内容提要
自1985年中国银行发行了中国第一X信用卡以来，国内商业银行与外资银行纷纷涉足信用卡市场，在短短的二十年间，国内信用卡业务得到了高速发展。各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争逐渐激烈，其中区域性的竞争尤为突出。同时国内业务发展环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业初步形成。但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩X、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。
尽管目前我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。在新形势下有效地防X和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。
本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防X 和化解信用卡风险提出了建议。
关键字信用卡风险管理金融危机
目录
一、我国商业银行信用卡业务发展概况- 1 -
二、信用卡风险的主要类型及表现- 1 -
2.1信用风险- 1 -
2.2欺诈风险- 1 -
2.3中介机构交易风险- 2 -
2.4操作风险- 2 -
三、信用卡风险的成因- 3 -
3.1信息不对称导致逆向选择和道德风险的发生- 3 - 3.2法律法规建设滞后- 3 -
3.3征信系统不完善- 3 -
3.4银行内部风险控制不到位- 3 -
四、信用卡风险管理的必要性和作用- 4 -
五、信用卡风险的防X- 4 -
5.1政府及监管机构- 4 -
5.2商业银行- 5 -
5.3持卡人- 6 -
5.4 加强征信审核业务管理，优化作业流程- 6 -
总结- 7 -
参考文献:- 8 -
我国信用卡信用风险管理的探讨
一、我国商业银行信用卡业务发展概况
近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万X,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。
但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩X、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。
随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。发卡行的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润去弥补的，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。
二、信用卡风险的主要类型及表现
2.1信用风险
因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。
主要表现有几个方面:
1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防X的信用卡犯罪手段。
2.虚假挂失。假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。
3.利用信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
2.2欺诈风险
不法分子利用信用卡进行诈骗活动,攫取商业银行资金的风险。近年来,这类事件在我国时有发
生,且有愈演愈烈之势。诈骗目的的实现渠道主要有三种:ATM机取现、POS机套现(消费)或网络()转账。从诈骗的手段看,主要是伪卡诈骗、伪冒申请诈骗、遗失偷盗卡诈骗、账户接管诈骗、非持有人卡诈骗（简称P）和未达卡诈骗等几大类。
主要表现为:
1.伪卡诈骗：国际上的信用卡诈骗案件中,伪卡诈骗占60%之多。不法分子利用高科技手段窃取持卡人资料后,伪造出信用卡,将窃取来的持卡人信息复制到伪冒卡中,再进行盗刷。境外高风险商户用卡、使用被做了手脚的自助终端、网上交易、电子商务都给伪卡诈骗提供了平台。
2. 伪冒申请卡诈骗：一些伪冒人使用他人的证件、材料或是通过伪造的材料办卡,领取银行卡后进行恶意透支。最常见的是虚假单位或家庭地址。
3．遗失偷盗卡诈骗：持有人信用卡因遗失、被盗或被他人占用。
4．账户接管诈骗：假冒持卡人对信用卡账户信息进行变更，包括但不限于联系地址、联系等，从而进行诈骗。
5．P：又称非持有人卡诈骗，是指钓鱼、电脑病毒、网络木马或他人恶意盗取持有人卡账户信息后，通过网上消费、购物等持卡人不出现的形式进行的诈骗。
6．未达卡诈骗：未取得持卡人授权，在邮寄过程中截取并使用了信用卡。
2.3中介机构交易风险
中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。其XX用卡套现是其中最突出的问题,它不仅给发卡银行带来了资金风险,还扰乱了收单市场秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。中介机构的交易风险主要体现为两类:
1.部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目的的实现提供了渠道,引发交易风险;这类商户或信用卡套现服务公司申请成为银联或银行直联特约商户,安装POS 终端机,通过虚假消费刷卡, 为信用卡用户提供现金,并收取1-3%不等的手续费。同时,随着互联网及网上银行的快速发展,一些人开始利用虚假网上交易套现。
2.特约商户操作不当的风险。主要表现为:特约商户的工作人员没有核对止付、XX件和预留签名,接受了本应止付的银行卡,造成经济损失的风险;工作人员不索取授权即让持卡人超过限额消费,造成信用失控的风险;个别特约商户的工作人员与持卡人相互勾结,通过“真刷卡,假消费”的手段或受理假卡来套取银行资金的风险。
2.4操作风险
操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失,或者工作人员利用职务之便,与不法分子勾结、串通作案,引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比,此类案件不具有普遍性,但是由于是内部专业人员作案,手段更加隐蔽,对银行声誉的影响也更严重。主要表现为:1.发卡机构内部员工疏忽大意,有章不循、违规操作,对流程执行的力
