人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨

一、定义：我国新修订的2009年《保险法》第16 条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

”从历史上看，不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象而出现的。

为了重塑保险公司的诚信形象，1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。

即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。

这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系。

二、适用性：（一）不可抗辩条款适用的险种范围在我国，关于财产保险是否可以适用不可抗辩条款，存在着两种不同的观点：否定说，认为不可抗辩条款仅适用于人身保险，不适用财产保险，其理由包括包括：1、财产保险合同期限通常为 1 年，而不可抗辩条款主要目的是保障人寿保险中被保险人的长期期待；2、相对于人身保险的被保险人而言，财产保险的被保险人更容易举证。

3、不可抗辩条款的目的，在于保护人之生存价值，而财产保险，只关注保险标的的财产上价值损益变动的补偿，不涉及对人的生存价值保障。

我们认为不可抗辩条款不仅适用人寿保险，而且同样适用财产保险：第一，从立法目的来看，不可抗辩条款主要是为保护投保人、被保险人及受益人的信赖利益。

第二，不可抗辩条款是发展变化的。

大陆法系的不可抗辩条款，其理论基础是合同法，在采用不可抗辩条款的时候，将其适用到财产保险领域，并无不可。

第三，适用不可抗辩条款的基本条件是保险合同的期限必须是 2 年以上。

理论上，财产保险合同并非固定为短期保险，就像人身保险合同并非一律为长期合同一样，如果当事人将财产保险合同期限确定为 2 年或者 2 年以上，财产保险就有适用的余地。

中央广播电视大学毕业论文题目：《人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨》专业法学年级 11秋学号1132101251349学生姓名马文娟指导教师储海平论文完成日期2013 年12 月目录一、不可争条款的概念………………………………………… 2页二、不可争条款的产生………………………………………… 2页三、不可争条款与最大诚信原则的关系……………………… 3页（一）最大诚信原则的含义和内容………………………… 3页（二）不可争条款与最大诚信原则的关系………………… 4页（1）最大诚信原则是不可争条款产生的基础………… 5页（2）不可争条款是对最大诚信原则的重要补充……… 5页四、不可争条款的利与弊……………………………………… 6页五、不可争条款的改善建议…………………………………… 11页六、结束语……………………………………………………… 12页参考文献………………………………………………………… 13页人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨【内容摘要】我国《保险法》在 2009年2月28日经人大常委会修订后，新《保险法》将于2009年10月1日起正式施行。

这次新《保险法》的修订在对投保人权益的保护方面有了较大的变化，很多方面将深刻影响到保险公司的理赔工作。

根据原保险法的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

但新《保险法》第十六条明确规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

”由此我国的保险法正式确立了保险合同不可抗辩条款。

【关键词】不可争条款利弊建议一、不可争条款的概念“不可争条款”亦称“不可抗辩条款”、“无争议条款”。

是指人寿保险合同自生效（或复效）之日起，经过一定时期（一般为两年）之后，就成为不可争议的文件，保险公司不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则或没有履行告知义务为理由，而宣告保险合同无效。

保险法不可抗辩条款研究保险法不可抗辩条款研究在保险合同中，双方约定一定的保险责任和保险条件，在出险时进行赔偿。

然而，有些不可预见的情况会发生，比如自然灾害、战争等事件，这些事件可能会对保险公司造成巨大的损失。

为了解决这些问题，不可抗辩条款被引入到保险合同中。

本文将探讨保险法不可抗辩条款的研究，并列举三个案例。

一、不可抗辩条款的含义不可抗辩条款是指在某些情况下，由于自然灾害、战争、政府政策等因素导致的保险事故，保险公司可以不承担赔偿责任的条款。

也就是说，当发生不可抗拒的因素导致的保险事故时，保险公司可以不承担赔偿责任。

二、不可抗辩条款在实践中的应用1、自然灾害自然灾害是保险公司不可控制的因素之一。

当发生自然灾害造成的保险事故时，保险公司可以通过不可抗辩条款来免责。

例如，最近发生的地震、洪水、暴雨等自然灾害，造成很多财产损失，但如果受灾者没有购买相应的保险，那么他们将无法获得赔偿。

2、战争保险公司通常不会承担因战争导致的保险事故的赔偿责任。

这是因为战争的发生是无法预测的，并且战争会对社会、经济和金融系统造成巨大的破坏。

因此，不可抗辩条款在这种情况下显得尤其重要。

3、政府政策政府的政策也是保险公司无法控制的因素之一。

在某些情况下，政府的政策可能会对保险行业产生重大影响。

例如，在某些国家，政府禁止某些类型的保险业务。

在这种情况下，保险公司可以通过不可抗辩条款来避免风险。

三、法院对不可抗辩条款的看法尽管不可抗辩条款在保险法中被认为是一种合法的保险约定，但在某些情况下，法院也可能对这种条款的效力提出质疑。

例如，在诉讼中，保险公司可能会在事故发生后引用不可抗辩条款来免责，但法院必须对该条款的效力进行评估，以确保保险公司的赔偿责任是否被充分履行。

四、案例分析案例一：2016年，浙江省嘉兴市发生了一场洪水，造成了大量财产损失。

当地的保险公司在接到报案之后，引用了不可抗辩条款来免责，认为该案是由于自然灾害引起的。

法院表示，虽然洪水是一种自然灾害，但保险公司必须根据合同条款进行评估，以确定洪水是否符合不可抗辩条款的规定。

在前不久召开的国务院常务会议上，原则通过了《中华人民共和国(修订草案)》。

据有关人士透露，修订草案中对保险合同的修改内容较多，并首次将“不可抗辩”条款引入《保险法》。

很多读者来电表示对此不解，想知道自己究竟能从这项条款中得到什么好处。

先从一个案例说起：2000年8月，投保人张先生同某保险公司订立了保险合同，该合同约定：保险金额为2.5万元，张先生年缴保险费1187元。

2005年6月，张先生在已经缴纳5年保险费后，罹患合同约定的重大疾病——尿毒症，并申请理赔。

同年的12月10日，该保险公司经核赔部门调查后，给付重大疾病保险金2.5万元。

本以为都理赔一次了，合同的效力应该是没有问题了，然而，2006年12月13日，张先生因尿毒症经治疗无效死亡后，该保险公司却以被保险人存在“未如实告知”的病情为由，作出了“解除保险合同、不给付保险金和不退还保险费”的理赔决定。

“不可抗辩”条款的引入，与保险原则中的“如实告知”义务有很大关系。

有业内人士表示，所谓的“未如实告知”已成为人寿保险中的“陷阱”如影随形。

有的保险公司甚至在投保单的投保人声明栏中注有：“……投保单所填各项及被保险人健康告知均属事实……如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保单签发，贵公司可依法解除本保险契约，不负任何给付责任。

”由保险公司“代替”投保人做的这项声明，实际上将一般的告知事项变为了保证事项。

而投保人却不知其中的奥妙。

在现实中，保险公司存在滥用合同解除权的问题。

要想限制保险公司解除合同的权利，最好的办法就是保险公司承认“不可抗辩”条款。

现行《保险法》已规定保险公司有说明免责条款的义务，修订草案进一步规定：保险人应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人书面或口头说明条款内容。

保险业内人士分析认为，在保险合同中承认“不可抗辩”条款，能有效遏制保险业的销售误导，从根本上解决“理赔难”问题。

因为所谓“不可抗辩”条款，是指保险合同成立一段时间后，保险人不得以投保人违反重要事实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同《中华人民共和国保险法修订(草案)》，对被保险人利益保护一直是关注的焦点，其中与被保险人关系最密切的保险合同法部分改动较大。

论我国保险法中的不可抗辩条款作者：罗娜来源：《法制与社会》2019年第15期摘要不可抗辩条款是我国保险法中一个比较重要的条款。

这一条款适用于所有的保险合同，是一个一般性的条款。

这一条款于2009年被引入我国保险法中，引入其主要目的在于保护投保人的合法权益，防止一些保险人利用自己所处的有利地位，损害投保人的利益，以达到其二者权益的相互平衡。

但是这一条款在我国适用过程中出现了诸多问题，因此本文通过分析解读这一条款，并结合我国保险行业中的一些实际应用情况，对这一条款提出一些完善建议。

关键词保险法不可抗辩条款人身保险作者简介：罗娜，西北政法大学2017级民商法学研究生。

中图分类号：D922.28 ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; 文獻标识码：A ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ;DOI：10.19387/ki.1009-0592.2019.05.265（一）“不可抗辩”条款的含义这一条款主要体现在保险合同之中，其规定在保险合同中，保险人如果想要解除合同，必须要在法律所规定的时间内才可以行驶权利，解除合同。

如果一旦保险人错过这一期间，即使投保人实施了欺诈等重大不利于保险人的行为，保险人也不可以再解除合同。

设置不可抗辩条款的主要目的在于，保护投保人的合法权益，增加民众对保险人的信任，提高投保人购买人身保险的积极性，从而促进保险业的快速发展。

目前，在全世界国家立法中，这一条款已经成为保险法中必不可少的规定，成为保险法的强制性法律规范，为各国的保险行业所遵循。

（二）“不可抗辩”条款的法理分析在我国《保险法》第 16 条中，规定了在订立保险合同的过程中，保险人在关于保险合同的一些相关问题方面，有权利向投保人提出问题，投保人有义务如实回答这些相关问题。

这一条款要求在保险合同订立过程中，投保人或被保险人必须如实回答保险人所询问问题的真实情况，不得做任何欺骗性的回答，此义务是法律明确规定的，当事人不得在合同中商定排除其具体适用。

第三节各国保险监管部门为了使各保险公司的人寿保险条款相对统一，在各自颁布的保险法中都规定了一些标准条款，保险人在设计险种时必须采用标准条款。

本节主要介绍国际上常见的人寿保险标准条款。

一、不可抗辩条款不可抗辩条款又称“不可争条款”。

此条款规定，从保险单生效之日起满两年后，保险人不能以投保人或被保险人于投保时的故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由来否定合同的有效性，但投保人欠缴保费的除外。

也就是说，保险人有两年的时间来凋查投保人或被保险人的诚信情况，如发现投保人或被保险人违反了诚信原则，保险人可以解除保险合同，且不退还已收保险费。

但两年过后，保险人则丧失此权利。

这一规定充分体现人寿保险的根本宗旨，有利于保险人在社会公众中树：就良好的形象。

保险合同是最大诚信合同，要求投保人或被保险人在投保时据实回答保险人的询问，否则，保险人有权解除合同。

但在人寿保险实务中，有的保险人滥用此项规定。

特别是人寿保险单多为长期性保单，许多年后当被保险人年老或生病需要保障时，保险人却以投保人在投保时的误告、隐瞒或漏告等理由来否定合同的有效性，尽管保险人提供的理由可能是事实，仍将极大地损害被保险人的利益。

在死亡保险中，保险合同保障的是受益人的利益，如果经过很长时期后保险人解除合同，受益人的保障就失去了，也就是让受益人承担投保人或被保险人的误告之责。

为了保护被保险人或受益人的利益，许多国家都制定了不町抗辩条款。

不可抗辩条款也适用于保单失效后的重新复效，即复效后的保单经过两年后也成为不可抗辩的保单。

我国《保险法》没有规定不可抗辩条款。

《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

浅析保险法中不可抗辩条款【摘要】保险法中的不可抗辩条款是保障保险合同双方权益的重要法律规定。

本文首先介绍了不可抗力的定义和情形，探讨了不可抗力对保险合同的影响。

随后分析了保险法对不可抗辩条款的规定和适用范围，明确了其在合同履行中的作用。

结论部分强调了不可抗辩条款在保险合同中的重要性，以及其对保障保险合同双方的作用。

通过对不可抗辩条款的深入解析，我们能更好地理解保险合同中的权利和义务，确保双方在面对不可抗力时有相应的法律保障，从而维护合同的合法性和公平性，促进保险市场的健康发展。

【关键词】保险法、不可抗力、不可抗辩条款、定义、情形、影响、规定、适用范围、重要性、保障作用、保险合同1. 引言1.1 保险法中的不可抗辩条款简介保险法中的不可抗辩条款是指在特定情况下，保险合同中一方不必承担违约责任。

不可抗力是指不可预见、不可避免并不能克服的客观情势，对于合同当事人来说是无法预测和控制的。

在保险法中，不可抗辩条款是为了保护保险合同的当事人免于因不可抗力事件而承担法律责任。

不可抗力与保险合同的约定息息相关，有助于保障合同双方权益，保障公平交易。

通过了解和理解不可抗辩条款的相关规定，可以更好地应对各类风险事件，提升保险合同的执行效率和合法性。

在实际操作中，保险法中的不可抗辩条款对于解决争议、规避风险具有重要意义。

深入了解保险法中的不可抗辩条款是非常必要的，可以有效提升保险合同的可靠性和稳定性。

2. 正文2.1 不可抗力的定义不可抗力是指在保险合同履行期间，由于自然灾害、政府行为、战争、罢工等不能预见、不能避免且不能克服的客观情况下，使得保险合同无法正常履行的情况。

不可抗力是一种法律上的免责事由，即在一定的条件下，当双方当事人无法预测、也无法防范或克服其影响时，可以使合同暂时或永久中止或解除。

海峡风暴、地震、火山、水灾、旱灾、飓风、龙卷风、台风、雹灾、洪水、泥石流等自然灾害均属于不可抗力的范畴。

政府颁布命令、政策的变动、战争、罢工等也可构成不可抗力因素。

论保险法的不可抗辩条款论文导读：本论文是一篇关于论保险法的不可抗辩条款的优秀论文范文,对正在写有关于抗辩论文的写作者有一定的参考和指导作用。

摘要:我国的新《保险法》增加了不可抗辩条款,更强调保护投保人、被保险人的合法权益。

不可抗辩条款,是指人身保险合同生效满一定时期(一般是两年)后,就成为不可争辩的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行如实告知义务为由解除保险合同或拒绝承担保险责任。

此条款有利于平衡保险合同双方当事人的利益。

关键词:保险不可抗辩价值平衡法律适用1 不可抗辩条款的含义不可抗辩条款,是指人身保险合同生效满一定时期(一般是两年)后,就成为不可争辩的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行如实告知义务为由解除保险合同或拒绝承担保险责任。

它的存在可以约束保险公司,不得以告知不实等为由随意解除长期寿险合同,可以防止保险人对合同解除权的滥用,可以保护消费者对长期人寿保险合同的期待利益和信赖利益,提高公众对保险公司的信任度,促使保险公司调整自身的业务流程,加强核保环节,增强甄别保险欺诈的能力,发展保险中介市场,加强规范信息披露,建立信息共享平台,建立相关的风险准备金等。

总的说来,不可抗辩条款的产生是市场竞争的产物,是维护寿险市场公平公正的需要,不可抗辩条款的应用使得寿险条款更加完善,大大提升了寿险产品的市场信用度,有利于保护被保险人和受益人的经济利益,从法律上限制了保险人的抗辩权利,更好地体现了保险保障社会经济稳定的社会效益目标。

2 不可抗辩条款的历史源起所谓不可抗辩条款,“是指如果寿险保单已生效一个规定的时期后(通常为两年),并且被保险人在此期间没有死亡,则保险人以后就不能拒绝给付保险金,也不能取消合同或对合同提出争议,即使是涉及保险欺诈”。

通常,各国寿险惯例规定自保单有效之时起,经过两年后,除投保人未缴纳保险费以外,保险人不得对契约之成立提出抗辩。

因此学理又谓之为“两年后不否定条款”。

浅析保险法中不可抗辩条款作者：吕兴瑞来源：《法制与社会》2011年第07期摘要不可抗辩条款，亦称不可争条款。

不可抗辩是指保险人不得以被保险人在投保单上的误告或隐瞒事实为理由，而主张契约无效或拒绝赔偿。

该条款是指在人身保险合同中所约定，在被保险人生存期间，从人身保险合同生效之日起满一定时期后（一般为2年），保险合同成为不可争议的文件，保险人不得以投保人在订立合同时违反诚信原则，未如实履行告知义务为由，而主张解除合同。

不可抗辩条款具有先进的立法意义，我国现行保险立法对不可抗辩条款采取肯定的态度，在保险法中明确将不可抗辩条款列为对保险人保险合同解除权的限制性规定。

但是在《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》中却对投保人未履行如实告知义务的合同解除权两年的时效起算点做出了限制性规定，本文在此就上述规定作简要分析。

关键词不可抗辩保险合同如实告知义务作者简介：吕兴瑞，内蒙古呼伦贝尔学院法学院，讲师。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592(2011)03-024-02一、不可抗辩条款概念和来源不可抗辩条款，亦称不可争条款。

不可抗辩是指保险人不得以被保险人在投保单上的误告或隐瞒事实为理由，而主张契约无效或拒绝赔偿。

该条款是指在人身保险合同中所约定，在被保险人生存期间，从人身保险合同生效之日起满一定时期后（一般为2年），保险合同成为不可争议的文件，保险人不得以投保人在订立合同时违反诚信原则，未如实履行告知义务为由，而主张解除合同。

豍从法律性质上分析，不可抗辩条款属于一种实体权利消灭时效（或称除斥期间）的规定，经过一定的期间，则保险人基于最大诚信原则而享有的解除权或者拒赔权消灭。

一方面，不可抗辩条款限制保险人行使抗辩权利的期间，在某些方面还对保险单除外责任条款的内容具有监督和控制的功能；另一方面，不可抗辩条款还是保障投保方期待和信赖的重要法律机制。

不可抗辩条款有着悠久的历史。

浅议《保险法》不可抗辩条款及其完善作者：邓兴颖来源：《商品与质量·消费视点》2013年第06期摘要：我国 2009 年修订的《保险法》中，引入了不可抗辩条款，该条款对于制保险人滥用权利、保护投保方的利益意义重大，也弥补了我国《保险法》修订以前如实告知义务制度存有的缺憾。

但该条款之规定，也存在一定的问题和缺陷，由此可能引发不同理解和采用不同标准判案。

因此，本文拟对保险法的不可抗辩条款进行分析，为我国保险法上不可抗辩条款的进一步细化和完善提供意见和建议。

关键词：保险法；不可抗辩条款；最大诚信原则一、不可抗辩条款的内涵不可抗辩条款，又称不可争条款，是指保险合同生效之日起一定时间后（通常是两年），保险人不得以投保人在订立保险合同时未履行如实告知义务为由，主张解除合同。

也就是说，保单生效后，保险人有两年的时间来调查投保人或被保险人的诚信情况，如发现投保人或被保险人违反了诚信原则，保险人可以解除保险合同。

但两年过后，保险人则丧失此权利。

因此，保险合同生效之初的两年内为可抗辩期，两年后，即为不可抗辩期。

二、不可抗辩条款存在的问题我国《保险法》2009 年修订后引入了不可抗辩条款，其第 16 条第 3 款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过 30 日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过 2 年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。

不可抗辩条款通过限制保险人的法定合同解除权，保护投保方的信赖利益，增强公众对保险业的信任，重塑保险业形象，势必会促进我国保险事业的健康发展。

但该条款之规定，也存在一定的问题和缺陷，受到保险学界和法学界一些学者的批评。

（一）可抗辩期限之起算日期规定不明按照 2009 年《保险法》第16条的规定，不可抗辩条款的可抗辩期限的起算日期应为“保险合同成立之日”，但该法第13条则将保险合同成立的日期规定为保险人同意承保之日。

保险合同解除中不可抗辩条款的理解与适用1. 引言1.1 概述保险合同解除是指在特定情况下，双方协商或依照法律规定终止保险合同的一种方式。

在保险合同的解除过程中，存在一些不可抗辩条款，即在一定条件下可以免除责任的条款。

这些条款通常用来规定保险公司在不可抗力事件发生时可以解除合同，并免除赔偿责任。

本文旨在对不可抗辩条款进行理解与适用的探讨，以帮助读者更好地理解和应用于实践。

1.2 文章结构本文将分为五个主要部分来论述不可抗辩条款的理解与适用。

首先，我们将提供引言部分，概述文章的目的和结构。

其次，在第二部分中，我们将详细探讨不可抗辩条款的定义及其作用、法律效力以及与其他合同条款之间的关系。

第三部分将着重讨论保险合同解除中不可抗辩条款的适用范围，包括对不可抗力事件的界定、不可抗力对解除保险合同产生的影响以及保险公司应对不可抗力事件的方式。

第四部分将分析双方在解除保险合同过程中的责任和权利，包括被保险人和保险公司各自的权利与义务以及法律规定下的解除程序和要求。

最后，我们将在第五部分中总结本文的观点和结论，并展望未来发展趋势，并提出一些相关建议。

1.3 目的本文旨在深入探讨保险合同解除中不可抗辩条款的理解与适用，通过对不可抗辩条款的定义、作用、适用范围以及双方责任和权利进行分析，为读者提供关于不可抗辩条款的全面认识，并对其在实践中的应用提供一些建议。

通过本文的阐述，读者能够更好地理解并处理相关保险合同解除中涉及到不可抗辩条款的问题，从而更加理性地进行风险管理与保险合同管理。

2. 不可抗辩条款的定义和作用2.1 不可抗辩条款的含义不可抗辩条款是指在保险合同中设立的一项特殊条款，用于规定在出现不可抗力情况下，当事人对于合同解除或免责的权利和义务。

不可抗辩条款通常被视为一种例外原则，在提供保险保障的同时，允许当事人根据特定情况承担责任或暂时免除责任。

2.2 不可抗辩条款的法律效力不可抗辩条款在保险合同中具有法律效力。

保险不可抗力条款是哪些（保险的不可抗条款具有什么意义）保险合同中不可抗辩条款有哪些保险合同中不可抗辩条款是指自保险合同生笑银效时起，超过法定时限后（一般为2年），保险公司将不得以投保人或被保险人在投保时因故意误告、漏报、隐瞒被保险人的一些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。

【法律依据渣升樱】《中华人民共和国保险法》第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。

投保人、被如丛保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。

根据《保险法》第十六条第三款规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

”而这项保险条款就被称为“不可抗辩条款”，又称不否定条款、不可争条款。

是指像重疾保险这类人寿保险合同生中渗效满两年之后，就成为无可争议的文件，保险公司不能再以投保者在购买保险时未如实告知健康状况等违反最大诚信原则的理由，来主张保险合同失效。

简而言之，就是过了两年保险公司就不能用投保时隐瞒病史等理由单方面解除保险合同或是拒赔。

不可抗辩条款的出现，立法用意在于保护弱者，维护消费者权益。

虽然设定确实对保险公司来说不符合形式公平，但更贴近于实质公平。

消费者在投保时很可能已存在病症但并未确诊，或在购买时就被工作疏忽的销售人员代为填写健康告知，考虑到保险销售前端风险的存在，并约束保险公司不能滥用解约权利，不可抗辩条款为消费者争取了应有的保障。

但需要提醒的是，不可抗辩条款也并非全都适用的。

如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。

若是真有意“骗保”，抱歉，不可抗辩条款并不适用。

不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保者卖凳脊故意欺骗保险公司隐瞒自身实情，保险公司将可以无视不可抗辩条款的约束。

浅析保险法中不可抗辩条款一、不可抗辩条款简述（一）不可抗辩条款的含义。

不可抗辩条款，又称不可争议条款，是指自成立之日起，经过一定期间，保险合同即成为不可争议的文件，此后保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则、有欺骗、错误陈述和隐瞒重要事实的行为为理由而解除合同或主张合同无效或拒绝给付保险金。

从法律性质上分析，不可抗辩条款属于一种实体权利消灭时效（或称除斥期间）的规定，经过一定的期间，则保险人基于最大诚信原则而享有的解除权或者拒赔权消灭。

（二）《保险法》中不可抗辩条款的规定。

《保险法》第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

”二、不可抗辩条款存在的问题（一）适用范围不明确。

《保险法》将不可抗辩条款的规定置于保险合同总则部分，从立法技术上来说，是表明所有的保险合同，包括人身保险合同和财产保险合同，均适用不可抗辩条款。

但是，从发达国家的立法经验和实际应用的角度看，这样的规定显然有失偏颇。

理由如下：第一，财产保险与人身保险不同，财产并不像人的身体那样会随着时间的推移其发生危险的概率也随之增长，中途终止保险合同后，被保险人还可向其他保险公司投保，不会影响其享受的利益。

第二，不可抗辩条款的目的在于保护受益人的期待利益，财产保险承保的对象为财产或者财产利益，目的在于弥补损失，不如人身保险关系到人的生命价值，所以不应适用不可抗辩条款；第三，财产保险合同的期限较短，保险期限达不到不可抗辩条款的两年抗辩期间的规定。

解析保险合同之不可抗辩条款【摘要】：本文以某保险公司诉李某撤销权一案为前提，结合我国新修订的《保险法》及不可抗辩条款相关理论，阐述了投保人严重欺诈情形下不可抗辩条款的适用，并从不可抗辩条款适用范围、规范目的、积极作用及撤销权制度的特征分析得出，在适用不可抗辩条款后，保险公司不得再以投保人故意欺诈为由行使撤销权。

【关键字】：不可抗辩条款撤销权解除权一、案情简介投保人李某，男，40岁，于2002年6月15日为其母亲张某向某保险公司投保了康宁终身保险，死亡保险金30万元。

根据康宁终身保险条款的规定，凡七十周岁以下、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投保本保险。

2005年8月18日，被保险人张某因疾病死亡，李某向保险公司申请给付保险金30万元。

保险公司经过调查，但因投保人已篡改真实年龄在先，未查出被保险人年龄不真实的证据，于同年11月5日召开了赔款兑现大会，给付赔偿金30万元。

2006年1月下旬，保险公司连续接到省保监局、省公司转来的十几位群众的联名举报信，信中称被保险人年龄有假，是保险诈骗。

接此报信后，保险公司成立了专案组，并及时向公安局经侦支队报了案。

经查，投保人李某故意隐瞒其母亲张某出身的真实时间，即将投保时已经77岁的老母亲年龄改小为54岁，使其符合投保年龄，并找其他人代为体检参保，以及保险事故发生后，又篡改自己的入党申请书等人事档案材料。

保险公司在得知事实真相后，于2006年2月19日向当地人民法院提起诉讼，请求撤销其与投保人李某之间的保险合同，并请求判令李某返还已赔付的保险金30万元、赔偿损失及承担本案的诉讼费用。

二、争议焦点本案在审理过程中，出现如下争议焦点：1、在投保人严重欺诈的前提下，能否适用不可抗辩条款；2、保险人能否以投保人故意欺诈为由主张撤销合同，请求投保人返还保险金。

三、法律评析（一）投保人严重欺诈前提下不可抗辩条款的适用人寿保险合同中的“不可抗辩条款”又称“不可争条款”或“不可争议条款”，这一条款规定，在被保险人生存期间，从保单签发之日（或保险合同成立之日）起满一定时期(一般为两年)后，除了由于投保人欠交保费以外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为由，否定保单的有效性。