电子商务的网上支付

图9-13 中国银行网上银行“支付网上行”网页
图9-14 中国银行网上银行“银证快车”网 页 返回本节
9.4.2 招商银行网上银（www.cmbchina.com）
招商银行网站主页如图9-15所示。
1．网上银行业务简介 （1）网上“企业银行” （网页如图9-16所示）。 （2）网上“个人银行”（网页如图9-17所示） （3）网上支付（网页如图9-18所示）
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9.2 网上支付方式
9.2.1 信用卡网上支付方式 9.2.2 电子支票支付方式
9.2.3 电子现金支付方式
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9.2.1 信用卡网上支付方式
1．信用卡网上支付系统模型（如图9-2所示）
2．信用卡网上支付方式的业务流程 （参见图 92） 3．信用卡网上支付系统实例介绍 （1）First Virtual（FV网上支付系统的模型如 图9-3所示） （2）SET（如图9-4所示）
2．网上银行的主要特征
（1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通 信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。 （2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的 业务直接在因特网上推出。
（ 3 ）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务 项目的费用，进行网上购物。
（4） 企业集团用户不仅可以查询本公司和集团 子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够 在网上进行电子贸易。 （5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询 服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业 的经济损失。
（2） Internet让客户可以更快地访问他们的账 户。
（ 3 ）对网上银行方便快捷的访问和信息通过 Internet可以快速扩散，也使得网上银行的运行 更容易受到外界因素的影响。
（ 4 ）安全是基于 Internet 的网上银行最大的问 题。 （ 5 ）传统的商业银行如果出现危机，国家一般 要对其进行一定的干预。 （6）在Internet 上人们不一定需要使用真名和 真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的 高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困 难。
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9.3.2 网上银行的功能
1．传统商业银行业务功能 1）银行零售业务
2）银行国内批发业务
3）全球批发业务
4）银行投资业务
5）银行信托业务
2．网上银行的功能
（ 1）银行业务项目： 个人银行服务、网上信用 卡业务 、对公业务、其他付款方式、国际业务、 信贷、特色服务。 （ 2）商务服务： 投资理财、资本市场、政府服 务。
FSTC
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9.2.3 电子现金支付方式
1．现金与电子现金
人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关： 1）现金具有最终法律的特征。 2）现金支付具有分散、匿名的特性。 3 ）由上一点的特征就可以推出现金支付还具有 技术上的“离线处理”的特性。 4 ）在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及 发行上的有限性（稀缺性）。
Ecash 银行
① ③ ②
客户 电子现金的流动路径 商家
图9-8 Ecash支付系统结构图
商家 收款人 ④ ① 发卡行 ② 持卡人开户行 持卡人 ③
图9-9 Mondex支付系统结构图
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9.3 网上银行
9.3.1 网上银行的基本概念 9.3.2 网上银行的功能
9.3.3 网上银行模式
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9.4 网上银行实例分析
9.4.1 中国银行网上银行 （www.bank-of-china.com） 9.4.2 招商银行网上银行
（www.cmbchina.com）
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9.4.1 中国银行网上银行（www.bank-ofchina.com）
中国银行提供的网上银行服务目前主要包括（中 国银行网站主页如图9-11所示）：
2．网上银行的业务模式 有三种模式：第一种模式，把网上银行所针 对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银 行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服 务的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网 上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的 交易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两 种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面 的业务。
SET
⑦
支付网关
④
⑥
金融专用网 发卡行 ④ 收单行
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9.2.2 电子支票支付方式
1．电子支票支付系统模型（如图9-5所示）
2 ．电子支票支付方式的业务流程 （参见图 9-5 ） 3 ．电子支票支付系统实例介绍（ 其系统结构示 意图如图9-6所示） （1）NetCheque
（2）FSTC电子支票
电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了， 在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西， 而只是生成了若干文件而已。一个网上支付系统要 实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取 先进可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支 付工具，支付过程无形化的同时，也将原来面对面 的信用关系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支 付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统。
9.3.4 网上银行的技术要求 9.3.5 网上银行的管理
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9.3.1 网上银行的基本概念
1．网上银行的定义
网上银行利用 Internet和 Intranet技术，为 客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务， 包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位 银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算 等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。
2．电子现金的种类
分为：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式 的电子现金。
两种电子现金的比较：数据文件型的电子现金在 网络中的流通和传递相对方便且携带不便；而智 能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携 带十分方便，数据文件型的电子现金又有较优的 安全性。
3．电子现金网上支付系统模型 其网上购物的支付系统结构模型如图9-7所示 （以网络化的智能卡电子现金为例）。
（ 3）信息发布： 国际市场外汇行情、兑换利率、 储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银 行信息等。
业务处理系统 客 户 服 务 系 统 信息发布系统 网上银行系统 支付系统 办 公 自 动 化 系 统
图9-10 银行电子化系统的划分
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9.3.3 网上银行模式
1．网上银行的运行机制 从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一 种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子 银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共 Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭 银行、企业银行等服务。
1 ．企业在线理财（其网页如图 9-12 所示）：企 业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、 国际收支申报
2．支付网上行（其网页如图9-13所示）
3．银证快车（网页如图9-14所示）
图9-11 中国银行网站主页（www.bank-ofchina.com）
图9-12 中国银行网上银行“企业在线理财” 网页
第九章 电子商务的网上支付
9.1 网上支付系统 9.2 网上支付方式
9.3 网上银行
9.4 网上银行实例分析
9.1 网上支付系统
9.1.1 电子商务与网上支付系统 9.1.2 网上支付系统的基本构成
9.1.3 网上支付系统的种类
9.1.4 网上支付系统的功能
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9.1.1 电子商务与网上支付系统
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9.1.2 网上支付系统的基本构成
CA 信用体系 客户：支付工具 Internet 商家：后台服务器
支付网关
支付网关
客户开户行： 提供支付工具 银行网络
商家开户行： 处理账单
图 9 的 1 基 本网 构上 成支 付 体 系
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-
9.1.3 网上支付系统的种类
（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着 一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的， 对信用卡账户的处理是后于货款支付的。
3．招商银行网上银行发展展望
（ 1）增加业务品种，完善服务功能 金融信息类： 账户服务类、支付结算类、投资理财类、其他服 务 （ 2）发展虚拟银行： 发行网上储值卡、开发网 络综合账户
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4．电子现金支付系统实例介绍
（1）Ecash（其系统结构如图9-8所示） （2）Mondex（其系统结构如图9-9所示）
② ③ CA
图 9 7 电 子 现 金 网 上 支 付 系 统 模 型
-
客户
Internet
商家
①
支付网关
④
银行专用网 客户开户行 ① 电子货币发行机构 业务流程 ⑤ 商家开户行
① ② ⑤ CA 客户端 IC 卡 驱动 器 浏览 器扩 展部 浏 览 器 支付网关 ③ 金融专用网 ⑥ 发卡行 ⑨ 信用卡信息中心 ⑦ ⑧ 业务流程 ⑨ 收单行 ④ Internet 商家电子商务站点 WWW 服务 器 扩展 部 分 后端交易服 务器（支付 处理模块）
图 9 2 信 用 卡 网 上 支 付 系 统 模 型
-
客户 ① ② ⑤
③ ⑧
商家
图 9 3
-
Internet
④ First Virtual 支付系统 ⑨ 金融专用网 ⑥ 信用卡公司 ⑨ ⑦
First Virtual 支 付 系 统 模 型
客户开户行
FV 开户行
商家开户行
① CA ②③ 客户 Internet ⑤ 商家
图 9 4 网 上 支 付 模 型
图9-20 招商银行“网上证券”的网 页
2．网上银行的安全机制 （1）网上“企业银行”的安全机制：传输安全、 病毒防范、严格的授权管理 （2）“个人银行”服务的安全机制：网站认证、 传输安全、客户身份认证、网上交易资金在银行 主机系统内封闭流动、网上支付信息保护、功能 申请、设定交易限额、 “网上支付”账号与银 行主账号分离、严格的网上商户管理、网上交易 的可追溯性
（4）网上商城（网页如图9-19所示）
（5）网上证券（网页如图9-20所示）
图9-15 招商银行主页（www.cmbchina.com）
图9-16 招商银行网上“企业银行”的网页
图9-17 招商银行网上“个人银行”网页
图9-18 招商银行“网上支付”网页
图9-19 招商银行“网上商城”网页
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9.3.4 网上银行的技术要求
从技术的角度看，网上交易至少需要 四个方面功能：
（1）商户系统 （2）电子钱包 （3）支付网关 （4）安全认证
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9.3.5 网上银行的管理
1．网上银行的经营风险
（ 1 ）信息在 Internet上扩散得很快，信息的迅 速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。
（2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即 时付款”的支付办法。
（3）电子现金支付系统的特点则是：是一种 “预先付款”的支付系统。
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9.1.4 网上支付系统的功能
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认 证。
（2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业 务的不可否认性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。
2．网上银行管理的问题
对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不 清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银 行的管理规定松紧程度差别很大。
3．网上银行管理的策略 由于Internet具有国际性，因此网上银行也 具有国际性，但它的国际性与传统的跨国银行的 国际性不同。美国对外国银行机构进行管理时， 实行与美国银行同等对侍的“国民侍遇”，而欧 洲委员会则实行“本地国原则”。网上银行与跨 国银行还有一个重要的区别：网上银行并不建立 分支机构，因此对网上银行的管理各国也会面临 不同的问题。
（6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证 交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。
3．网上银行在电子商务中的作用
银行作为电子化支付和结算的最终执行者， 起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供 的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直 接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的 发展，网上银行的发展亦是必然趋势。
源自文库 ③ ⑤ CA
图 9 5 电 子 支 票 支 付 方 式 系 统 模 型
-
客户
Internet
商家
支付网关 ① ② 银行专用网 客户开户行 票据交换所 ⑦
④
⑥
收单行
支付发起人
Internet
EPH 系 统
EPH 前端 EPH 服务器 EPH 证书服务器
银行清算网络 客户开户行 商家开户行
图 9 系 6 统 结 构 示电 意子 图支 票 支 付