第三章信用与信用形式

2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的 借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁 止必将是禁而不止。
3. 应取的对策。
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第三节 现代信用活动的基础
• “信用经济”
• 现代经济可以称为“信用经济”。理由 是债权（claim）债务（debt，debt obligation，indebtedness）关系无所 不在，相互交织，形成网络，覆盖着 整个经济生活。
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它 组织之间借贷。 根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约
定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规 定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若 干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。因此，民间借 贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受 到法律保护，而超出部分则不受法律保护。
-借贷的对象是商品资本
-商业信用与产业资本动态一致
-是直接信用 2、商业信用的作用
第一，商业信用为经济增长提供了信 用支持。
第二，商业信用润滑了社会生产流通 过程。
第三，商业信用的普遍发展有利于形 成社会生产的基本经济秩团序结。信22赖 创造 挑战
4、票据包括本票和汇票两种。 • 本票是债务人向债权人发出的支付承诺书，承诺
业之间，它的规模大小是以产业 资本的规模为度，受到一定规模 的限制。
第二，商业信用具有严格的方 向性。
第三，商业信用的范围与期限 受到限制。
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银行信用 1、银行信用的界定
银行信用：是指以银行和各类金融机构 以货币形式提供的信用。 2、银行信用的特征
-是一种间接信用 -是以单一的货币形态来提供 -与产业资本的动态不完全一致 3、银行信用优于商业信用的地方 -银行信用的规模不受借贷资金数量的 限制 -银行信用不受贷款方向的限制 表现形式：银行家的票据——银行券
第三章信用与信用形式
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第一节 信用及其与货币的联系
•什么是信用
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• 信用是如何产生的
1. 逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系 存在的前提条件。
2. 信用与货币，它们之间自古以来就存在着 紧密的联系。 如货币借贷。
3. 但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑 上推导出谁应成为谁的前提条件。
• 信用关系中的个人
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可支配货币收入及其分割为消费与储蓄的规律
储蓄可以两种形态存在：一是以实物资产形态存在， 一是以货币、票据、股票等形态存在。诸如货币、票 据、股票等等，后面将要指出，它们统称为金融资产。
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国际收支：本国与他国的货币收支，盈余则称 为收支顺差，可向他国提供信贷资金来源；赤 字，则称为收支逆差，需要从国外借入资金弥 补。
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作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余 、或赤字。但作为金融媒介，它们还有资金聚 集和运用的债权债务对比；这是调剂资金功能 的反映。
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第四节 现代信用的形式
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1、商业信用特点
-借贷双方为企业
在约定期限内支付一定的款项给债权人； • 汇票是债权人向债务人发出的付款命令书，命令
他在约定的期限支付一定款项给第三人或持票人 。但须经债务人承兑汇票才生效。 • 所谓承兑，是债务人在汇票上签上“承兑”字样， 表示愿意到期进行支付。 本票与汇票——期限不超过1年
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5、商业信用的局限性 第一，商业信用存在于工商企
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信用的两种形式: 实物借贷和货
1．实物借贷 币借贷
以实物为对象（本金、利息）的借 贷活动
在自然经济社会中占有主导地位
2．货币借贷
以货币为对象（本金、利息）的借 贷活动
商品经济是货币借贷存在的基础
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市场经济要求信用秩序
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• 我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
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•如何诠释“高利贷”
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• 中国的高利贷问题
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现代高利贷 • 特点：利率畸高、信用不发达或信用
程度太低、常与黑势力相勾结 • 放贷人：多为官员及其亲属、商人、
黑社会
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• 当前的“民间借贷”
1. 当前的民间借贷是否是高利贷？
注：与公司、企业的经营活动直接联系的信用有两种形式：
商业信用和银行信用
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国家信用 1、国家信用的界定
以国家或地方政府为债务人的一种信用形 式；或者说是政府的借贷活动。 国家信用的形式——国库券与公债券
1. 失信行为严重地破坏了信用联系；不遵守承诺的坏 风气也扩展到借贷关系之外。
2. 在计划经济中，信用只是资源配置的辅助性手段， 自然形成轻视信用运作的观念；体制转轨的种种 困难，削弱了保证正常守信秩序的基础条件。
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• 我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
3. 社会主义市场经济体制的改革，关系经济生活的 方方面面，也是建立市场经济信用秩序的经济根 基。
4. “重建诚信”是覆盖整个社会政治经济生活的全面课 题；强调诚信作为行为规范，是保证社会正常运 行的基本建设。
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第二节 现代社会之前的信用
• 债、usury、高利贷
• 在资本主义社会之前的经济生活中， 都存在借借贷贷的信用关系。对于借 贷行为，在我国的古代称为“债”，在 西方称为usury。“高利贷”是usury的 译文，把usury译为高利贷，已是定 型的译法。
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• 盈余与赤字，债权与债务
在商品货币关系下，经济行为主体的 经济活动都时时伴随着货币的收收 支支：
收大于支——盈余；收不抵支 ——赤字。
任何货币的盈余或货币的赤字，都 同时意味着相应金额的债权、债务关 系的存在。
盈余单位往往不仅拥有债权，也同 时负有债务，盈余是债权债团结务信抵14赖消创后造 挑战