五大银行网上银行及手机银行分析报告
前言
调研分析报告目的
网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。我们的目的就是了解各大银行的网上业务，熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点，并能综合分析各大网上银行业务与功能的异同点。
关键词：
1.网上银行
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务的项目。
网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于一体，网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域，是现代银行业务的主流发展方向。
2.手机银行
移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了
货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。
目标银行：招商银行工商银行农业银行中国银行建设银行
三．五大银行网上银行综合分析比较（表-1）
四．网上银行功能具体分析对比
（一）、网银易用性对比
网银开通、安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大。因此，各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及使用流程，以便为用户提供更好的服务。
建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证，这使得手续变
得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能则相对齐全，各项服务的操作界面均有帮助信息窗口，错误处理和提示亦比较优秀。
（二）、网银安全性对比
互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题。下面就几大银行的安全性进行对比。
根据对比分析得出：首先中国银行、工商银行和招商银行的安全级别相对最高，其除了密码外均有动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书中的两到三种安全措施进行安全保护。其次是建设银行、农业银行、其安全级别相对较高。
虽然这些银行中安全级别有高有低、各不相同，但是只要用户提高警惕性，个网上银行还是有能力保证用户资料及财产的安全的。
（三）、投资理财功能对比
在本次调研分析中，中国工商银行网上银行的投资理财业务做的是相对最好的，工行网银集基金、外汇、债卷、证劵期货、保险、贵金属、股票、黄金等理财产品于一体，为客户提供多种理财工具及服务，方便客户选择，工行网银也由此受到了广大投资理财人士的青睐。
其次是招行网银的理财业务，其理财工具以及产品同样也非常齐
全，其中最有特色的就是招行的财务分析功能。用户可以在财务分析功能中，一目了然地掌握自己某段时期收入、支出的分配图、明细表、现金流量以及收支对比情况，有了这个功能，对自己的收支很容易把握。
（四）、中行、工行、招行网银服务侧重方向对比
中国银行：突出其外汇功能和偏重个人服务。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。
工商银行：主要是商业方面的的业务，突出其商业性质，服务项目多且细。推出了全新的个人网上银行品牌“金融@家”和创新产品USBKEY。
招商银行：其各个业务发展得比较均衡。它是国内银行中涉足互联网比较早的一家，也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行。在几大基本业务的基础上，招行还开展融资业务、投资业务、居家服务和咨询服务等几项业务，并且突出各地的不同特色服务。在个人业务方面招行提供差异化的个人服务：普及“一卡通”业务的同时推出服务于高端用户的“金葵花”品牌，以保证不同层次客户的理财需要。
总体来说，中国银行个人银行服务和工商银行的商业服务也很出色，招商银行网上银行的业务项目比较全面和均衡，但招商银行还是稍逊一筹。
（五）、农行、建行、招行网上缴费支付功能对比
九大银行基本上做的都还可以，但就农业银行、建设银行与招商银行来说（如表-2），农业银行在这方面还是稍逊一筹。农业银行在网上缴费支付这块的功能还比较的单一，业务水平还有待进一步提高。
而建设银行相对而言就出色很多，其缴费功能全面，覆盖面广，能更好的让客户接受并去使用该功能。
招商银行在这方面也是相当的出色，一线城市功能覆盖率极高，但对于二线城市许多业务都还没延伸过去，当然招商银行也在积极发展当中。
表-2
五．五大银行手机银行对比分析（表-3）
手机银行是电子银行系统的重要一部分,它作为一种崭新的银行
服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“何时间、任何地点”银业务的办理，成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
总体来说，国内各大银行手机银行也是处于萌芽发展阶段，其功能以及包含的业务都大同小异，暂时还谈不上孰优孰劣。手机银行是未来金融形式的一个发展方向，下面是我国部分银行手机银行的功能对比（如表-3）
表-3
参与此次体验的五款银行APP分别是工商银行、建设银行、农业银行、招商银行和交通银行。
一、主界面对比
在我们参与体验的五家银行APP中，除了建行之外，其它四家银行全部使用了我们大家习惯的标准APP版式布局，把常用功能以图标的形式放在了主界面最显眼的地方，而建行则是另辟蹊径采用了类似转盘异体结构设计。
从操作的便捷性上来看，图标形式更加直观易选，并且通过图标的前后顺序排序可以确定功能的优先级别和重要程度。
从功能图标布局来看，几大银行基本上都把【我的账户】、【转账汇款】这两项核心功能放在了最前面，建设银行放在了最显眼的部分。
除了上述两项核心功能外，【投资理财】、【缴费】、【手机充值】、【信用卡】也是各银行的主打业务。从界面上可以看到，工行、中行、农行、建行都把【投资理财】放在了一个比较重要的中间位置，而招商
