浅谈银行对中小企业贷款的风险管理研究
[摘要]
随着中国现代化进程的发展，中小企业在我国经济发展中的地位和作用与日俱增。为此，国内各商业银行近年来都加强了对中小企业贷款的力度。由于银行间不断的竞争，贷款的条件逐渐宽松。中小企业由于其自身存在的规模小、信用差、资金少等不足条件，贷款问题日渐突出。本文将以个人的角度，提出加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望最后达到银行与企业双赢。
[关键词]
中小企业；商业银行；贷款
一、中小企业的主要贷款风险
（一）经营风险。许多中小企业人力资源有限，管理不善，设备落后，产品研发能力差，竞争力较弱，经营状况不稳定。且绝大多数的中小企业没有自己的品牌，同类产品中竞争能力弱，没有良好的营销模式，缺乏技巧。同时企业的领头人也缺少完善的企业计划。（二）信用风险。信息不对称严重，大多数中小企业的财务信息透明度低导致信誉不佳。另一方面中小企业规模有限，生产的不确定性大。中小企业缺乏规范的会计制度也是很重要的原因。部分企业信用意识差，随意拖欠贷款，存在着脱债，赖债现象，降低了信誉度。这些原因致使银行贷款回收不确定性增加，贷款的风险增大。（三）组织程度差。中小企业自身的管理制度与机制都不完善，政府也缺少对中小企业的指导与支持。且员工素质比大企业员工素
质低，专业水平不够，对未来公司的发展限制较大。人力资源方面更是缺少协调，人员流动性高影响正常的生产经营。
（四）产权风险。一些企业采取承包或租赁经营，土地、房产等手续不齐全，不符合抵押贷款的条件，特别是一些小企业规模不够，土地占用率少，能力不足。
（五）担保问题。我国《担保法》规定：只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织和公民，才具有成为保证人的资格。国家机关、企业法人的分支机构等均不能成为担保人。这就导致了很多效益好的企业不愿给其他公司担保，以免让自己受牵连。而效益一般的企业又不能成为担保人。
（六）贷款用途转移的风险。中小企业灵活性高，不拘泥于单一的项目。个别企业将贷款资金转移到利润大风险高的项目，危险性增强。
（七）盲目经营。随着城镇化的经营，一部分人开始经营公司，由于缺乏经验，一味做大做强形成巨额负债。一旦资金条断裂，将直接引发风险。
二、银行存在的问题
（一）信息不对称。银行对企业的了解较少，贷前调查不充分。可能造成有潜力的公司得不到贷款，缺乏能力的公司又能得到贷款。
（二）贷后检查不积极。一部分企业贷款之后经营不善，而银行贷款之后不经常检查，以至于不能随时掌握公司还款能力的变化。
所以存在着一定的风险。
（三）审批人员存在的问题。控制贷款风险，就需要有着丰富经验和正直的审批人员。审批人员长期从事大企业或者个人贷款，对小企业的经营状况不太了解就无法适应小企业贷款。而银行也很少培训专业的人员，所以容易出现问题。个别员工道德差，放宽条件，为不良企业申请贷款，会为银行带来损失。
（四）放松信贷条件造成的风险。地区性银行与小额贷款公司不断增多，各个银行竞争激烈甚至恶意竞争，放宽贷款条件，审核松懈，以贷款优惠为条件拉拢客户，这样就导致埋下安全隐患。
三、防范风险因素的对策
（一）设立单独的部门。商业银行单独成立中小企业业务部门，培养业务能力强、综合素质高的工作人员充配到单独部门。同时开发客户，对于有潜力的客户可给予优惠政策，选择经济实力强、经营管理好的企业作为贷款对象。刚成立的企业，要考察其经营管理、产品销路、资金投入等情况。建立集中管理式的现代化管理系统。提高效率，降低成本。真实，全面，及时的为银行内部提供有效的参考信息
（二）加强银行与企业的联系。工作人员的银行职员与企业间实行一对一服务，专人负责相应公司，及时了解企业状况。贷款一旦发放，要对贷款资金的使用进行监督，专门人员也可运用对经济的了解和自己的专业知识给予建议，帮助企业运用好资金，以防企业因资金使用不当。银行对企业的帮助有助于银企之间建立良好的关
系，减小风险。
（三）加强对员工的教育。组织员工尽兴培训，交流，更好的提高业务水平，专门负责中小企业贷款的业务。同时强化职业道德以及法律教育。做到公正，廉洁，负责，守法。对于违反法律或者银行规定的，给与严厉处罚。
（四）公平竞争。随着市场经济的发展，同行业的竞争日益激烈，不正当的竞争应运而生。不正当竞争最终的后果是银行和企业都要吃亏。所以银行之间要积极健康发展。实行差异化的营销策略，明确市场定位和经营方向，整合资源，确定核心目标与客户。强化优质服务，开拓金融产品，细分贷款对象。不同的贷款用户享受不同的待遇，树立良好的银行形象，吸收更多的客户，创造独树一帜的品牌。
（五）优化业务产品和服务。金融产品需要适合不同种类的客户。中小企业最需要时间快，频率高，数额小的贷款。所以在保证风险小，审核健全的前提下，信贷品种要灵活多样，适应各企业的需求。并且提供有偿的财务顾问，分析企业的现状，利用自己的信息，技术，为企业选择最适合的金融产品。不仅增加企业的收入，而且为银行带来盈利，减小贷款风险。
（六）拓展银行的经营领域。更多的银行才能有更多的客户，更多的客户会创造更高的价值。中小企业和大企业不同，大城市需要的成本高，需要资金多。而从城市到乡村都会有中小企业的分布。很多银行在偏僻地区的营业网点少，所以，要增加银行网点数量。
银行分布广会让企业更方便贷款，银行本身也能提高效益，同时改善企业地区发展不平衡的问题现状。
（七）控制贷款额度。银行不能以融资需求为唯一的贷款额度依据，要考虑到企业自身的财产状况和经营状况。对经营状况好信誉度高的公司确定其资金状况，设立贷款上限，不超过贷款上限即可快速给予贷款。而对于经营不善信誉度低的公司也要有贷款额度且不能超过。
（八）提供附加服务。对及时归还本息的企业银行给予一定的优惠政策。不仅有利于降低中小企业的贷款风险，还有利于鼓励企业还贷。对于累计信誉度高经营好的企业，可以增加贷款额度或者降低贷款利息。同时提供综合性服务，提高企业竞争力，增多银行收入来源。
（九）灵活的还款方式。针对不同企业的背景、产品类型、现金流等不同状况，为其设置不同的还款方式。满足不同企业的现金需求也便于银行进行管理。可按月还款也可按年还款。
