深化城商行改革发展路径探究

关于我国城市商业银行转型路径的思考作者：魏维来源：《新一代》2017年第13期城市商业银行（以下简称“城商行”），是我国银行业体系重要的组成部分，它的前身是城市信用社。

截至目前，我国共有133家城市商业银行，其中北京银行、上海银行和江苏银行3家银行资产规模超万亿，37家资产规模超1000亿元，另有78家资产规模不足500亿，分化明显。

为应对金融改革和国内经济的系统性风险，城商行早在几年前就开始了转型，探索差异化经营和错位竞争的生存之道。

一、城市商业银行的历史沿革和发展现状城商行的组建实际上是与城市信用社的清理整顿同步进行的。

由于上世纪九十年代大批城市信用社资金违规投向房地产、股票市场，随着房地产股票市场泡沫破灭，城市信用社出现严重兑付危机。

1997年后，人民银行陆续出台《城市信用社合作管理办法》、《城市信用社清产核资工作指导意见》，提出采取保留、改制、合并重组、收购、组建城市商业银行、撤销等方式对城市信用社进行分类处置。

截至2014年底，我国共有城市商业银行133家，共计合并城市信用社超过2218家，资产共计18.08万亿元，是2003年城商行资产的12.38倍，资产占国内银行业金融机构总资产的10.49%，较2003年末提高了5.19个百分点。

这一时期，城商行的资本利润率从2003年10%左右提升至18.19%，资产利润率更是从2003年的0.37%提高到了1.19%。

截至2014年底，全国城商行中已有7家上市，分别是北京银行、南京银行、宁波银行（A股）及重庆银行、徽商银行、盛京银行哈尔滨银行（H股）。

然而近几年来，受国内总体经济继续下行、银行业同业竞争加剧、利率市场化快速推进以及互联网金融崛起等多重挑战的夹击，城商行快速发展的局面正在悄然发生改变。

近年来城商行的资产增速在2012年7月达到32.1%的峰值，之后开始回落，2014年全年，城商行资产增速从年初的22.9%下滑至年末的19.1%，盈利能力也进一步下滑，资产收益率从一季度的1.3%持续下降至四季度的1.12%。

城商行改革与发展的意见和建议城商行是我国金融体系中的重要组成部分，起到了促进地方经济发展和支持中小企业的作用。

然而，随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，城商行面临着诸多挑战和问题。

为了推动城商行的改革与发展，提高其服务实体经济的能力，以下给出一些建议和意见：一、优化治理结构城商行的治理结构是推动其发展的基础。

建议城商行加强监事会的作用，提高内部治理的透明度和监督力度。

同时，应建立健全外部监管机制，加强对城商行的监管和约束力度，确保其遵守相关法律法规，确保市场的公平竞争。

二、加强风险管理城商行作为金融机构，风险管理是其发展的关键。

建议城商行加强风险管理团队的建设，提高风险识别和防范能力。

加强贷款审查与风险预警机制，加强对贷款用途和风险度的把控，做到可持续发展。

三、拓展中小企业金融服务城商行应加大对中小企业的金融支持力度，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的需求。

通过降低利率、放宽抵押条件等方式，提高中小企业融资的可获得性，促进中小企业的发展和壮大。

四、加大科技投入城商行应加大科技投入，提升金融科技水平。

通过建立金融科技创新中心、推动金融科技与实体经济的深度融合，提高城商行的智能化和数字化水平。

同时，加强网络安全建设，保护客户信息和资金安全。

五、加强对民营企业的支持民营企业是我国经济发展的重要力量，城商行应加大对民营企业的支持力度。

通过提供贷款、减免手续费等方式，促进民营企业的发展和壮大。

同时，加强对民营企业的培训和指导，提高企业家的管理水平和创新能力。

六、深化改革开放城商行应积极响应国家的改革开放政策，主动拓展国际市场。

通过提高服务质量和创新金融产品，吸引国外客户和资金。

开展跨境人民币业务，推动人民币国际化进程。

同时，加强与国内外金融机构的合作，提高城商行的国际竞争力。

七、加强员工培训和激励员工是城商行的核心竞争力，应加强员工培训和激励机制。

通过提供培训课程和晋升机会，提高员工的专业素质和创新能力。

浅析我国商业银行的深化改革(doc 9页)我国商业银行的深化改革内容摘要：随着我国商业银行公司治理进入新的发展阶段，探讨如何深化商业银行公司治理改革，进一步推动商业银行按照新的营运框架有效运行具有重要现实意义。

本文依照合规、创新与发展的思路，从多方面深入探讨了改进和完善我国商业银行公司治理的重要途径和实施架构。

关键词：商业银行治理深化改革途径商业银行治理是现代银行制度的核心，其优劣直接决定了商业银行的市场竞争能力。

随着近年来我国众多商业银行陆续上市，商业银行公司治理进入新的发展阶段，进一步探讨如何深化我国商业银行公司治理改革，深入推动商业银行按照新的营运框架有效运行就显得尤为必要和迫切。

断规范；引进战略投资者，加大了中外银行间的业务合作。

据有关方面统计，到2007年年末，已有33家境外机构入股25家中资银行，入股余额达212.5亿美元。

同时，在客户互介、渠道共享、业务咨询和培训等方面合作力度和合作领域不断加大；财务状况具有明显改善，盈利能力显著提高；信息披露制度逐步建立，内控制度建设和内控能力不断加强，风险防范体制渐趋完善。

2.缺陷。

银行产权结构仍较单一；董事会职能和结构有待改进；激励约束机制有待加强；“内部人控制” 现象仍然存在；信息披露制度和外部治理机制有待继续完善等。

（二）现阶段深化我国商业银行公司治理改革的现实意义良好的公司治理是银行健康营运、提升市场竞争力的重要保障。

深化商业银行公司治理改革，有利于银行正确确立战略发展目标和实现目标途径，有效执行经营决策；有利于降低委托代理成本，保持利益相关者利益均衡，建立有效制衡机制，降低金融风险，提高银行运行效率；有利于提高银行信用评价等级，获得更加稳定、长期的资金流入，赢得更好的发展空间；有利于银行集约化经营和银行再造，建立现代商业银行制度，提高市场竞争力；有利于提高银行监管有效性。

深化商业银行公司治理改革的途径（一）优化商业银行股权结构并明晰产权关系多元化的股权结构、明晰的产权管理关系是银行公司治理规范的前提，也是国际先进银行的有益经验。

多年来，我国城市商业银行（以下简称“城商行”）妥善处置历史遗留问题，不断完善体制机制建设，努力适应市场变化，走出了一条自我积累、自我消化、自我革新、自我完善的快速发展之路。

城商行作为银行业改革发展的重要参与者、践行者，在繁荣地方经济、支持中小企业、服务城乡百姓中发挥着重要作用。

近几年，随着我国经济形势发展变化，城商行经营管理存在的深层次问题逐渐暴露，不良贷款上升，盈利能力下降，各类风险显现。

2019年以来，接连出现包商银行被接管、锦州银行重组和营口沿海银行发生挤兑等风险事件，引发社会的广泛关注，城商行生存与发展的双重考验迫在眉睫。

如何顺应经济发展形势，深度激发经营活力？如何在严监管、去杠杆、稳增长之间把握平衡，找到一条健康可持续发展之路？这是当前城商行不容回避的课题。

我国城商行发展现状纵观城商行现状，整体发展较快，但个体之间主要业绩指标参差不齐，呈现出“四低五分化”特征。

资产规模、资产质量、盈利能力、资本充足率四个方面低于银行业平均水平。

截至2019年末，全国134家城商行总资产达到37.28万亿元，占全国银行业的12.85%；实现净利润2509亿元，占全国银行业的12.59%；净息差为2.09%，较银行业平均水平低0.11%；资产利润率为0.70%，较银行业平均水平低0.17%；不良贷款率为2.32%，较银行业平均水平高0.46%；拨备覆盖率为153.96%，较银行业平均水平低32.12%；资本充足率为12.70%，较银行业平均水平低1.94%。

净利润、资产规模、资产质量、盈利能力、资产配置五个层面呈现明显分化。

第一，净利润严重分化。

以北京银行、上海银行为代表的第一梯队城商行，净利润超过或接近200亿元，已实现跨区域经营、完成上市，市值突破千亿元，规模甚至超过部分全国性股份制银行。

以江苏银行、宁波银行、南京银行为代表的东部沿海地区城商行，呈现出较好的发展态势，年净利润均已超过100亿元。

徽商银行、厦门国际银行、哈尔滨银行、杭州银行、贵阳银行5家净利润均超过50亿元，展现出较强的盈利能力。

深化农商行改革发展路径探究随着我国金融业快速发展，农村金融改革也被逐步的得到了更多重视和关注。

本文以丰县农商银行为例，从发展模式、核心竞争力和有效防控风险等方面，全面分析在新时代的历史方位上，农村商业银行如何推进经营方式向特色化、专业化、精细化发展，通过夯实可持续发展的基础，实现与时俱进高质量发展。

标签：农商行；改革；发展路径农村商业银行作为农村金融体制中的重要组成部分，对于发展农村经济、缩小城乡差距起着不可替代的农村金融主力军作用。

至2018年末，我国已成立的农村商业银行达1400多家，虽然在当前的市场经济环境下，农商行改革发展已经取得一定成效，但当前面临着防控金融风险、深化金融创新、加快金融改革等三大任务和问题亟待解决，所以研究其发展模式，有着重要的现实意义。

一、善谋善为，打造新时代发展模式增强战略定力，深耕本土三农市场，坚定不移稳增长、提质效、促转型，努力打造“小而美”的农商银行。

1.回归本源，坚持本土化经营策略。

农商行本土经营模式主要是指在注册地区域开展经营活动，依托本地资源，结合区域内的经济发展特点和客户需求，逐步开发适合城乡经济不同层次的金融产品。

通过积极发挥地缘、人脉以及口碑优势，能够在夯实客户基础的同时有效规避经营风险。

靠设立异地分支机构，增设物理网点的增点扩面、只求规模不注重质量的发展模式，已经无法适应当前经济发展形势和监管要求。

2.党建引领，坚定高质量发展信心。

把党的领导有效融入经营管理，“双向进入，交叉任职”把党组织内嵌到公司治理结构之中。

严格执行“三重一大”事项集体决策制度，落实党委在重大事项的前置研究程序，确保始终在党的方针政策指引下开拓创新、健康发展。

以健全党建工作考核评价体系为抓手，推动党建工作与中心工作相互促进、协调发展，做到思想上同心、目标上同向、行动上同步、执行上同力，将党的政治优势、组织优势、群众工作优势转化为改革转型优势。

3.明确目标，坚守主力军战略定位。

城商银行特色化发展道路思考心得随着我国金融业的快速发展，城市商业银行作为中小型商业银行在当前金融市场中具有不可忽视的作用。

如何通过特色化的发展道路，在激烈的竞争中占据优势，成为城市商业银行需要思考和探索的问题。

本文将从城商银行特色化发展的概念入手，深入探讨该方向的思路和方法，并结合实际案例进行分析。

一、特色化发展的概念城市商业银行是国家监管机构监管下的中小型商业银行，在金融业中的角色是为城市社会经济发展提供服务。

城商银行与大型商业银行和农村合作信用社相比，规模相对较小，资金利润相对较低，人才和技术方面也不如前者完善。

因此，城商银行要想在激烈的市场竞争中胜出，必须通过发掘特色化的发展道路，在市场竞争中占据优势。

特色化发展既是一种对市场进行深入洞察、对银行自身进行分析和研究的能力，也是在该基础上把其特点转换成市场竞争的优势的能力。

通过形成针对性的服务、建立不可替代的品牌形象、实现核心竞争力的积累等手段，以区别于其他同类银行的方式在市场上建立竞争优势。

二、特色化发展的思路和方法1.市场细分市场细分是特色化发展的基础。

城市商业银行通过对各个细分市场的客户需求和差异的认识和把握，在市场上开展定位精准、服务优质的特色化业务。

市场细分分为宏观市场细分和微观市场细分。

宏观市场细分是指将全体客户按照不同的像素进行细分，例如从收入、职业、家庭状况等方面进行细分；而微观市场细分则是进一步精细的划分，将每个细分市场的客户需求和差异分开，制定出更加针对性的服务。

2.建立核心竞争力特色化发展需要银行在某一领域拥有核心竞争力，形成自己的创新点。

核心竞争力的建立，需要在市场细分和分析的基础上，发挥自己的优势。

比如城商银行的优势在于对小微企业的信贷服务，要针对小微企业的资金需求、信贷状况、经营模式等情况进行深挖，建立完善的信贷风险管理体系，提供多元化的小微信贷服务。

3.创新金融产品和服务创新金融产品和服务是特色化发展的关键。

城市商业银行可以创新个人和企业的金融业务，以拓展新的业务领域和市场。

城市商业银行发展的新路径-合并重组我国的城市商业银行诞生于1995年（时谓“城市合作银行”），是由城市信用社合并组建的。

十年来，城市商业银行按照“守制转机、立市兴行”的经营理念，凭着“植根城市，贴近市场”的竞争策略，从合并之初的“保支付、防挤兑、稳过渡”，顽强地渡过了危机四伏、险象环生的初生期，如今已步入了“规范管理、稳健经营、加快发展”，追求发展质量、谋求可持续发展的成长期，城市商业银行当前正处在改革发展的关键时期。

中国的城市商业银行向何处去?从目前的形势来看，除极个别的将被全国性商业银行收购外，摆在绝大多数城市商业银行面前的发展道路有两条：要么“做小”——那些规模小、基础薄弱、竞争力较差的城市商业银行将发展成为具有特色的社区银行，“以小取胜”，这是一种现实的选择；要么“做大”一一那些基础较好、竞争力较强的城市商业银行，通过合并重组向区域性银行发展，“以大做强”，这也是一种新的路径选择。

安徽省城市商业银行选择了后一条道路，即多家城市商业银行（城市信用社）联合重组为一家跨区域的商业银行一一徽商银行。

城市商业银行合并重组的基本条件城市商业银行合并重组，必须具备一定的市场基础。

安徽省城市商业银行成功实现合并重组，就是在创造了必要的条件之后，顺势而为、水到渠成。

这些必要条件可以概括为“天时、地利、人和、外向、内需”。

天时：政策的有力支持。

2004年11月，银监会颁布的《城市商业银行监管与发展纲要》明确提出：银监会支持经营状况好、管理能力较高、创新能力较强的城市商业银行实现跨区域发展；鼓励同一行政区域和经济区划内尚不具备跨区域发展条件的城市商业银行在自愿的前提下，按照市场原则实现资本重组和联合，有效整合金融资源，进一步拓展城市商业银行的市场空间，提高其抗风险能力和市场竞争力；支持城市商业银行按照市场化原则收购、兼并周边地区城市信用社。

监管政策的调整，为城市商业银行通过合并重组向区域性银行发展开辟了新的途径，为城市商业银行提供了更大的改革舞台和发展空间。

改革开放后中国城市商业银行发展回顾及对策研究一、改革开放后中国城市商业银行发展历程及现状二、城市商业银行在中国金融市场竞争力分析三、城市商业银行面临的挑战与机遇四、城市商业银行经营管理的现状及对策五、城市商业银行创新与转型的路径探析一、改革开放后中国城市商业银行发展历程及现状改革开放以来，中国银行业展现了持续快速发展的态势。

尤其是近年来，城市商业银行在促进服务实体经济和保障民生方面发挥了不可替代的重要作用。

从规模来看，截至2020年末，中国城市商业银行总资产规模达到了90万亿元，相当于当年我国GDP的11%；净利润累计达到2600亿元；存款余额更是超过127万亿元，较改革开放初期增长了近300倍。

但是，城市商业银行在遇到互联网、金融科技、外资银行和城商银行等竞争时，也面临诸多的挑战。

二、城市商业银行在中国金融市场竞争力分析国内外商业银行通过掌握客户资源、技术与服务能力以及多元化金融产品等方式来切入中国金融市场。

同时，城市商业银行也在积极拓展自己的业务领域，保持其市场竞争力。

在现代金融市场中，机会和挑战并存，城市商业银行不应仅限于传统的信贷和储蓄业务上，应加强投行、资产管理、财富管理等金融服务领域。

三、城市商业银行面临的挑战与机遇随着金融改革的深入推进，城市商业银行也遇到了一些困境。

进一步的开发新的金融服务产品和服务渠道，巩固其范围和能力，增强经营管理能力和创造较高的回报率都是实现成功的关键。

然而，随着市场竞争的加剧，现代化企业经营管理的要求增强，如何应对市场变化，创新发展，更能符合客户需求是当前城市商业银行需要面临的挑战。

四、城市商业银行经营管理的现状及对策城市商业银行的经营管理需要解决很多问题，包括浪费资源的题目、过于依赖利息收入等问题，在此基础上，需要以市场为导向，以客户为中心，以创新为动力，以效益为目标。

同时，优秀的经营管理要求以人才为基础，加强人材培养和创新能力的培养，提高员工的知识技能和应变能力。

我国城市商业银行发展问题与对策研究随着我国大力推进城市化进程，城市商业银行作为服务城市经济发展的金融机构，起到了越来越重要的作用。

但是，城市商业银行也面临着一些发展问题，需要采取相应的对策。

一、市场竞争压力大随着市场竞争的不断加剧，城市商业银行面临着前所未有的竞争压力。

特别是随着互联网金融的迅猛发展，数字化、智能化的银行业态正在蓬勃兴起。

城市商业银行需要加强对竞争对手的分析，提高自身的竞争力。

对策：1.积极推进数字化、智能化建设，提高客户服务水平。

2.推出差异化的金融产品和服务，满足不同客户需求。

3.加快创新步伐，开展互联网金融业务，拓展新业务领域。

二、贷款风险增加随着城市商业银行业务规模的不断扩大，贷款风险随之增加。

一些企业或个人贷款能力不足，难以按时还款，导致银行贷款不良率上升。

同时，部分企业存在信用风险，可能会对银行的资产质量产生较大的影响。

1.加强客户风险评估，建立资信评级制度，加强对信用风险的监测和管理。

2.严格执行贷款审批制度，加强贷后管理，提高追收不良贷款率。

3.强化风险分散化、客户多样化的原则，降低单一客户、单一业务的比例，避免过度依赖某一领域或企业。

三、缺乏人才储备城市商业银行的快速发展需要有高素质、专业化人才团队的支撑，而人才缺乏已成为制约城市商业银行规模化发展的重要瓶颈。

特别是在数字化、智能化建设方面，需要具有传承、创新能力的专业人才。

1.建立完善的人才选拔机制，注重人才的培训和发展，提升人才的专业能力和管理水平。

2.着力推进数字化、智能化建设，鼓励人才创新精神，提升人才综合素质。

3.加强内外部交流，积极开展高层次人才引进计划，吸引更多的优秀人才加入城市商业银行。

综上所述，城市商业银行发展问题与对策研究，有利于城市商业银行顺应市场竞争和发展趋势，在发展中避免风险。

城市商业银行需要持续加强内部管理、提高服务水平、提升人才能力，不断创新，开创更加广阔的发展空间。

我国城市商业银行发展问题与对策研究1. 引言1.1 背景介绍城市商业银行是我国金融体系中重要的一部分，承担着为城市居民和企业提供金融服务的重要职责。

近年来，我国城市商业银行在改革开放的大背景下取得了长足的发展，不断提升服务水平，推动经济社会的稳定发展。

随着金融市场竞争的加剧和金融科技的快速发展，我国城市商业银行也面临着一些问题和挑战。

随着市场竞争的激烈化，我国城市商业银行面临着利润下降、资金成本上升等问题，导致盈利能力不断受到挑战。

随着金融科技的快速发展，我国城市商业银行在科技创新方面的投入相对较少，面临着发展不足、竞争力不足的问题。

风险管理和服务领域的不足也是制约我国城市商业银行发展的重要因素。

研究我国城市商业银行的发展问题及对策具有重要的意义，可以为其未来的发展提供有力的支持和指导。

1.2 研究意义我国城市商业银行作为金融体系中的重要组成部分，对于促进经济发展、支持经济转型升级、服务实体经济都具有重要意义。

研究我国城市商业银行发展问题与对策，具有重要的理论和实践意义。

研究我国城市商业银行发展问题能够帮助深入了解我国金融体系的运行机制和发展状况，有助于完善金融监管政策，提高金融运行效率，保障金融安全稳定。

研究城市商业银行的发展问题可以帮助发现行业发展中存在的瓶颈和挑战，为金融机构制定相应的发展战略和政策提供参考。

研究城市商业银行发展问题对于促进产业转型升级、推动经济结构调整、促进我国经济可持续发展也具有积极的意义。

1.3 研究目的研究目的是为了深入分析我国城市商业银行发展问题，找出存在的瓶颈和不足之处，探讨有效的对策和解决方案。

通过研究，希望能够为我国城市商业银行的健康发展提供理论支持和实践指导，促进我国城市商业银行在科技创新、风险管理、服务拓展等方面的提升，推动整个行业的进步和发展。

也希望通过研究对我国金融体系的完善和优化起到一定的促进作用，为我国经济的稳健增长和金融领域的创新发展做出积极贡献。

对国有商业银行深度改革与快速发展的再认识【摘要】国有商业银行在当前面临着巨大的市场竞争压力，必须进行深度改革以适应新的金融环境。

实现快速发展也成为国有商业银行的当务之急。

本文从国有商业银行深度改革的路径、快速发展的关键因素以及风险管理、服务水平等方面进行了探讨。

加强风险管理、提升服务水平是国有商业银行快速发展的重要保障和选择。

文章还分析了国有商业银行发展中的制约因素，指出深度改革与快速发展需要紧密结合，国有商业银行需要树立良好形象，未来的发展趋势也需要考虑到。

国有商业银行在面对挑战时，需要不断创新、提高服务质量，才能实现稳步发展。

【关键词】国有商业银行、深度改革、快速发展、路径、关键因素、风险管理、服务水平、制约因素、紧密结合、良好形象、未来趋势。

1. 引言1.1 国有商业银行的现状国有商业银行是中国金融体系中的重要组成部分，具有着重要的历史渊源和深厚的资金实力。

作为国家拥有的金融机构，国有商业银行在金融市场中拥有着重要的地位和作用。

目前，国有商业银行在中国金融市场中占据着主导地位，其资产规模、业务范围和服务水平都在不断提升。

国有商业银行的现状主要体现在以下几个方面：国有商业银行在金融市场中拥有着丰富的金融产品和服务，能够为客户提供全方位的金融服务。

国有商业银行的资金实力雄厚，能够为国家经济的发展提供有力的支持。

国有商业银行在风险管理和监管方面做得相对较好，能够有效防范金融风险。

国有商业银行在技术和创新方面也有一定的优势，能够不断推出新产品和新服务，满足客户的需求。

国有商业银行在金融市场中有着重要的地位和作用，其发展状况良好，但也面临着一些问题和挑战。

在未来的发展中，国有商业银行需要不断加强自身建设，提升服务水平，实现健康快速发展。

1.2 深度改革的必要性国有商业银行作为国家重要的金融机构，其深度改革势在必行。

当前国有商业银行面临着市场竞争激烈和金融环境变化快速的挑战。

传统的经营模式已经难以适应新形势下的金融市场，需要进行深度改革以增强竞争力和适应市场需求。

城市商业银行发展的新路径-合并重组概述随着经济全球化的加剧和经济竞争的日益激烈，城市商业银行在保持竞争力和持续发展方面面临着诸多挑战。

在这种背景下，合并重组成为了一种有效的方式，能够推动城市商业银行在市场中占据更有竞争力的地位。

本文将讨论合并重组对城市商业银行发展的意义和新路径。

城市商业银行合并重组的意义1. 实现规模经济合并重组可以使城市商业银行实现规模经济，在资源配置、成本控制和风险管理等方面发挥协同效应。

通过规模化的经营，城市商业银行可以提高效率、降低成本，并更好地应对市场竞争和风险挑战。

2. 提升综合竞争力合并重组可以整合各方资源，提升城市商业银行的综合竞争力。

通过合并资源和业务，城市商业银行可以扩大市场份额、提高客户满意度，并在技术创新和金融产品创新方面取得突破。

同时，合并重组还能够提高城市商业银行的品牌知名度和社会影响力，增强其在市场中的话语权和议价能力。

3. 加强风险防范和监管合规合并重组可以加强城市商业银行的风险防范和监管合规能力。

在合并重组过程中，城市商业银行可以整合内部的风险管理体系和合规制度，提高对风险的识别、衡量和控制能力。

此外，合并重组还能够改善资本充足率、提高资金流动性，增强城市商业银行的抗风险能力。

城市商业银行合并重组的新路径1. 着眼于战略定位和业务互补在进行合并重组时，城市商业银行需要从战略的角度出发，明确自身定位和发展目标。

只有在明确了战略定位后，才能选择合适的合并重组对象，实现优势互补，进一步提升业务覆盖面和市场份额。

同时，城市商业银行还需要通过合并重组，整合业务流程和技术平台，实现更高效的协同运作。

2. 重视人才培养和组织文化整合合并重组需要充分重视人才培养和组织文化整合。

城市商业银行在合并重组过程中要注重人才的挖掘和培养，充分发挥机构和员工的优势。

同时，城市商业银行还需要重视组织文化的整合，打破壁垒，促进团队合作和信息共享，确保合并重组的顺利进行。

3. 加强风险管理和技术创新能力合并重组需要城市商业银行加强风险管理和技术创新能力。

城商行改革实践与深化研究_理论论文导读:：虽然城商行改革取得一些成绩。

城商行改革理论综述与政策回顾。

城商行改革实践。

但仍需在市场定位、经营管理等多方面作进一步深化。

论文关键词：城商行改革，理论，实践，深化近年来，我国城商行在金融管理部门的政策引领和地方政府的大力支持下，坚持改革发展并重，成为我国金融领域不可或缺的一员，为助推国民经济发展、扶持中（微）小企业成长壮大等，作出了重要贡献。

虽然城商行改革取得一些成绩，但仍需在市场定位、经营管理等多方面作进一步深化，才能更好地实现可持续发展。

一、城商行改革理论综述与政策回顾（一）城商行改革理论综述1.城商行跨区域经营理论（1）区域定位。

赖小民(2002)提出“市场化一股权多元化一区域化一资本化一国际化”五步发展轨迹，指出城商行应以市场运作为核心，以资本为纽带，实施跨区域发展的国际化战略。

姚建军(2008)提出城商行可通过四步跨越，即跨县、跨市、跨省、跨全国的路径实现跨区城经营。

彭建刚等(2003)认为城商行应定位为区域经济发展极的金融支柱，发展方向是区域性股份制商业银行。

作者指出，在区域经济一体化浪潮中，城商行必须走出“发展极”，结盟或合并组建区域性股份制商业银行。

曹凤岐等(2006)提出城商行经营区域应定位于“当地化经营为主，探索区域化经营”。

资产规模小但质量高、盈利能力强的城商行可采用当地化经营定位，发展为“小、精、特、专”模式的地方性商业银行。

而规模大、实力强的城商行，可以有条件地探索区域化经营定位。

（2）跨区域经营模式。

乔海曙(2002)指出城商行应通过市场手段实施联合重组理论，可采取吸收合并或新设合并，并进行机构拓展、机制转变，以及产权调整等。

薛峰认为城商行的联盟或重组对象不应仅局限于城商行，还可扩展到其他类型银行。

邓晓霞(2005)认为实力较强的城商行，应在市辖县(市)跨区设立分支机构，逐步实现跨区域发展；不同地区的城商行应通过业务合作，积极探索资本联合途径，实现跨区域联合发展。

浅谈城商行发展之路近些年来，中国的银行业得到了迅速发展，城市商业银行也异军突起，显示出勃勃生机。

2010年城商行资产规模增长近四成，增速为银行业平均水平的两倍，2010年末全国城商行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元。

一系列数字，波澜壮阔，但在如此辉煌的业绩背后还存在着一些深层次的问题，城商行在市场定位、经营管理、人才培养等诸多方面还需进一步加强，才能实现可持续发展。

一、城市商业银行的发展瓶颈1.发展存在地域性的制约。

这种地域性制约，使城市商业银行业务和利润增长渠道遭遇瓶颈，资金无法跨区流动，从而造成大量客户流失，也给诸多业务发展带来不便。

即使有的城商行已经实现了跨区域经营，也远未达到布局全国的程度。

当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡，实现跨区域经营且总资产2000亿以上的仅北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行、盛京银行等10家城商行，其他城市商业银行大部分都是还在单一城市经营或总资产规模较小。

单一的城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增大且受当地政府影响较大。

2.市场定位不清。

目前城商行均一味追求“做大做强”，忽视“做精做细”，城商行的市场定位应该是“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”，立足于此后才可谋求进一步发展。

随着银行业竞争的加剧和理财业务的兴起，各商业银行开始争夺高端客户，而高端客户对金融服务的需求具有多元化的特点，城市商业银行的金融资源的有限性和业务范围的地域性使其难以匹敌四大国有银行和先进的股份制银行，所以城商行应以中小企业客户和广大城市居民为利基点。

3.产品创新能力不强。

城市商业银行的业务及产品一般都是沿袭国有大银行的传统业务和传统服务，无自己的特色，服务差异性较小，缺乏具有特色的竞争优势，无法提高自身的核心竞争力，片面追求存款规模，忽视新产品的创新开发。

目录一、引言 (3)（一）选题背景及意义 (3)（二）城市商业银行介绍 (3)二、我国城市商业银行发展现状分析 (4)（一）城市商业银行在我国银行体系中的地位和作用 (4)（二）我国城市商业银行发展的优势 (4)（三）我国城市商业银行发展存在的问题 (5)1．经营基础薄弱 (5)2．市场定位不清 (5)3．经营区域单一 (5)4．产品创新不足 (5)5．部建设不力 (5)三、国外中小银行发展模式和经验 (6)（一）美国中小银行发展模式 (6)（二）英国中小银行发展模式 (7)（三）德国中小银行发展模式 (8)（四）我国城市商业银行从外国中小银行可吸收的经验 (8)四、对我国城市商业银行未来发展的相关建议 (8)五、总结 (10)【参考文献】 (11)我国城市商业银行发展路径研究【摘要】城市商业银行长期以来在我国银行体系中被视为“后备军”、“第三梯队”，一直作为补充国有商业银行金融服务不足的角色存在。

成立之初，城市商业银行的地位不被注意，但是近年来随着业务的拓展，经营的成熟，它渐渐在银行体系中崭露头角，成了我国银行体系中不断发展、不可忽视的一部分。

但是现阶段我国城市商业银行存在经营基础薄弱，市场定位不清等诸多问题。

本文从城市商业银行现状分析，借鉴发达国家中小银行发展模式和经验，来进行我国城市商业银行发展路径的研究。

【关键词】城市商业银行；发展路径一、引言作为我国银行业地方法人机构，城市商业银行（以下称城商银行）近年来在为中小微企业和社区提供便利金融服务中发挥着重要的作用。

2012年9月发布的《金融业发展和改革十二五规划》中明确提出，“鼓励中小商业银行选择合理的市场定位，提高可持续发展能力和竞争能力。

加快社区金融服务组织体系建设，促进地方中小商业银行更加专注于社区居民和小微企业金融服务”，为城商银行服务中小微企业的零售业务模明确了方向。

《金融业发展和改革十二五规划》提出，要“建立完善存款保险制度及金融机构市场退出机制”，“加快存款保险立法进程，择机出台《存款保险条例》”，“稳步扩大债券市场规模，推进产品创新和多样化”。