第三章电子货币与网上支付

货物
买方 钱款
卖方
现金支付的缺陷
从图中可以看出，这种交易方式的程序非常简 单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后 马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金， 买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下 一些缺陷：
(1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、 同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。
3.1.5 电子支票
❖ 电子支票：是将支票的全部内容电子化，然 后借助于互联网完成支票在客户之间、银行 客户与客户之间以及银行之间的传递，实现 银行客户间的资金结算。
❖ 简单地说，电子支票（Electronic Check） 是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用 数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账 户的电子付款形式。
有中介机构的电子货币体系的运行
3.1.1 储值卡型电子货币
❖ 储值卡：某一行业或公司发行的可代替现金 用的IC卡或磁卡。 如：食堂饭卡(属于智能卡)
智能卡
❖ 智能卡又名IC卡、智慧卡、聪明卡， 1970年由法国人发明。它是将集成电 路芯片固封在塑料基片中的卡片，是 一种功能多样、用途广泛的电子卡片。 外形和尺寸同普通名片差不多，卡的 基片由硬质塑料制成，内装集成电路 芯片。
❖ 信用卡（狭义） ❖ 借记卡
3.1.2 银行卡型电子货币——信用卡
❖ 信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和 饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码， 顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付 款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明 显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开 始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民 银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、 加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具， 逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公 用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。
贷记卡与准贷记卡
❖ 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用 额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还 款的信用卡。如：长城国际卡、牡丹国际卡 等。
❖ 准贷记卡是支持卡人须先按发卡银行要求交 存一定金额的备用金，当备用金账户余额不 足支付时，可再发卡银行规定的信用额度内 透支的信用卡。如：中国建设银行的龙卡、 中国农业银行的金穗卡
智能卡购物流程
❖ 用户向智能卡发卡银行申请智能卡，提 供有关信息。
❖ 用户登录到发行智能卡银行的Web站点， 按提示将智能卡插入读卡机，通过个人 帐户购买电子现金，下载电子现金存入 智能卡中。
❖ 在网上交易，用户将智能卡插入读卡机， 通过计算机输入密码和网上商店的帐号、 支付金额，完成支付过程。
3.1.2 银行卡型电子货币
借记卡
❖ 借记卡是指先存款、后消费(或取现)，没有透 支功能的信用卡。
❖ 按照不同的标准划分，可分为不同种类，如： 按发行对象划分，可分为：公司卡和个人卡。 按重属关系划分，可分为：主卡和附属卡。 按流通范围划分，可分为：国际卡和地区卡。
银行卡支付过程
❖ 清算：支付指令的传递 ❖ 结算：支付相关的资金转移 ❖ 具体流程见书P63
货物
买方
卖方
支票(1)
现或对账 银行
支票(2)
❖ 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
3.1 电子货币
❖ 电子货币的概念：用一定金额的现金或存款 从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据， 通过使用某些电子化方法将该数据直接转移 给支付对象，从而能够清偿债务。
❖ 电子货币分为：储值卡型、银行卡型、电子 支票和电子现金。
电子货币的发行和运行
电子货币发行和运行的流程： ❖ 发行 ❖ 流通 ❖ 回收
第三章 电子货币与网上支付
传统的支付方式
❖ 现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织
或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只 是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本 身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。
在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交 易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因 为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。 现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通 过现金来完成的，其交易流程如图所示。
(2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中 需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产 生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手 段的功能。
票据
❖ 票据一词，可以从广义和狭义两种意义 上来理解。广义的票据包括各种记载一定文 字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债 券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将 它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名 词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票 等票据。 下面来看一下支票交易的流程图
广义信用卡
❖ 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证 明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服 务的特制卡片均可成为信用卡。广义上的信 用卡包括贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、提款 卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。
狭义信用卡
❖ 从狭义上说，国外的信用卡主要指由银行或 其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存 款可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的 信用卡，狭义的信用卡是真正的凭借持卡人 信用而获取银行资金支持进行消费的银行卡， 因此称为Credit Card。国内的信用卡主要指 贷记卡或准贷记卡。
智能卡的特点
❖ 体积小而且轻，非常便于携带 ❖ 存储容量大。 ❖ 可靠性高。防磁、防静电，抗干扰能力
强，可靠性比磁卡高。 ❖ 使用寿命长。信息可读写10万次。 ❖ 保密性强，安全性高。
智能卡的分类
❖ 非加密存储器卡。没有安全保障， 类似磁卡但比磁卡容量大。
❖ 加密存储器卡 ❖ CPU卡 ❖ 射频卡 ❖ 光卡