第三方支付的主要风险

1第三方支付的主要风险

1.1合规风险

合规风险主要是针对第三方支付机构而言的，它包含两层含义:一是第三方支付机构因未能遵循法律、监管规定和规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于机构自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险;二是由于第三方支付监管法律法规缺位，致使第三方支付机构业务被叫停或者面临更加严格监管而遭受的风险。前一种风险主要是强调第三方支付机构因为各种自身原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失，后一种风险则强调因支付监管法律缺位使第三方支付机构面临被关闭或整顿的风险。合规风险的性质通常较为严重，造成的损失也较大，是第三方支付机构所面临的最基础性的风险。

随着第三方支付在我国发展壮大，中国人民银行于2010年相继出台了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，正式将第三方支付机构界定为非金融机构，并由中国人民银行进行监管，同时国家开始通过颁发牌照的方式来规范市场准入和业务范围。为了更加规范每类业务的具体运作，中国人民银行针对预付卡、移动支付业务、客户备付金存管等又先后出台了具体管理办法，主要有《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》、《支付机构客户备付金存管办法》。随着国家对于第三方支付行业的重视以及监管的逐步完善，第三方支付机构在运作时必须首先保证合规守法，否则会给机构带来严重的负面影响。如2014年3月，中国人民银行处罚了包括汇付天下、易宝支付等在内的8家第三方支付机构，通知其从4月1日起停止接单，究其原因源于年初浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。多家发卡银行牵涉其中，有银行发现后向银联汇报。

在我国，第三方支付面临的最大合规风险是由于监管法律法规缺位或不到位，致使第三方支付机构的业务可能被叫停或者面临更加严格监管的风

险。通常而言，国家是在第三方支付某项业务发展过于迅速并出现相应问题时推出相关管理办法加以规范。因此，第三方支付机构的创新类业务可能随时受到监管的约束。例如，今年3月初，支付宝和财付通与中信银行合作拟推出虚拟信用卡，但是13日，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停条码(二维码)支付等面对面支付服务。这项通知的推出对于第三方支付机构产生了很大的影响，不仅限制了相关服务，其股价也受到不小的影响。又如中国人民银行下发的伎付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)，其中规定支付机构转入资金不得向银行账户

提回，个人支付账户单笔金额不得超过1 000元，个人支付账户单笔消费不得超过5 000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不超过10 000

元，这些规定在一定程度上限制了第三方支付业务的开展。

1.2沉淀资金风险

1.2. 1第三方支付机构沉淀资金的形成机理

“信用担保、二次结算”的模式使得第三方支付机构内部滞留了大量的客户备付金，由于第三方支付机构的中介性质使得资金在平台内部有可控

J险的停顿。具体来说，沉淀资金主要包括以下两种形式:

(1)在途资金

第三方支付机构的运作模式即为买卖双方提供一个交易的中介，因此，资金需要通过第三方支付平台来实现最终的支付。具体做法是买方选购商品之后将资金转入第三方支付平台中，待其最终确认付款时再由第三方支付平台转入卖家账户内。而在这个过程中资金从转入第三方支付平台开始具体来说包括合同条款的设计、转账支付流程设

计、报账流程设计等等，如果这些内部的软件程序

设计有误将会影响使用者的使用。

对于第三方支付机构这样依托于互联网经营

的企业，其内部的软件操作流程设计至关重要，它

直接影响着第三方支付机构所提供服务的质量。

如果流程设计不当，即使未发生人员操作问题也可

能产生交易失败的风险。一方面，第三方支付机构

在处理常规业务时，可能因为内部软件流程设计引

发相关问题;另一方面，当客户的账户出现异常时，

可能因为没有相应的风险防控流程设计而导致客

户遭受损失。

1.3.3硬件系统缺陷风险

硬件系统缺陷风险是指第三方支付机构在运

营过程中因为计算机硬件设备故障而导致的风险。

由于第三方支付机构的特殊性，计算机硬件设备对

其经营起着至关重要的作用，一旦计算机设备出现

故障将导致交易无法完成，给客户和第三方支付机

构带来不小的损失。

以支付宝为例，“双十一”期间由于淘宝网和

天猫商城推出一年一度的优惠活动，吸引了不少网

络用户的参与，当天的交易量更是达到一年内的最

高值。如此大的交易量需要计算机系统有效运作

作保证，否则，一旦交易量激增超过其设备所能处

理的交易上限，将导致系统不能正常交易。不少网

友曾表示，在“双十一”期间的高峰时段很难完成

支付，当系统恢复时其心仪商品可能己经被选购一

空。因此，由于计算机硬件设备引发的风险，不但

影响消费者的网络交易，也会使得第三方支付机构

本身的信誉受到损害。[3]

此外，网络支付中还有一类特有的风险称为

“掉单”，具体是由于网络故障、客户端故障等引发

的在客户完成支付后信息传递发生中断的风险，导

致商家未能及时收到货款，只能通过各方协商对账

来进行解决。但实际过程中这种对账费时费力，第

三方支付机构可能由于免责而不能提供有效的解

决方案，使得商家和消费者受损，影响第三方支付

机构的公信力。

1. 4网络欺诈风险

虚拟交易环境下不法分子利用网络漏洞进行

欺诈使得消费者受损，这种情况通常是利用消费者

自身的防骗意识较弱得以实现的。具体而言，一般

是通过注册网店，然后推出一些优惠活动吸引消费者参与，并告知若想参与此活动只能通过所给链接

进行支付，从而诱使消费者付款。此外，还有一种