长期护理保险时的年龄终身保单6年的保单年限为4年的保单年限为$7347 5083 $4349 ＄50
$8927 $6269 60 $5331
$15070 $10549 70 $9206
$20930
$15157 75 $13500
无通货膨胀保护终身保单年限为6年的保单年限为4年的保单$1997 $1294 $1514 50
$3307 $2426 60 $2057
$7777 $5834 70 $4914
$12337
$8291 75 $8146
20天的等待期基础上进行的比较。美元的保单金额和注释：在每天200s Guide National
美国医疗保险制度介绍 美国的医疗保险制度大体可以分为公共医疗保险和私人医疗保险两大类型。美国的公共医疗保险制度主要包括以下项目（如下图所示），其中最重要、惠及面最广的是老年和残障健康保险（Medicare）和医疗援助（Medicaid）。 同时，美国的私人医疗保险制度非常发达，医疗保险公司提供的产品类型多样、种类繁多，八成以上的美国人都购买了各种各样的私人健康保险产品，很大程度上弥补了公共医疗保险计划对特定人群享受医疗服务的限制，满足不同人群不同层次的需要。私人医疗保险经常作为一种非工资福利,由雇主为雇员支付保险金(Employer-Provided Insurance)，也有人自行购买私人医疗保险。在美国，不少人同时参加公共医疗保险和私人医疗保险。这里主要介绍美国公共医疗保险的主要项目。 （一）老年和残障健康保险（Medicare） “老年和残障健康保险”（Medicare）是美国最早的一项医疗保险制度，依据1965年的社会保障修正案建立，由美国联邦政府开办，其服务对象是65岁以上的老人或者符合一定条件的65岁以下的残疾人或晚期肾病患者。Medicare是通常意义上所说的“医疗保险”，也是美国仅次于社会保障项目（Social Security）的第二大政府财政支出项目。 医疗保险（Medicare）交纳的资金属于工薪税的一部分，税率是职工工资总额的2.9%，雇主和雇员各交纳1.45%，用于职工的退休健康福利。与前述公共养老金工薪税不同的是，医疗保险（Medicare）工薪税的税基包括全部工薪收入，并且没有交纳上限的规定。医疗保险（Medicare）工薪税收入存入医疗保险（HI）信托基金，用于支付医疗保险金，专款专用。 医疗保险（Medicare）包括四部分，分别为住院保险（Part A）、补充性医疗保险（Part B）、医保优势计划（Part C）以及2006年1月实施的处方药计划（Part
长期护理保险制度实施方案（共4篇） 长期护理保险制度实施方案（共4篇） 第1篇： 长期护理保险制度研究评述推荐长期护理保险制度研究评述（上）-08-04摘要：随着我国逐渐进入老龄化社会，失能、失智老人规模迅速增加，长期护理保险制度作为主要应对策略，意义重大。目前研究主要集中在制度必要性可行性、需求影响因素、在介绍国外经验基础上提出我国的政策选择三大方面。本文在回顾国内研究成果基础上，从研究视角、制度价值、制度选择及操作建议等方面，分析现有研究存在的局限并指出未来需要进一步深入探讨的方向。 关键词：长期护理保险制度，政策选择，研究局限 一、长期护理保险制度概念界定(一)长期护理针对长期护理，各国学者和法律法规给予了很多不同称谓，如"长期照护"、"长期看护"、"长期护理"、"长期照顾"、"看护护理"、"长期健康护理"、"长期介护"、"长期照料"、"长期养护"、"养老护理"等，对长期护理的概念界定因研究视角、各国制度特征不同而有较大差异。但一般可从"长期"和"护理"两方面来界定其内涵。 对于"长期"，主要观点是对护理延续时间的规定，有的学者认为时间至少为6个月(陈杰，)，有的学者认为90天(Manton，)，也有的学者认为长期护理的时间没有明确时限
(Cha，)。另一种观点则将"长期"概念设置了前提，例如江苏省南通市年实施的基本照护保险制度，将"经过6个月以上治疗，生活仍不能自理"作为享受基本照护的条件，这一界定方式与商业健康险中设置的观察期类似。 我们认为，由于未来发展情况的不确定性，长期护理的持续时间没有明确时限。由年老引发的身体机能萎缩、失智等导致的生活不能自理，一般不可逆，未来终止护理的可能性较低；由疾病和伤残引发的身体机能受损导致的生活不能自理，身体机能可能重新恢复从而生活能够自理或部分自理，未来终止护理的可能性较高。从长期护理制度操作性角度考虑，需要定期(例如1个月、3个月或6个月)对护理对象进行观察。 "护理"主要包括护理对象、护理内容两个方面。关于护理对象，各国学者表述存在差异，但一般采用通行的判断失能程度的日常生活自理能力量表，在"吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动和洗澡"6项指标中，护理对象有12项"做不了"的被定义为"轻度失能"，有34项"做不了"的被定义为"中度失能"，有56项"做不了"的被定义为"重度失能"。 护理内容则主要包括日常生活护理和医疗护理。美国健康保险学会认为，长期护理是在一个比较长的时期内，持续地为患有慢性疾病，如早老性痴呆等认知障碍或处于伤残状态下，即功能性损伤的人提供的护理。它包括医疗服务、社会服务、居家服务、运送服务或其他支持性的服务。世界卫生组织认为，长期护
长期护理保险制度的选择：一个研究综述（上） 2015-05-27 摘要：在中国老龄化程度不断加深，失能、失智和高龄老人规模越来越大的背景下，对长期护理保险制度选择问题的研究意义重大。已有文献虽然在研究方法和侧重点上各不相同，但有关制度选择的观点基本可以分为以社会保险为主体和商业保险作为补充、采取商业保险模式、采取过渡型长期护理策略三类。文章在对国内研究成果进行回顾的基础上，借鉴美国长期护理商业保险规模有限的经验，对中国长期护理保险制度的选择提出了政策建议。 关键词：长期护理保险，逆向选择，替代品 在国际上，较早步入人口老龄化社会的发达国家，大多采用长期护理保险制度化解老年人长期护理费用的风险，如美国、德国和日本等。随着中国老龄化程度的加深，失能、失智等有长期护理需求的老年人口规模日益庞大，中国老年人、家庭和社会面临严重的长期护理风险。因此，借鉴国际先进经验，建立适合中国国情的长期护理保险制度势在必行。 一、概念界定与研究内容 (一) 概念界定 美国是较早建立长期护理保险制度的国家之一，美国健康保险学会对长期护理给出了明确定义：“在一个比较长的时期内，持续地为患有慢性疾病，如早老性痴呆等认知障碍或处于伤残状态下，即功能性损伤的人提供的护理。它包括医疗服务、社会服务、居家服务、运送服务或其他支持性的服务。”世界卫生组织认为，长期护理是指由非专业照料者(家人、朋友或邻居等)和专业照料者进行的照料活动，以保证自我照料能力不完全的人的生活质量、最高程度的独立生活能力和人格尊严。这两个定义都强调长期护理的目的是对患慢性疾病或丧失日常生活能力的人进行修复和修补，并不是指治愈疾病或保全生命。与慢性疾病的治疗不同，长期护理旨在为失能、失智或半失能、半失智等失去或缺乏生活自理能力的人提供支持性服务，尽可能持久地维持和增进患者的生理机能，保证其生活质量。 长期护理通常是指老年人长期护理，周期通常较长，一般可长达半年、数年甚至十年以上，护理费用高昂。1988年有学者研究伤残老人护理的费用筹资和费用补偿问题(Alice等，1988)。较多是利用保险的大数法则机制分散老年人长期护理费用支付的风险。美国健康保险学会认为，长期护理保险是为消费者设计的，对其在发生长期护理时存在的潜在巨额护理费用支出提供保障。美国寿险管理协会和科隆通用再保险公司等也对长期护理保险进行了定义。纵观国内外机构与学者观点，长期护理保险是对因年老、慢性疾病等导致生活部分或完全不能自理的老年人的护理费用进行的一种补偿。 (二)研究内容
财政部国际司：美国医疗保险制度介绍 美国的医疗保险制度大体可以分为公共医疗保险和私人医疗保险两大类型。美国的公共医疗保险制度主要包括以下项目（如下图所示），其中最重要、惠及面最广的是老年和残障健康保险（Medicare）和医疗援助（Medicaid）。 同时，美国的私人医疗保险制度非常发达，医疗保险公司提供的产品类型多样、种类繁多，八成以上的美国人都购买了各种各样的私人健康保险产品，很大程度上弥补了公共医疗保险计划对特定人群享受医疗服务的限制，满足不同人群不同层次的需要。私人医疗保险经常作为一种非工资福利，由雇主为雇员支付保险金(Employer-Provided Insurance)，也有人自行购买私人医疗保险。在美国，不少人同时参加公共医疗保险和私人医疗保险。这里主要介绍美国公共医疗保险
的主要项目。 （一）老年和残障健康保险（Medicare） “老年和残障健康保险”（Medicare）是美国最早的一项医疗保险制度，依据1965年的社会保障修正案建立，由美国联邦政府开办，其服务对象是65岁以上的老人或者符合一定条件的65岁以下的残疾人或晚期肾病患者。Medicare是通常意义上所说的“医疗保险”，也是美国仅次于社会保障项目（Social Security）的第二大政府财政支出项目。 医疗保险（Medicare）交纳的资金属于工薪税的一部分，税率是职工工资总额的2.9%，雇主和雇员各交纳1.45%，用于职工的退休健康福利。与前述公共养老金工薪税不同的是，医疗保险（Medicare）工薪税的税基包括全部工薪收入，并且没有交纳上限的规定。医疗保险（Medicare）工薪税收入存入医疗保险（HI）信托基金，用于支付医疗保险金，专款专用。 医疗保险（Medicare）包括四部分，分别为住院保险（Part A）、补充性医疗保险（Part B）、医保优势计划（Part C）以及2006年1月实施的处方药计划（Part D）。 住院保险（Part A）：具有强制性，为病人住院费用、专业护理费用、家庭保健服务费用以及晚期病人收容所护理费用等项目提供保障。它允许参与者每年享受90天的住院治疗和100天的技术护理，但部分情况下需要按照规定自付一定的费用。 补充性医疗保险（Part B）：由职工选择投保，绝大部分的老年人都参加了该保险。如果职工及其配偶正在工作且有雇主提供的团体健康保险，可以不用参
国际长期护理保险制度模式研究 发表时间：2019-06-04T10:03:53.410Z 来源：《中国医学人文》(学术版)2019年2月下第4期作者：侯仕樱1 徐怀伏1 [导读] 由于长期护理保险既具有医疗保险性质，需要近期风险横向分散，又如养老保险需要远期风险纵向分散，因此各国现行的长期护理保险模式都是社会保险与商业保险协作模式，社会保险便于资金统筹管理，扩大风险共济效果，保证制度公平性，同时商业保险在保障体系有不同程度的参与，以提高资源分配效率。 1.中国药科大学国际医药商学院江苏南京 211198 【摘要】由于长期护理保险既具有医疗保险性质，需要近期风险横向分散，又如养老保险需要远期风险纵向分散，因此各国现行的长期护理保险模式都是社会保险与商业保险协作模式，社会保险便于资金统筹管理，扩大风险共济效果，保证制度公平性，同时商业保险在保障体系有不同程度的参与，以提高资源分配效率。但是在商业保险的参与程度和具体的筹资给付方式、制度管理设计等方面仍有不同，以不同国家为代表主要分为美国、德国、新加坡、日本等长期护理保险模式。 【关键词】长期护理保险；制度模式；美国；德国；日本；新加坡 1美国代表的市场主导费用分担模式 美国长期护理保险秉持自愿参保原则，其费用支出60%左右由公共保障计划提供，通过联邦政府和各州政府转移支付，29%个人自付，7%依靠商业保险，4%由退伍军人管理局和慈善计划等提供[1]。 公共保障针对不同人群和不同照护服务分为以下几种，医疗保险计划（Medicare）为65岁以上人群支付者住院费用、专业护理费用、家庭保健服务费用（主要包括急性医疗服务）以及晚期病人收容所护理费用等；医疗救助计划（Medicaid）为低收入个人或家庭向长期护理服务的运营者支付护理院护理和家庭护理服务的费用；长期护理合作计划（Long Term Care Partnership Program，LTCPP）由商业保险公司和政府合作开发，面向中等收入群体，可以在达到私人长期护理保险最大偿付额度后从Medicaid获得长期护理费用支持，服务项目包括专业护理院护理和家庭社区护理等；社会服务补助金计划（Social Services Block Grant，SSBG）针对接受子女补助金和补充保障收入人群，提供日间照护、替代照护、家庭基础服务、健康相关服务、转诊、咨询、送餐服务、法律服务等基础性养老服务项目；老年法案（Older Americans Act，OAA）为60岁以上贫困、孤独或身体健康状况较差的老人提供家庭援助和照料服务；退役军人福利计划（Department of Veterans Affairs，DV A）拥有和经营社区生活中心、退伍军人之家和合约社区护理院三种护理机构，为病情已稳定而具有身体功能障碍的退伍军人提供家庭健康、病床个人护理和临终关怀等系统照护，综合考量退伍军人疾病、服役、财务情况，灵活决定免费护理或是按比例分担费用。 在政府政策的鼓励和引导下，美国商业长期护理保险发展较快，主要分为以下几类。个人商业长期护理保险（IP）占据市场80%份额，主要为混合型保险模式，长期护理保险常附加于死亡保险、万能险、年金险等产品，承包内容既有治疗性的专业护理服务又包括非治疗性的家庭护理服务，保费厘定、条款设计、补偿方式灵活，现金与服务给付相结合，既有按天支付的津贴补助也有每月支付固定保额，保险公司设定多档次的最高支付限额。联邦长期护理保险（Federal Long Term Care Insurance Program，FLTCIP）是由约翰汉考克人寿健康保险公司提供，共有四种方案，给付金额分别为150、200美元，给付期2-5年不等，终生最大保障限额各不相同。服务对象为联邦雇员福利计划、邮政服务体系和在军警部门工作的现役或国家护卫队全职服役人员，以及以上员工亲属。保费缴纳方式多样，可自行缴纳，也可通过工资、年金或养老金扣除，支付范围覆盖各类护理服务、照护人员和照护设备使用。雇主购买长期护理保险（PME）是由企业雇主购买，受益人为雇员以及其配偶、子女、父母，保险购买支出可使雇主享受税收优惠。团体购买降低了逆向选择风险，同时PME具有可转移性，跟随雇员情况可转为个人长期护理保险保单。 2德国代表的双轨运行收入分层模式 德国实行强制性长期护理社会保障体系，根据个人收入水平高低，分流入社会长期护理保险和强制性商业保险。筹资方式直接按照雇员工资收入1.7%划入，雇员雇主共同承担；退休人员只支付保费的一半，另一半由其养老保险基金支付；没有收入的家庭和事业人员可以免交保费。该融资制度的设计有助于在高收入人群和低收入人群之间，有收入家庭与无收入家庭之间进行转移支付。支付方式主要是对家庭非正式护理人的现金支付，政策从法律层面对家庭成员给予支持，支付现金不限定用途也不需缴税；对专业家庭护理机构、非家庭照护机构的服务购买非现金支付；为鼓励社区照护，政府还实行“时间储蓄”计划，招募18岁以上志愿者利用业余时间到老年服务场所进行免费的服务，把服务的时间积累储存到个人的档案，等自己有护理需求时，就可以提取时间，享受照顾。 德国长期护理保险制度具有活力的市场化机制，引入大量盈利性组织参与竞争，保险基金可以通过与服务供应商协议谈判获取最低费率，控制成本增长；同时鼓励不同的健康基金进入，保险受益人每年可在不同的基金之间进行一次转换，保障偿付能力。 3新加坡代表的公私合作风险分担模式 新加坡乐龄健保计划利用全国医疗储蓄计划（Medisave）账户中的资金购买护理保险，个人会在40岁时国家强制参保自动注册加入该计划，但是居民可以选择退出，事后提高准入门槛，65岁以后再投保可能因健康问题被拒保。[2]每个人的保费由其加入该计划额年龄决定，不会随着年龄的增长而增加，以提高年轻人参保率。 依托于医疗保险的个人储蓄账户模式，新加坡长期护理保险制度同样以“自我积累、自我保障”为原则，政府只通过乐龄残疾援助计划承担70岁以上残疾居民的保险津贴，为高风险人群提供社会长期护理保险与救助，按支付能力给予每月150新元或200新元的补助。个人缴纳40%，公共财政补贴42%，几乎与个人筹资比重持平，长期护理保险提供9%，慈善捐款不足10%。缴费方式为定期保费，政府规定保费以五年为固定周期，调整幅度控制在5%至20%之间[3]。 照护服务提供采用公私混合供给机制，私人护理机构高达80%，公立仅为20%，公立护理机构中66%由职员福利组织提供。基金管理亦交由保险公司进行运作，更偏重供给效率。除了居家护理服务、日间服务中心外，新加坡设有提供住宿的专业服务机构，其中有专门针对慢性病患者的护理机构。 4日本代表的全民社保需求分担模式 日本长期护理保险制度为居住在市町村40岁以上居民强制参保，被保险人分为两类，第一类为65岁以上老年人群，在需求发生时即可
美国医疗保险制度的考察与启示美国是所有工业化国家中惟一不给其全体国民直接提供基本医疗服务的国家，但其有较为完善的商业保险，政府为老年人和低收入人群提供了医疗保障。本文通过分析美国医疗保险制度，结合我国基本国情和医疗保障体系现状，得出建立健全医疗保障体系需要充分考虑基本国情、需要体现社会公平和效率、需要与医药卫生体制改革同步、需要多管齐下多途径保障的启示 一、美国的医疗保险制度概况 美国的医疗保险制度由私人医疗保险和社会医疗保险构成。美国是所有工业化国家中惟一不给其全体国民直接提供基本医疗服务的国家，对一定贫困线以下的人口却有专门的免费公共医疗服务，但是如果一个家庭收入超过这一贫困线，就没有权利享受这种免费的医疗服务。美国的医疗保险制度大致如下： （一）私人医疗保险 （二） 美国私人保险的一大特点是雇主为雇员支付保险金(Employer-ProvidedInsurance)﹐这种情况约占90%。这是二战期间政府实行工资和价格管制的一种意外结果。由于医疗保险保健属于非工资福利﹐当时不受政府管制﹐雇主便用它来吸引工人。当然﹐这种情况也有美国所得税税法中某些条款上的原因。80年代以前﹐多数私人保险公司支付保险金的办法都是实报实销(Cost-BasedReimbursement)﹐但是这种机制不利于鼓励人们节约，面临急剧高涨的医疗费用﹐保险公司便设法改用其它办法﹐其中最主要的便是"按人收费"(Capitation-BasedReimbursement)方法。按这种方法﹐医疗单位每年按人收取一定的医疗费用。"医疗保障组织"(HMOS)是一个规模较大的医疗保险组织﹐就以这种方法为主。但是﹐这种方法也有弊端﹐主要是选择性较差。
美国医疗保险制度 美国医疗保险制度-简介 美国的医疗保险五花八门，常常弄得初次申请者不知所云，有为学生设置的学生医疗保险，也有为富人设置的无限制的实报实销的私营保险。 美国医疗保险制度图册 联邦政府的医疗保险覆盖的范围也十分广阔，有为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”保险，也有为低收入家庭设置的“贫民医疗”计划。 在美国，有钱人可以有多名私人医生，在世界任何地方看病的费用全部“实报实销”，条件是每月支付昂贵的保险费。穷人则只能寻找那些保险费较低的医疗保险机构，到指定的医院就诊。入不敷出的人士可能不参加任何医疗保险，一旦有病不得不看时，可到公立医院排长队，填写冗长而又繁琐的申报表格以取得一张免费处方。[1] 美国医疗保险制度-GHI 美国医疗保险制度图册 GHI是在纽约州、新泽西州和康州很流行的一种医疗保险，创立于1937年，现已经覆盖到西海岸。这是一家自称为非盈利性的保险计划。1995年的参加者大约有270万人。
加入的各类医学专家大约有万人。虽然这是一家非盈利的保险公司，但1995年收到的保费就达13亿美元。GHI的好处之一是投保人可以选择自己的私人医生。这对很多外来移民来说是非常重要的。许多华人英语尚不流利，因此选择中国医生看病是很平常的。每次看病病人仅负担五美元定额费用，剩余部份由保险公司承担。 但这并不意味着医生可以按照病人的要求，随意收费、滥开处方。GHI保险系统要求医生也加入该计划，也就是要受该计划的约束。什么样的病应该开什么药，采用何种治疗方法，都有严格规定，其最终治疗费用都有一个上限。多出部份保险公司不会承担1分钱。 另一种保险方式是，在一定范围内的医疗费用需要病人自己负担，这部份钱被称为自己扣除金，超出部份则由保险公司承担。有的还要病人付出一些共同保险费。 减少浪费，提高效率是各保险计划不约而同的目标。出于急诊大多可以实报实销，保险公司对急诊就有了严格的定义：发烧多少度、外伤是否缝针都是鉴定的标准。对支付住院的房费、药费、医疗器械费、化验和X光费，保险公司也都有严格规定。 有的保险还规定了每年允许住院的天数，通常累计在60天至100天之内，超过部份保险公司就不再付账。保险公司和有关专家共同制定出标准，什么样的病，最长的住院时间
各国不同世界医疗保险制度大对比目前，养老和医保都是国民所关注的热点。许多人查看世界医疗保险机制之后，发现我国的医保水平很低。 加拿大：全民保险模式 特点：政府直接举办医疗保险事业，老百姓纳税，政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费服务。 具体内容：国家立法、两级出资、省级管理，即各省医疗保险资金主要来源于联邦政府拨款和省级政府财政预算，各省和地区政府独立组织、运营省内医疗保险计划。保险内容上覆薪所有必需医疗服务，医药适当分离。住院保险和门诊保险，除特殊规定的项目外，公众免费享受所有基本医疗保险。同时，鼓励发展覆盖非政府保险项目的商业性补充医疗保险。凡非政府保险项目均可由雇主自由投资，其所属雇员均可免费享受补充医疗保险项目。 德国：社会保险模式 特点：世界上第一个建立医疗保险制度的国家，其医疗保险基金社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员缴纳，政府酌情补贴。目前，世界上有上百个国家采取这种模式。 具体内容：保险金的征收是按收入的一定比例，保险金的再分配与被保险者所缴纳的保险费多少无关，体现了高收入者向低收入者的投入，无论收入多少都能得到治疗。参保人的配偶利和子女可不付保险费而同样享受医疗保险待遇。劳动者、企业主、国家一起筹集保险金，体现了企业向家庭、资本家向工人的投入。在保险金的使用上，是由发病率低向发病率高的地区转移。对于月收低了61O马克的工人，保险费全部由雇主承担，失业者的医疗保险金大部分由劳动部门负担。18岁以下无收入者以及家庭收入低了一定数额的，可以免交某些项目的自付费用。
法国：全民保险模式 特点：在法国社会保险的众多项目中，最人注目、涉及面最广、覆盖人数最多的一项保险就是医疗保险。在全国6000多万人口中，医疗保险覆盖了全体国民。 具体内容：在通常情况下，投保者有权自由选择普通科医生。享受医疗服务，必须由社会保险部门认可的医生开出处方，所享受的医疗服务项目和药品都制定了严格的范围和目录。患者医疗费用的报销比例根据医疗方式(如住院或门诊)、疾病谱、药品功能的差异而有所差别。为体现国家鼓励生育，照顾危重患者，防止疫情扩散，抚恤等社会政策，患者医疗费用自理部分费用。 美国：商业保险模式 特点：参保自由，灵活多样，有钱买高档的，没钱又低档的，适合需求方的多层次需求。美国这种以自由医疗保险为主、按市场法则经营的以盈利为目的制度，往往拒绝接受健康条件差。收入低的居民的投保，因此其公平性较差。 具体内容：美国实行的是私立型商业保险模式。在私立型商业保险模式之下，医疗服务以个人消费为主，政府对特别人群(老年、残疾、低收入等)提供费用补助，或采用特殊医疗保险方式。国家仅负担医疗保险中的一小部分，大部分转移给患者或企业。 英国：全民保险模式 特点：英国实施公费医疗即“全民健康服务”(NHS)。所有合法居民，哪怕是外国人，都可以在NHS所指定的医疗机构享受基本上免费的医疗服务。国家为NHS付账的大头儿(80%)来自财政，一小部分(大约12%)来自国家保险基金(类似于我国的社会保险基金，主要负责失业保险和养老保险)，还有一小部分来自向病人收费，因为“大体上免费”不等于什么都免费。由于英国是这一制度的鼻祖，而且最典型，这种做法被称为英国模式。
沈阳理工大学 毕业设计（论文） 题目：国外医疗保险制度模式及其对我国的启 示 摘要 医疗保险是社会保障制度的重要组成部分，是各项社会保险制度中最复杂的一项，被称为“世界性难题"。医疗保险制度改革是一项复杂的社会系统工程，关系改革、发展、稳定的大局。由于涉及多方利益格局的调整，人们对其关注程度远远超过了其他问题。医疗保障制度总的来说有国家医疗保险模式、社会医疗保险模式、商业医疗保险模式和储蓄医疗保险模式四种典型模式，这几种模式各有利弊。我国的医疗保险制度也经历了两个时期——国家医疗保险和社会医疗保险，现已初步建立起社会统筹和个人账户相结合的城镇职工基本医疗保险制度和新型农村医疗合作制度。但是，同养老、失业保险相比，医疗保险制度的改革步履为艰，我国目前现行医疗保险体系尚不能实现全民医保，应当采取有效措施进行改进。本文分析了当前国内外社会医疗保险制度的历史沿革及发展背景，着眼于我国城镇医疗保险改革的现状，总结了国外医疗保险制度运行的成功经验和教训，根据当前的国情提出了完善我国医疗保险制度的对策建议。
关键词：医疗保险制度，模式，启示，医疗保障
Abstract Medical care insurance is an important component of social guarantee system，it is also the complicated item among various insurance systems. So it is called ‘international problem’. The reform of medical care insurance is a complex social systematic project, which is closely related the general situation of reform, development and stability. People are paying much more attention to this problem than to others，because it involves the adjustment of multilateral benefits．Looking at the insurance mode worldwide it general has four typical patterns including national health insurance mode, social health insurance mode, commercial health insurance mode, and savings insurance mode, each has both advantages and disadvantages. After experienced two periods of the national health insurance and social health insurance, the basic medical care insurance system which combines society’s balance and personal account in cities and towns and the new rural cooperative medical system in village in China have just begun. However, it still has a hard and long way to go compared with old-age pension and unemployment insurance.Beginning from the revolution and background of present urban medical care insurance system of both domestic and abroad, the thesis analyses the present situation of medical care insurance reform, and generalizes a series of successful experience and failure lessons of medical care insurance system from abroad. According to our national situation, the thesis propose a policy to perfect the urban medical care insurance system． Keywords: system of medical care insurance, mode, enlightenment, medical security
保险学（finn08820t）课程论文 院系经济学院 专业金融学 班级 学生姓名王霞 学号 任课教师杨玲 2015年06月12日 长期护理保险研究 金融学专业学生王霞学号 关键词：长期护理保险；老龄化；现状；德国；日本；应用 一、长期护理保险概念和背景 （一）长期护理保险的概念 长期护理(Long-termcare，LTC)也称长期照料，是主要针对老年群体提出的概念。根据美国健康保险协会(HLAA)定义，长期护理是指“在一个较长的时期内持续地为患有慢性疾病，譬如早老性痴呆等认知障碍或处于伤残状态下，即功能性损伤的人提供的护理。这种护理包括：医疗服务、社会服务、运送服务、居家服务和其他支持性服务”。 通常长期护理指的是老年人长期护理，但长期护理亦可针对任何年龄层次的人群，比如年轻残障人员使用长期照料设施，以及事故受伤或疾病治愈的人们也需要康复期照料。普遍意义上实施长期护理的目的是提高由于病理性衰老，或由于正常衰老的老年人的生活质量，给精神和体力不能独立照料自己的人们提供广泛的医疗和非医疗服务。这种服务囊括了此类人群不同健康层次需求，包括日常生活活动帮助、偶尔的护理照料、专业护理服务，成人日托照料、家庭健康照料、护理院、临终关怀照料等都属于长期护理的范畴。普
遍意义上讲，长期护理保险是指对被保险人因年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住养老院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。长期护理通常周期较长，一般可长达半年、数年甚至十几年，其重点在于尽最大可能长久地维持和增进患者身体机能，提高其生存质量，而不是以完全康复为目标，更多的情况是使病人的情况稍有好转，或仅维持现状。 （二）长期护理保险的背景 当今世界人口老龄化问题已成为世界各国密切关注的问题，为解决这一问题，各国都积极地寻找应对措施，制定相应政策。20世纪70年代首先在美国出现长期护理保险产品，80年代在德国和法国相继出现。2000年4月日本正式开始实施全民长期护理保险计划。我国在2000年就已进入老年化社会，截至2008年，我国老年化已经达到%。老年人群在退休之后收入有所下降，而且由于身体机能逐渐老化，各种疾病相应增加，医疗及护理费用不断攀升，社会医疗保险对老年人保障不足。计划生育政策使得独生子女数量多，家庭负担加重，中年人负担尤其重。因此亟需一种为子女分担压力的老年长期护理服务以及为此服务提供经济保障的老年健康保险产品——长期护理保险。在我国，目前老龄化问题不仅仅停留在政府和保险行业的关注方向，养老问题已经触碰到每个家庭的神经。长期护理保险利国利民，利于我国保险业的发展，尤其是促进商业保险公司的发展。所以，在目前中国背景下，对长期护理保险的研究具有深远意义和巨大作用。 二、国外长期护理保险的发展 （一）日本长期护理保险制度内容 1.日本采用护理服务方式为主，现金给付方式为辅。 包括3种设施服务和13种居家服务以及9种社区服务。2005年改革后又增加了地区紧密型服务，护理预防服务，地区紧密型护理预防服务等三种新类型，管理实施主体为市町村，由获得政府指定的各种非营利和营利服务业者提供护理服务，每六年对政府指定者资格进行更新审查。 2.日本护理保险资金来源分为三个部分。 利用者负担、保险费和公费。其中利用者负担为总护理费用的10%，除去利用者负担以后的部分分别由保险费和公费各承担50%；保险费中，第一号保险者占18%，第二号保险者占32%；公费负担的比例为国家25%,都道府县%、市盯村%。 3.日本的长期护理服务的内容主要有三类。 一、机构服务，包括特别护理安养院、老人保健设施和老人医院等机构的护理；二、居家服务，包括家庭服务、日间服务、痴呆老人集体疗养院服务等；三、出借轮椅、特殊
美国长期护理保险体系发端架构问题与启示（上） 2016-01-28 摘要：美国是长期护理保险出现最早的国家，是补缺型和自由主义福利护理模式的突出代表，其护理保险制度建设经验对我国建立长期护理保险体系有一定借鉴意义。在介绍美国长期护理保险制度产生背景的基础上，本文重点阐释了美国长期护理保险的主要制度框架，分别从社会保险和商业保险两个维度进行了详尽介绍。研究认为美国是商业护理保险的典型代表，其护理保险体系具有混合型制度特质；此外，美国长期护理保险具有多层次、多类型、政府主导托底、公私合作等优势，但仍存在政府财政压力大等问题。在总结美国长期护理保险制度建设经验的基础上，围绕我国长期护理保险制度建设的性质、水平等问题提出了思考和建议。 关键词：美国长期护理保险，体系框架，问题分析 长期护理保险(Long-term Care Insurance)属于健康保险范畴，最早起源于20世纪70年代的美国。美国健康保险协会(Health Insurance Association of American，HIAA)将长期护理保险定义为，在一个较长的时间内，持续地为患有慢性病或者功能性损伤的人提供的护理费用补偿。美国人寿管理协会(Lie Office Management Association，Inc，LOMA)对长期护理保险的定义为：长期护理保险是为由于年老或严重疾病或意外伤害影响，需在家或护[1](P13)。理机构接受稳定护理的被保险人，在支付医疗或其他服务费用时进行补偿的一种保险长期护理保险一方面能积极应对老龄化社会护理需求，减轻家庭精神和护理负担，另一方面[2](P9)。能缓解公共护理保障压力 随着老龄化的日趋严重，为应对老龄化挑战，20世纪70年代以来，各发达国家都相继建立起长期护理体系。按照政府是否提供补贴、是否强制经营和是否纳入社会基本医疗保险等划分，现今的长期护理保险类型可划分为：以美国为代表的私营、非补贴、自愿投保商业保险模式；以荷兰为代表的私营、补贴和强制投保模式；以德国、日本为代表的公营、部分[3](P122)。而按照老补贴和法定长期护理社会保险模式；以英国为代表的公营、公费负担模式年护理模式划分：第一类为以美国、德国等为代表的老年人长期护理保险模式；第二类为以澳大利亚为代表的看护服务模式；第三类为以法国为代表的支付看护金模式；第四类则为以[4](P93)。抑或按长期护理保险类型划分瑞典、芬兰等北欧高福利国家为代表的家庭津贴模式1 / 20 为：以德国、日本为代表的欧洲模式；以英国、芬兰为代表的北欧模式；以意大利、西班牙[5](P90-91)。其中，美国是长期护理保险为代表的地中海模式和以美国、法国为代表的混合模式[6](P42)出现最早的国家，是“自由主义”福利模式的“补缺型”最突出的代表，具有竞争性、灵活性、可保性等特点，且不断建立健全长期护理服务监督管理制度。 本文通过研究美国长期护理保险发端、架构、问题和启示四方面，企图能更深入、更全面地将美国长期护理保险现状、问题展现出来，以期对我国发展长期护理保险提供有益启示。 一、美国长期护理保险产生的背景 (一)老龄化程度不断加剧 1900年美国老年人口309.9万人，占总人口的4.08%，随着美国医疗水平的提高，人们生活质量的改善，人口寿命不断延长，美国于20世纪40年代步入老龄国家行列。1950年，[7](P59)。且据预测，美国战后的婴儿8.14%美国老年人口占总人口比例进一步上升，最终升至浪潮一代——出生在1946和1964之间的7 820万人，正在快步进入老年阶段，他们的老年期将比以往任何一代的老年期更长，且到2030年，每5个美国人中就有一个人为65岁或以[8]年的195085岁及以上老年人数占总人口比例由上。而其中，高龄老年人增长速度更快，[9]。随着老龄化的日趋严重，美国将面临高龄化、失能化等更多1.0%年的0.4%增长到1980世20挑战，而其中伴随着慢性病风险的增大，越来越多的老年人将依赖于长期护理服务。年代的美国，面临着较为严重的老龄化趋势以及日益增长的护理服务需求。纪70(二)护理费用负担不断攀升 随着老龄化的日益严重，需要长期护理服务的人数日益增多，需求的旺盛使得护理费用不断飙升。
美国医疗保险体系的特点及对中国的启示 高芳英 内容提要 美国的医疗保险体系有着鲜明的特征。作为经济发达国家,与其他西方福利国家相比,美国是目前唯一没有实现全民医疗保险的国家。美国医疗保险体系的市场化、兼容性和科学管理性的程度比较高,这些特点对中国医疗保障制度的改革具有一定的启示。 关键词 美国 医疗保险体系 市场化 兼容性 科学管理性 美国是经济发达的高福利国家,其医疗保险体系的形成可以追溯到20世纪20年代。受经济发展水平、政治制度、社会制度、文化传统等因素的影响,美国医疗保险体系经过长期的发展和不断完善,形成了鲜明的特点,其中市场化、兼容性、科学管理性构成了美国医疗保险体系的主要特点,这些特点发挥着有效的社会功能,对美国社会保障事业的发展和提高美国人口的身体素质有着重要的作用。中国的医疗制度改革正处在探索和不断完善的阶段,如何适当引入市场机制,吸收社会各方资金和力量,创建多种类型的医疗保险形式,加强科学管理,以促进医疗保险市场的健康运作,提高国人的身体素质,体现经济发展的成果,是国家目前需要重点关注的课题之一。尽管中美两国的国情不同,但是各国医疗保险领域的基本规律和基本原则是有共性的。因此,研究美国医疗保险体系的特点,对深化我国医疗制度的改革,建立社会化程度更高、更合理、更易控制的多形式、多层次的社会主义医疗保障制度,具有一定的启示作用。 美国医疗保险体系的高度市场化 美国是西方自由市场经济模式国家的代表。自由市场经济模式虽然并不排斥或反对政府对经济生活的干预,但与其他西方发达国家相比,美国更多地承袭了古典的自由放任和自由竞争的历史传统,经济自由主义和个人主义始终贯穿在国民的生活之中。在自由市场经济模式下,作为美国医疗保险经济活动主体的众多企业,主要以单人业主制、合伙制、公司制等组织形式,独立而自由地从事医疗保险行业的生产经营活动,“对大部分美国人提供的医疗保险服务是一个自由市场,也就是买方(投保者)和卖方(保险人)买卖自由”①,为整个社会提供各种各样的医疗保险品种和服务。美国的医疗保险体系主要遵循了自由市场经济发展的规律,形成了高度市场化的特点。 市场化的特点主要体现在三个方面。首先,供求原则是美国医疗保险市场化的基础。美国医疗保险的需求理论告诉我们,人们为了防止发生较大的经济损失,就会愿意购买保险;风险发生率越高,购买积极性越高;保险的价格越高,愿意投保的人越少;收入与购买保险多少成正比;健康状况与购买保险多少成反比。在美国长期的医疗保险实践中,有的人只愿意为门诊投保,有的人只愿意为住院治疗和手术治疗投保,有的人只为突发疾病和重症疾病投保。凡此种种,充分体现了美 217
长期护理保险的主要知识 长期护理保险负责提供被保险人在符合条件的情况下接受各种个人护理服务而发生的护理费用这些护理服务包括具有治疗性质的护理服务，如诊断、预防、康复，以及其他不具有治疗性质的家庭护理、成人日常护理等=通常保险人承担给付责任会通过以下几个标准加以确定1．给付条件 （1）日常活动失败日常活动失败是指人们日常生活所必须从事的活动，包括起床和睡觉，或起居活动、穿衣和脱衣、洗漱、梳头和剃须、饮食、行走或行动、克制力或使用洗手间、沐浴一个人在没有他人的帮助下，不能进行这些日常活动的某一种或某几种，称为日常活动失败 （2）医学上的必要性与住院治疗保险公司要求被保险人住进护理院时与住进医院一样，要有医学上的必要性，此举旨在把被保险人仅仅为获取护理保险金进入护理院的道德风险控制在一定程度 （3）认知能力障碍在执行日常活动失败标准的过程中，可能出现一些耐人寻味的现象，那些患有老年痴呆症等认知能力障碍的人常常需要长期护理，但他们却能执行某些日常活动为了解决这一矛盾，更客观地确定保险金给付条件，有
些保险公司增加了认知能力障碍作为保险金给付标准通常，如果被保险人被诊断为在某方面有认知能力障碍，他就可以得到保险金 2．护理服务 保险公司在被保险人家中或专门的机构中向被保险人提供的，包括医疗护理、住宿、社交、饮食、交通以及在护理院的一切护理服务所谓护理院是指帮助伤残者恢复日常生活技能和为被护理者提供一系列日常生活服务的专门机构 当被保险人符合给付条件时，就可以享受由保险公司提供的护理服务，护理服务按被保险人生活不能自理程度可分为如下几种 （1）医护人员看护这是看护保障中的最高等级，是由医师嘱咐的24小时看护，需要有特殊护理专长、有执照的护士或看护人担任 （2）非连续性的医护人员看护与医护人员看护类似，只不过病人不需要接受24小时看护 （3）照顾式看护通常是非医疗性质，病人只需要在日常生活上到照顾，看护人员不需要有专门的特长 （4）家中看护病人需要护士或医生到家中来，进行治疗服务，如果需要洗衣、做饭或清扫等生活服务时，也可请佣人到家中来家中服务还包括到医院、到药店、到超级市场
美国的社会保障制度及其启示 摘要：美国的社会保障制度建立至今已经七十多年，美国的“自由保险”型的社会保障模式，完全不同于欧洲的传统福利型模式，它渗透了美国的文化，美国的价值取向，也蕴涵着务实的精神。“他山之石，可以攻玉”，研究美国的社会保障，总结美国社会保障的优缺点，更加有助于我们认清中国社会保障制度改革的现实，从而有助于建立和完善有中国特色的社会保障制度。 关键词：美国养老保险、美国医疗保险、美国失业保险 一、美国现代社会保障制度发展概述 美国现代社会保障制度产生于20世纪30年代初。1929年,美国爆发经济危机,全国1/3人口陷于贫困。严峻的社会现实改变了多数美国人的传统观念,他们要求联邦政府对社会福利负起责任并发挥作用。1934年,罗斯福总统任命一个“经济保障委员会”,负责起草《社会保障法案》,为老年人、残疾人、儿童以及失业者提供援助。1935年8月14日该法案正式生效。《社会保障法案》的诞生是美国社会福利史的里程碑,它标志着美国社会福利政策由“自由放任”到“积极承担责任”的重大转变。它不仅仅为穷人提供援助,而且为全体人民提供基本的经济保障。在《社会保障法案》诞生后的70年里,它不断得到修改和补充,逐步形成了现今一整套的美国社会福利保障体系。1954年,法案保障的对象从原来的老年人、遗属和残疾人,扩大到农场主、农场工人、家庭服务员、自由职业者以及州和地方政府的雇员。20世纪60年代美国经济繁荣,但黑人“民权运动”与“反贫困运动”高涨,社会动荡不安,约翰逊总统提出“伟大社会”计划和“向贫困开战”,社会保障政策扩张达到高峰。到70年代中期,美国已建立起一个社会安全网,使90%以上的人享受到了社会福利。 这一套包含了生活中方方面面需求的被称为“从摇篮到坟墓”的社会福利制度具有以下特点:一是奉行三方并举的方针,实行公私并举,以公为主这是总方针;联邦、州和地方三级政府并举,以联邦政府为主;保险和补助并举,以保险为主。政府承担了提供社会福利的主要责任,但政府并不包揽一切而是鼓励(主要通过税收政策)私营企业、非赢利社会组织、慈善团体、基金会等经办社会福利项目,鼓励个人进行养老储蓄和参加非赢利性组织的各种保险及向商业公司投保各种保险。在公私两渠道并举的方针下,美国的社会保障由政府、社会和个人三个层次构成与提供。二是社会福利项目的管理多层次化。联邦政府只管理少数社会福利项目,大多数项目委托州和地方政府、非赢利组织及私营保险公司负责管理经营。三是社会福利待遇标准不一。联邦政府只为某些全国性项目规定统一标准,大多数项目的标准由各州按照本州经济发展情况和财力自行规定。因此,各地社会福利待遇相差