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资产托管业务在商业银行转型中的作用
资产托管业务在商业银行转型中的作用主要体现在以下几个方面：1. 增加中间业务收入：资产托管业务是一种服务性收费业务，不构成商业银行的资产风险，也不涉及投资和资产管理，因此对银行来说风险相对较小。
同时，资产托管业务兼具负债类业务和资产类业务的特点，具有托管资产和托管负债的双重属性，能为商业银行带来中间业务收入。
2. 推动商业银行经营转型：资产托管业务可以推动商业银行从传统的资金运营向全面的金融服务转型。
通过开展资产托管业务，银行可以为客户提供更全面的金融服务，吸引更多的客户和资金，从而扩大市场份额和客户基础。
3. 提高银行信誉和声誉：资产托管业务涉及大量的资金和客户信息，托管银行需要具备高度的信誉和诚信度。
通过开展资产托管业务，商业银行可以提高自身的信誉和声誉，增强客户信任度和忠诚度，从而扩大客户基础和市场份额。
4. 提升风险管理水平：资产托管业务涉及大量的资金和信息流动，需要托管银行具备完善的风险管理体系和技术手段。
通过开展资产托管业务，商业银行可以提高自身的风险管理水平，减少风险损失和不良影响，同时也可以为客户提供更安全、可靠的服务。
综上所述，资产托管业务在商业银行转型中扮演着重要的角色，可以为银行带来多种收益和好处，推动银行的转型和发展。
商业银行管理学资产业务和负债业务对比资产业务负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。
在课上，老师介绍了商业银行的资产业务的具体分类，如下：1.贷款业务（1）公司客户贷款包括流动资金贷款，流动资金循环贷款，法人账户透支贷款，项目贷款，银团贷款，房地产贷款（2）个人客户贷款包括个人住房贷款，个人汽车贷款，个人经营性贷款，个人其他贷款。
其中个人其他贷款又包括消费贷款，短期信用贷款，质押贷款，助学贷款。
（3）信用卡贷款包括个人透支贷款，单位卡透支贷款。
（4）贸易融资贷款包含信用证贷款（进、出口），押汇（用票据贷款）。
2.票据业务包含承兑业务，贴现业务（用银行承兑汇票），转贴现业务3.债券投资业务中央银行的融资债，国债政策性金融券，次级债和境外债务。
4.金融同业业务同业拆出，存放央行，存放同业。
5.其他贷款业务抵押，待处理。
通过网上的搜索，我找到了另一种系统的分类方法：1.储备资产储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。
储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放在同业的存款、托收未达款项和托收中现金以及坏账准备金等。
2.信贷资产信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。
贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。
按保障程度(风险程度)，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押(贴现)贷款。
信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。
担保贷款是银行凭借客担保人的双重信誉而发放的贷款。
抵押贷款(包括贴现)要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。
这种标准划分，有利于银行加强贷款安全性或管理。
银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。
按期限，贷款可分为短期、中期和长期贷款。
1年以短期贷款；1－7年为中期贷款；7－10年为长期贷款。
商业银行资产业务流程
商业银行的资产业务流程包括以下几个环节：
1. 风险评估与授信：商业银行首先进行客户的风险评估，包括客户的信用状况、还款能力等，然后根据评估结果决定是否授信和授信额度。
2. 贷款申请与审批：客户向商业银行申请贷款，提交相应资料，商业银行进行审批，包括审核申请材料、评估抵押物、核实信息等。
3. 贷款发放：商业银行对通过审批的贷款进行放款操作，将贷款金额划入客户账户或者以其他形式发放给客户。
4. 贷后管理：商业银行在贷款发放后进行贷后管理，监控贷款使用情况、还款情况，进行风险预警和调整。
5. 债权管理：商业银行根据实际情况可以对贷款进行转让、担保和追偿等操作，以管理和分散风险。
6. 投资管理：商业银行通过配置不同类型的资产进行投资
管理，包括股票、债券、房地产等，以获取投资收益。
7. 资产清收：商业银行对不良贷款进行清收操作，包括委
托第三方机构进行催收、拍卖或出售抵押物等。
8. 业务报告与监管：商业银行定期向监管机构报告业务情况，包括资产负债表、损益表、风险管理报告等。
需要注意的是，商业银行的资产业务流程可能因各家银行
的实际情况而有所不同，但以上流程是通常情况下的基本
步骤。
商业银行资产业务流程1. 背景介绍商业银行是一种以盈利为目标的金融机构，其主要业务之一是资产业务。
资产业务是指商业银行通过吸收存款、发放贷款、投资证券等方式，以获取利息、手续费和收益为目的，从而增加自身资产规模并提供金融服务。
资产业务是商业银行经营的主要支柱，对于商业银行的发展和盈利能力具有重要意义。
本文将详细介绍商业银行资产业务的流程，包括吸收存款、发放贷款和投资证券。
2. 吸收存款流程吸收存款是商业银行的首要任务之一，它是银行的资金来源之一。
吸收存款流程大致可以分成以下几个步骤：2.1 开设存款账户客户可以通过柜台、网上银行或手机银行等渠道，向银行申请开设存款账户。
申请时需要填写相关信息，包括姓名、身份证号码、联系电话等。
2.2 存款方式选择客户可以选择不同的存款方式，包括定期存款、活期存款、通知存款等。
不同的存款方式有不同的特点和利率。
2.3 存款金额和期限确定客户需要确定存款金额和存款期限。
存款金额可以根据客户的实际需求和财务状况进行确定，存款期限可以根据客户的投资需求和风险承受能力进行选择。
2.4 存款签约和确认在确定存款金额和期限后，客户需要签署存款协议和相关文件，确认存款的具体细节。
银行工作人员会核对客户的身份和相关信息，并办理存款手续。
2.5 存款入账和利息计算存款入账后，银行会根据存款金额和存款期限计算利息。
利息可以按季、半年或一年结算一次，也可以按月结算。
3. 发放贷款流程发放贷款是商业银行通过向个人和企业提供资金，以获取利息收入的一项重要业务。
发放贷款流程主要包括以下几个步骤：3.1 申请贷款客户需要向银行提出贷款申请，填写相关申请表格，并提供相关的证明文件和资料。
银行会对客户的信用状况、还款能力和贷款用途进行评估。
3.2 贷款审批和评估银行会对客户的贷款申请进行审批和评估。
这包括对客户的信用状况、还款能力和贷款用途进行综合评估。
3.3 签订贷款合同在贷款审批通过后，银行会与客户签订贷款合同。
简述商业银行负债业务和资产业务的种类商业银行是指以营利为目的、经国家批准成立，以吸收存款为主要业务，发放贷款、办理汇兑等业务的金融机构。
商业银行的主要业务包括负债业务和资产业务。
负债业务是指商业银行通过吸收存款等方式筹集资金的业务；资产业务是指商业银行通过发放贷款、投资证券等方式运用资金的业务。
一、商业银行负债业务的种类1.储蓄存款储蓄存款是指个人或单位将闲置资金存入银行，由银行保管并支付一定利息的一种存款方式。
储蓄存款分为活期储蓄存款和定期储蓄存款两种。
2.对公存款对公存款是指企事业单位向银行开立的账户，并将其闲置资金存入该账户中，由银行保管并支付一定利息的一种存款方式。
3.其他吸收型存款除了储蓄和对公存款之外，商业银行还可以通过发行理财产品等方式吸收其他类型的存款，如定向增发、大额专项计划等。
二、商业银行资产业务的种类1.贷款业务贷款业务是商业银行最主要的资产业务之一。
商业银行通过向个人、企事业单位等发放贷款，获取利息收入。
根据借款人的不同，贷款分为个人贷款和企业贷款。
2.投资证券商业银行可以通过购买国债、地方政府债券、公司债券、股票等证券，获得利息收入和投资收益。
3.拆借和再贴现商业银行可以通过向其他金融机构拆借资金或将自己持有的票据再次出售给其他金融机构来获取利息收入。
4.外汇交易商业银行可以通过外汇交易来获取汇差收益和交易手续费。
外汇交易包括买卖外币现钞、电汇、信用证结算等。
5.理财产品商业银行可以通过发行理财产品来吸收存款并投资于各种资产，以获取高额回报。
理财产品包括货币市场基金、股票型基金、债券型基金等。
6.租赁和保险商业银行还可以通过租赁和保险等业务来获取收益。
租赁业务包括融资租赁和经营租赁；保险业务包括人寿保险和财产保险等。
三、商业银行的风险管理商业银行的负债和资产业务涉及到大量的资金流动，存在着各种风险。
为了有效地管理这些风险，商业银行需要采取一系列措施，如制定风险管理政策、建立内部控制体系、加强监管和审计等。
商业银行的资产管理业务解析商业银行作为金融机构的一种重要形式，承担着金融中介和信用创造的职能，除了传统的存贷款业务外，资产管理业务也是其重要的经营领域之一。
本文旨在对商业银行的资产管理业务进行深入解析，从其定义、特点、目标和实施方式等多个角度进行讨论。
一、资产管理业务的定义资产管理是商业银行根据客户需求，通过对客户的资金进行投资、配置和运营的全过程管理，以实现最大化的资产增值和风险控制的一项重要业务。
在资产管理业务中，商业银行作为资金的管理者和运营者，根据风险偏好和回报要求，进行资产的购买、售出和组合配置等操作，以期获得投资回报。
二、资产管理业务的特点1. 高度专业化：资产管理业务需要专业的团队来进行资产配置和风险控制，对金融市场、宏观经济和行业信息的掌握要求较高。
2. 风险控制与收益追求的平衡：商业银行在进行资产管理时，需要在追求最大收益的同时，也要合理控制风险，确保客户资产的安全性和流动性。
3. 具有较长的投资周期：相对于其他传统的金融产品，资产管理业务通常具有较长的投资周期，需要根据市场的走势和客户需求进行定期调整。
三、资产管理业务的目标1. 实现资产增值：商业银行通过资产管理业务将客户的资金进行配置和运营，以实现资产的增值，为客户创造更多的财富。
2. 风险控制：商业银行在进行资产管理时需要充分考虑风险因素，通过分散投资、选择低风险资产和采取适当的避险措施等手段，降低资金的风险暴露。
3. 满足客户需求：商业银行通过资产管理业务，根据客户的风险偏好和收益要求，提供个性化的资产管理方案，以满足客户的投资需求。
四、资产管理业务的实施方式1. 资产配置：商业银行通过对客户资金的投资组合进行配置，包括投资于股票、债券、基金、房地产等多种资产类别，以实现资金风险的分散和收益的最大化。
2. 投资顾问服务：商业银行为客户提供专业的投资咨询和建议，根据客户的需求和风险承受能力，制定个性化的投资方案。
3. 信托业务：商业银行通过设立信托计划，将客户的资金委托给受托人进行投资和管理，以实现资金的安全和增值。
第三章商业银行的资产业务教学重点：1、商业银行的资产业务商业银行的资产业务即是运用资金的业务。
我国商业银行的资产主要包括：现金资产、证券投资、贷款、固定资产和其他资产等类型。
对商业银行而言，资产的功能主要有：(1)银行的资产是商业银行获得收入的主要来源；(2)资产的规模是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志，商业银行的信用上下直接与其资产的规模大小有关；(3)资产质量是银行前景的重要预测指标。
一家银行的资产分布情况、贷款的对象和期限都影响着银行的资产质量，对资产质量进展分析可以使人们对商业银行的经营前景做出科学的预测，从而促使银行进一步提高经营管理，为银行的股东增加利润。
(4)资产管理不善是导致银行倒闭、破产的重要原因之一。
由于银行资产管理在整个银行管理中处于非常重要的地位，银行资产管理不善，导致银行出现流动性危机，不能够与时足额地支付存款人的需要和融资人的融资要求，严重的话会出现银行倒闭现象。
2、贷款的定价商业银行在确定贷款的利率水平时，应该主要考虑：(1)在承当相应的风险的前提下，贷款利息收入能够弥补商业银行的经营本钱。
(2)使借款人也能够承受，即有足够的能力去偿还贷款。
(3)其他信用工具的利率水平。
因为商业银行在发放贷款的同时，还面临着其他商业银行和其他金融工具的竞争。
商业银行常用的贷款定价方法有：(1)本钱相加贷款定价。
这种方法是从商业银行经营本钱的角度来衡量贷款的利率水平，是最简单的贷款定价模型。
根据这个模型，任何贷款利率应该分解为四个局部：①银行发放贷款的边际本钱；②银行为发放贷款所必须的经营性本钱，包括贷款人员的工资和发放、管理贷款时的设备等本钱支出费用；③商业银行由于贷款可能发生违约甚至损失而承当风险，而必须得到的风险补偿；④银行通过发放贷款所预计实现的利润水平。
贷款利率=筹集发放可贷资金的边际本钱+经营本钱+风险补偿+预计利润水平(2)价格领导贷款定价。
这种定价方法将贷款利率分解为三个局部：①市场所普遍承受的优惠利率或者主导利率；②在主导利率下借不到款的借款人向银行支付的违约风险补偿；③长期借款者向银行支付的期限风险补偿。
贷款利率=市场优惠利率+违约风险补偿+期限风险补偿(3)低于基准利率的贷款定价。
随着商业银行间竞争的加剧，银行发放贷款时，采用低于基准利率的贷款利率。
贷款利率=货币市场借贷利率+风险补偿和预期利润水平与前面方法不同的是，贷款利率的风险补偿和预期利润水平所需要的利率水平非常低，大约为0．25％——0．5％之间。
(4)最高利率的贷款定价。
这种定价方法不管现在的和未来的市场利率是多少，借款人与商业银行在借款合同上明确写明借款人从该银行获取贷款所付的最高利率，也就是规定一个利率上限。
(5)本钱——收益贷款定价。
按照这种方法，商业银行分三个步骤来计算银行是否对贷款收取了足够的利息，以弥补了银行所承当的本钱和风险：首先，估算在多种利率和费用水平下，商业银行从客户(借款人)那里获得的所有收入；其次，估算商业银行必须对借款人交付的可贷资金净额；再次，用估算的贷款收入除以借款人实际使用的可贷放资金净额，估算出贷款的税前收益。
思考题：1、商业银行的资产类型主要有哪些？如何认识资产的作用？2、什么是贷款风险分类管理？我国实行贷款五级分类的内容和意义是什么？3、贷款定价的模型有哪些？4、商业银行不良资产产生的主要原因有哪些？5、资产管理公司是否能够解决我国商业银行的不良资产问题？你认为如何解决我国商业银行的不良贷款问题？第四章商业银行的负债业务教学重点：1、商业银行的负债业务负债是企业所承当的能以货币计量、需以资产或劳务偿付的债务。
商业银行的负债业务是指商业银行通过对外负债的方式筹措日常工作所需资金的活动。
负债业务对商业银行有着特别重要的意义，负债的作用主要表达在以下几个方面：(1)负债业务为商业银行提供了重要的资金来源。
商业银行作为社会的信用中介，首先是“借者的集中〞，然后才是“贷者的集中〞，因而负债业务是商业银行最主要最根本的业务。
(2)一定规模的负债是商业银行生存的根底。
商业银行的负债总额需要达到一个适度的规模，即经济负债规模。
低于这一规模，商业银行不能合理地进展资产运作，无法摊销员工工资、固定资产折旧等费用支出，必将招致亏损。
高于这一规模，也可能产生资金运用风险和管理风险，从而导致亏损。
(3)负债业务的规模和结构制约着商业银行资产业务的规模和结构，从而限制了商业银行的盈利水平并影响其风险结构。
负债规模的大小是商业银行经营实力的重要标志，关系到自身的生死存亡。
同时，信贷资金的运动规律决定了商业银行的负债和资产之间在期限、利率、风险等方面有着内在的联系，负债结构在很大程度上制约着资产结构，影响着盈利水平和风险状况。
(4)负债业务为商业银行的流动性管理提供了资产业务以外的根本操作手段。
保持资产的流动性是商业银行经营管理的原那么之一，利用主动型负债业务解决流动性需要，商业银行那么可以处于主动的地位，在满足流动性的同时兼顾了盈利性，使商业银行的流动性管理更加灵活机动。
(5)负债业务的开展有利于银行与客户建立稳定的业务联系，为银行提供更多的信息来源。
银行通过吸收社会存款等各项负债业务以与相关的结算业务，可以与时掌握各类存款人的资金状况和经营情况，为进一步吸收存款、开展贷款等资产业务、评价风险状况等提供必要的信息，有利于银行进展业务决策。
商业银行负债业务的经营管理目标主要有两个：(1)努力增加负债总量，提高负债的稳定性。
存款负债是商业银行负债业务的主体，但是存款对商业银行来说有很大的不稳定性，这种不稳定性不利于商业银行进展期限较长的资产业务，从而降低了盈利水平。
所以，为不断增加盈利能力，商业银行既要提高服务水平稳定现有存款等各项负债余额，又要下大力气挖掘新的资金来源渠道。
这些都要求商业银行制定科学的负债业务管理规划，采取切实可行的方法措施组织更多的资金，增加负债规模，并努力提高负债的稳定性。
(2)调整优化负债结构。
负债管理除了增加负债总量以保持并增加负债的稳定性外，还必须兼顾结构上的合理性。
合理的负债结构需要长短期负债合理搭配，不片面地强调任何一种业务，必须着眼于商业银行资产业务开展的需要，对长短期负债进展优化组合，使商业银行的负债结构既可以与资产运用的需要相匹配，又能满足降低资金风险和保持必要流动性的要求。
2、影响商业银行的存款因素影响银行存款的主要因素可以分为内部和外部两大类：外部因素主要有：(1)经济开展水平和经济周期。
经济和货币信用兴旺的国家和地区，社会存款来源渠道多、存量大、未来增长潜力大，商业银行可调动的资金量大，生存开展的空间广阔；经济欠兴旺、信用关系简单的国家和地区，社会积累较少，存款来源有限，商业银行很难获得维持生存开展所需要的存款规模，未来开展空间狭小。
在经济周期的不同阶段，银行受制于宏观经济的开展状况，吸收存款的难易程度也有很大差异。
在经济高涨时期，有效需求猛增，社会资金充裕，银行存款规模会大幅增长；在萧条时期，有效需求不足，社会资金匮乏，银行存款增幅下降甚至存量下降。
(2)银行同业的竞争。
任何一个国家和地区，在一定时点上，可动用的社会存款量总是一定的，过多的银行等金融机构追逐有限的资金来源，必然会影响到银行的存款规模。
(3)中央银行的货币政策。
中央银行货币政策的变动，会直接或间接地影响整个社会的存款水平，从而影响商业银行存款业务的开展。
(4)金融法规。
为了协调经济开展，维护金融秩序，各个国家都制订有专门的法律法规规X商业银行的行为。
当一个国家或地区政府制订的政策有利于商业银行开展时，银行存款的增长就快；反之，银行存款增长就慢。
(5)人们的储蓄习惯和收入、支出预期。
由于生活环境、文化背景、社会制度等方面的差异，人们的储蓄习惯和支出预期各不一样，这些因素必然反映到人们的存款态度上，从供应方面影响银行的存款水平。
内部因素主要有：(1)存款计划与实施。
银行应在详细调查市场的根底上制定出切实可行的存款规划。
首先应做到机构网点布局合理，然后配置好得力的人员，在此根底上合理分配存款增加任务，并根据进展情况与时加以调整。
(2)存款利率。
存款利率代表存款人的存款收益，提高利率能提高存款人的存款积极性，从而扩大银行的存款规模。
但是，由于竞争的存在，一个银行提高存款利率必然激起其他银行争相效仿，最终的结果很可能是该银行不但没有提高存款的市场占有率，反而提高了整个银行业的利率本钱。
(3)银行服务。
服务项目、服务质量、营业时间等都是商业银行增强存款吸收能力的重要方法。
(4)银行的实力和信誉。
在其他条件一样的情况下，存款人更愿意把钱存人实力雄厚、信誉卓著的大银行。
(5)银行的社会联系。
良好的社会联系是银行吸收存款的“无形资产〞。
银行员工的行为、银行的形象等都可以成为影响银行存款业务的重要因素。
再者，银行通过向企业提供存款、贷款、结算等服务，可以增强与企业的联系，稳定并扩大企业存款。
思考题1、什么是商业银行的负债业务，负债业务的种类有那些？2、银行负债的作用表达在哪几个方面？3、商业银行的负债业务的经营目标有那些？4、存款负债的来源渠道有几种？5、什么是可转让支付命令账户？6、大额可转让存单与传统存单有何区别？7、活期存款和定期存款的区别在哪里？8、你所知道的国内存款业务创新有那些？9、影响银行存款变动的因素主要有几种？10、金融债券的发行程序是什么？第五章商业银行的中间业务教学重点：1、中间业务的分类中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
按照2002年4月份中国人民银行就商业银行开展中间业务的解释，中间业务可以分为下面的九大类：(1)支付结算类中间业务。
支付结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
(2)银行卡业务。
银行卡是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或局部功能的信用支付工具。
(3)代理类中间业务。
代理类中间业务是指商业银行承受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行的银行卡收单业务等。
(4)担保类中间业务。
担保类中间业务是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承当客户违约风险的业务，主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
(5)承诺类中间业务。
承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要有贷款承诺等。
(6)交易类中间业务。
交易类中间业务是指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进展的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。
