动产质押业务功能的新拓展

经营管理浅析《民法典》担保物权新规对银行信贷业务的影响□ 杨晓宁摘要：《中华人民共和国民法典》已于2021年1月1日正式实施，《民法典》许多新原则、新概念和新规则，对银行信贷业务有着直接和深远影响。

本文围绕《民法典》担保物权中抵押财产范围、抵押与租赁关系、动产抵押效力、抵押财产处分、担保物权优先顺位等新规定，结合最高人民法院关于适用《民法典》有关担保制度的解释等，分析了对银行信贷业务发展的影响及应对措施。

一、法定抵押财产范围有了新拓展《民法典》第395条明确7类财产可以抵押，第399条明确了6类财产不得抵押。

与《物权法》相比，变化主要有两方面：一是将海域使用权列入可抵押财产范围，删除以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权，取而代之的是《民法典》第342条对土地经营权抵押的规定。

二是明确为公益目的成立的非营利法人禁止作抵押人。

银行在信贷押品准入上要把握好两个方面：一是银行在处理海域使用权、土地经营权等特殊抵押时，应关注政府主管部门政策、规范性文件要求，综合考虑抵押手续及抵押登记效力问题。

二是银行对以公益为目的的事业单位、社会团体、基金会、社会服务机构等非营利法人，不得接受其担保；对登记为营利法人的民办学校、幼儿园、医疗机构，审慎接受其提供的担保；对以公益为目的的非营利性学校、幼儿园、医疗机构，以公益设施以外的财产为其自身在银行办理信贷业务提供的担保，可以接受。

二、“抵押不破租赁”有了新变化《民法典》第405条规定“抵押权设立前，抵押财产已经出租并转移占有的，原租赁关系不受该抵押权的影响”。

《民法典》区别于《物权法》的变化主要有两个方面：一是将租赁关系的设立时间由“订立抵押合同前”变更为“抵押权设立前”，对于不动产抵押合同签订后到办理抵押登记前这一时段，仍然适用抵押不破租赁规则。

二是增加了“转移占有”条件，有利于银行作为抵押权人对抵押财产的调查。

银行作为抵押权人要从两方面做好应对：一是签订抵押合同后尽快办理登记，避免抵押人在登记前恶意出租并交付抵押物。

动产质押监管业务动产质押监管业务是指当债务人为了取得贷款而将自己的动产质押给债权人后，债权人委托专业机构对质押物进行监管和管理的一种业务。

在这个过程中,监管机构要充分发挥其专业性和影响力来保障债权人的利益，确保质押物安全。

动产质押监管业务主要应用于小微企业、个体工商户、农民和民营企业等非金融机构的贷款。

这些借款人通常缺乏足够的物权法律意识，动产质押监管业务可以帮助借款人更好地管理质押物，提高债务人履约意识，降低贷款风险。

动产质押监管业务包括质押物登记、定期检查、监管报告等环节。

首先，质押物登记是指将质押物的信息录入到监管机构的系统中，确保质押物的所有权和相关信息得到准确记录。

然后，定期检查是指监管机构定期对质押物进行检查，确保其完好无损，并对可能影响质押物价值的风险进行及时评估和处理。

最后，监管报告是指监管机构向债权人提供关于质押物监管情况的报告，包括质押物状况、价值评估和风险提示等内容。

动产质押监管业务的核心是确保质押物的安全和价值的稳定。

监管机构通过建立多元化的监管措施来实现这一目标。

首先，对于质押物的存放场所，监管机构要求设立专门的仓库或珍宝库，采取严格的安全措施，如视频监控和保安队伍，确保质押物不受损失或被盗。

其次，对于质押物的保管，监管机构要求建立专业的保管团队，确保质押物得到适当的保养和保护，不受外界环境的影响。

另外，动产质押监管业务还要求监管机构具备专业的评估能力和风险控制能力。

监管机构需要对质押物进行定期评估，确保其价值得到准确估算。

同时，监管机构还应该根据质押物所面临的风险，制定相应的风控措施，如提醒债务人履约、及时处理可能影响质押物价值的风险等。

动产质押监管业务的实施对于推动金融机构的风险管理及服务实体经济具有积极的促进作用。

监管机构充当了保护债权人利益和提升债务人意识的角色，通过对质押物的监管和管理，有效降低了债权人的风险，提高了贷款发放的效率和质量。

然而，动产质押监管业务也面临一些挑战和问题。

新途径, 新方式近年来, 我国中小企业获得了蓬勃发展, 可是, 在资金融通上, 尽管中小企业的融资渠道逐步拓宽, 但与中小企业发展中旺盛的资金需求相比, 还是难以满足现实需要。

银行由于为了降低信贷风险, 往往要求企业提供担保。

但是, 众多中小企业没有足够的不动产以向银行申请抵押贷款, 而银行又不愿意接受动产作为担保物。

因此, 我国中小企业融资的困难几乎随处可见, 融资难已经成为严重制约中小企业进一步发展的“瓶颈”。

现在, 我国中小企业融资的方式主要为不动产担保融资, 从法律上讲, 所谓不动产是指土地以及房屋、林木等地上定着物, 动产是指不动产以外的物。

因为商业银行和其他金融机构为防范金融风险, 绝大部分贷款都需要抵押或担保, 而不动产就最适合作为抵押或担保物, 因为借款人无法转移财产实物, 而且不动产通常的增值属性保证了还贷人的偿还能力；而动产则容易为贷款人转移, 这增加了银行的风险。

然而, 在市场经济的发展下, 动产也日渐成为人们关注的融资方式, 一般来说, 动产融资就是指贷款人以各种动产为担保物从银行获得各种资金支持的行为。

上述人民银行研究局开展的调研活动为中小企业动产融资开辟了一道曙光, 业内人士分析, 一旦国家出台相关的法律法规和鼓励措施使中小企业的融资落到实处, 那么从国外融资业的发展和我国实际上看, 中小企业的动产融资将主要有以下几大内容:金融租赁。

通过租赁方式用设备抵押来融资在国外较为普遍, 在我国一些地区虽然有所探索, 但目前这方面的业务量还很小, 它的操作方式一般是设备购买企业向租赁公司提出融资申请, 由租赁公司进行融资（主要是向银行贷款）, 向供应厂商购买相应设备然后将设备租给企业使用, 从而以"融物"代替"融资", 承租人按期交纳租金, 在整个租赁期间, 承租人享有使用权, 同时承担维修和保养义务。

由于在多数情况下出租人在整个租赁过程中就可以收回全部的成本、利息和利润, 所以在租赁期结束后, 承租人一般可以通过名义货价的形式花少量资金就能够获得设备的所有权。

关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见为深入贯彻落实党中央、国务院关于优化营商环境、依法发展动产融资工作的决策部署，进一步提高企业融资可得性，推动银行机构优化动产和权利融资业务，提升服务实体经济质效，现提出以下意见。

一、总体要求和基本原则（一）总体要求。

以深化金融供给侧结构性改革为主线，以进一步营造公平便利营商环境为导向，以提高企业融资可得性为目标，推动银行机构加大创新力度，加强风险管理，在服务高质量发展过程中实现动产和权利融资业务持续健康发展。

（二）基本原则。

——坚持问题导向、目标导向。

聚焦以动产和权利为主的企业资产结构实际与以不动产为主的银行担保融资现状之间的错配矛盾，盘活企业动产和权利，缓解融资难问题。

——坚持创新驱动、科技赋能。

把创新作为引领动产和权利融资业务的第一动力，强化金融科技创新应用，推动业务理念、机制、流程、模式重塑，切实提升动产和权利融资服务质效。

-坚持分类施策、规范发展。

根据不同种类动产和权利融资的业务特点和风险特征，优化贷款"三查”方式方法，明确业务相关方权利义务，构建各方规范协作、互利共赢的良好局面。

——坚持防控风险、守住底线。

强化动产和权利融资全链条风险管控，完善登记、管理、处置流程，加强资金流、物流、商流、信息流等交叉验证，确保押品可控、业务风险可控。

二、加大动产和权利融资服务力度（一）科学合理拓宽押品范畴。

银行机构应根据自身业务开展情况和风险控制能力，将符合押品条件的动产和权利纳入押品目录，包括交通运输工具、生产设备、活体、原材料、半成品、产品等动产，以及现有的和将有的应收账款、知识产权中的财产权、货权、林权等权利。

（二）充分发挥动产和权利融资对薄弱领域的支持作用。

银行机构应针对不同信贷主体需求，不断改进动产和权利融资服务。

开发各类融资产品，合理降低对不动产担保的依赖，提升小微企业、民营企业金融服务质效；推广农机具、农用车、农副产品以及牲畜、水产品等活体担保融资，积极稳妥开展林权抵押贷款，服务乡村振兴；创新知识产权质押融资产品，支持科技企业发展。

动产质押监管业务操作细则第一章总则第一条为加强对动产质押监管业务的管理，规范业务操作程序，保障风险防控能力，根据行业自律要求，制定本操作细则。

第二条动产质押监管业务，是指以动产质押为基础，通过监管机构对动产进行监管，加强质押物的风险防控。

第三条动产质押监管业务操作应遵循“诚实、公平、守信、有效”的原则。

第四条动产质押监管业务包括贷款前、贷款授信后的动产质押监管。

第二章贷款前动产质押监管第五条企业在申请动产质押贷款前，应向监管机构提交相应的材料，包括但不限于企业基本信息、质押物信息、抵押权证明等。

第六条监管机构应对所收到的申请材料进行审核，核实申请企业的资质，并对质押物的真实性和可行性进行评估。

第七条如果审核通过，监管机构应与申请企业签订动产质押监管合同，明确双方的权益和义务，规定质押物的使用要求与用途。

第八条监管机构在签订动产质押监管合同后，应对质押物进行登记、封存，并做好详细的记录工作，确保质押物的安全。

第九条质押物的价值应根据公正评估机构的评估结果进行确定，监管机构应与评估机构建立合作关系，确保评估结果的客观性和公正性。

第十条申请企业每月应向监管机构提供质押物的使用情况和价值变动情况的报告，并按合同规定缴纳监管费用。

第三章贷款授信后动产质押监管第十一条在贷款授信后，贷款机构应与监管机构沟通，将贷款金额划入监管账户。

第十二条贷款机构每月应向监管机构提供贷款使用情况的报告，包括但不限于贷款流向、贷款用途、贷款是否按照合同执行等。

第十三条监管机构应定期核实贷款使用情况和质押物价值，并向贷款机构提供监管报告。

第十四条如果发现质押物的价值下降或出现其他风险情况，监管机构应及时通知贷款机构，并协调解决相关问题。

第四章责任与风险防控第十五条动产质押监管业务涉及到监管机构、贷款机构和申请企业三方，各方应按照合同的约定承担相应的责任。

第十六条监管机构应建立健全风险防控制度，定期进行风险评估和应急预案的制定，确保质押物的安全和贷款的风险控制。

动产融资发展情况汇报动产融资是指以动产作为抵押或担保的融资方式，是企业获取资金的重要途径之一。

近年来，我国动产融资发展迅速，为企业提供了更多融资选择，促进了经济的发展。

下面，我将就我国动产融资的发展情况进行汇报。

首先，我国动产融资市场规模不断扩大。

随着政府对动产融资市场的重视和支持，动产融资市场规模不断扩大。

各类金融机构纷纷加大对动产融资业务的投入，为企业提供更多的融资产品和服务。

同时，动产融资市场的参与主体也在不断增加，包括银行、信托、租赁公司等金融机构，以及大型企业、中小微企业等实体经济主体，市场竞争日益激烈。

其次，动产融资产品和服务不断创新。

为满足企业多样化的融资需求，金融机构不断推出新的动产融资产品和服务，包括动产抵押贷款、动产融资租赁、动产质押融资等。

这些产品和服务的不断创新，为企业提供了更多选择，促进了动产融资市场的多元化发展。

再次，监管政策逐步完善。

为规范动产融资市场秩序，保护投资者权益，我国政府不断完善相关监管政策。

加强对动产融资市场的监管，规范金融机构的经营行为，防范金融风险。

同时，政府还出台了一系列支持动产融资发展的政策，为市场发展提供了良好的环境。

最后，动产融资市场仍面临一些挑战。

尽管动产融资市场发展迅猛，但仍面临信用风险、流动性风险、市场风险等挑战。

同时，动产融资市场的信息不对称、法律环境不完善等问题也制约了市场的健康发展。

因此，金融机构和企业需要加强风险管理，提高市场透明度，完善法律制度，共同推动动产融资市场的健康发展。

综上所述，我国动产融资市场发展迅速，市场规模不断扩大，产品和服务不断创新，监管政策逐步完善。

但市场仍面临一些挑战，需要金融机构和企业共同努力，推动动产融资市场的健康发展。

希望未来动产融资市场能够更加成熟，为企业提供更多、更好的融资选择，为经济发展注入新的活力。

第1篇一、前言随着我国经济的快速发展，典当行业在金融市场中扮演着越来越重要的角色。

在过去的一年里，我国典当行业在政策引导、市场调控和自身努力下，取得了显著的成果。

在此，我代表典当行全体员工，对过去一年的工作进行总结，以期为新的一年工作提供借鉴和指导。

二、业务发展概况1. 业务规模稳步增长过去的一年，我行在上级主管部门的正确领导下，紧紧围绕业务发展主线，不断创新经营模式，业务规模稳步增长。

截至年底，我行典当业务规模较去年同期增长20%，实现了经济效益和社会效益的双丰收。

2. 业务结构不断优化为适应市场需求，我行在业务结构上不断优化，重点发展动产质押、财产权利质押等业务，同时积极拓展房地产、股权、艺术品等新兴业务领域。

目前，我行业务结构已由单一的传统典当业务向多元化、综合化方向发展。

3. 风险控制能力显著提升过去的一年，我行高度重视风险防控工作，严格执行风险管理制度，不断完善风险控制体系。

通过加强风险识别、评估和监控，有效防范了各类风险，确保了业务稳健运行。

三、主要工作及成效1. 加强政策研究，紧跟行业发展趋势我行高度重视政策研究工作，密切关注国家宏观政策和行业动态，及时调整经营策略。

通过参加各类行业论坛、研讨会等活动，加强与同业的交流与合作，不断提高自身业务水平和市场竞争力。

2. 深化内部改革，提升运营效率为提高运营效率，我行深入推进内部改革，优化业务流程，简化审批环节，提高业务办理速度。

同时，加强员工培训，提升员工综合素质，为业务发展提供有力保障。

3. 创新业务模式，拓展业务领域我行积极探索创新业务模式，拓展业务领域。

例如，与金融机构合作开展供应链金融业务，为中小企业提供融资服务；引入互联网技术，打造线上典当平台，为客户提供便捷的典当服务。

4. 强化风险防控，确保业务稳健运行我行始终坚持风险防控优先的原则，不断完善风险管理体系。

通过加强风险识别、评估和监控，及时发现和化解风险隐患，确保业务稳健运行。

ⅩⅩ银行动产质押业务管理办法第一章总则第一条为推动和规范本行动产质押业务的发展，丰富本行供应链金融业务产品，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》以及本行相关管理制度制定本办法。

第二条本办法所指动产质押业务，是指出质人（授信申请人或第三方）将其合法所有的动产质押给本行，由本行委托指定的监管方占有、监管，本行据此给予授信申请人短期融资的授信业务。

第三条本办法所指动产，是指出质人合法所有的，符合本行规定的在生产或流通领域有较强变现能力、价格相对稳定、物理化学性质稳定的货品。

第四条动产质押业务项下授信额度有效期为一年，单笔业务期限一般不超过六个月。

第五条动产质押业务项下融资业务品种包括但不限于短期流动资金贷款、承兑、商票保贴、开立信用证等本外币信用业务品种。

第六条动产质押业务授信资金用于授信申请人具有真实贸易背景的正常经营活动，不得用于固定资产投资或其他资本性、权益性支出。

第七条本办法属于“管理办法”，适用于本行各级机构。

第二章业务办理模式第八条根据质物提取程序的不同，动产质押业务办理模式分为逐笔控制模式和总量控制模式两种。

第九条逐笔控制模式是指出质人将动产质押给本行，由本行委托的监管方占有、监管，本行给予授信申请人短期融资，出质人每次提取或置换质物均须经本行审核，本行审核同意后通知监管方放货的业务模式。

第十条总量控制模式是指出质人将动产质押给本行，由本行委托的监管方占有、监管，本行给予授信申请人短期融资，监管方根据本行书面通知的最低控货价值进行监管，如提取或置换后质物价值不低于原设定最低控货价值，则出质人每次提取和置换质物可不经本行审核，而由本行委托的监管方审核办理；如提取后质物价值低于原设定最低控货价值，则任意一笔质物的提取须经本行审核。

最低控货价值=授信申请人风险敞口余额/质押率。

第三章业务对象基本要求第十一条动产质押业务项下授信申请人，经认定为“优质基础客户”、“战略基础客户”，以及列入总行年度“主办行客户”及“主办行客户培育客户白名单”的，可直接准入。

‘齐齐哈尔大学学报“(哲学社会科学版)2023年5月Journal of Qiqihar University(Phi&Soc Sci) May 2023　 收稿日期:2022-10-24 作者简介:王睿(1978-),女,教授,博士㊂主要从事民商法研究㊂王储(1992-),女,在读硕士㊂主要从事民商法研究㊂韩彧博(1984-),女,副教授,博士㊂主要从事民商法学研究㊂ 基金项目:黑龙江省哲学社会科学研究规划一般项目:民法典非典型动产担保登记公示制度研究(20FXB124)□法学研究论动产和权利担保统一登记的功能与适用王　睿,王　储,韩彧博(哈尔滨理工大学法律系,黑龙江哈尔滨150000)摘　要:‘动产和权利担保统一登记办法“为统一动产和权利担保登记提供了法律依据,使动产和权利担保能够透明化㊂实际运行中,‘办法“扩大了担保登记的动产和权利范围,促使出现了多种创新性融资方式㊂‘办法“中不仅保留了‘民法典“原有关于动产与权利担保登记范围以及登记方法,还将其未作规定的动产与权利担保登记也纳入其中,并细化了登记机关和查询方式㊂但是‘办法“在实施的过程中存在着财产认定不清,规定不明和法条冲突等风险,在‘办法“实施的背景下担保权人㊁利害关系人也应做好审核工作㊂关键词:动产担保;动产担保登记;动产和权利担保统一登记办法中图分类号:D923.6 文献标识码:A 文章编号:1008-2638(2023)05-0087-04Functions and Applications of the Unified Registration ofGuaranteeover Movables and RightsWANG Rui ,WANG Chu ,HAN Yu -bo(Department of Law,Harbin University of Science and Technology,Harbin Heilongjiang 150001,China) Abstract :Measures for the Uniform Registration of Guarantee over Movables and Rights provide the legal basis for the uniform reg⁃istration of guarantee over movables and rights,which make them transparent.In practice,it expands the scope of movables and rightsfor guarantee registration,and promotes the emergence of a variety of innovative financing methods.It not only retain the original scope and method of registration of movables and rights in the Civil Code ,but also include the registration of movables and rights that is notspecified in the Civil Code ,and refine the registration authorities and inquiry methods.However,in the implementation of the law,there are risks such as unclear property identification,unclear provisions and conflict of legal articles.In the implementation of the Measures ,the security right holder and interested parties should audit carefully. Key words :movables guarantee;registration of guarantee over movables;Measures for the Uniform Registration of guarantee overMovables and Rights 登记公示是‘民法典“构建统一动产担保物权实体法体系的关键环节,一般条件下,动产担保生效的要件是担保合同的生效,这也使得动产担保出现了隐蔽性的缺陷,‘民法典“对动产担保公示采用登记对抗主义有效克服了这一缺陷,消除了第三人对于交易安全的顾虑㊂在形式主义与功能主义相结合的法典立法技术选择下,无论典型担保还是非典型担保,只要具有相同的担保功能,均应平等适用相同担保规则,确定担保权优先受偿的顺位的统一标准就是动产登记时间的先后㊂为了配合‘民法典“的实施,改善我国营商环境,‘优化营商环境条例“㊁‘国务院关于实施动产和权利担保统一登记的决定“先后确定了在全国范围内实行动产和权利担保统一登记制度,由中国人民银行征信中心负责建设运行网上动产融资统一登记公示系统㊂为了更好地建设科学有效的担保登记流程,中国人民银行制定出台了‘动产和权利担保统一登记办法“(以下简称‘办法“),并于2022年2月1日正式施行㊂至此,我国结束了饱受诟病的多头管理,分散操作的登记模式㊂科学有效的登记制度就成为了建立确定㊁透明的现代担保交易制度的关键环节统一登记制度并不是创设权利,而是通过统一登记的方式简化了动产融资交易主体的征信成本,从而提高了动产担保的便捷度和效率㊂‘办法“虽然在一定程度上解决了我国开展动产和权利担保融资交易中存在的瓶颈问题,但是仍然还有未能详尽的内容,也使得动产和权利融资模式仍有可发展㊁可探讨的空间㊂而且在‘民法典“实体法引入了其他国家先进动产融资理念和规定后,对担保人㊁担保权人以及利害关系人会产生新的融资交易风险点㊂鉴于此,笔者从‘办法“实施后我国银行㊁中小型经营者应对反映状况入手,从动产和权利担保统一登记的公示功能定位与适用风险防范等角度分析,在动产和权利担保统一登记制度下如何协调各方利益,以达到合理的优化状态㊂一㊁统一动产和权利担保登记系统的运行成效(一)有效盘活动产资源,破解小微企业融资痛点㊂缺少可用于抵押的不动产一直是制约中小企业发展的融资瓶颈,灵活的动产融资模式可有效解决了该难题㊂‘办法“在原有企业融资常用的典型动产和权利担保业务,扩大了可登记进行融资的动产和财产的范围,例如,将生产设备㊁原材料都纳入统一登记系统㊂除此之外,此种做法也有助于金融机构对中小企业开展相应的动产和权利融资的金融业务,登记公示方式有效降低金融机构的从业风险㊂根据相关数据统计,截止到2021年9月底,统一登记系统服务小微企业495万家,以小微企业作为担保人的登记累计发生971.91万笔,占比77%[1](二)创新型动产融资信贷产品不断涌现统一登记公示系统为新型动产用于融资担保提供了可操作空间,优化了我国当前的融资环境,便利了中小企业融资途径㊂全国各地金融机构积极发挥统一登记公示系统高效透明的登记公示效果,协助企业拓宽经营思路,创新可融资客体㊂例如,昆山农商银行和贵州银行发展绿色信贷,为其辖内的企业成功办理了排污权质押贷款业务和碳排放配额质押贷款㊂在生物活体抵押方面,出现了利用活体养殖动物都有编号的特点,将活体奶牛和大闸蟹作为动产抵押的 畜牧贷”,使农民走出了活体资产难以抵押的困境,推动了农村的经济发展㊂[2](三)增强了获取信息的便捷性和准确可靠性在未实施动产和权利担保统一登记时,想要全面获取动产和权利担保的信息是非常困难的㊂在实际的交易中,债权人经常通过查询债务人的资信用以参考其是否值得投资㊂但是想要准确获得债务人的资信信息确实十分困难的,如果仅仅是通过债务人的提供的信息或者相关机构的调查信息等,无法保证资信的信息真实性,从而使债权人的所承担的风险较大㊂‘办法“对于动产和权利担保登记制度的确立将担保的动产和权利信息公布在同一个平台上,有效避免了同一标的物被重复抵押,其中也包括避免了以同一标的被企业在不同金融机构的重复融资㊂金融机构可以通过动产和权利担保统一公示系统就用于查询抵押的标的物的信息㊂以此信息为基础,评估该企业的资信㊂如此,有利于金融机构对企业的经营和发展的掌握,避免自身利益受到损害,更深入地促进了中小企业进行融资㊂ 二㊁‘担保统一登记办法“对‘民法典“衔接与拓展近年来,我国营商环境越来越符合世界银行发布全球营商环境报告标准,世界排名不断上升㊂但是, 获得信贷”指标,我国排名却不升反降,已经连续4年下跌㊂[3]主要原因在于,我国在动产担保法律领域的缺失以及统一登记制度的不完善㊂在传统的市场模式下,信贷机构要求债务人提供的担保形式一般是不动产抵押和保证㊂但是,随着经济高速发展,实体经济在积极转换形式的背景下,市场为满足经济的高速发展和转换模式,需要尝试新的担保形式,以便配合市场上的各类型资产的应用,开展新的融资信贷方式㊂‘民法典“将原有的担保制度进行了重整同时还将其进行创新,重新构建体系,为解决融资担保问题提供了新思想㊂‘办法“以‘民法典“规定为依据,以动产担保统一登记公示系统运行为背景,以应收账款质押登记多年总结的实践经验为基础,详细规定了实际进行权利和动产担保登记业务的操作指引㊂(一)‘办法“对‘民法典“的衔接1.登记范围的衔接‘办法“将‘民法典“第395条㊁第396条㊁第440条规定的可担保动产类型进行了类型化的安排:第一,对于‘物权法“时代没有特殊规定的一般动产和权利纳入‘办法“的登记范围内,包括生产设备㊁原材料㊁半成品㊁产品等动产抵押的登记,存款单㊁仓单㊁提单等权利质押登记;第二,将‘民法典“合同编规定的非典型担保融资租赁㊁所有权保留㊁保理业务的登记纳入登记范围㊂第三依据‘应收账款质押登记办法“应收帐款原来的登记机构就是中国人民银行征信中心,‘办法“继续保留㊂第四,将特殊的动产和权利,包括机动车㊁船舶㊁航空器抵押,债券㊁基金份额㊁股权质押,知识产权排除在外,仍由原机构进行登记;第五,采用兜底条款,将特殊动产和权利之外没有被‘民法典“列举的可以登记的动产和权利担保登记都纳入其内㊂而且,‘办法“对于应收账款质押登记依据‘民法典“进行了调整,将原‘应收账款质押登记办法“中规定的 未来的应收债权”表述修改为 将有的应收债权”,虽内容上并没有做出重大修改,但是在文字表述上契合了‘民法典“第440条的描述,进一步明确了将有的应收账款属于可质押的范畴㊂2.登记对抗主义的衔接根据‘民法典“和‘担保制度司法解释“的规定,基于法律行为发生的动产和权利担保既有登记生效主义也有登记对抗主义㊂在实践中大部分动产和权利担保都采用登记对抗主义,即登记并不是担保权成立的条件,其主要表现为对抗善意第三人㊂‘民法典“对典型担保和非典型担保均统一适用登记对抗主义,均须依据‘办法“在全国统一登记平台上进行登记公示,发挥登记公示的应有功能㊂第一,为与担保人进行交易的第三人提供动产和权利担保的信息㊂债权人可以通过动产和权利担保统一登记公示系统来查询债务人的责任财产,不再单独依靠债务人的自我介绍,可以有效预判未来所承担的风险,保障了自身的财产88齐齐哈尔大学学报(哲学社会科学版)　权益,同时也降低了当事人查询征信成本㊂第二,确定竞存权利之间的优先顺位㊂在经济活动中,当同一标的物上存在多个竞存权利时,须依据‘民法典“第414条规定确定竞存权利之间的优先顺位㊂[4]优先顺位仅取决于登记时间先后顺序,即谁登记在先,谁在先受偿,无需考虑其他因素㊂借助统一登记系统可以准确获取登记时间,从而确定权利优先顺序,不必再提供其他的证明㊂(二)‘办法“对‘民法典“的拓展和细化1.明确了统一登记机构的职责定位‘办法“第23条和24条规定明确了征信中心虽然是动产和权利担保的登记机构,但其并不对登记内容的真实性㊁合法性㊁完整性进行核实,即对登记内容不进行实质审查㊂这就要求担保权人㊁担保人和其他利害关系人应对登记的内容自负其责㊂如果因其自身错误导致了标的物不能够被确定等,从而使公示后的担保权利不能正常行使,或者因其自身提供虚假的登记材料致使他人合法权益被侵犯,产生的不利后果应由当事人自行承担㊂由此可见,征信中心仅仅是担保权利登记的服务提供者,不承担行政审批职责,同时也不对因当事人错误行为导致的损失承担损害赔偿责任㊂动产抵押和部分权利质押原则上采取的是声明登记主义,登记机构不对登记内容进行审判和审查等㊂统一登记的主要作用是为交易主体提供动产和权利担保的登记信息,其并不实有创设担保物权,也不具有权利正确性推定效力,这是与不动产登记效力的重要区别㊂[5]2.完善了登记和查询的方法‘办法“的第九条明确了登记信息所需的内容,经当事人协商可以将主债权金额㊁担保范围㊁禁止或限制转让的担保财产㊁最高额担保债权的最高额等予以注明,更加方便于相关当事人㊁利害关系人查询较为齐全的担保信息㊂在登记完成后,系统会生成初始登记证明和修改码提供给担保权人,如果当事人或第三人想要查询相关信息,只需输入担保人的名称即可㊂因而,统一登记原则上采 人的编成主义”,即以人找物的方法,不同于我国不动产登记以物找人的 物的编成主义”㊂因而,全国统一登记公示的主要功能是为交易主体提供登记的动产和权利担保的查询服务,为当事人㊁利害关系人实时了解担保人名下所有已担保的动产和权利担保情况提供便利的条件,节省了当事人或者第三人的时间㊂三㊁‘办法“实施过程中的风险点提示及防范措施(一)担保财产描述及实际认证识别‘办法“规定了当事人在登记时所登记的财产应具有可识别性,即能够确定担保的财产,同时要求当事人对登记的财产信息是真实㊁完整和合法,否则应承担相应的不利后果㊂正如上文所诉,动产和权利担保登记是通过登记公示,使当事人或者第三人可以实时了解到担保人提供的财产的权利状况,增强担保权利的透明度㊂因而,登记机关对于登记内容仅进行形式审查,并不进行权利真实性推定㊂由此产生的问题极为明显,如果发生因描述不清导致担保财产不能确定㊁登记信息错误㊁担保的财产归属不明或者担保财产不合法等情形,在权利双方发生争议时,在诉讼中可能存在不被法院认可的风险,造成登记失效㊂这就要求担保权人在登记前应就担保财产的相关信息核实清楚,包括担保财产的权属㊁状态以及是否存在权利竞存等,在进行登记时,要尽可能具体准确地描述担保财产的名称㊁数量㊁位置㊁型号㊁登记编号等相关信息,保证其唯一性和特定性㊂例如,当担保人为设备设立抵押权,应将设备的详细信息予以登记,这其中包括设备的所在地㊁所有权人㊁使用状况㊁设备固有编号等㊂①当担保人将未来债权作为担保物时,应将未来的债权产生的缘由㊁产生的时间以及债权的数目等进行详细的登记㊂②(二)登记对抗主义适用‘办法“第2条虽然列举了纳入登记范围的担保类型,但是第7项对于兜底条款 其他动产和权利担保类型”描述不清,导致实践出现争议㊂例如,排污权质押和碳排放配额质押贷款业务应采用何种登记主义,是否需要在动产担保统一登记公示系统办理登记并没有确定的规则㊂根据‘国务院办公厅关于进一步推进排污权有偿使用和交易试点工作的指导意见“和‘碳排放权交易管理办法(试行)“相关规定排污权和碳排放权均可转让交易,具有交换价值和使用价值㊂2021年中国人民银行将碳排放权作为可以抵押的权利,即碳排放权成为了适格的抵押品㊂因而,根据物权法定原则,排除以登记为生效要件的担保权利,其余的担保权利则都应当是可适用登记对抗主义的,都可以在全国统一登记平台上依据‘办法“进行登记㊂(三)不得对抗正常经营活动买受人‘民法典“第414条和第404条在动产抵押情形下会发生一定的冲突㊂例如,以同一批存货设置多种抵押,并且都已办理了登记,后该存货被出售给消费者,消费者支付了对价,并且该物已经交付,在交易之前已经设定的抵押权能否优先于消费者?答案应是否定的,根据第404条的文义解释以动产进行抵押的,无论是办理登与否,都不得对抗正常经营活动中的买受人的权利㊂其理由在于:一方面,正常经营买受人优先保护规则是为了保护买受人的信赖利益,目的在于维护交易安全,在正常的经营活动中,买受人不需要查询相关商品之上是否已经设定抵押,这不仅保护交易当事人的合理信赖,同时也有利于提高交易效率,维护正常经营活动秩序㊂另一方面,在实际生活和经营活动中,正常支付合理借款的买受人不应负有查询登记的义务,否则不仅会增加交易成本,而且超出了正常人的承受范围㊂[6]前述所介绍的以企业存栏奶牛㊁农户养殖的大闸蟹进行动产抵押贷款就存在不得对抗正常经营活动买受人的问题㊂由于奶牛和大闸蟹均属于抵押人正常经营的销售产品,因而在经营销售过程中买受人均可取得无负担所有权,抵押物数量均处于不断变化之中,在债务到期时抵押物数量和价值可能会低于抵押设立时㊂因而,对于企业正常经营产品进行动产抵押的,金融机构应注意贷款期限㊁数量,并且可设立监管资金账户,应保证销售抵押物取得资金的监管㊂(四)抵押物转让㊂‘物权法“严格限制抵押物转让的方式事实上存在诸多固有弊端,既不利于抵押物的流转,也不利于鼓励交易,未能98　第5期论动产和权利担保统一登记的功能与适用 以‘动产和权利担保统一登记办法“为中心做到物尽其用㊂因此,在抵押物转让合同的效力问题上,‘民法典“对‘物权法“的规则作了重大变更㊂根据‘民法典“第406条第1款规定,抵押人转让抵押财产无须通知抵押权人或取得抵押权人同意,导致抵押权人所承受的经济风险加大㊂因为设立动产抵押权时,不以登记为生效条件,由于缺乏登记公示使得第三人对于该动产是否负担抵押权并不明确㊂如果第三人善意购买该动产,根据动产取得规则,第三人取得了被抵押的动产所有权㊂当所有权发生转移后,抵押权人无法再对抵押物行使追及权㊂针对上述问题,‘民法典“第406条特别规定了除外情况: 当事人另有约定的,按照其约定”㊂[8]当事人之间对该条约应有效利用,借此来降低抵押权人所需承担的风险㊂例如,双方可以在合同上约定禁止抵押物的转让,以此来保障抵押权人的合法权益㊂但是根据合同相对性原理,禁止转让的约定仅能约束抵押人与抵押权人,并不能对合同外的受让人发生效力㊂因此,为了解决这个问题,‘最高院关于适用<民法典>有关担保制度的解释“第四十三条规定,抵押权人和抵押人约定禁止转让财产并就该条约办理了登记,抵押人如果擅自转让,虽然转让合同生效,但是当事人可以向法院申请其不发生物权变动㊂由此,可以总结出登记公示后,当抵押人违反了禁止转让的约定,即便抵押人与第三人之间转让抵押物的合同有效,但动产的物权可以依据抵押权人的申请不发生变动,受让人也因此不能取得该抵押物的所有权㊂综上所述,当事人在订立抵押合同的时候应设立特别约定,即禁止或者限制转让抵押财产,同时将该约定办理登记公示,以此保护自身的权益免受损失㊂五㊁金融机构融资实践的操作要点(一)预先核查担保物是否存在权利负担担保权人在融资合同签署前或者融资放款前,应对抵押的动产或者权利在统一登记平台上查询,了解其是否存在权利负担,以便正确评估此项交易的风险㊂通过查询并保存查询结果,日后一旦发生了相关争议,事先留存的查询结果便可成为向担保人追责的证据㊂同时‘办法“第23条的规定:担保权人须自行审核确认担保财产的真实性,登记机构对此不予实质性审核㊂担保权人要承担担保财产真实性的风险,因此,在进行融资业务时,要提前审查担保财产,要求担保人提供有关担保财产真实性的证据,通过查询或者中介机构调查等方式审核担保财产并保存相关证据,在日后如果发生纠纷时能更好地保护自身的权益㊂(二)担保合同签署后及时办理登记担保权人在签署融资合同后,应及时在统一登记平台办理相关登记,在登记时,应注意登记财产信息以及相关登记事项,明确登记时间和登记内容,以保证登记的内容是真实的㊁完整的和合法的㊂同时,担保权人可以在统一登记平台查询已经签署的担保合同或与担保和同功能相似的合同是否办理过登记,如若没有登记应及时补办㊂(三)定期查询担保权人为了保护自身权益,应定期查询担保人在统一登记公示系统中公示的资产,以确保掌握担保人登记的财产信息是否变更以及概括性描述资产是否设立了重复担保或被转让㊂经过查询发生了以上有关情况,应尽快和担保人联系进行联系㊂综上,基于互联网的动产和权利融资统一登记公示系统的设立运行是对‘民法典“改革动产和权利担保规定的贯彻执行和程序性保障㊂‘办法“规范了登记和查询的具体内容和流程,提高了动产担保的透明度,为更好防范交易风险,提高交易效率,改善营商环境提供了有效途径㊂但同时动产统一登记系统区别于我国固有不动产登记,借鉴国际通行做法采用 人的编成体系”,中国人民银行征信中心作为登记机构对于登记内容并不承担实质性审查责任,这些新的变化对市场经济主体也提出了新的要求㊂因而,担保当事人和利害关系人应依托统一系统注重审查担保财产权利负担状况,并及时将担保情况通过登记系统登记进行公示㊂ 注释:(1)河南省信阳市中级人民法院(2021)豫15民终4622号‘民事判决书“,湖北省黄石市西塞山区人民法院(2021)鄂0203民初399号‘民事判决书“㊂(2)最高人民法院第53号指导性案例的审理意见㊂ 参考文献:[1]动物也能做抵押贷款央行推出动产融资统一登记公示系统,破解小微企业融资痛点[EB/OL].hppts://www.yicai. com/news/101212798.html.[2]金融领域助力碳市场,银行业争夺碳金融千亿市场[EB/OL].https:///specialo_493702.html.[3]罗培新.论世行营商环境评估 获得信贷”指标得分的修法路径 以我国民法典颁布为契机[J].东方法学,2020 (01).[4]王利明.担保物权制度的现代化与我国‘民法典“的亮点[J].上海政法学院学报,2021(01).[5]高圣平:‘民法典“视野下统一动产和权利担保登记制度的构造[J].浙江工商大学学报,2020(05).[6]朱良敏.论 正常经营买受人规则” 以〈民法典(草案)〉第404条为切入点[J].中南财经政法大学研究生学报, 2020(01).[7]高圣平,叶冬影.民法典动产抵押物转让规则的解释论“[J].比较法研究,2020(04).(责任编辑　李　维) 09齐齐哈尔大学学报(哲学社会科学版)　。

2020年第12期总第263期征信CREDIT REFERENCENo.122020Serial No.263收稿日期：2020-09-21作者简介：陈宝贵（1983—），男，山东济南人，经济师，硕士，主要研究方向为征信管理；陈翔（1989—），女，山东日照人，经济师，硕士，主要研究方向为征信监管和信用风险管理。

动产融资业务创新实践中的问题及对策建议——以山东省日照市为例陈宝贵1，陈翔2（1.中国人民银行济南分行,山东济南250001；2.中国人民银行日照市中心支行，山东日照276800）摘要：由于中小微企业通过开展动产融资业务，可以有效盘活其闲置动产，动产融资业务已成为中小微企业重要的融资渠道。

但目前存在金融机构和企业对动产融资业务的认识不充分、动产融资配套支持性服务体系不健全等问题制约了动产融资业务的创新发展。

纵观国际现代动产担保制度发展趋势，借鉴世界银行营商环境评估建议，应从制度层面保障动产融资业务规范快速发展，健全动产融资配套的支持性服务体系，建立动产融资信用文化宣传普及的长效机制，激发信贷机构动产融资创新的内生动力，推动动产融资业务的创新发展。

关键词：中小微企业；动产融资；创新发展；信贷机构中图分类号：F832.4文献标识码：B 文章编号：1674-747X （2020）12-0052-04近年来，为促进中小微实体经济发展，改善中小微企业融资环境，国家出台了《中华人民共和国中小企业促进法》（以下简称《中小企业促进法》）、《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》《小微企业应收融资专项行动工作方案》等法律政策。

中国人民银行日照市中心支行和日照市市场监督管理部门积极履职、主动担当，坚持以问题和需求为导向，指导企业探索扩大抵质押范围，支持金融机构创新动产融资新模式，在提高动产融资可得性、时效性和风险可控性方面进行了有益尝试。

一、动产融资业务创新开展情况（一）拓展知识产权质押担保方式，提高融资可得性山东百满茶业股份有限公司于2010年注册了“百满”商标，企业一直经营顺畅，产品供不应求，经营效益不断提升。

存货质押的难点与突破：聊城案例张维建;王兵【摘要】动产质押对于解决中小企业融资难、推动金融创新、改善融资担保结构、提高商业银行竞争力都产生了深刻的影响.本文以华夏银行聊城支行为例,分析了开展存货质押贷款所需要满足的基础和条件,以期为基层银行开展动产质押贷款提供借鉴.【期刊名称】《金融发展研究》【年(卷),期】2010(000)010【总页数】5页(P30-34)【关键词】融资制度;中小企业;存货质押【作者】张维建;王兵【作者单位】中国人民银行聊城市中心支行,山东,聊城,252000;中国人民银行聊城市中心支行,山东,聊城,252000【正文语种】中文【中图分类】F830.33贷款满足率低一直是制约我国中小企业发展的瓶颈。

形成这种局面的主要原因在于，银行对中小企业存在严重的信息不对称问题，因而，抵押和担保成为银行发放贷款的重要前提。

但在目前状况下，中小企业信用级别低、可抵押固定资产普遍较少、难以得到大企业提供的担保，因此要获得银行提供的融资服务仍然很难。

有专家测算，动产抵质押贷款市场需求量为5万亿-7万亿元。

但受配套制度、风险防范技术等因素的制约，我国动产抵质押一直没有形成一定的规模（童天水，2009）。

本文以华夏银行聊城支行为例，对该银行不同时期的动产质押贷款实施情况进行了案例研究，以期对基层金融机构创新融资担保方式提供借鉴。

（一）抵押担保与保证担保早期文献对融资担保的探讨并没有深究抵押担保和保证担保的区别，主要关注了它们在银行做出贷款决策时的作用与角色，只有在研究信贷配给问题时有所涉及。

但自Bar ro（1976）年以后，更多的学者开始关注融资担保问题。

Pozzolo （2004），Becchet ti和Garcia（2008）认为，就银行业而言，抵押是一种实物担保（Real Guarantee），保证是一种私人担保（Personal Guarantee）。

但抵押和保证在贷款合约中有着不同的作用，抵押多是内部的（internal），主要是为特定债权人提供一种优先受偿权，较少作为一种激励机制来解决借款人的道德风险问题；而保证多是外部的（External），主要作为一种激励机制来应对借款人的道德风险问题。

超级动产抵押权的通俗理解什么是动产抵押权？动产抵押权是指债权人为保障其债权的实现，将债务人的动产财产作为抵押物的一种权利。

在债务人违约无法偿还债务时，债权人可以通过动产抵押权来执行债权，即将抵押物进行变卖或转让以偿还债务。

动产抵押权是一种有效的担保方式，对于债权人和债务人都具有一定的保障作用。

什么是超级动产抵押权？超级动产抵押权是指在传统动产抵押权基础上，通过区块链技术实现的一种全新的动产抵押权形式。

传统的动产抵押权存在一些问题，如信息不透明、流程繁琐等，而超级动产抵押权通过区块链技术解决了这些问题，使得抵押权的行使更加便捷高效。

区块链技术在超级动产抵押权中的应用区块链技术在超级动产抵押权中发挥了重要作用。

首先，区块链技术可以提供一个去中心化的交易平台，使得抵押物的信息可以被所有参与者共享和验证，从而实现信息的透明和可信。

其次，区块链技术可以实现智能合约的自动执行，避免了传统抵押权执行过程中的繁琐手续和人为干预，提高了执行效率。

此外，区块链技术还可以实现动产抵押权的快速登记和变更，减少了手续费用和时间成本。

超级动产抵押权的特点和优势超级动产抵押权相比传统动产抵押权具有以下特点和优势：1.信息透明：借助区块链技术，抵押物的信息可以被所有参与者共享和验证，实现了信息的透明和可信，减少了信息不对称的问题。

2.自动执行：通过智能合约的自动执行，避免了传统抵押权执行过程中的繁琐手续和人为干预，提高了执行效率。

3.快速登记和变更：区块链技术可以实现动产抵押权的快速登记和变更，减少了手续费用和时间成本。

4.高效便捷：超级动产抵押权的执行过程更加高效便捷，提高了债权人的权益保护和债务人的债务解决效率。

超级动产抵押权的应用场景超级动产抵押权可以应用于多个领域，以下是几个典型的应用场景：1.融资借贷：借款人可以将自己的动产财产抵押给债权人，以获取融资。

债权人可以通过超级动产抵押权来保障债权的实现。

2.商品贸易：在跨境商品贸易中，买卖双方可以通过超级动产抵押权来保障交易的安全和信任，减少交易风险。