电子银行业务
电子银行业务概述
电子银行作为一种创新的金融服务渠道，已经对银行业产生了重要影响，并正在进一步改变着银行业服务方式、管理模式和竞争格局。所谓电子银行是指银行业提供的各种电子化服务渠道的总称，银行采用计算机、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改造商业银行传统的工作方式，为客户提供传统的和创新的金融服务。广义上讲，网上银行、电话银行、手机银行、企业银行和无人自助银行等都属于电子银行的范畴。
1997年10月，商业银行在因特网上建立了主页，向外界宣传商业银行业务，为广大因特网用户提供业务指南。2000年初，总行首先在会计结算部成立网上银行处，网上银行业务在北京、上海、天津、广州四个城市开始试点，随着网上银行业务逐步在广东、江苏、浙江、吉林、深圳、青岛、厦门、大连、宁波等分行推广，业务领域不断扩大，并相继开发了电话银行、手机银行等新的电子银行产品。目前，电子银行是增强我行竞争力、深化集约化经营的主要手段，正在逐步成为我行业务的主流之一。
第一节网上银行
一、网上银行综述
1、概念
网上银行是指通过因特网这一公共资源及其技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的虚拟电子银行，是商业银行为适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而推出的高新技术产品。网上银行业务是指以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等金融服务的一种业务。
商业银行的网上银行使得客户在全球任何地方、任何时间只要借助因特网便可以进行银行业务交易，充分享受到安全、快捷、方便的服务。尤其是对于分支机构众多的集团公司，商业银行的网上银行设计了特别的业务处理模式，可使集团公司总部随时随地掌握各分支机构的资金信息，灵活调度资金，成为集团公司理财的好帮手。客户访问商业银行的网站和登录的时间只需几秒钟，电子付款指令转账付款的资金只需2小时就能到账。
2、服务对象
网上银行的服务对象为：在商业银行开有账户、信誉良好的企业、个人客户、其他银行以及电子商务网站等。
3、业务分类
商业银行网上银行业务包括企业网上银行业务和个人网上银行业务。
4、网上银行采取的安全措施
在商业银行网上银行系统的设计、开发、运行过程中，商业银行始终坚持“安全第一”的原则。
（1）在数据网络传输方面，采用高强度的128位SSL安全通信加密手段以保护用户信息不被外界窃取和修改。客户端软件S-Agent作为企业用户的安全代理软件，对用户的所有交易敏感信息进行加密后，送给银行服务方进行解密。
（2）在身份确认方面，采用证书认证模式，利用国际上安全性最强的1024非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书存放在支持非对称式RSA算法，带协处理的CPU 智能IC 卡上。通过客户证书，使用户与认证中心（C A）建立起一整套的安全认证机制，大大提高了企业网上银行的安全性。
（3）在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全。
（4）在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经核押无误后才办理付款。同时还建立了完整严密的内控制度。
总之，商业银行采用业务、技术双重安全机制，强化了网上银行的安全性，以保证客户的资金和信息安全。
5、商业银行网上银行网站地址
二、个人网上银行
1、概念
个人网上银行是指以因特网为媒介，为个人客户提供网上自助金融服务的电子银行。
2、特点
（1）安全性高
ICBC个人网上银行系统采用国内开发的高强度加密算法，SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。
ICBC个人网上银行能一揽子提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。
（3）申请手续简单
客户只需到工行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。
（4）设置灵活
ICBC个人网上银行系统以登录卡为主线，可为长城信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金账户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。
3、功能介绍
目前ICBC个人网上银行为拥有商业银行个人长城灵通卡、信用卡、贷记卡或“理财金账户”卡的客户提供以下服务：
（1）账务信息查询
客户可对自己的账务信息，如卡/存折余额、历史明细、今日明细和网上购物明细进行查询，并可下载历史明细。
（2）卡账户转账
客户可以实现自己的人民币卡账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的长城信用卡、灵通卡、贷记卡或“理财金账户”卡账户划转资金。
（3）银证转账
客户可以实现自己的银行储蓄存款账户或信用卡账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户实时余额。
（4）银证通
股民直接使用商业银行活期储蓄账户进行股票买卖，无需到证券公司开立保证金账户。网上银证通主要包括交易市场选择、委托买入、委托卖出、委托撤单、查询等功能模块。电话银行银证通客户无需在网上银行注册就可获得网上银证通服务。
（5）基金业务
客户（基金投资人）可以在线进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。
客户可在互联网上根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。
（7）B2C在线支付
客户在商业银行的特约网站上购物时，可在线实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。
（8）异地汇款
客户可在线向国内其它任何地方的商业银行开户的单位和个人支付款项。
（9）代缴学费
客户可在线向与商业银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。
（10）e通卡
客户可在线申请，自主选择背景图案，用于网上BTC交易的专用卡。不可透支，可设定最高限额，提高网上交易的安全性。
（11）缴费站
目前只在北京地区试点，提供多种服务方式，客户可网上签署缴费协议，每月自动扣收，也可每月登录网上银行自助缴费。
（12）个人自助注册
持有商业银行长城信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金账户”卡的客户可网上自助注册成为商业银行网上银行客户，立即拥有除对外转账、个人汇款外的其他所有服务。
（13）国债业务
个人国债投资客户可网上进行记账式国债的即时交易，并可享受查询成交明细、债券价格及债市信息等服务。
（14）长城卡在线办卡、换卡申请
客户可在线提交办理或更换长城卡的申请，同时可在线获得申请结果。
（15）WAP手机银行
客户可以通过移动电话在线获得网上银行的各项服务。
（16）个人抵押贷款
个人客户可在线提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。
