第二章 保险基本原则

（1）损失由第三者责任引起
（2）保险承保范围内 （3）保险人必须赔付被保险人全部损
失
细说航海过失免责
• 航海过失免责——国际海上运输货物的承 运人对于船长、船员、引航员或者承运人 的其他受雇人员，因驾驶船舶或者管理船 舶的过失所造成的货物的灭失或者损坏， 不负赔偿责任。 • 航海过失：包括驾驶船舶的过失和管理船 舶的过失。 ——驾驶船舶过失，是指船长、船员和引 航员等在船舶航行和停泊操纵上的过失； ——管理船舶过失是指船长、船员等在维 持船舶性能和有效状态上的过失。
险人家庭成员或组成成员的故意行为作为
可行使代位求偿权的要求，这反映了我国
《保险法》对追偿对象的严格限制，体现
了充分保障被保险人利益的原则，彰显了 保险立法的人文关怀精神。
• 因此，除被保险人家庭成员或组成成员的
故意行为外，无论是因为轻微过失还是重 大过失造成保险标的损害的保险事故，保 险人均不得向被保险人家庭成员或其组成 成员行使代位求偿权。
• 许某辩称，其所驾驶的机动车已经投保了 第三者责任险，应由保险公司承担赔偿责 任。 • 保险公司抗辩认为，许某撞死的系其家庭 成员，不属于“第三者责任险”的赔偿范 围。
根据保险合同的约定，保险公司应免责。
• 最后裁决： • “家庭成员”如何准确界定问题。“家庭” 是指以婚姻和血统关系为基础的社会单位， 而“家庭成员”是基于婚姻和血统关系共 同生活在一起的亲属，一般包括父母、子 女和其他共同生活的亲属。
致，不发生代位权。”
• 保险代位求偿权对象限制的主观过错区分
• 法律的“主观过错”有两类：
一类是故意，就是行为人明明已经预见到 自己的行为将会造成某种损害结果，却仍 去实施那种违法行为，促使或放任损害结 果的发生； 另一类是过失，即行为人已经预见可能会 造成的损害结果，但他以为只要小心一些 或者采取某些措施就可以避免造成损害， 结果还是造成了损害，或者行为人应当预 见的却没有预见，从而造成了某种损害结
• 回答：
A，保姆是被保险人的组成人员。
• 《保险法》第60条第1款，因第三者对保险标的
的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人
赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使
被保险人对第三者请求赔偿的权利。
• 第62条，除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外， 保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人 员行使代位请求赔偿的权利。
• 航海过失免责的由来 • 20世纪30年代生效的并被广为接受的《海 牙规则》在第4条第2款中规定：“船长、 船员、引航员或承运人的受雇人在驾驶船 舶或管理船舶中的行为、疏忽或不履行职 责所造成的货物灭失或损坏，免除承运人 的赔偿责任。”
• 这就是一直以来备受争议的“航海过失免 责”条款。时至今日，航海过失免责始终 都是承运人可供援用的最重要的免责条款 之一。
• 本案中，尽管受害人系肇事人的奶奶，双 方之间存有血缘关系，但由于受害人生前 系由其六名子女（包括许某的父亲）轮流 供养，其衣食住行均与许某无任何关联， 加之许某与自己的妻、女单独居住同村， 并不与受害人共同居住。因此，受害人在 本案中并非保险条款中所约定的“家庭成 员”。许某奶奶属“第三者”。
求偿权。
案例：孙子驾车轧死奶奶 否免责
保险公司能
• 2007年，许某驾驶货车在自家门口倒车时， 将正在路边干活的奶奶撞伤，后送医院抢 救无效死亡。奶奶生前随子女轮流生活， 许某与其妻、女单独居住同村。肇事货车 已向某保险公司投保第三者责任险（合同 规定，保险车辆造成本车驾驶人员及其家 庭成员的人身伤亡的，不论在法律上是否 应当由被保险人承担赔偿责任，保险人都 不负责赔偿）。
意等同，原因是在实践过程中很难区 别轻微过失（疏忽大意过失）与重大
过失，冒然加入可能导致代位求偿权
范围的随意扩大，损害被保险人的利
益，违背保险立法的初衷。
• 从我国《保险法》第62条的规定看，立法
者采纳了大多数人的意见，并未将重大过
失作为保险人可对被保险人家庭成员或组
成成员行使代位求偿权的情由，仅将被保
• 关于是否应当将“重大过失”作为保险人
可对被保险人家庭成员或组成成员行使代
位求偿权的情由，在保险法修改过程中曾 有少数学者建议应当把“故意”与“重大 过失”一同写进法条，理由是这样可以彻 底规避被保险人的道德风险问题，更好地 平衡保险人、被保险人与第三人各方利益。
• 大多数学者认为不能将重大过失与故
• 超额保险：保险金额﹥保险价值
• 超额保险下，超过保险价值的保险金额无 效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保 险合同无效。
• 举例：投保人将一幢价值Biblioteka Baidu0万的房屋投保， 保险金额为15万，后因第三人不法行为使 房屋遭火灾全损。（超额保险）
• 四、代位追偿对象的限制 （1）代位追偿原则适用于财产保险合同 （2）代位追偿原则不适用于大多数人身保险 合同。
• 我国学者霍艳梅认为，为保护被保险人的
利益，被保险人家庭成员的范围应作广义
解释，应包括与被保险人共同生活、与被
保险人拥有共同财产，以及虽未共同生活、
未拥有共同财产但负有法定扶养义务，或
者在法律上对被保险人没有损害赔偿义务
的家庭组成成员，具体应包括夫妻、父母、
子女、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙
子女、兄弟姐妹等。
限额，是保险公司收取保险费的计算基础。
• 全（足）额保险：保险金额=保险价值
• 举例：投保人将一幢价值10万的房屋投保，
保险金额为10万，后因第三人不法行为使
房屋遭火灾全损。（足额保险）
• 不足额保险：保险金额﹤保险价值
举例：投保人将一幢价值10万的房屋投保， 保险金额为5万，后因第三人不法行为使房 屋遭火灾全损。（不足额保险）
• 解释教材50页：不定值保险（没有约定保 险价值）下出现不足额保险、足额保险、 超额保险
• 保险价值----是指投保人与保险公司订立保
险合同约定的保险标的的实际价值，即投
保人对保险标的所享有的保险利益的货币
价值。——约定保险价值的称定值保险
• 保险金额----投保人对保险标的的实际投保
金额，是保险公司给付保险金责任的最高
• 六、保险人的代位追偿权与被保险人
对第三者索赔权的顺序问题
• 案例： 投保人将一幢价值10万的房屋投保，保险 金额为5万，后因第三人不法行为使房屋遭 火灾全损。保险人在赔付5万保险金之后取 得对第三人5万的代位求偿权，而被保险人
仅得5万保险金，不足以弥补其损失，亦向
第三人索赔5万。而第三人财力仅5万，保
• 判决许某负担部分诉讼费，许某所在的运
输站赔偿8000多元，保险公司给付赔偿款 22000元。
• 潘某向保险公司投保了一年期的家庭财产保险。 保险期间内，潘某一家外出，嘱托保姆看家。某 日，保姆外出忘记锁门，窃贼乘虚而入，潘某家 被盗财物价值近5，000元。下列哪一表述是正确 的？（ ） A.应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后无权向保 姆追偿 B.损失系因保姆过错所致，保险公司不承担赔偿 责任 C.潘某应当向保险公司索赔，不能要求保姆承担 赔偿责任 D.潘某只能要求保姆赔偿，不能向保险公司索赔
• 保险代位求偿权对象限制也存在主观过错 的区分。 • 如果被保险人的家庭成员或组成人员故意 造成保险事故的，保险人仍可向其行使代 位求偿权。做出这一规定的法理依据在于 保险领域普遍存在“被保险人道德风险” 问题，为了防止道德风险的发生，同时也 是对被保险人家庭成员或组成成员故意不 法行为的惩戒。
• 但是，现行法律并没有对“家庭成员”和
“组成人员”范围的做出具体的界定，导
致理论上学说纷纭，实践中无所适从的情
况。
• 《意大利民法典》第1916条第2款对被保险
人“家庭成员”和“组成人员”做出了这
样的规定：“除有恶意的情况外，如果损
害是由子女、养子女、尊亲属、与被保险
人共同生活的其他亲属或由姻亲或佣人所
（3）保险人不能对被保险人的家庭成
员或其组成成员的非故意行为行使代
位求偿。
• 保险代位求偿权中对被保险人“家庭成员”
和“组成人员”范围的界定
• 我国现行《保险法》第62条规定“除被保
险人的家庭成员或者其组成人员故意造成
本法第六十条第一款规定的保险事故外，
保险人不得对被保险人的家庭成员或者其
组成人员行使代位请求赔偿的权利。”
险人的代位求偿权与被保险人的赔偿请求
权产生冲突，如何处理？
A、保险人的代位追偿权优先行使（5万）。 B、 保险人的代位追偿权与被保险人对第三 者的索赔权平等行使（我国及世界上多数 国家采用该方法）。 计算如下：5/10×5=2.5（保险人）、5/10 ×5=2.5（被保险人） C、被保险人对第三者的索赔权优先行使（5 万）。
• 第四节 代位追偿原则
一、代位追偿原则的概念
• 在财产保险中，当保险标的发生了保险责
任范围内的事故造成损失时，根据法律或
合同，第三者需要对保险标的的损失承担
损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了
赔偿责任后，在其已赔偿的金额的限度内，
有权站在与被保险人相同的地位向该第三
者索赔，即代位被保险人向第三者进行追
• 海上货物运输与陆上货物运输相： ——陆上运输的承运人很明显是不能对货 损辩称是因为司机驾驶车辆的过失发生碰 撞造成的而要求免责的。 ——海上货物运输承运人的这一责任被法 律免除了，货主将自己（或由其保险人）
承担因为船员的过失造成的货物损失。这
对多数情况下处于货方地位的广大发展中
国家来说是不公平的。
• 回答：保险公司可以向航空公司追偿。
因第三者对保险标的的损害而造成保险事 故的，保险人自向被保险人赔偿之日起， 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第 三者请求赔偿的权利。
• 二、代位追偿原则的法律依据
（一）立法规定—中国 （二）合同规定 （三）司法规定——推崇判例法国家
• 三、代位追偿成立的条件
偿。保险人享有的这种权利称为代位追偿
• 案例： 红星公司委托航空公司空运200台彩电。红 星公司在保险公司投保。飞机降落时，发 生机械故障，机身剧烈抖动，致使200台电 视机全部损坏。保险公司审查确认后，赔 付红星公司。保险公司赔付后，向航空公 司提出追偿。遭拒。
• 问:保险公司能否向航空公司追偿?
甲所在小学为学生投平安保险附加意外伤 害医疗保险。某日，甲在操场上活动，被 学生乙抛来的石子击中右眼，医院多方医 治，无奈将眼球摘除。保险公司支付了保 险金和医疗费。 A说还应找乙的家长，要求其赔偿损失 B说保险公司已赔，没权再要求乙赔偿
C说保险公司可行使代位追偿权。
问：他们说的对吗？
A说对了。 B说错了。 C说对一半：保险公司可向学生乙家长追偿 已支付的医药费；但给付的保险金不能追 偿。
• 案例:
某人投保船舶火灾险，一天，其妻子 在作饭时不慎引起火灾，将船舶烧毁。 问：保险公司是否赔偿该人的损失？ 能否向该人的妻子追偿？
• 解析：
保险船舶是被保险人与其妻所拥有的共同
财产。保险人先行给付保险金后，要求以 被保险人的名义向被保险人的家庭成员追 偿损失，无异于“左手给付，右手索还”， 与财产保险“损失补偿”的目的背道而驰。 世界各国《保险法》规定，禁止保险人向 无过错的被保险人家庭成员行使保险代位