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怎么往余额宝存钱

往余额宝存钱的步骤

首先大家现在手机上下载支付宝软件。

打开支付宝用自己手机号码注册支付宝账号。

点击登录支付宝后进入支付宝主菜单。与您的银行卡绑定在一起。

点击支付宝主菜单中的余额宝。

进入之后下面有个转入，点击转入。

输入您需要转入余额宝重点钱数。

余额宝有风险

站在大众的角度，主要是存在如下两方面的担忧：

一是放在余额宝里的钱会被盗取;

余额宝作为支付宝的一项业务，账户的资金安全必将同支付宝一样，成为一个重点保护对象，根据淘宝及支付宝这几年的发展状况，我们完全可以相信支付宝的保护能力，在这里，有余额宝做出的承诺保证，大家可以看下图，如果还真出问题，直接打支付宝客服，要回自己的个人资产。

二是作为理财产品会遭受损失。

这里主要从三个方面来分析：

1.余额宝性质;

2.竞争上存在的威胁;

3.政策上的不明朗。

余额宝性质

余额宝的收益实际上是来自购买货币基金，而作为基金，在高收益的同时也会伴随着高风险，如果余额宝购买的货币基金经营不佳，那么用户的资金就会遭受到损失，在这点上，余额宝没有明确的和用户说明，容易让大众认为此种理财方式稳赚不赔，这种想法是不对的，不知道这点的用户很容易和余额宝发生争执甚至是法律纠纷。

另外，号称年收益能够达到4%的货币基金其实是指最大收益率为4%，实际收益往往低于这个值，也就是说如果达到2%的话也很正常。

竞争上存在的威胁

作为依附各大银行系统生存的支付宝，在其推出余额宝之后已经具备了“吸储”能力，让不少客户将资金从银行转移到了支付宝，已经和银行形成了正面竞争关系，所以当某天银行发现余额宝已经威胁到自己的生存时很可能会将支付宝封杀，这样的话想利用支付宝赚钱就成了天方夜谭了。

政策上的不明朗

目前按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝的余额是可以购买协议存款，但对于能否购买基金并没有明确的说明或规定。虽然支付宝在2012年5月获得了基金支付牌照，但没有获得基金销售牌照。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，其实是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。如果监管部门要发难，余额宝有可能会被叫停。

余额宝转入说明

1、余额宝转入支持用账户余额、储蓄卡快捷支付(含卡通)付款，不支持网银、集分宝、红包等进行支付;

2、余额转入无限额，储蓄卡快捷支付(含卡通)转入最高限额以该卡支付限额为准;

3、转入不支持代付及合并支付(支付宝账户余额、储蓄卡快捷支付含卡通组合支付);

4、转入创建订单成功，但并未支付，可从交易记录中找到该笔订单再次支付，若超过48小时未付款，系统自动关闭订单，不支持自助关闭;

5、转入后不支持退款，只能转出;

6、余额宝转入后需要基金公司份额生效后才会开始计算收益，工作日15：00点前转入，第二个工作日生效;工作日15：00点后需要第三个工作日生效;

7、转入支付成功，但基金公司处理失败，资金原路退回到用户支付的银行卡中或退回到支付宝账户余额中;

8、余额宝不支持无线端主动操作转入。若电脑端创建转入订单未支付，7.0以上版本的手机客户端可进行支付。

9、余额宝转入后总额持有不超过100万，若现有余额宝金额超过100万的用户不影响。

最低转入：余额宝转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。

商业银行如何应对余额宝带来的冲击

龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/b56130302.html, 商业银行如何应对余额宝带来的冲击作者：郑月蔚来源：《时代金融》2014年第14期【摘要】余额宝自2013年6月13日问世以来，用户量与资金规模迅速增长。阿里巴巴官方公布的数据显示，余额宝成立至今已有超过8100万用户，而规模早已达到5000亿元。余额宝与银行形成了直面的资金竞争，尽管余额宝吸收的资金远不及商业银行的存款总额，但是余额宝仍然在一定程度上降低了银行的利润，给商业银行的存款、理财等业务带来一定的冲击。余额宝的强势竞争，引起了金融市场的高度关注。【关键词】余额宝支付宝天弘基金商业银行理财产品一、余额宝的介绍余额宝是由第三方支付平台支付宝公司与天弘基金合作，为个人用户打造的一项余额增值服务。其实质上是一种货币基金理财产品，是由天弘基金为支付宝客户量身定制的一只专注于网购支付的货币基金——天弘增利宝货币基金。余额宝以天弘基金作为唯一的销售机构，是一个纯直销的基金，以支付宝网站作为唯一的直销推广的平台。二、余额宝发展迅速的原因余额宝推出不足一个月，募集资金规模就已突破百亿元，并且每天以亿元的规模在增长。至今，余额宝拥有庞大的用户数量与资金规模。余额宝的迅速崛起的原因有以下几点：（一）余额宝的收益远超银行同期活期存款利息 2014年3月16日，余额宝的七日年化收益率为5.592%，而同期银行活期存款年利率仅为0.35%。与银行活期存款相比，余额宝的收益率为活期存款的16倍左右，对于短期投资客户具有较强的吸引力。同时支付宝这一强大的平台资源为余额宝提供了庞大的用户群体。（二）购买门槛低，流动性高，操作简便余额宝没有金额限制，一元起售。对于手头资金不富裕的客户或是在支付宝账户内有备付资金的客户而言，余额宝无疑提供了一项资产增值的优质服务，满足了中小型客户的投资需求。（三）资本安全性高，客户能及时了解收益情况余额宝属于货币市场基金，其收益通过投资货币市场获得，是所有基金产品中风险较低的投资工具。并且余额宝为客户提供了可视化的后台，使用户能够及时了解资金的收益情况。

浅析余额宝对商业银行的影响

浅析余额宝对商业银行的影响浅析余额宝对商业银行的影响【摘要】支付宝公司与天弘基金公司合作推出余额宝，在互联网金融市场引起巨大的反响，到目前为止，余额宝已经拥有8100万用户，总规模超过5000亿元，对商业银行的发展产生了冲击。通过分析余额宝的发展模式和余额宝的创新之处，希望能给商业银行带来启示。【关键词】余额宝；发展模式；创新；商业银行；启示一、引言随着大数据、云计算、社交网络等新一代互联网信息技术的快速发展，互联网不在局限于以信息技术主导的传统业务，逐渐向金融业务渗透，逐渐形成互联网金融的新模式。近年来，互联网金融产品层出不穷――阿里巴巴、腾讯等涉足互联网保险业务，阿里金融推出余额宝业务，人人贷、拍拍贷等纷纷推出P2P（Peer to Peer）业务。百度也开始试水互联网金融业务，将携手基金业老大华夏基金打造一款“超高年化收益和超低门槛”的理财产品。马云更是放出豪言：“如果银行不改变，我们就改变银行”。2013年6月13日，支付宝网络公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，直销第一只互联网基金。自从余额宝问世以来，就受到社会的广泛关注，在短短不到6天时间内，余额宝支持购买的天弘基金市场份额急速增长，天弘基金增利宝客户突破了100万人。在短短两个月规模超过200亿元。如今余额宝已经拥有8100万用户，总规模超过5000亿元。余额宝的快速发展对商业银行产生了巨大的冲击。二、余额宝的发展模式余额宝是支付宝公司和天弘基金公司合作，针对支付宝账户余额推出的一项增值服务。支付宝客户可以把支付宝余额转入到余额宝中，客户确认后即视为购买了天弘基金公司的基金理财产品，从而获得相对较高的收益。更为方便的是，客户可以随时使用余额宝内的资

余额宝对商业银行的影响分析论文

【摘要】余额宝的兴起引起了社会各界的高度重视，对商业银行的生存构成了极大的威胁，然而，在某种程度上这将会使商业银行进行变革。接下来就深刻的介绍一下由于余额宝的各种原因，而对商业银行造成一定程度影响的问题，探讨了商业银行在利用自身优势迎接挑战、注重互联网的应用来实现价值营销、提升客户活期存款价值和制定大数据经营战略措施来应对余额宝挑战的四个启示。【关键词】余额宝；互联网金融；商业银行一、文献综述互联网金融是现在科技和金融的发展趋势，引起社会广泛的重视和支持。余额宝让中小投资者体验到便捷的理财方式带来的好处，也为促进整个金融市场的稳定发展发挥了巨大作用。余额宝的推出是顺应现代互联网时代发展的需求，通过利用互联网这一捷径，阿里巴巴顺利地加入金融行业，对传统银行的高利润直接构成了一种极大的威胁。一个新的时代和一场新的变革通常是由于一项新技术的出现和应用。现在将余额宝的发展、影响和启示分别叙述如下：（一）关于余额宝的发展至今为止，学术界还没有对互联网金融的具体内容下一个明确的定义，社会上对于互联网金融的发展趋势也众说不一。社会各界的学者对互联网金融问题持什么看法都不会脱离互联网金融的实质：互联网和金融是相辅相成，兴衰共存的关系[1]。余额宝就是一个典型的通过互联网来销售金融产品的案例，从余额宝出现，仅仅半年的时间就达到2500亿的规模，发展速度之快令人目瞪口呆。因此，从目前的发展情况来看，互联网一定会成为金融界的一种发展趋势。互联网金融机构和传统银行共同携手合作，互相弥补不足，才能共同成长。

相比于国外的金融情况，我国的互联网金融尚且还处在初步发展阶段，未来还有漫长的路要走，还有很多的问题需要去解释和研究。虽然历经无数的波折和起伏，但是总体的趋势是不断向前发展。高雪林与于小洋探讨了第三方支付的发展现状，建议传统银行和第三方支付的之间的合作应大于竞争，还应该将IT 引入金融行业[2]。俞晨将余额宝和商业银行以及传统货币基金相比较，认为余额宝在有可能会促进商业银行某方面的改革，但是也有可能对二者的发展起到阻碍的作用，最后是希望余额宝继续往平台商发展[3]。长江商学院金融学教授陈龙说过，有商业的需求，才会有金融的发展。阿里巴巴一开始是做电子商务的，之后开始慢慢渗透到支付、小贷，从而推出余额宝就是自然而然的事情[4]。笔者认为，随着互联网的快速发展和普及，余额宝、支付宝和淘宝的产生都有其必然的原因。作为互联网金融产品创新的代表的余额宝，正悄悄地改变人们的生活方式和理财方式。传统银行业应该效仿余额宝的创新成功因素，，正视自身的缺点，不断提高自身的竞争力。证监会应该积极鼓励金融加快创新的步伐，进一步深化金融改革，不断引导和促进其规范发展。（二）关于余额宝带来的影响余额宝是否会对银行业构成威胁已经成为人人关注的舆论焦点。因为余额宝和银行里活期存款相比较具有准入门槛低、风险低且流通性强、支付宝保障资金安全等优势。因此，对于钱财的放置问题余额宝已经逐渐取代了商业银行。据最新调查显示，我国在银行存款首次达到百万亿元的巨额资金，创造了历史新高，其中活期存款就占到20万亿。如果贷款所得利息为6%，然后20万亿额活期存款都拿去放贷，则会带来1.13万亿的利息收入。但是转念一想，如果这么多的钱都被放在了余额宝中了，那么我国银行就不会有那么多的利润可以赚了，这将会大大的影响银行业的发展[5]。耶鲁大学金融学终身教授陈志武认为，在互

浅谈余额宝对商业银行的影响毕业论文

南京财经大学课程论文浅谈余额宝对商业银行的影响

毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名：日期：

学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日

余额宝对传统商业银行影响研究

余额宝对传统商业银行影响研究摘要我国工业化与信息化的快速发展，使互联网业与金融业融合度不断加深化，我国互联网金融业呈现日益活跃的发展态势。作为工业化与信息化融合和“市场化”改革的金融创新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡，给传统金融带来了巨大冲击，特别是“余额宝”正式上线后，更是给传统金融带来了“颠覆性”的冲击和影响。本文以“余额宝”等互联网金融产品的发展对传统商业银行的影响为研究对象，首先对“余额宝”等互联网金融进行了概述；然后从参与主体、操作平台、征信体系、信息处理、支付方式、信贷产品等方面对互联网金融与传统金融进行了对比分析；接着从挑战、机制两个方面分析了“余额宝”等互联网金融对传统金融的影响；最后从大力发展电商平台、积极推动产品创新、共同建立竞合机制、加强金融风险防范四个方面对传统商业银行发展提出对策。关键词：余额宝，互联网金融，传统商业银行，影响，对策

目录 1. 引言 (1) 2. 互联网金融概述 (1) 2.1 互联网金融的内涵特征 (1) 2.2 互联网金融的主要模式 (1) 2.3 “余额宝”等互联网金融的发展现状 (2) 2.4 互联网金融的发展趋势 (3) 3. “余额宝”等互联网金融与传统金融的对比分析 (3) 3.1 参与主体不同 (3) 3.2 操作平台不同 (4) 3.3 征信体系不同 (4) 3.4 信息处理不同 (4) 3.5 支付方式不同 (4) 3.6 信贷产品不同 (5) 4. “余额宝”等互联网金融对传统商业银行的影响 (5) 4.1 互联网金融给传统金融带来的挑战 (5) 4.2 互联网金融给传统金融带来的机遇 (6) 5. “余额宝”等互联网金融下传统商业银行的发展策略 (7) 5.1 大力发展电商平台 (7) 5.2 积极推动产品创新 (7) 5.3 共同建立竞合机制 (7) 5.4 加强金融风险防范 (8) 结论 (8) 参考文献 (9)

余额宝对商业银行的影响与对策

自考毕业论文题目：余额宝对商业银行的影响与对策专业学生姓名准考证号指导教师职称日期

论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师指导下，独立进行研究工作取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文中不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全明确本声明的法律责任，本人对本论文导致的所有问题承担全部责任。论文作者签名：日期：年月日

目录摘要 (4) 前言 (4) 一、余额宝概述 (4) 1、余额宝的概念 (4) 2、余额宝的特点 (5) 3、余额宝的优势 (5) (二)余额宝的运营模式与买卖流程.................................. 错误！未定义书签。二、余额宝对商业银行的影响与区别 (6) （一）余额宝对商业银行活期存款的影响 (7) （二）余额宝对商业银行理财产品的影响 (7) （三）余额宝对商业银行中间业务收入的影响 (7) （四）倒逼利率市场化 (8) （五）余额宝与商业银行的区别 (8) 三、余额宝对商业银行的启示与对策 (9) (一)商业银行应采取的对策 (10) 四、总结 (12) 参考文献 (13)

余额宝对商业银行的影响与对策重庆工商大学专业名称学生姓名指导教师××× 摘要:余额宝的出现带动了一系列互联网理财产品井喷式推出，给商业银行带来冲击和挑战。货币基金通过互联网直销的方式，打破了通过银行销售的传统模式，让其成为倒逼银行改革的鲶鱼。从交易费用的角度出发，分析余额宝成功的原因、商业银行在与之竞争中处于不利地位的原因，并提出商业银行和余额宝共赢的对策建议。关键词：余额宝货币基金商业银行前言近年来，随着互联网技术的飞速发展，互联网对金融业产生了巨大深刻的影响，互联网金融应运而生，成为行业中的绝对热点。2013年6月，阿里巴巴集团旗下的网络第三方支付平台支付宝联合天弘基金公司共同推出余额宝业务，继推出支付宝之后再一次推进了互联网金融的发展。截至2013年12月31日，增利宝日均收益率4.8%，规模达1853.42亿，成为国内规模最大的基金产品，引起金融市场的高度关注和讨论。马云说，“如果银行不改变，我们就改变银行。”本文试图通过分析互联网金融时代下余额宝对商业银行产生的挑战与冲击，以期寻求商业银行的应对策略。一、余额宝概述 1、余额宝的概念

余额宝对商业银行的影响与分析

经济研究余额宝对商业银行的影响与分析耿雅歌（辽宁大学经济学院，辽宁?沈阳?110136）摘?要：随着不断发展和普及的互联网技术，对传统的金融业发展造成了严重的影响和限制，从上个世纪九十年代开始，我国的商业银行中的业务就已经能够实现互联网自助办理，并随着数据挖掘、云计算、大数据等技术的出现不断更新。随着支付宝软件的出现，银行中多项传统业务都受到了一定程度的冲击，但是对其根本业务的冲击力度不大。在2013年支付宝平台推出了“余额宝”增值服务，由于其操作方便、没有金额限制、安全程度较高等方面的优点，直接减少了商业银行的经济利益。关键词：余额宝；商业银行；影响；收益在余额宝规模发生裂变式增长的同时，余额宝面临着多方面的质疑，但即使是受到多方面的非议，余额宝还是以快速增长的趋势发展成为全球第四大货币基金。就目前来看，余额宝对商业银行造成的影响是显而易见的，虽然在未来的几年内余额宝的用户不会出现大规模的增长，甚至扩张速度还会出现小幅度的下降，但是用户数量和规模都不会出现较大变化，对商业银行造成的影响还会持续。 1?余额宝的优势 1.1?转入门槛低对于我国的大陆居民来说，在年满十八周岁后，只要注册并验证支付宝账户身份，并绑定快捷支付方式之后就能够成为余额宝用户，无论向余额宝账户中转入多少金额，都能够获得相应的收益［1］。同时对于余额宝用户操作来说，十分的简单，只要账户中有资金的话，就能够在站内完成一站式的开户和购买行为。 1.2?流动性较强与其他的理财产品相比较来说，余额宝的流动性比较强，能够随时转出或消费。同时余额宝没有限制购买金额，但是还是建议用户转入100元以上的金额，这样就能够看到收益并具有较高的概率。 1.3?与银行的活期存款相比较来说其收益较高之所以余额宝能够受到投资者的欢迎，这主要是由于其年化利率能够达到6%左右，并能够随时转入、取出，而对于银行活期存款来说，一年期的最高利率是3.3%，虽然在目前余额宝的收益率与刚上市时候的收益率相比较有所下降，但是还是要比银行的活期存款利率要高［2］。 2?余额宝对商业银行造成的影响 2.1?对活期存款的影响货币基金收益与银行活期收益存款利率相差10倍左右，余额宝收益也要远远多于银行中的活期存款收益，这也是余额宝受到人们欢迎的主要原因［3］。当支付宝用户在应用余额宝的时候，虽然已经知道余额宝是作为一种理财模式，本身具有一定的风险，但是由于支付宝本身的信誉度和安全性比较高，这样也就直接将其同化为高息活期存款，其认同度比较高。人们往往会将闲散的资金转入余额宝，一方面能够满足收益需求，另一方面也为网络交易提供了便利。这就直接降低了商业银行中活期存款的比例。 2.2?对基金代销业务的影响对于银行中的基金代销业务来说，具有较高的准入门槛和投资风险，并且变现的时间相对来说也比较长，而且就产品收益这一方面来说的话，也不是十分的理想。这样一来，当余额宝出现之后，以其自身独特的优势严重冲击着商业银行的基金代销业务。对于余额宝来说，不仅仅将基金销售的渠道得到有效的拓展，同时基金公司对银行的依赖程度也有所下降。如果在将来余额宝各方面的功能都逐渐完善之后，也许会在很大程度上取代银行的销售渠道地位。 2.3?对理财产品的影响余额宝一方面能够增加持有货币基金的直接经济收益，另一方面在任何时候都能够随时的转出或消费基金，具有极强的流动性，同时也没有限制用户的购买金额，即使用户的购买金额很小，都能够实现购买行为。根据余额宝的投资结构和特点方面来看的话，与商业银行中最接近的理财产品性质就是一天周期的超短理财，但是对于银行中这一类型的理财产品来说，其申购赎回时间以及申购资金等方面都具有严格的要求，在一般情况下其最少的购买资金是五万人民币，即使在赎回之后也需要一至两天的时间资金才能够到账，时间不够灵活［4］。对于我国的商业银行来说，由于受到政策和体制因素方面的影响，在金融服务机构中一直都处于核心的地位，同时也垄断和控制着大部分的金融渠道和业务，在金融市场中发挥着重要的作用。但是随着余额宝的上线和发展之后，严重冲击着商业银行中的各项业务，虽然还不会威胁到商业银行在金融行业的地作者简介：耿雅歌（1986-），男，汉族，河南省宝丰县人，银行职员，硕士，辽宁大学经济学院金融专业硕士。 762016年第12期

[余额,策略,银行]余额宝对银行的影响及应对策略

余额宝对银行的影响及应对策略 [摘要]余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。本文介绍了余额宝业务及其运行模式，分析了其优势、存在的问题以及对银行的影响，并提出了较有针对性的建议。 [关键词] 余额宝；银行业；对策 1 引言余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线存款业务。用户在登录支付宝系统时会发现有两个账户，只要把支付宝内的余额转入“余额宝”，就可以获得比银行活期存款利息更高的收益。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。 2 余额宝的优势及问题余额宝的优势表现在以下四个方面。一是收益高。收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键点，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。二是最低购买金没有限定。余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。三是操作流程简单。余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷，易于操作，5～10秒便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登录客户端进行收益额的查询，方便理财。四是流动性强，使用灵活。余额宝随时支持网购消费，支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金既可以保持增值，又可以随时支取。但是，余额宝也存在如下问题。一是收益不稳定。由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。二是到账时间不即时。余额宝取现到账时间为单笔5万元以下第二个自然日24点前到账；单笔高于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账，且大额的资金转入转出余额宝也有一定的限制，这对投资者来说都会产生不利影响。三是安全性问题存在。虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有被盗资金风险的理财方式。四是投资发生纠纷风险。余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦风险发生，导致投资亏损的发生，可能引起一系列的法律纠纷。 3 余额宝对银行的影响一是影响商业银行的中间业务收入。随着商业银行利差的不断缩小，中间业务收入尤其是支付业务收入在银行盈利源中的重要性日益显现。在第三方支付问世之前，支付结算市场一直为商业银行所独占。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，以较低甚至免

余额宝对传统银行的冲击

透过余额宝看互联网金融对传统银行的冲击互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴的金融模式。这种模式的发展给传统银行带来了危机感。以阿里金融为例，传统银行主要业务面临的威胁越来越明显，未来的传统银行可能会面临全面的挑战。第一，以第三方支付平台的身份率先踏足金融理财投资领域，分享基金券商的“蛋糕”。余额宝的的功能是基于支付宝，只要顾客把钱从支付宝账户转到余额宝，支付宝公司就自动帮客户购买“天弘增利宝货币”这种货币基金，顾客就成为基金持有者以此来获得基金收益。据支付宝官方披露，自6月13日上线至6月30日，余额宝累积用户超过250万，存量转入资金规模达57亿元。因为操作灵活、可以随支随取、理财起点低、可获取超过银行活期利率的投资收益被誉为“草根理财神器”，吸引大量网购者将闲散活期存款沉淀其中的可能。这一行为或多或少冲击力传统银行的存款业务和理财产品。第二，阿里巴巴借助自身强大的“平台+数据”的优势，渗透开办小额贷款，挑战传统银行核心业务——信贷业务。阿里金融近期推出的信用支付服务和“三天无理由退息”的承诺已经用实际行动彰显了网络金融的天然优势。截至二季度末，阿里小微信贷平台已经累计为32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良贷款率仅为0.87%，而同期的招商银行的中小企业的不良贷款率为1.12%，民生银行中小企业的

金融事业不良贷款率为1.55%、中信银行的小微企业不良贷款率为1.59%。大银行一般倾向于给大企业提供贷款，做单笔小额贷款在成本上不合算，所以，一定程度上给了互联网金融发展存贷款业务的空间。与此同时，互联网金融的发展也得到了政府的大力支持，国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，要求充分利用互联网等新技术，新工具，不断创新网络金融服务模式，这些新的政策的支持，给互联网金融和传统金融的竞争提供了有利条件。第三，大数据时代的到来给互联网金融创造了有利的环境。随着信息技术的飞速发展，电脑和移动终端的普及，越来越多的人依赖网络，由于网络的虚拟性，网络用户在网上的行为更直接地表现了自己的需求，从而为互联网金融提供更可靠的数据。同时，搜索引擎、移动支付、云计算、大数据分析等高新技术的应用给互联网金融降低了风险，使信息转化为商业价值，这是传统商业目前不具备的优势。马云说过一句话——“银行不改变，那就改变银行”，暂且不论这句话是不是太自信，我们确实能够感受到互联网金融的强大。面对互联网金融的冲击，传统银行终于坐不住了，除了开辟网上渠道，优化自己的网银系统，还纷纷切入电商领域。建设银行推出“善融商务”电商平台，交通银行推出“交博汇”平台，旨在探索与完善互联网金融创新机制。跟随时代的潮流，积极创新，运用新技术才是传统银行应对当前威胁的最好办法。希望在互联网金融与传统金融的博弈中，不

余额宝与商业银行间的差异对比

余额宝与商业银行间的差异对比简单来说，余额宝是支付宝在 2013 年 6 月推出的一种余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，旨在开启“零散化理财”。而在实际上，余额宝是顾客购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金，同时余额宝内的资金还能随时用于网购消费、余额宝转账等支付功能。一、与市场上现存的其他基金相比，余额宝具有以下特点（一）余额宝的购买极其灵活，支付用户只要是实名认证的，都可以通过一个按钮将其支付宝资金账户中的任意金额转入余额宝中，不需要填写任何单据、表格等。而在购买其他基金时，即使是通过网上银行，也需要事先在网银开户，并进行基金交易协议确认等操作。（二）余额宝申购金额灵活，最低一元即可购买。 2013 年之前，大部分基金的最低申购金额为1000 元到 5000 元，与之相比，余额宝的门槛极低。（三）余额宝的赎回灵活。余额宝可以随时直接用于支付宝消费购物，而消费的同时就相当于赎回，在支付宝帐户内余额宝金额与活期存款具有相似的流动性。而市场上其他基金虽然也实行 T+0 即时到帐，但是是打回到基金帐户，无法直接用于消费。二、重点对余额宝与商业银行进行比较（一）资金来源比较商业银行的资金主要来自三个方面：银行成立时股东投入的股本、负债资本（即个人与企业存入银行的资金）以及银行之间的同业拆借。而余额宝的资金主要来自支付宝的广大用户。具体说来，首先支付宝注册用户将支付宝中暂时不用的闲散资金转入到余额宝中，余额宝实质上是基金公司（现在主要是天弘基金公司）直销其基金的一个平台，在用户将闲散资金转入到余额宝中时即意味着其已经同意购买基金公司的基金。基金公司再将筹集起来的资金去进行投资，将获得的收益按固定的时间转入余额宝中。（二）资金去向及收益比较商业银行的资金主要流向四个方面：提取准备金、为办理结算业务而向中央银行交纳备付金、对顾客放贷以及用途其他投资。这样的资金流向注定商业银行的流动性和盈利性受到很大限制，因为法定准备金的提取、备付金的交纳以及为避免流动性风险而持有的现金都不可以作为银行的盈利资金参与流动。同时，由于商业银行需要广泛设立营业网点、雇用大量业务操作人员，其经营的固定成本、人工费用也是一笔不容小觑的开支。

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