、银行代理保险业务现状
在我国. 银行代理保险业务真正起步的标志是银行代理保险产品的出
现。随着商业银行与保险公司的合作不断加强，银行代理保险业务得到了快速发展，规模不断扩大，银行代理保险业务已经成为保险公司最为重要的销售渠道之一银行开展保险代理业务，对提高商业银行的中间业务收入，满足个人多元化理财需求、提供投资渠道以及拓宽保险公司经营渠道，扩大业务规模等方面均发挥了积极的作用。根据代理产品种类的不同，保险公司按照一定比例支付给银行相应的手续费。以呼伦贝尔为例，呼伦贝尔市仅 1 家银行业机构就与10 余家保险公司签订保险代理协议。银行代理保险业务在提高业务收入的同时也存在着一些问题亟待解决。
一、银行代理保险业务存在问题
（一）反洗钱义务不明确。
按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十四条规定，金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时，应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责。但是，大部分银行与保险签订的《全面合作协议书》中没有明确规定银行与保险双方在反洗钱方面的权利和义务，未明确规定客户身份识别与交易资料保存工作由哪一方具体负责，仅仅提到“双方应严格遵守《中华人民共和国反洗钱法》，认真执行《金融机构客户身份识别和
客户身份资料及交易记录保存管理办法》有关规定”，存在反洗钱义务履行不到位的风险。
（二）保险代理人员反洗钱业务素质有待加强
在《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中规定的保险业务客户身份识别条件与银行并不相同。在双方签订的《全面合作协议书》中，虽明确保险机构对代理保险业务人员负有培训义务。但在实际工作中，针对代理人员的反洗钱相关知识培训时间和深度远远不足；尽管银行日常开展反洗钱业务知识培训，但培训内容缺少针对保险业务反洗钱以及保险业洗钱风险防范知识。培训的缺失导致银行代理人员对保险业务中反洗钱业务知识匮乏，存在人员风险。
二、对策建议
（一）进一步规范委托代理协议，代理双方在签订《全面合作协议书》时不仅应明确双方代理手续费，代收保险费、代付保险金、新产品开发、保密工作等方面的权利和义务，同时应明确双方反洗钱工作职责，具体明确由哪方负责开展反洗钱业务知识培训、上报大额交易和可疑交易报告以及客户身份识别和记录保存等方面的工作，确保代理保险业务双方更好的履行反洗钱义务，避免重复工作或工作真空等冋题。
（二）加大反洗钱业务知识培训力度，从根本上提高银保代理人
员的反洗钱业务素质。银行业金融机构与保险业金融机构应将反洗钱
培训融入日常工作中，加大对代理保险业务人员反洗钱知识培训的力度与深度，使从业人员熟练掌握和运用反洗钱技术和法律规范，提高甄别、判断可疑交易的能力；使金融机构从业人员充分认识到洗钱的危害性，增强反洗钱工作的责任感和使命感。
