我国中小银行风险的成因及防范

山东工商学院本科学年论文(设计)

题目：我国中小银行风险的成因及防范

姓名：许珈诚

学院：国际教育学院

专业：金融学专业

班级：2014级3班

学号：

指导教师（校内）：李建伟职称：讲师

2017年 12月20日

我国中小银行风险的成因及防范

The Study of the Consumptive Structure on Town of China

许珈诚

XuJiacheng

2017年12月20日

诚信声明

诚信是中华民族的传统美德，诚信是做人立世的道德根本。作为一名当代大学生，我即将踏向社会去创立我未来的事业。古人云：“民无信不立”。在竞争激烈的社会中，我将恪守诚信的生存理念。毕业论文是对我大学四年学习的总结和检阅，在毕业论文的选题、写作和定稿过程中，我认真对待每一个环节，在导师的悉心指导下，由我独立完成，没有抄袭他人之作或由他人代写等不诚信的行为。其中参阅了大量书籍、报刊和网上资料，但这些资料都经过本人认真整理，在理解的基础上参考使用，并在文中说明，在文后一一列出，我对他们的辛苦劳动表示尊重和感谢。

母校希望自己的每一个学生都是诚实守信的，我作为一个毕业生，对母校也将是真诚无伪的。如果发现我的毕业论文有抄袭、代笔等不诚信行为，我将接受学校对我的处罚，推迟毕业，重新写作。

我声明：我是诚实的，我将无愧于我的毕业文凭，无愧于母校多年的培养！

声明人：

年月日

指导教师意见

评阅人意见

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鉴定意见

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Date

我国中小银行风险的成因及防范

摘要

随着经济发展和社会转型的日益深化，我国中小商业银行发展在发展中也面临着诸多的风险。本文主要介绍我国中小银行在现存的基本状况，以及从内、外两个部分析我国中小商业银行信用风险、市场风险及操作风险成因，最后从风险成因出发提出防范我国中小商业银行风险爆发的对策建议。

关键词：中小商业银行；风险成因；防范对策

The causes and prevention of the risk of small and medium banks in China

This paper introduces basic situation of the development of small and medium commercial banks in China, analysis of China's small and medium-sized commercial banks credit risk, market risk and operational risk causes from the internal and external factors, and finally puts forward countermeasures from the risk of small and medium-sized commercial banks in China proposed risk outbreak.

Keywords: Small and medium commercial banks；Cause of risk；Preventive measures

目录

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（一）加强立法，营造良好社会环境 (10)

（二）加强社会担保体系、社会征信体系以及贷款保险制度建设 (10)

（三）加强对中小商业银行风险监管 (11)

（四）银行需建立现代公司治理结构和组织框架 (11)

（五）建立风险管理激励机制 (11)

（六）提高风险管理的技术水平 (12)

（七）加强人力资源建设 (12)

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致谢 (15)

引言

我国中小商业银行虽然资金实力不及大型银行，但凭借其立足地方，对地方经济及企业的了解比较深入全面，掌握着信息成本优势，成为中小企业提供金融服务的主力军，在我国银行业中起着拾遗补缺的作用，成为我国金融体系的重要组成部分。同时，发展中小商业银行在我国金融改革中起着“试验田”的作用，一直走在我国金融创新的前头。1989年，招商银行获准开办离岸金融业务，成为首家在国际资本市场上筹资的银行；1991年，原深发银行股票在深圳证券交易所上市交易，开创了银行股份公众持股的先河；1996年，广发银行收购中银信托投资公司，成为首家并购非银行金融机构的银行；同年，民生银行成立，成为第一家民营企业持股并主要以民营企业为主要服务对象的商业银行；1996年底，亚洲开发银行参股光大银行，并由此成为首家利用外资的银行。由此可见，我国中小商业银行稳健高效的运行对于我国中小企业发展以及金融改革具有重要意义[1]。以服务中小城市和农村经济为主的中小商业银行，也势必在我国城镇化进程和产业结构升级过程中发挥它们不可替代的作用。因此，鉴于对商业银行风险管理提出越来越高的要求以及中小商业银行在我国金融体系和国

民经济中的特殊地位，研究我国中小商业银行风险的形成原因并防患于未然具有非常重要的现实意义。

一、我国中小商业银行的基本现状

改革开放以后，我国乡镇企业等非国有企业发展起来，由非国有部门掌握的剩余也多了起来，加上国有企业自主权扩大，因此客观上产生了对非财政金融服务的需要。在80年代，我国建立了四家专业银行，90年代又恢复了证券市场。但是，为了支持国有企业，四大专业银行绝大多数的贷款都给了国有企业，发展迅速的非国有企业从中不易得到银行贷款支持。在我国，规模较小的民营企业在竞争中凭借灵活的机制，船小好调头，他们能够适应不断变化的市场，增长速度比国有企业快得多。经济决定金融，金融市场和金融体系是实体经济发展的需要的产物。在国有企业和大专业银行互相合作忽略非国有企业的背景下，我国的中小银行的存在，既是对于解决我国中小金融机构的长期发展问题的一个有效手段，更是对于我国经济转型走向经济强国的一种推动和补充。但是互联网经济时代的到来，对于目前银行格局的冲击较为明显，大型专业银行因其资本雄厚和国有企业的使用，因此拥有较为充沛的资金度过转型，但中小商业银行在这之中就需要好好思考如何顺应时代发展，改革自我，在变革中摸索