民间信用存在的原因

我国民间投资存在的问题有哪些

我国民间投资存在哪些问题？我国民间投资存在的问题包括民间投资受着⾏业准⼊的限制、民间投资的融资渠道不畅通、政府审批程序繁杂、服务不到位、社会保障体系不完善等。接下来由店铺⼩编为⼤家详细介绍。

我国民间投资存在的问题有哪些

⼀、民间投资受着⾏业准⼊的限制

⽬前，许多已对外资开放的领域⽐如银⾏、保险、电信等⾏业，对国内民间资本的介⼊仍有严格的限制。另外，电⼒、⽔利设施、铁路、港⼝、卫⽣、医疗，城市及农村基础设施建设等领域，本应是民间投资⼤有作为的领域，但由于受体制的限制，民间资本却⽆法进⼊。

对于具有⼀定发展空间的银⾏、证券、电信等第三产业，民间资本的持有者虽具有强烈的投资愿望，但由于政府垄断尚未完全打破，在相当⼀段时间内，民间资本还是很难顺利进⼊。东部经济发达省份，⼤量的民间资本只能拥挤在允许投资的少数⾏业内，造成过度竞争、重复建设，使资源不能通过投资在不同产业之间进⾏调整，⽆法实现更⼤范围内的资源优化。

⼆、民间投资的融资渠道不畅通

我国的融资环境⼀直是扭曲的，不合理的，以国有银⾏为主导的信贷投放长期向国有企业倾斜，⽽民间投资在融资⽅式选择，融资机构建⽴等⽅⾯受到歧视，民营企业在投资过程中，得不到平等的融资机会，由于民营企业缺乏有效的信⽤担保，很难通过正规的⾦融渠道融通资⾦，同时，由于各⼤银⾏强化了贷款的风险约束机制，使其获取民营中⼩企业信息的成本较⾼，审批程序复杂，耗时较长，不敢轻易批准对其贷款。在直接融资⽅⾯，民营中⼩企业更是被拒之门外。民营经济基本上处于⾃⽣⾃灭的状态。由于银⾏⽀持⼒度不够，资本市场难以进⼊，民间投资⾯临资⾦困难。当企业⾃我积累⽆法满⾜其需要时，有些企业就依靠⾮正规的民间借贷，甚⾄是地下钱庄来筹集资⾦。但民间借贷规模⼩、时间短、成本⾼、风险⼤，⼀旦运⽤不当，企业可能背上沉重的负担。融资困难已成为当前民间投资进⼀步发展的瓶颈。

民间信用名词解释

民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷,故又称个人信用。

民间信用是指金融机构和国家政府之外的企业、个人相互之间的借贷活动。它可以货币形式提供,亦可以实物形式提供。在社会经济中,一些企业和个人由于生产和生活困难急需资金而又无法从金融机构和政府获得借款时,他将要求暂时有资金盈余的企业和个人提供贷款,以解决生产或生活之必需。贷款人有的出于互相援助目的,只收取较低的贷款利率,有的则是专门从事高利贷款业务的"吃利金者"。

我国民间信用

作者：李彦霞

来源：《消费导刊》2017年第07期

摘要：由于国家经济的转型和提高，我国民间信用发展迅速，成为正规金融机构之外的巨大资本力量。本文介绍了不用类型的民间信用组织形式，针对金融市场对民间信用发展的影响进行了因素分析，提出了我国民间信用目前存在的问题，并针对问题给出了具体的规范措施。

关键词：民间信用组织形式金融市场影响因素

一、我国民间信用的组织形式

我国民间信用的组织形式复杂多样，具有鲜明的时代特色和区域特征。

（一）亲朋好友间借贷。亲朋好友间借贷通常低息甚至无息，也无需抵押和担保，完全建立在信用基础上，主要依赖地缘和血缘纽带连结。

（二）高利贷。高利贷往往索取较高的利息，导致借款者的借贷成本很高，还贷压力很大。般只有在特殊情况下，人们才会举借高利贷。当还款者无力还贷时，放贷者经常通过暴力等非法手段追讨账款，甚至酿成严重的刑事犯罪。

（三）钱庄。钱庄属于较高层次的民间金融组织形式，主要存在于我国经济较发达的南方地区。由于优越的地理位置，福建和广东等地区的地下钱庄成为洗钱和外汇黑市交易的主要场所。

（四）民间票据贴现。民间票据贴现即民间票据贴现者对企业持有的未到期的商业票据进行贴现，其中既有个人，也有组织化的民间票据机构或企业。这种形式具有高效、便利的优势，较好的适应了南方经济发展的需要，在浙江、江苏、福建、广东等地发展较快。

（五）商业信用

商业信用允许企业互相赊销或赊购，减轻了企业资金周转的压力，缓解了企业资金短缺的困难。同时，商业信用具有方便、灵活、及时、容易获得等优点，因此普遍存在于企业的商品交易中，规模增长迅速，成为中小企业和个体私营经济重要的民间融资方式之。

农村信用体系建设情况汇报

随着中国农村金融改革的不断深化，农村信用体系建设也逐渐受到

重视。本文将就农村信用体系建设的现状进行汇报，并对其所面临的

挑战和未来的发展方向进行探讨。

一、农村信用体系建设的背景和意义

农村信用体系建设是指通过建立完善的信用机制，推动农村金融服

务的改善和农民信贷融资环境的优化，促进农村经济的发展，提升农

民的信贷融资能力。农村信用体系建设的背景是中国农村金融改革的

需要。由于传统的担保方式存在着信息不对称、抵押物不足等问题，

导致农民难以获得低成本的贷款，制约了农村经济的发展。因此，建

立健全的农村信用体系，可以提高农民的信用状况，增加农民的借款

机会，降低借款成本，促进农村经济的快速发展，具有重要的意义。

二、农村信用体系建设的现状

1. 信用信息收集与管理

农村信用体系建设的核心是信用信息收集与管理。目前，各地农村

信用社、农商银行等金融机构通过与其他相关机构合作，建立了一套

完善的农村信用信息收集与管理体系。这些机构利用大数据和人工智

能等先进技术手段，收集和管理农民的信用信息，包括个人信用记录、家庭信用记录、产业信用记录等，为机构提供决策依据，帮助农民提

高贷款和融资的机会。

2. 信用评估与评价

农村信用体系建设还需要进行信用评估和评价工作。通过对农民的信用状况进行评估，可以为金融机构提供更准确的信用数据，帮助机构更好地判断借款人的还款能力和信用风险，降低贷款的不良率。同时，农民的信用评价也可以根据其信用记录和信用行为，对其进行激励和惩戒，引导农民形成良好的信用习惯，提升整个农村信用体系的健康发展。

浅谈民间信用

民间信用是指个人之间发生的直接借贷关系，一般指采取利息面议，直接成交的方式。它是适应民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。对民间信用现象，要用历史的眼光，进行辩证地看待和客观地分析，本着“区别对待，分类引导，促进规范”的指导思想，通过政府立法，政策引导，加强管理，将民间信用纳入整个社会信用体系的法制化轨道上来。

民间信用的存在，有其历史的必然性和现实的合理性，所以它是有必要存在的。民间信用利率高、风险大、容易发生违约纠纷，但却十分灵活，能弥补银行信用的不足。在我国，民间信用的发展由来已久，特别是在广大农村中普遍存在，改革开放以后，民间信用得到了更广泛的发展，在国有商业银行贷款对象以国有企业为主的情况下，城镇的个体户、集体企业、乡镇企业和私营企业的各种经营性资金需要，都通过民间信用的途径解决。90年代以后，民间信用拓展到多种投资领域，如办厂、建房等等。民间信用的利率比银行的存贷款利率高，贷款机制灵活、便利，在一定程度上构成对正常银行信用的冲击。

民间信用的基本特征是没有正规的金融工具做交易媒体，在活动中带有自发性，利率较正规信用高，风险也非常大。一般情况下，民间信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成反比。例如在中国，民间信用在农村比城市活跃、落后地区比发达地区活跃。在金融方面如果信用不好的话贷款很难的，而且在其他方面不诚信也很难做成大事或者你在农村没人愿意借你钱。

当前民间信用融资兴盛有其深层原因。民间信用融资是我国发展经济必不可少的融资形式，会一直存在并发展下去，要从实际出发，正面引导、研究和管理民间信用融资形式，促使发挥其积极作用。市场经济归根到底就是信用经济，中国改革开放二十多年来，我们只是建立了市场经济的表，而市场经济的核心——信用——还远远没有建立。且不论民间信用缺乏，甚至连政府信用也缺乏。信用的缺乏使市场交易成本大大增加，流通变得迟滞，信息的交换变得不可信。长持以往，不仅中国市场经济难以获得更好的发展，而且有效的资源将大量的被交易成本所淹没。在政府不保护，法律不支持的条件下，民间经济力量以个人间的诚信，再加上简单的手续就完成了成千上万次信用交易。这是信用经济在海南民间的崛起，这是市场经济在海南民间的真正觉醒。市场经济从来都是自下而上的，我们唯愿民间信用的力量变成全社会的信用力量进而改变中国市场经济进程。我们唯愿信用不仅仅只在民间，我们唯愿政府才是真正信用力量的遵守者与推动者。

农村民间信用存在的问题及对策研究

摘要：在农村经济发展过程中，民间信用起着不可忽视的作用，是正规金融机构的有力补充。但由于农村民间信用出现了一些问题，阻碍了其发展。本文通过分析存在的主要问题，探索

解决对策。

关键词：农村民间信用监管

[中图分类号] F832.43 [文献标识码] A [文章编号] 1000-7326（2012）12-0026-02

农村民间信用是指在农村公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间自发形成的，未

在工商部门注册并且没有受到官方监管和控制的借贷活动。在广大农村地区，商业性金融机

构受利益驱使信贷投放十分有限，而政策性金融机构支农作用不断弱化，因此民间信用发展

迅猛，已经成为乡镇企业和广大农户融通资金的重要形式。

一、农村民间信用的形式

（一）自由借贷，这是农村民间信用的最基本形式，主要指是指农户之间、农户与农村企业

之间、农村企业之间发生的借贷行为。

（二）民间集资，这种集资活动的需求者多为农村企业或乡镇政府，供给者多为村民或乡镇

企业职工。由于我国目前对民间集资缺乏统一的管理标准，因此这种形式基本上处于自由散

漫状态。

（三）合会，即轮转储蓄和信用互助机制，是一种储蓄与信贷集于一身的组织形式。合会的

优点是期限短，利率低。一般会款规模较小的合会安全性和互助程度都较高；相反，会款规

模大的合会风险高。

（四）私人钱庄，是专门从事资金交易活动的非法金融组织，主要是在地下行动。

（五）典当，是指资金需求者以拥有物品的所有权作抵押从典当行取得一定资金，并承诺在

一定期限内连本带息赎回原物的一种融资行为。

Finance金融视线

1302012年8月 浅论发展民间信用的必然性 武昌理工学院 邓华光

摘 要：民间信用具有向生产性借贷发展，利率高，范围规模扩大、期限延长，组织化发展，资金来源多样化等新的特点。民间信用的发展有多方面的原因和积极作用。客观经济基础，金融体系内在的制度路径，广阔的生存空间和市场需求，公民权利和自由的呼唤，使发展民间信用具有必然性。

关键词：民营经济 小微企业 金融机构 融资渠道

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-130-03

1 民间信用发展的新特点

民间信用又称民间借贷或民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币借贷为主要形式的价值让渡及还本付息。它是适应民间各经济主体之间为解决生活、生产、经营、投资等多方面的资金需求而产生的一种信用形式。因没有合法的法律地位，也称为“地下金融”。

民间信用在我国已有几千年的历史。长久以来，民间信用具有非生产型，期限较短，活动范围有限，手续简便、快捷，利率较高，风险大等特点。改革开放以来，随着城乡个体经济和民营经济的出现和发展，中国民间信用的发展具有了新的特点：

1.1 向生产性借贷发展

改革之前，民间借贷多为生活性借贷，一般是为了满足日常生活资金需求。改革开放后，民营经济得到了很大发展，但众多小微企业很难从正规金融机构得到贷款，只能转向民间借贷。借款用途从解决温饱、婚丧嫁娶或天灾人祸等生活费用临时短缺需要，发展到以生产性借贷为主。

1.2 以货币借贷为主，利率高

改革开放之前，民间借贷多为亲朋好友之间发生的无息或低息的借贷。借贷方式有借钱还物、借物还钱、借物还物、借钱还钱等多种形式。随着市场化改革的深入，民众市场意识的提高，民间借贷发展到以货币借贷为主，利率从无息低息为主向高息为主转变。利率高且浮动，也反映了民间借贷市场资金供求关系的变化。

ＦＩＮＡＮＣＥ＆Ｅｃ０ＮＯＭＹ金融经济

§幽－ｊ档ｔ自《吼＊｜轩ａ￥盘辞自轨蹴：”？《赫懈Ｂ，＊ｗ目姆档‰￥∞冁蝴∞日§＃女撇《《∞∞＃噬∞＃☆镕目ｇ＃日搿＊《《＆＃≈《＃∞目峁鲢ｇ日∞《§＃ｇ＃档《ｇ齄《ｏ目日雄辩自《目端％镕％≈妇《ｇ关于我国民闻信用未来发展的探讨

一．民间信用存在和发展的原固

（一）氏问信用存在的根碌。民间信用主要是指适应十人之阃为解冼生活赢生产的临时舞要而产生神融青行为。其赛这种形式在我国一直存在，尽管我国以前的镊行量理暂行条例规定十人不得经营盎融业务。

从谭头上分析。任何一种信用形式存在都是寿不开商品经济神产生和发展的．民同信用也不倒升。第一．青盘供求失衡曲调节。经济的发晨．十体经济人之间的收主差异客观存在．一方面收入多者除日常开支井畚有节案或衣１．舅一方面．赉盎不足者园生活或生产的需要不得不借贷．速是民间借贷存在的基础和条件。第二。利益的驱动促成了借贷行为的产生。第三．在寰国。民闻信用有其存在前社喜传统撮辣。我国是束蕨乡土意识浓重的国末，这一点戚为民问信用能够突破法律的屏障而蛙生漫延的潦到社台原日。

（二）氏旧信用迅遮发展的庳西。当端民阃信用曾被限制时期似乎被占鲍对优势的银行信用冲渍了．以至十几年甚至几十年死气玩沉．理性地分析这种状况，并非基律压制酌鳍果．而是经济发展的棱寿定头定作用。园为改革开放前．由于羟济发晨速度鞋慢，人们的生ｊ舌水平低，无闲置费盒。也无能力借赍．曩蚌导致民间信甩

口李春

曲萎缩。现阶段民问信用快速发晨的厚固：

１．经济的飞速发晨。１９７９年的改革开

我国民间借贷：现状、成因、影响及对策

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

一、我国民间借贷的现状

近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8 000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3 000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。

农村经济发展中的农村信用体系建设引言：

农村经济发展是国家经济发展的重要组成部分。在农村经济发展过程中，信用体系的建设对于促进农村经济融入市场、推动乡村振兴具有重要意义。本文将从农村信用体系的概念、建设的必要性、建设的难点与挑战以及建设的对策等方面展开论述，旨在探讨农村信用体系建设对农村经济发展的重要作用。

一、农村信用体系的概念和特点

农村信用体系是指以信用为核心的经济社会网络，通过信用记录、评价和奖惩机制，建立起农村经济主体之间的信用关系网络。农村信用体系的特点包括：广泛性、长期性、多元性、综合性和动态性。

二、农村信用体系建设的必要性

1. 促进资源配置的优化：农村信用体系的建设可以通过提高农村居民的信用意识和信用水平，使资源配置更加合理和高效。

2. 推动农村经济融入市场：农村信用体系的建设可以为农村经济提供融资、融智、融技、融品牌的支持，促进农村经济融入市场。

3. 构建和谐社会关系：农村信用体系的建设可以减少信息不对称和信任缺失，改善农村社会关系，实现社会和谐稳定。

三、农村信用体系建设的难点与挑战

1. 农村居民信用意识薄弱：在农村，老百姓对信用的重视程度相对较低，缺乏良好的信用习惯。

2. 信息不对称问题：农村信用体系的建设需要大量的信息收集和处理，而目前农村信息不对称问题较为严重。

3. 法律法规不完善：农村信用体系建设需要法律法规的配套支持，但现行法律法规在农村信用体系方面尚不完善。

四、农村信用体系建设的对策

1. 加强信用教育宣传：通过加强信用教育宣传，提高农村居民的信用意识和信用水平。

二、民间金融存在的原因

(一)民间金融存在的一般原因

当今世界，无论是在发达国家还是发展中国家，民间金融都作为其金融体系的重要组成部分而存在，并具有极强的生命力。对于民间金融存在的原因，人们提出了不同的观点，主要有“金融抑制说”和“信息说”两种:

第一，“金融抑制说”。持该观点的人认为在广大发展中国家，出于集中力量发展民族经济的需要，广泛利用行政手段对金融机构的设置和活动进行干预，进行利率管制、严格的市场进入机制、信贷配额等，因而造成了正规金融的垄断和风险的增加，整体金融效率低下，金融市场不能满足经济全面发展的融资需求。而民间金融正好成为了消解正规金融体制中积累的风险和缓解融资困难的重要工具，即“非正规金融是对政策扭曲和金融抑制的理性回应”［1 ］

第二，“信息说”。“由于不完全信息，银行在发放贷款时就会面临逆向选择和道德风险，为了规避风险，银行会在一个低于竞争性均衡利率但能使银行预期收益最大化的利率水平上对贷款申请者实行定量配给，在配给中得不到贷款的申请人即使愿意出更高价格也不会被批准。”与大企业相比较，中小企业往往信息不透明，融资大多依赖“软信息”。民间金融在依靠地缘和人缘优势收集“软信息”，像信息不透明的中小企业提供贷款方面具有很大的优势，无需像正规金融那样需要中小企业有抵押资产和担保来规避风险，而中小企业往往缺乏可抵押资产，这才是民间金融广泛存在的根本性原因。［3 ］

融资渠道不完善

企业融资主要分间接融资和直接融资两种，间接融资主要是指依靠银行贷款融资，直接融资则是指通过证券市场等资本市场进行的融资。具体就我国融资环境而言:在间接融资方面，我国国有银行由于在业务上有大量的政策性要求以及出于保证贷款收回和降低不良贷款的要求，因此倾斜于将大量款项贷与国有企业和大型企业，而广大中小企业以及农村地区由于个人及企业的经济能力较差，偿债能力较低，违约风险大，又难以为贷款提供相应抵押或担保，从而不易从国有银行中得到相应的支助;直接融资方面，我国现有资本市场企业上市采用“核准制”，对上市企业要求较高，要经过繁琐的审批程序，上市成为一种稀缺资源，大多数中小企业上市比较困难，难以从资本市场上进行融资。民间金融的产生，正好弥补了现有融资环境的不足。

农村社会信用体系建设与农户信用评价

1．背景介绍

随着中国农村改革的推进和经济的快速发展，农村社会信用体系建设成为了一

个重要的议题。农村社会信用体系建设旨在通过借助信息化手段，对农户的信用进行评价和监管，以提高农村经济的发展环境和农户的信用意识。

2. 信用体系建设的必要性

农村社会信用体系建设对于推动农村经济的发展具有重要意义。随着农村经济

的不断发展，农村市场逐渐兴盛起来，信用交易成为了促进农村经济的重要驱动力。而信用体系的建设，可以有效地规范市场行为，提高交易安全性，促进产业链中各个环节的有序运转。

3. 信用体系建设的现状与问题

目前，农村社会信用体系建设取得了一定的进展，但仍面临着一些问题。首先，信息不对称现象严重，农户的信用信息获取渠道有限，难以充分了解到农户的真实信用状况。其次，信用评价标准不统一，导致评价结果的公正和准确性存在争议。最后，信用管理机构力量薄弱，缺乏有效监管手段，限制了信用体系建设的深入推进。

4. 信用评价的重要性

农户信用评价是农村社会信用体系建设的核心环节。通过对农户的信用进行评价，可以更好地激励农户遵守合同、信守承诺，提高市场交易的效率和稳定性。同时，农户信用评价也可以为金融机构提供参考，在农村金融服务中更好地进行风险评估和决策。

5. 信用评价指标的构建

构建科学有效的信用评价指标是农村社会信用体系建设的关键。综合考虑农户

纳税情况、信用记录、履约能力等多个因素，建立全面客观的信用评价指标体系，能够全面准确地评估农户的信用状况。

6. 公众参与与信用评价

公众参与是农村社会信用体系建设的重要环节之一。通过引入社会监督，可以

民间信用存在的必要性分析

信用是现代经济的基石，经济生活中多种金融交易都以信用为纽带而展开。从历史的发展来看，商品货币经济是信用产生和发展的基础，世界各国现存的信用形式是商品经济发展客观要求的必然结果。信用自产生以来，经过高利贷信用和资本主义信用发展阶段。现代市场经济中，商业信用、银行信用、国家信用、消费信用等参与经济的运行过程，促进了生产力和经济的快速发展。然而以高利贷为代表的民间信用应该存在吗?从当今信用体系和金融发展的程度上来说答案是肯定的。就目前的金融态势，存在一定量的民间信用是必要的，在很大的程度上促使我国金融业健康发展和信用制度的完善和进一步发展具有积极的意义。

首先.民间信用为什么会存在？要解决这个问题首先要从两个方面着手，其一是民间信用自身的特点。民间信用，又称民间借贷。西方国家指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用和银行信用。中华人民共和国《银行管理暂行条例》规定个人不得经营金融业务,因此,在中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又称个人信用。但是民间信用在方式上比较灵活、简便，可随时调节个人之间的资金余缺，能在一定范围内弥补的是银行信用之不足。但由于它具有利润高、手续不够齐备、随意性大、风险

大、分散性和盲目性等特点的存在我国限制其发展。其二就是现在银行信用的不足和银行等企业的盈利目的性，导致好多的人得不到银行的贷款帮助：①农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速增长，这在客观上要求在农户之间或农村重点户、专业户和其他人员之间互相调剂资金余缺。②国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。这一方面是由于国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与农民对资金的需要不相适应；另一方面国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制，个人的资金需求许多与国家政策和贷款原则的要求不符。其三就是社会环境也有一定的影响。

农村信用体系建设存在的问题及建议

农村信用体系建设存在的问题及建议

农村信用体系的建设是推进我国信用体系建设不可或缺的重要一环。

成熟的农村信用体系不仅可以节约农户借贷本钱和时间、加快普惠金

融体系的构建，还可以帮助政府在农村扶贫等工作上发挥重要作用。

但我国农村信用体系建设还处于探索试点阶段，存在着诸多亟待解决

的问题。

一、农村信用体系建设存在的问题 1.缺乏明确的法律依据我国

目前还没有明确针对农村信用体系建设的法律、法规，对农户信息采集、加工、管理、使用、披露等环节没有明确的标准，使得构建农村

征信体系处于无法可循、无法按章操作，造成了农户信息采集困难，

难以顺利的推进农村信用体系的建设。

2.信用意识淡薄由于我国征信业的开展起步较晚，对于信用意识

和信用行为的记录的关注度还比拟低。而且受地区经济开展落后、受

教育程度和金融知识普及较少等因素影响，农村地区整体信用意识不高，造成了推进农村信用体系建设的一定困难。

3.缺乏明确的评级标准对于农村信用体系建设方面，信用评级是

十分重要的一环，但我国在农村信用评级上尚无统一标准，而且农户

由于个人流动性强、注重隐私、收入不确定等因素，难以准确把握相

关信息，进一步加大了信用评级的难度，造成了信用评级结果难以反

映被评对象真实的偿债能力和信用情况，农户信用评级不被金融机构

普遍认可，影响了类似“信用村”、“信用乡〔镇〕”等农村信用体

系建设工作的进行。

二、农村信用体系建设的对策和建议针对上述农村信用体系建设

中存在的问题，结合当前建设农村信用体系工作的实际情况，提出如

下加快农村信用体系建设的对策和建议：1.加强农村信用体系相关制