车险赔付率简介分解

2014承保年已报告赔付率 =
20Hale Waihona Puke Baidu4承保年最终赔付率 =
承保制赔付率汇总特点：以保单起保时间作为分子分母匹配的汇总依据。
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承保制赔付率 交强险
近几个年度，交强险承保制赔付率较为平稳，略有改善； 最近季度赔付率较低主要因为大量新发生赔案易出现估损不足； 每一个季度的保单均会跨越4个事故季度，所以承保制赔付率季度周期不明显。
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事故制赔付率定义
指定期间发生的所有赔案的赔款（已决/已报案/最终）÷指定期间的满期保费
2014年出险的赔案对应的已决赔款 2014事故年满期保费
2014事故年已决赔付率 =
2014事故年已报告赔付率 =
2014年出险的赔案对应的（已决赔款+已报未决赔款）
2014事故年满期保费 2014年出险的赔案对应的（已决赔款+已报未决赔款+IBNR） 2014事故年满期保费 2014年出险的赔案对应的最终赔款
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报价器预计赔付率定义
随着车险定价项目的推进，报价器作为定价模型的结果应用已经在系统上线。对
于新录入的保单，可以根据录入的从车、从人等因素调取模型的对应风险因子，计 算出该保单的预计赔款，除以录入的实际保费即得到预计赔付率。
2014年保单预计赔付率 =
2014年保单对应的预计赔款 2014年保单实际保费
注：上图数据为截止2014年6月评估数据。
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承保制赔付率 商业车险
2008年得益于行业监管收紧，商业车险赔付率大幅下降； 2011年赔付率开始攀升，目前有平稳的迹象； 同样承保制赔付率季度周期不明显，更倾向于反映整体承保结果的大趋势。
注：上图数据为截止2014年6月评估数据。
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承保制赔付率 大趋势与小周期
50.0% 58.5% 67.0% 74.5% 81.9% 86.0% 89.0% 91.4% 94.5% 94.8% 94.9% 95.3% 95.5%
48.6% 52.4% 58.2% 64.9% 69.8% 73.2% 76.4% 80.2% 80.3% 80.3% 80.7% 81.1% 49.4% 52.9% 57.8% 63.1% 67.8% 71.9% 76.3% 76.9% 76.4% 76.8% 77.4% 56.8% 58.5% 62.4% 68.1% 74.0% 81.5% 82.4% 82.6% 83.3% 83.9% 59.1% 61.3% 65.9% 72.8% 84.1% 85.8% 86.8% 88.1% 89.3% 51.5% 52.2% 56.1% 67.1% 68.7% 70.5% 71.9% 73.3% 51.4% 53.5% 65.0% 67.1% 69.4% 72.1% 74.7%
承保制赔付率的特点： 分子分母匹配性好，来自同一期间承保的保单，承保条件类似，反映业务质量 数据不仅反映已发生赔款进展到最终赔款，近期季度承保的新保单还会新发生赔案进入统计 图像主要反映大趋势，不易反映季度小周期的赔付变化。
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目
录
赔付率的基本概念 车险事故制赔付率 车险承保制赔付率 车险报价器预计赔付率 （新）
单均保费
2
赔付率的影响因素
赔付率 = 赔款 保费 = 出险频率×案均赔款
单均保费
出险频率、案均赔款 出险频率、案均赔款构成保险业务的赔付成本，与赔付率成正比例关系。 影响出险频率的因素有：交通的拥堵情况；道路的地理环境；暴雨、台风、冰 雪等气候条件；交通管制引起驾驶时间的变化等。 影响案均赔款的因素有：零配件价格、工时费的上涨；各地区死亡、伤残赔偿 标准的变化；公司理赔的管控水平等。
48.9% 54.8% 62.3% 68.1% 73.9% 77.7% 80.5% 82.7% 83.5% 84.4% 84.9% 86.3% 86.3% 86.2% 86.3% 86.4% 48.1% 55.6% 61.3% 67.9% 73.7% 78.2% 81.3% 83.1% 84.0% 85.0% 86.5% 86.5% 86.2% 86.4% 86.6% 51.6% 56.0% 63.8% 70.3% 76.5% 81.4% 83.8% 85.2% 86.4% 88.6% 88.7% 88.7% 89.1% 89.3%
4
满期保费 满期保费平行四边形示图
2014事故年
13保单 13保单 14保单
14保单
2013/01/01
2013/12/31
2014/12/31
2015/12/31
截止日期按红色竖线
若按方块统计：事故年满期保费
若按平行四边形统计：承保年满期保费 5
赔款：已决赔款、已报案赔款、最终赔款 已决赔款：指截至评估时点赔付金额已经确定且已业务结案的赔款金额。 已报案赔款：指截至评估时点已决赔款与逐案估计产生的已发生已报告未决赔款
目
录
赔付率的基本概念 车险事故制赔付率 车险承保制赔付率 车险报价器预计赔付率
1
赔付率的影响因素
赔付率 = 单均保费 单均保费与赔付率成反比例关系。 影响单均保费变化的因素有： 1、车险折扣系数的变化； 2、车损险保费计算中新车购置价的变化； 3、商业车险中险别构成的变化（车损/三者/附加）； 4、三者险承保限额的结构变化等。 赔款 保费 = 出险频率×案均赔款
96.5%
82.3% 78.9% 85.8% 92.4% 76.6% 78.8%
57.3% 64.1% 65.6% 68.0% 71.3% 75.1%
69.7% 67.0% 68.6% 73.5% 79.6% 57.7% 55.3% 58.6% 65.4% 61.3% 59.8% 66.0% 68.2% 69.8% 79.5%
预测
81.6%
90.9% 78.5% 82.6% 86.1% 89.6%
20134
根据截止评估日的已决、已报案赔款数据，参考历史的赔付进展模式，并考虑已报未决估 损充足性的变化及承保、理赔环境的变化，采用链梯法、BF等方法预测最终赔付率/最终 赔款。
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事故制赔付率 交强险
近几个事故年度，交强险业务赔付率较为平稳，略有改善； 季度周期性显著，下半年赔付率显著高于上半年，4季度最高。
2014事故年最终赔付率 = =
2014事故年满期保费
事故制赔付率汇总特点：以出险时间作为分子分母匹配的汇总依据。
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最终赔付率的预测：
事故季度 20101 20102 20103 20104 20111 20112 20113 20114 20121 20122 20123 20124 20131 20132 20133 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 最终赔付率 86.9% 87.2% 90.2%
要调整模型参数。
20
谢 谢！
21
3
满期保费 考虑到赔付率计算中分子与分母的匹配问题， 需要计算承保保费中已暴露风险部分对应的部分
满期保费计算说明图
保单1
已经期间
保险期限
× 保费收入
指定起期
保险起期
指定止期
保单2
保险止期
保险起期
已经期间 保单3
保险止期
已经期间
保险起期
已经期间 保单4
保险止期
保险起期
保险止期
已经期间
每张保（批）单的满期保费=每张保（批）单的保费收入×已经期间÷保险期限 指定期间事故年满期保费=Σ每张保（批）单的满期保费
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承保制赔付率定义
指定期间起保的保单对应的赔款（已决/已报案/最终）÷指定期间的满期保费
2014年保单对应的已决赔款 2014承保年满期保费 2014年保单对应的（已决赔款+已报未决赔款） 2014承保年满期保费 2014年保单对应的最终赔款 2014承保年满期保费
2014承保年已决赔付率 =
预计赔付率汇总特点：基于保单汇总，汇总方式类似于承保制赔付率。
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预计赔付率 大趋势与小周期
报价器预计赔付率的特点： 通过模型工具统一赔付成本的标准，可在录单环节即展示，不需等待实际赔款的发生和积累 风险因子反映多年实际赔款中展现的规律 根据预计赔付率给出abcd评级，结合实际费用条件可以给出总成本ABCD评级 图像仅反映承保大趋势，不能反映季度小周期的赔付变化，如果有赔付标准方面的变化，需
注：上图数据为截止2014年6月评估数据。
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事故制赔付率 商业车险
从2008年开始，商业车险赔付率大幅下降，至2011年开始攀升，目前仍处在上升通道； 即使在2009-2010赔付率改善的大趋势中，同样也能注意到季度周期性，下半年赔付率有 违反改善趋势的现象。
注：上图数据为截止2014年6月评估数据。
准备金之和。
最终赔款：指所有赔案全部转化为已决赔案时最终将赔付的金额。 通常根据已决赔款和已报案赔款等信息，采用一定的方法进行预测。
预测的最终赔款=已决赔款+已报告未决赔款+IBNR=已报案赔款+IBNR
进展期
已决赔款
1 2 3 4 5 6
已报案赔款
7 8
最终赔款
9 10
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目
录
赔付率的基本概念 车险事故制赔付率 车险承保制赔付率 车险报价器预计赔付率
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事故制赔付率 大趋势与小周期
事故制赔付率的特点： 分子分母匹配性好，所有赔案发生在同一期间，具有近似相同的风险环境，与未决赔款准 备金直接有关 数据反映已发生赔款进展到最终赔款，新发生赔款将在未来事故季度汇总 图像反映大趋势+小周期 两者的叠加效果
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目
录
赔付率的基本概念 车险事故制赔付率 车险承保制赔付率 车险报价器预计赔付率